伊犁哈薩克自治州、各地（州、市）小額貸款公司監(jiān)督管理部門：

為促進我區(qū)小額貸款公司持續(xù)健康發(fā)展，防控風(fēng)險，更好的發(fā)揮普惠金融作用，根據(jù)中國銀保監(jiān)會《關(guān)于加強小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕86號）精神，經(jīng)自治區(qū)人民政府同意，結(jié)合我區(qū)實際，提出如下意見。

一、規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營，提高服務(wù)能力

（一）改善金融服務(wù)。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，提高對小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等普惠金融重點服務(wù)對象的服務(wù)水平，踐行普惠金融理念，支持實體經(jīng)濟發(fā)展。

（二）堅守放貸主業(yè)。小額貸款公司業(yè)務(wù)范圍原則上僅為發(fā)放小額貸款。監(jiān)管評價優(yōu)良的公司經(jīng)自治區(qū)地方金融監(jiān)督管理局批準(zhǔn)可依法開展發(fā)行債券、以本公司發(fā)放的貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等業(yè)務(wù)，并可申請企業(yè)財務(wù)顧問等其他業(yè)務(wù)種類。未經(jīng)監(jiān)管部門審批開展的業(yè)務(wù)，均禁止納入小額貸款公司營業(yè)執(zhí)照經(jīng)營范圍。

（三）適度對外融資。經(jīng)地（州、市）小額貸款公司監(jiān)管部門批準(zhǔn)，小額貸款公司向銀行業(yè)金融機構(gòu)、再貸款公司、小額貸款公司自身法人股東融入資金，余額不得超過其凈資產(chǎn)的1倍。經(jīng)自治區(qū)地方金融監(jiān)督管理局批準(zhǔn)，通過發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)形式融入資金的余額不得超過其凈資產(chǎn)的4倍。

（四）堅持小額分散。小額貸款公司發(fā)放貸款應(yīng)當(dāng)遵循小額、分散的原則，根據(jù)借款人收入水平、總體負債、資產(chǎn)狀況、實際需求等因素，合理確定貸款金額和期限，使借款人還款額不超過其還款能力。小額貸款公司對同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產(chǎn)的10%；對同一借款人及其關(guān)聯(lián)方的貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產(chǎn)的15%。

（五）監(jiān)控貸款用途。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)與借款人明確約定貸款用途，并且按照合同約定監(jiān)控貸款用途，貸款用途應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)、國家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)政策。小額貸款公司貸款不得用于以下事項：股票、金融衍生品等投資；房地產(chǎn)市場違規(guī)融資；法律法規(guī)、銀保監(jiān)會和自治區(qū)地方金融監(jiān)督管理局禁止的其他用途。

（六）注重服務(wù)當(dāng)?shù)?。小額貸款公司注冊資本低于2億元的，在批準(zhǔn)縣域或市區(qū)范圍經(jīng)營；注冊資本達到2億元或者注冊資本達到1億元且連續(xù)2年年審合格的，經(jīng)所屬地（州、市）監(jiān)管部門批準(zhǔn)可在地（州、市）范圍經(jīng)營；注冊資本達到5億元或者注冊資本達到3億元且連續(xù)2年年審合格的，經(jīng)自治區(qū)地方金融監(jiān)督管理局批準(zhǔn)可在全區(qū)范圍經(jīng)營。超出以上范圍經(jīng)營的，須報請自治區(qū)地方金融監(jiān)督管理局審核批準(zhǔn)。嚴禁超出自治區(qū)范圍開展經(jīng)營。

（七）合理確定利率。鼓勵小額貸款公司降低貸款利率，降低實體經(jīng)濟融資成本。小額貸款公司不得從貸款本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金等，違規(guī)預(yù)先扣除的，應(yīng)當(dāng)按照扣除后的實際借款金額還款和計算利率。以利息以及逾期利息、違約金等各種形式對借款人收取的所有借款成本與貸款本金的比例計算為綜合實際利率，并折算為年化形式在借款合同中載明，嚴禁現(xiàn)金收息，嚴禁在借款合同外向借款客戶收取任何形式的顧問、咨詢、評估、管理等費用，嚴禁利用股東、員工、關(guān)聯(lián)方代小額貸款公司發(fā)放貸款并收取高額利息和費用。中間業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)服務(wù)收費以及與貸款行為無關(guān)的服務(wù)收費，應(yīng)按照市場化規(guī)則規(guī)范管理。

