為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營行為，我會起草了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》，現(xiàn)向社會公開征求意見。請通過以下途徑反饋意見：

一、通過電子郵件將意見發(fā)送至：jgyc_circ＠circ.gov.cn.

二、通過信函方式將意見寄至：北京市西城區(qū)金融大街15號中國保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部（郵編：100033），并請在信封上注明“《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》征求意見”。

三、通過傳真方式將意見發(fā)送至：010-66288093

意見反饋截止時間為2014年12月18日。

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）

為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營行為，保護保險消費者合法權(quán)益，促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務健康持續(xù)發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國保險法》等法律、行政法規(guī)，制定本辦法。

一、定義與經(jīng)營原則

（一）本辦法所稱互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，是指保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡平臺、第三方網(wǎng)絡平臺等訂立保險合同、提供保險服務的業(yè)務。

本辦法所稱保險機構(gòu)，是指經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準設立，并依法登記注冊的保險公司和保險專業(yè)中介機構(gòu)。保險專業(yè)中介機構(gòu)是指經(jīng)營區(qū)域不限于注冊地所在省、自治區(qū)、直轄市的保險專業(yè)代理公司和保險經(jīng)紀公司。

本辦法所稱自營網(wǎng)絡平臺，是指保險機構(gòu)依法設立的網(wǎng)絡平臺。

本辦法所稱第三方網(wǎng)絡平臺，是指除自營網(wǎng)絡平臺外，在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務活動中，為保險消費者和保險機構(gòu)提供輔助服務的網(wǎng)絡平臺。

（二）保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，應遵守法律、行政法規(guī)以及本辦法的有關(guān)規(guī)定，不得損害保險消費者合法權(quán)益和社會公共利益。

保險機構(gòu)應科學評估自身風險管控能力、客戶服務能力，合理確定適合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的保險產(chǎn)品及其銷售范圍，不能確?？蛻舴召|(zhì)量和風險管控的，應及時予以調(diào)整。

保險機構(gòu)應保證互聯(lián)網(wǎng)保險消費者享有不低于其他業(yè)務渠道的投保和理賠等保險服務，保障保險交易信息和消費者信息安全。

（三） 互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的核保、理賠、退保、投訴及客戶服務等關(guān)鍵環(huán)節(jié)應當由保險機構(gòu)直接負責，不得委托第三方網(wǎng)絡平臺進行操作和管理。

第三方網(wǎng)絡平臺參與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的承保、理賠、退保、投訴及客戶服務等保險服務的，其經(jīng)營者應當取得相應的保險業(yè)務經(jīng)營資格。

二、經(jīng)營條件與經(jīng)營區(qū)域

（四）互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務應由保險機構(gòu)總公司集中運營、集中管理，不得授權(quán)分支機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。

除本辦法第（一）條規(guī)定的保險公司和保險專業(yè)中介機構(gòu)外，其他機構(gòu)或個人不得經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。保險機構(gòu)的從業(yè)人員不得以個人名義開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。

（五）保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的自營網(wǎng)絡平臺，應具備下列條件：

1.具有支持互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務運營的信息管理系統(tǒng)，實現(xiàn)與保險機構(gòu)核心業(yè)務系統(tǒng)的無縫實時對接，并確保與保險機構(gòu)內(nèi)部其他應用系統(tǒng)的有效隔離，避免信息安全風險在保險機構(gòu)內(nèi)外部傳遞與蔓延。

2.具有完善的防火墻、入侵檢測、數(shù)據(jù)加密以及災難恢復等互聯(lián)網(wǎng)信息安全管理體系；

3.具有互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門頒發(fā)的許可證或者在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門完成網(wǎng)站備案，且網(wǎng)站接入地在中華人民共和國境內(nèi)；

4.具有專門的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務管理部門，并配備相應的專業(yè)人員；

5.具有健全的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務管理制度和操作規(guī)程；

6.互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務銷售人員應符合保監(jiān)會有關(guān)規(guī)定；

7.中國保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

（六）保險機構(gòu)通過第三方網(wǎng)絡平臺開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，第三方網(wǎng)絡平臺應具備下列條件：

1.具有互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門頒發(fā)的許可證或者在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門完成網(wǎng)站備案，且網(wǎng)站接入地在中華人民共和國境內(nèi)；

2.具有支持在線查詢、投保、支付等保險業(yè)務全流程的實時處理能力；

3.具有安全可靠的互聯(lián)網(wǎng)運營系統(tǒng)和信息安全管理體系，實現(xiàn)與保險機構(gòu)應用系統(tǒng)的有效隔離，避免信息安全風險在保險機構(gòu)內(nèi)外部傳遞與蔓延。

