銀行從業(yè)資格考試《公司信貸》第三章第三節(jié)貸前調(diào)查二

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來源: 正保會計網(wǎng)校編輯： 2014/05/27 14:34:44　字體：大小

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第三章　貸款申請受理和貸前調(diào)查

第三節(jié)　貸前調(diào)查

　　二、貸前調(diào)查的內(nèi)容

　　貸前調(diào)查是銀行發(fā)放貸款前最重要的一環(huán)，也是貸款發(fā)放后能否如數(shù)按期收回的關(guān)鍵。

　　貸前調(diào)查是銀行受理借款人申請后，對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調(diào)查，核實抵（質(zhì)）押物、保證人情況，測定貸款風險度的過程。

　　貸前調(diào)查的主要對象就是借款人、保證人、抵（質(zhì)）押人、抵（質(zhì)）押物等。

　　貸前調(diào)查的內(nèi)容

貸款合規(guī)性調(diào)查	①認定借款人、擔保人合法主體資格。 ②認定借款人、擔保人的法定代表人、授權(quán)委托人、法人公章、簽名的真實性和有效性，并依據(jù)授權(quán)委托書所載明的代理事項、權(quán)限、期限認定授權(quán)委托人是否具有簽署法律文件的資格、條件。 ③對需董事會決議同意借款和擔保的，信貸業(yè)務人員應調(diào)查認定董事會同意借款、擔保決議的真實性、合法性和有效性。 ④對抵押物、質(zhì)押物清單所列抵（質(zhì)）押物品或權(quán)利的合法性、有效性進行認定。 ⑤對貸款使用合法合規(guī)性進行認定。 ⑥對購銷合同的真實性進行認定。 ⑦對借款人的借款目的進行調(diào)查。
貸款安全性調(diào)查	①對借款人、保證人及其法定代表人的品行、業(yè)績、能力和信譽精心調(diào)查，熟知其經(jīng)營管理水平、公眾信譽，了解其履行協(xié)議條款的歷史記錄。 ②考察借款人、保證人是否已建立良好的公司治理機制。 ③對借款人、保證人的財務管理狀況進行調(diào)查。 ④對原到期貸款及應付利息清償情況進行調(diào)查，認定不良貸款數(shù)額、比例并分析成因；對沒有清償?shù)馁J款本息，要督促和幫助借款人制訂切實可行的還款計劃。 ⑤對有限責任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資和關(guān)聯(lián)公司情況進行調(diào)查。 ⑥對抵押物的價值評估情況作出調(diào)查。 ⑦對于申請外匯貸款的客戶，業(yè)務人員要調(diào)查認定借款人、保證人承受匯率、利率風險的能力，尤其要注意匯率變化對抵（質(zhì)）押擔保額的影響程度。
貸款效益性調(diào)查	貸款的效益性是指貸款經(jīng)營的盈利情況，是商業(yè)銀行經(jīng)營管理活動的主要動力。貸款的盈利水平是商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平的綜合反映，同時也受外部環(huán)境眾多因素的影響。業(yè)務人員開展的調(diào)查內(nèi)容應包括： ①對借款人過去三年的經(jīng)營效益情況進行調(diào)查，并進一步分析行業(yè)前景、產(chǎn)品銷路以及競爭能力。 ②對借款人當前經(jīng)營情況進行調(diào)查，核實其擬實現(xiàn)的銷售收入和利潤的真實性和可行性。 ③對借款人過去和未來給銀行帶來收入、存款、貸款、結(jié)算、結(jié)售匯等綜合效益情況進行調(diào)查、分析、預測。