（八）嚴守行為底線。小額貸款公司不得有下列行為：吸收或者變相吸收公眾存款；通過互聯(lián)網(wǎng)平臺或者地方各類交易場所銷售、轉(zhuǎn)讓本公司除不良信貸資產(chǎn)以外的其他信貸資產(chǎn)；發(fā)行或者代理銷售理財、信托計劃等資產(chǎn)管理產(chǎn)品；法律法規(guī)、銀保監(jiān)會和自治區(qū)地方金融監(jiān)督管理局禁止的其他行為。

二、改善經(jīng)營管理，促進健康發(fā)展

（九）強化資金管理。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)強化資金管理，對放貸資金（含自有資金及外部融入資金）實施專戶管理，所有資金必須進入放貸專戶方可放貸。放貸專戶需具備支撐小額貸款業(yè)務(wù)的出入金能力，應(yīng)當(dāng)向所在縣（市、區(qū)）小額貸款公司監(jiān)督管理部門報備，每季度末向縣（市、區(qū)）小額貸款公司監(jiān)督管理部門提供放貸專戶運營報告和開戶銀行出具的放貸專戶資金流水明細。放貸專戶數(shù)量不得超過3個（含3個）。

（十）完善經(jīng)營制度。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照穩(wěn)健經(jīng)營原則制定符合本公司業(yè)務(wù)特點的經(jīng)營制度，包含貸款“三查”審貸分離、貸款風(fēng)險分類制度等。貸款風(fēng)險分類應(yīng)當(dāng)劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類，后三類合稱不良貸款。

（十一）規(guī)范債務(wù)催收。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)的要求，規(guī)范債務(wù)催收程序和方式。小額貸款公司及其委托的第三方催收機構(gòu)，不得以暴力或者威脅使用暴力，故意傷害他人身體，侵犯人身自由，非法占有被催收人的財產(chǎn)，侮辱、誹謗、騷擾等方式干擾他人正常生活，違規(guī)散布他人隱私等非法手段進行債務(wù)催收。

（十二）加強信息披露。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)充分履行告知義務(wù)，與借款人簽訂統(tǒng)一合同編號的制式合同文本，約定貸款種類、用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責(zé)任和雙方認為需要約定的其他事項。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)在債務(wù)到期前的合理時間內(nèi)，告知借款人應(yīng)當(dāng)償還本金及利息的金額、時間、方式以及未到期償還的責(zé)任。

（十三）保管客戶信息。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)妥善保管依法獲取的客戶信息，不得未經(jīng)授權(quán)或者同意收集、存儲、使用客戶信息，不得非法買賣或者泄露客戶信息。

（十四）依法壓降不良資產(chǎn)。小額貸款公司可依法依規(guī)開展不良資產(chǎn)打包轉(zhuǎn)讓；支持有實力的大股東回購小額貸款公司不良資產(chǎn)或通過符合資質(zhì)的金融資產(chǎn)交易所掛牌交易；支持小額貸款公司依法依規(guī)對不良資產(chǎn)實施債轉(zhuǎn)股。嚴禁小額貸款公司不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓后附帶任何兜底回購條款。

（十五）積極配合監(jiān)管。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按月度、季度向所屬縣（市、區(qū)）、地（州、市）小額貸款公司監(jiān)管部門報送數(shù)據(jù)信息；每半年、年度報送半年及年度運營分析報告、財務(wù)報告等資料；配合監(jiān)管部門依法進行的監(jiān)督檢查，提供有關(guān)情況和文件、資料，并如實就業(yè)務(wù)活動和風(fēng)險管理的重大事項作出說明。

三、加強監(jiān)督管理，整頓行業(yè)秩序

（十六）明確監(jiān)管責(zé)任。自治區(qū)地方金融監(jiān)督管理局按照自治區(qū)人民政府的要求對自治區(qū)范圍內(nèi)的小額貸款公司進行監(jiān)管和風(fēng)險處置，地（州、市）、縣（市、區(qū)）人民政府履行屬地管理責(zé)任，監(jiān)督管理部門負責(zé)具體落實。