4.最近兩年未受到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門、工商行政管理部門等政府部門的重大行政處罰，未被中國保監(jiān)會列入保險行業(yè)禁止合作清單。

5.中國保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

第三方網(wǎng)絡平臺不符合上述條件的，保險機構(gòu)不得與其合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。

（七）保險公司在具有相應內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務需求的情況下，除下列險種的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務外，不得將經(jīng)營區(qū)域擴展至未設立分公司的省、自治區(qū)、直轄市：

1.人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險；

2.投保人或被保險人為個人的家庭財產(chǎn)保險、責任保險、信用保險和保證保險；

3.能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務的財產(chǎn)保險業(yè)務；

4.中國保監(jiān)會規(guī)定的其他險種。

高現(xiàn)金價值的人身保險產(chǎn)品、機動車保險產(chǎn)品不得將經(jīng)營區(qū)域擴展至未設立分公司的省、自治區(qū)、直轄市。

中國保監(jiān)會可以根據(jù)實際情況，調(diào)整并公布上述可異地經(jīng)營險種的范圍。

對投保人、被保險人、受益人或保險標的所在的省、自治區(qū)、直轄市，保險公司沒有設立分公司的，保險機構(gòu)應在銷售時就其可能存在的服務不到位、時效差等問題做出明確提示，要求投保人確認，并留存確認記錄。

保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的業(yè)務范圍和經(jīng)營區(qū)域，應與提供相應承保服務的保險公司保持一致。

三、信息披露

（八）保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，不得進行不實陳述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益或者承擔損失等誤導性描述。

保險機構(gòu)應在開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的相關(guān)網(wǎng)絡平臺的顯著位置，以清晰易懂的語言列明保險產(chǎn)品及服務等信息，需列明的信息包括下列內(nèi)容：

1.保險產(chǎn)品的承保公司、銷售主體及承保公司設有分公司的省、自治區(qū)、直轄市清單；

2.保險合同訂立的形式，采用電子保險單的，應當予以明確說明；

3. 保險費的支付方式，以及保險單證、保險費發(fā)票憑證的配送主體、配送方式及收費標準；

4．投保咨詢方式、保單查詢方式及客戶投訴渠道；

5．投保、承保、理賠、保全、退保的辦理流程及保險賠款、退保金、保險金的支付方式；

6．投保人（被保險人或者受益人）的個人信息、投保交易信息和交易安全保障措施；

7．中國保監(jiān)會規(guī)定的其他內(nèi)容。

其中，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的銷售頁面上應包含下列內(nèi)容：

1.保險產(chǎn)品名稱（條款名稱和宣傳名稱）及批復文號、備案編號或報備文件編號；

2.保險條款、費率（或鏈接）及保費計算方式，其中應當突出提示理賠要求、保險合同中的猶豫期、費用扣除、退保損失、保險單現(xiàn)金價值等重點內(nèi)容，突出提示并說明免除保險公司責任的條款；

3. 銷售人身保險新型產(chǎn)品的，應該按照《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》的有關(guān)要求進行信息披露和利益演示，嚴禁片面使用“預期收益率”等描述產(chǎn)品利益的宣傳語句。

4.保險產(chǎn)品為分紅險、投連險、萬能險等非固定收益產(chǎn)品的，須以不小于產(chǎn)品名稱字號的黑體字標注收益不確定性；

5．投保人的如實告知義務，以及違反義務的后果；

6．保險產(chǎn)品銷售區(qū)域范圍；

7. 其他直接影響消費者利益和購買決策的事項。

網(wǎng)絡平臺上公布的保險產(chǎn)品相關(guān)信息，應由保險公司統(tǒng)一制作和授權(quán)發(fā)布，并確保信息內(nèi)容合法、真實、準確、完整。

（九）開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的保險機構(gòu)，應在其官方網(wǎng)站建立互聯(lián)網(wǎng)保險信息披露專欄，需披露的信息包括下列內(nèi)容：

1.經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的網(wǎng)站名稱、網(wǎng)址，如為第三方網(wǎng)絡平臺，還要披露合作范圍、合作期限；

2.互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息，包括保險產(chǎn)品名稱、條款費率（或鏈接）及批復文號、備案編號或條款編碼、報備文件編號；

3.已設立分公司名稱、辦公地址、電話號碼等；

4.客戶服務及消費者投訴方式；

5.中國保監(jiān)會規(guī)定的其他內(nèi)容。

保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應披露的信息還應包括中國保監(jiān)會頒發(fā)的業(yè)務許可證、營業(yè)執(zhí)照登載的信息或者營業(yè)執(zhí)照的電子鏈接標識、保險公司的授權(quán)范圍及內(nèi)容。

