2017銀行初級資格《公司信貸》知識點：客戶信用評級

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來源: 正保會計網(wǎng)校編輯： 2017/10/23 15:01:53　字體：大小

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為了幫助參加2017年銀行職業(yè)資格考試的考生提高備考效果，正保會計網(wǎng)校精心整理了銀行初級職業(yè)資格《公司信貸》第六章客戶分析相關知識點，希望各位考生能夠記牢每個易錯知識點，一舉拿下2017年銀行職業(yè)資格考試！

知識點：客戶信用評級的概念

1.客戶信用評級是商業(yè)銀行對客戶償債能力和償債意愿的計量和評價，反映客戶違約風險的大小。

2.客戶評級的評價主體是商業(yè)銀行，評價目標是客戶違約風險，評價結(jié)果是信用等級。

3.信用評級分為外部評級和內(nèi)部評級。

外部評級	外部評級是專業(yè)評級機構(gòu)對特定債務人的償債能力和償債意愿的整體評估，主要依靠專家定性分析，評級對象主要是企業(yè)，尤其是大中型企業(yè)。
內(nèi)部評級	內(nèi)部評級是商業(yè)銀行根據(jù)內(nèi)部數(shù)據(jù)和標準，對客戶的風險進行評價，并據(jù)此估計違約概率及違約損失率，作為信用評級和分類管理的標準。

巴塞爾資本協(xié)議下，內(nèi)部評級法下每個評級結(jié)果都需要對應一個違約概率。

違約概率是指在未來一段時間內(nèi)借款人發(fā)生違約的可能性。巴塞爾資本協(xié)議中規(guī)定，若出現(xiàn)以下一種情況或同時出現(xiàn)以下兩種情況，債務人將被視為違約：第一，銀行認定，除非采取追索措施，如變現(xiàn)抵押品，借款人可能無法全額償還對銀行集團的債務。第二，債務人對于銀行的實質(zhì)性信貸債務逾期90天以上。

違約概率模型的構(gòu)建和測算是內(nèi)部評級法的核心，同時也是許多技術問題的焦點。要測算違約概率，就要進一步分析影響違約概率的驅(qū)動因素。違約概率模型即使用定量和定性風險因素或者指標預測違約概率值的模型，定量指標一般來說是財務指標，例如利潤、杠桿、償債能力類財務指標，定性指標則包括股東背景、管理水平、行業(yè)特征等。

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