（十七）嚴格審批時限。自治區(qū)地方金融監(jiān)督管理局，地（州、市）、縣（市、區(qū)）小額貸款公司監(jiān)管部門對小額貸款公司設(shè)立、變更、終止等審批事項辦結(jié)時限為每級20個工作日（不含補正時間）。

（十八）實施簡政放權(quán)。自治區(qū)地方金融監(jiān)督管理局授權(quán)地（州、市）小額貸款公司監(jiān)管部門開展以下工作：

1.年度累計轉(zhuǎn)讓比例為注冊資本金30%以內(nèi)（含30%）的股權(quán)轉(zhuǎn)讓事項；

2.年度累計增加注冊資本金比例為注冊資本金30%以內(nèi)（含30%）的增資擴股事項；

3.小額貸款公司名稱變更；

4.開展年審工作。每年4月30日前完成對轄內(nèi)小額貸款公司上一年度年審工作；

5.對轄內(nèi)小額貸款公司開展非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、違法違規(guī)行為查處。

地（州、市）監(jiān)管部門在完成第1、2、3款事項的審批后5個工作日內(nèi)向自治區(qū)地方金融監(jiān)督管理局備案；每年5月10日前向自治區(qū)地方金融監(jiān)督管理局報送轄內(nèi)小額貸款公司年審報告及公司年審報告書，年審結(jié)果由自治區(qū)地方金融監(jiān)督管理局通報。

（十九）完善準(zhǔn)入管理。各級小額貸款公司監(jiān)督管理部門要嚴格標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范流程，加強與市場監(jiān)管部門的溝通協(xié)調(diào)，嚴把小額貸款公司準(zhǔn)入關(guān)，對股東資信水平、入股資金來源、風(fēng)險管控能力等加強審查，促進行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展；同時，寓監(jiān)管于服務(wù)、提高審核效率，為市場主體減負。

（二十）實施非現(xiàn)場監(jiān)管。地（州、市）、縣（市、區(qū)）小額貸款公司監(jiān)管部門要指導(dǎo)轄內(nèi)小額貸款公司加強對自治區(qū)地方金融監(jiān)督管理局指定的監(jiān)管系統(tǒng)的應(yīng)用，按時、準(zhǔn)確、完整地通過監(jiān)管系統(tǒng)報送相關(guān)數(shù)據(jù)和信息，依托自治區(qū)推進的監(jiān)管系統(tǒng)，運用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，加強對風(fēng)險的監(jiān)測識別和跟蹤預(yù)警。對小額貸款公司不按要求向監(jiān)管系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)和信息的，要審慎審批備案；對各類風(fēng)險隱患，要早識別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置；對小額貸款公司主發(fā)起人（實際控制人）同時持有兩個及以上地方金融業(yè)務(wù)牌照或同時持有多業(yè)態(tài)股份的，要實行重點監(jiān)管，嚴格落實營業(yè)場所、團隊、業(yè)務(wù)、財務(wù)“四隔離”措施，嚴防金融業(yè)態(tài)之間業(yè)務(wù)交叉、風(fēng)險傳染。

（二十一）開展現(xiàn)場檢查。地（州、市）、縣（市、區(qū)）小額貸款公司監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)依法對小額貸款公司開展現(xiàn)場檢查，每年不得少于1次。采取進入小額貸款公司的辦公場所或者營業(yè)場所進行檢查，詢問與被檢查事項有關(guān)的人員，查閱、復(fù)制與被檢查事項有關(guān)的文件、資料，復(fù)制業(yè)務(wù)系統(tǒng)有關(guān)數(shù)據(jù)資料等措施，深入了解公司運營狀況，查清違法違規(guī)行為。自治區(qū)地方金融監(jiān)督管理局根據(jù)工作需要不定期對全區(qū)小額貸款公司進行實地抽查。

（二十二）加大監(jiān)管力度。符合《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)轉(zhuǎn)型為小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（整治辦函〔2019〕83號）轉(zhuǎn)型的機構(gòu)，經(jīng)自治區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融整治辦審核通過后，并渡過轉(zhuǎn)型期后，可向自治區(qū)地方金融監(jiān)督管理局申請轉(zhuǎn)型為開展實體經(jīng)營的小額貸款公司，同時應(yīng)當(dāng)符合《關(guān)于印發(fā)<新疆維吾爾自治區(qū)小額貸款公司管理暫行辦法>的通知》（新政辦發(fā)〔2017〕160號）規(guī)定的設(shè)立條件。