（十）中國保險行業(yè)協(xié)會應當在官方網(wǎng)站建立互聯(lián)網(wǎng)保險信息披露專欄，對開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的保險機構(gòu)及其合作的第三方網(wǎng)絡平臺等信息進行披露，便于社會公眾查詢和監(jiān)督。中國保監(jiān)會官方網(wǎng)站同時對相關(guān)信息進行披露。

四、經(jīng)營規(guī)則

（十一）保險機構(gòu)應當將保險監(jiān)管規(guī)定及有關(guān)要求告知合作單位，并留存告知記錄。保險機構(gòu)與第三方網(wǎng)絡平臺應當簽署合作協(xié)議，明確約定雙方權(quán)利義務，分工清晰、責任明確。因第三方網(wǎng)絡平臺原因?qū)е卤ｋU消費者或者保險機構(gòu)合法權(quán)益受到損害的，第三方網(wǎng)絡平臺應當承擔賠償責任。

（十二）第三方網(wǎng)絡平臺應在醒目位置披露合作保險機構(gòu)信息及第三方網(wǎng)絡平臺備案信息，并提示保險業(yè)務由保險機構(gòu)提供。

第三方網(wǎng)絡平臺應當于承保后24小時內(nèi)向保險機構(gòu)提供被保險人的完整資料信息，包括但不限于姓名、證件類型、證件號碼、聯(lián)系方式、賬戶等資料。除法律法規(guī)規(guī)定的情形外，保險機構(gòu)及第三方網(wǎng)絡平臺不得將相關(guān)信息泄露給任何機構(gòu)和個人。

第三方網(wǎng)絡平臺為保險機構(gòu)提供宣傳服務的，宣傳內(nèi)容應經(jīng)保險公司審核，以確保宣傳內(nèi)容符合有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，保險公司對宣傳內(nèi)容的真實性、準確性和合規(guī)性承擔相應責任。

（十三）保險公司應加強對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的管理，選擇適合互聯(lián)網(wǎng)特性的保險產(chǎn)品開展經(jīng)營，并應用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、數(shù)據(jù)分析技術(shù)等開發(fā)適應互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟需求的新產(chǎn)品，不得違反社會公德、保險基本原理及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。

（十四）投保人交付的保險費應直接轉(zhuǎn)賬支付至保險機構(gòu)的保費收入專用賬戶，第三方網(wǎng)絡平臺不得代收保費并進行轉(zhuǎn)支付。

（十五）保險機構(gòu)及第三方網(wǎng)絡平臺以贈送保險、或與保險直接相關(guān)物品和服務的形式開展促銷活動的，應符合中國保監(jiān)會有關(guān)規(guī)定。不得以現(xiàn)金或同類方式向投保人返還所交保費。

（十六） 保險機構(gòu)應完整記錄和保存互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的交易信息，確保能夠完整、準確地還原相關(guān)交易流程和細節(jié)。交易信息應至少包括：產(chǎn)品宣傳和銷售文本、銷售和服務日志、投保人操作軌跡等。

（十七） 保險公司應加強互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的服務管理，建立支持咨詢、投保、退保、理賠、查詢和投訴的在線服務體系，探索以短信、即時通訊工具等多種方式開展客戶回訪，簡化服務流程，創(chuàng)新服務方式，確?？蛻舴盏母咝Ш捅憬?。

對因需要實地核保、查勘和調(diào)查等因素而影響向消費者提供快速和便捷保險服務的險種，保險機構(gòu)應立即暫停相關(guān)保險產(chǎn)品的銷售，并采取有效措施進行整改，整改后仍不能解決的，應終止相關(guān)保險產(chǎn)品的銷售。

（十八） 保險機構(gòu)應加強業(yè)務數(shù)據(jù)的安全管理，采取防火墻隔離、數(shù)據(jù)備份、故障恢復等技術(shù)手段，確保與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務有關(guān)的交易數(shù)據(jù)和信息安全、真實、準確、完整。

保險機構(gòu)應防范假冒網(wǎng)站、APP應用等針對互聯(lián)網(wǎng)保險的違法犯罪活動，檢查網(wǎng)頁上對外鏈接的可靠性，開辟專門渠道接受公眾舉報，發(fā)現(xiàn)問題后應立即采取防范措施，并同時向保監(jiān)會報告。

（十九）保險機構(gòu)應加強客戶信息管理，確保客戶資料信息真實有效，保證信息采集、處理及使用的安全性和合法性。

對開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務過程中收集的客戶信息，保險機構(gòu)應嚴格保密，不得泄露，未經(jīng)客戶同意，不得將客戶信息用于所提供服務之外的目的。

（二十）保險公司應制定應急處置預案，妥善應對因突發(fā)事件、不可抗力等原因?qū)е碌幕ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營中斷。