（二十三）建設(shè)監(jiān)管隊伍。地（州、市）、縣（市、區(qū)）人民政府應(yīng)當(dāng)加強轄內(nèi)小額貸款公司監(jiān)管部門隊伍建設(shè)，提高監(jiān)管專業(yè)化水平，按照監(jiān)管要求和職責(zé)配備專職監(jiān)管員，專職監(jiān)管員的人數(shù)、能力應(yīng)當(dāng)與監(jiān)管對象數(shù)量、業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配。

（二十四）實施分類監(jiān)管。自治區(qū)地方金融監(jiān)督管理局按照小額貸款公司的經(jīng)營規(guī)模、管理水平、合規(guī)情況、風(fēng)險狀況等對小額貸款公司進行監(jiān)管評級，必要時可借助第三方機構(gòu)的評價，并根據(jù)評級結(jié)果對小額貸款公司實施分類監(jiān)督管理。

（二十五）加大處罰力度。小額貸款公司違法違規(guī)經(jīng)營，有關(guān)法律法規(guī)有處罰規(guī)定的，所在地（州、市）、縣（市、區(qū)）小額貸款公司監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)協(xié)調(diào)有關(guān)部門依照規(guī)定給予處罰；有關(guān)法律法規(guī)未作處罰規(guī)定及未達到處罰標(biāo)準(zhǔn)的，可以采取監(jiān)管談話、出具警示函、責(zé)令改正、通報批評、將其違法違規(guī)情況記入違法違規(guī)經(jīng)營行為信息庫并公布等監(jiān)管措施；涉嫌犯罪的，移交公安機關(guān)查處。

（二十六）明確退出機制。對出現(xiàn)章程規(guī)定的解散事由、股東大會決議解散、因合并或者分立需要解散、依法被吊銷營業(yè)執(zhí)照或者被撤銷、股東大會決議申請取消小額貸款公司經(jīng)營資質(zhì)等情況的，小額貸款公司應(yīng)主動向所在縣（市、區(qū)）小額貸款公司監(jiān)管部門提出取消小額貸款公司經(jīng)營資質(zhì)申請，經(jīng)縣（市、區(qū)）、地（州、市）小額貸款公司監(jiān)管部門審核通過，自治區(qū)地方金融監(jiān)督管理局批準(zhǔn)后依法依規(guī)做好市場退出工作。

對“失聯(lián)”或者“空殼”公司，經(jīng)所屬地（州、市）小額貸款公司監(jiān)管部門申請，自治區(qū)地方金融監(jiān)督管理局確認后，可協(xié)調(diào)市場監(jiān)管等部門將其列入經(jīng)營異常名錄、依法吊銷其營業(yè)執(zhí)照，勸導(dǎo)其申請變更企業(yè)名稱和業(yè)務(wù)范圍、自愿注銷，或以其他方式引導(dǎo)其退出小額貸款公司行業(yè)。

滿足以下條件之一的公司，應(yīng)當(dāng)認定為“失聯(lián)”公司：無法取得聯(lián)系；在公司住所實地排查無法找到；雖然可以聯(lián)系到公司工作人員，但其并不知情也不能聯(lián)系到公司實際控制人；連續(xù)3個月未按監(jiān)管要求報送數(shù)據(jù)信息。

滿足以下條件之一的公司，應(yīng)當(dāng)認定為“空殼”公司：近6個月無正當(dāng)理由自行停業(yè)（未開展發(fā)放貸款等業(yè)務(wù)）；近6個月無納稅記錄或“零申報”（享受國家稅收優(yōu)惠政策免稅的除外）；

對出現(xiàn)以下違規(guī)經(jīng)營行為的，經(jīng)所屬地（州、市）小額貸款公司監(jiān)管部門申請，自治區(qū)地方金融監(jiān)督管理局查證屬實的，可以取消其小額貸款公司業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)，并協(xié)調(diào)市場監(jiān)管部門變更其名稱、業(yè)務(wù)范圍或者注銷：出借或變相出借小額貸款公司經(jīng)營資質(zhì)；長期不經(jīng)營業(yè)務(wù)達1年以上；資產(chǎn)質(zhì)量嚴重惡化，連續(xù)6個月以上現(xiàn)金資本不足注冊資本金的20％，且無能力充實資本金拒絕監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管檢查，拒絕執(zhí)行監(jiān)管機構(gòu)采取的監(jiān)管措施；其他重大違規(guī)經(jīng)營行為，或嚴重違反有關(guān)法律法規(guī)情況。非法吸收或變相吸收公眾存款、采取暴力催收等非法手段回收貸款、涉及“套路貸”“校園貸”“現(xiàn)金貸”等有涉嫌犯罪行為的，移送司法機關(guān)依法處理。小額貸款公司解散或被依法宣告破產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)依法進行清算并注銷，清算過程接受所屬縣（市、區(qū)）、地（州、市）小額貸款公司監(jiān)管部門監(jiān)督。

（二十七）開展風(fēng)險處置。針對信用風(fēng)險高企、資本及撥備嚴重不足、經(jīng)營持續(xù)惡化等存在重大經(jīng)營風(fēng)險的小額貸款公司，所屬縣（市、區(qū)）、地（州、市）小額貸款公司監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)在當(dāng)?shù)厝嗣裾闹笇?dǎo)下依法組織開展風(fēng)險處置。

四、加大支持力度，營造良好環(huán)境

（二十八）加強政策扶持。鼓勵各地（州、市）通過風(fēng)險補償、風(fēng)險分擔(dān)、專項補貼等方式，引導(dǎo)和支持小額貸款公司加大對小微企業(yè)和“三農(nóng)”等領(lǐng)域的信貸支持力度，降低貸款成本，改善金融服務(wù)。

（二十九）銀行合作支持。支持小額貸款公司與金融機構(gòu)依法依規(guī)開展業(yè)務(wù)合作，鼓勵金融機構(gòu)參考使用第三方專業(yè)機構(gòu)出具的小額貸款公司信用評級結(jié)果，共同推動普惠金融發(fā)展。合規(guī)經(jīng)營的小額貸款公司、公司股東、從業(yè)人員及客戶為普通信貸客戶，各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)平等對待。

（三十）支持接入征信體系。支持符合條件的小額貸款公司按照中國人民銀行的要求自主接入或統(tǒng)一組織接入中國人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，也可以接入具備征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的征信機構(gòu)數(shù)據(jù)庫并共享數(shù)據(jù)。

（三十一）支持優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。鼓勵經(jīng)營不善的小額貸款公司通過股權(quán)轉(zhuǎn)讓方式進行兼并重組，規(guī)范、優(yōu)化業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

（三十二）加強行業(yè)自律。自治區(qū)小額貸款公司及融資擔(dān)保公司行業(yè)協(xié)會要充分發(fā)揮行業(yè)自律組織優(yōu)勢，支持兵團轄區(qū)小額貸款公司參加行業(yè)協(xié)會，加大行業(yè)宣傳力度，維護行業(yè)發(fā)展形象；積極搭建小額貸款公司與政府部門、金融機構(gòu)、征信機構(gòu)等合作平臺，在爭取政策支持、拓寬業(yè)務(wù)渠道、征信接入等方面發(fā)揮橋梁紐帶作用；深入研究小額貸款公司行業(yè)發(fā)展政策，積極維護行業(yè)合法權(quán)益；積極配合監(jiān)管部門做好行業(yè)監(jiān)管工作；組織小額貸款公司開展信用評級工作，建立分級自律管理制度；加強對小額貸款公司股東、高管及業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，推動行業(yè)內(nèi)部交流，提高從業(yè)人員素質(zhì)。自治區(qū)地方金融監(jiān)管局積極支持自治區(qū)小額貸款公司及融資擔(dān)保公司行業(yè)協(xié)會開展行業(yè)自律工作，做好業(yè)務(wù)指導(dǎo)。

本實施意見印發(fā)前有關(guān)規(guī)定與本實施意見不一致的，以實施意見為準(zhǔn)，如有調(diào)整的，由自治區(qū)地方金融監(jiān)督管理局另行通知。