保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營中斷的，應在自營網(wǎng)絡平臺或第三方網(wǎng)絡平臺的主頁顯著位置進行及時公布，并說明原因及后續(xù)處理方式。

（二十一）保險機構(gòu)應建立健全客戶身份識別制度，加強對大額交易和可疑交易的監(jiān)控和報告，嚴格遵守反洗錢有關(guān)規(guī)定。

保險機構(gòu)應要求投保人原則上使用本人賬戶支付保險費，退保和賠款資金應支付到投保人本人或被保險人賬戶。

（二十二） 保險公司向保險專業(yè)中介機構(gòu)及第三方網(wǎng)絡平臺支付相關(guān)費用時，應當由總公司統(tǒng)一結(jié)算、轉(zhuǎn)賬支付。

保險公司應按照合作協(xié)議約定的費用種類和標準，向保險專業(yè)中介機構(gòu)支付中介費用或向第三方網(wǎng)絡平臺支付信息技術(shù)費用等，不得直接或間接給予合作協(xié)議約定以外的其他利益。

（二十三）中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)依據(jù)法律法規(guī)及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，可以對保險機構(gòu)和第三方網(wǎng)絡平臺的互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營行為進行日常監(jiān)管和現(xiàn)場檢查，保險機構(gòu)和第三方網(wǎng)絡平臺應予配合。

（二十四）中國保險行業(yè)協(xié)會對互聯(lián)網(wǎng)保險進行自律管理。

五、監(jiān)督管理

（二十五）保險機構(gòu)具有以下情形的，屬于不具備開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的條件：

1.擅自授權(quán)分支機構(gòu)開辦互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的；

2.與不符合本辦法規(guī)定的第三方網(wǎng)絡平臺合作的；

3.造成交易數(shù)據(jù)丟失或客戶信息泄露，情節(jié)嚴重的；

4.未按照本辦法規(guī)定披露信息或做出提示，進行誤導宣傳的；

5.違反本辦法關(guān)于經(jīng)營區(qū)域、費用支付等有關(guān)規(guī)定的；

6.不具備本辦法規(guī)定的互聯(lián)網(wǎng)保險服務能力的；

7.違反保監(jiān)會規(guī)定的其他行為。

保險機構(gòu)不具備開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務條件的，中國保監(jiān)會可以責令整改；情節(jié)嚴重的，依法予以行政處罰。

（二十六） 第三方網(wǎng)絡平臺具有以下情形的，屬于不具備開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的條件：

1.擅自與不符合本辦法規(guī)定的機構(gòu)或個人開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務；

2.未經(jīng)保險公司同意擅自開展宣傳，造成不良后果的；

3.違反本辦法關(guān)于信息披露、業(yè)務操作、人員資質(zhì)、費用支付等規(guī)定的；

4.不配合監(jiān)管部門相關(guān)監(jiān)督、檢查事項的；

5.違反保監(jiān)會規(guī)定的其他行為。

第三方網(wǎng)絡平臺不具備開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務條件的，中國保監(jiān)會可以要求其改正；拒不改正的，中國保監(jiān)會可以責令有關(guān)保險機構(gòu)立即終止與其合作，將其列入行業(yè)禁止合作清單，并在全行業(yè)通報。

（二十七）中國保監(jiān)會統(tǒng)籌負責互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的監(jiān)管，各保監(jiān)局負責轄區(qū)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的日常監(jiān)測與監(jiān)管，并可根據(jù)中國保監(jiān)會授權(quán)對有關(guān)保險機構(gòu)開展監(jiān)督檢查。

保險機構(gòu)或其從業(yè)人員違反本辦法，構(gòu)成《保險法》等法律、行政法規(guī)規(guī)定的違法行為的，由中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)依法進行處罰。法律、行政法規(guī)沒有規(guī)定的，中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)可以通過監(jiān)管談話、監(jiān)管函等措施，責令保險機構(gòu)限期整改；拒不整改或者未按要求整改的，依法進行處罰。

六、附則

（二十八）專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司的經(jīng)營范圍和經(jīng)營區(qū)域，中國保監(jiān)會另有規(guī)定的，適用其規(guī)定。

（二十九） 對保險機構(gòu)通過即時通訊工具、應用軟件、社交平臺等途徑銷售保險產(chǎn)品的管理，參照適用本辦法。

保險集團公司依法設立的網(wǎng)絡平臺，參照第三方網(wǎng)絡平臺管理。

（三十）本辦法由中國保監(jiān)會負責解釋和修訂。

（三十一）本辦法自2014年*月*日起施行，施行期限為3年?！侗ｋU代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法（試行）》（保監(jiān)發(fā)[2011]53號）同時廢止。