2011年中級經(jīng)濟(jì)師《房地產(chǎn)》保險原理

　　中級經(jīng)濟(jì)師房地產(chǎn)保險原理

　　（一）風(fēng)險

　　風(fēng)險是指某種隨機(jī)事件發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的不確定性。風(fēng)險的含義有三：第一，是指未來將要發(fā)生的損失可能性；第二，風(fēng)險是與人們的利益相聯(lián)系的概念，可能性一旦變成現(xiàn)實(shí)，就會造成利益的損失；第三，風(fēng)險不是指導(dǎo)致?lián)p失的隨機(jī)事件本身，而是指損失的不確定性。

　　風(fēng)險的屬性：（1）風(fēng)險的客觀性。（2）風(fēng)險的不確定性。（3）風(fēng)險的可測性?？蓽y性是保險人能夠經(jīng)營保險的基礎(chǔ)。

　　風(fēng)險分類：按風(fēng)險損害對象來分，可分為財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險。

　　按風(fēng)險性質(zhì)來分，有純粹風(fēng)險（靜態(tài)風(fēng)險）和道德風(fēng)險（投機(jī)風(fēng)險）。

　　按風(fēng)險產(chǎn)生原因，可分為自然風(fēng)險、社會風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。

　　按風(fēng)險涉及范圍，可分為特定風(fēng)險和基本風(fēng)險。

　　（二）風(fēng)險管理

　　風(fēng)險管理的步驟：（1）風(fēng)險識別。（2）風(fēng)險評估。（3）風(fēng)險控制。（4）檢查和評估

　　（三）可保風(fēng)險

　　可保風(fēng)險是指那些在現(xiàn)有條件下可以利用保險的方法分散、減輕和轉(zhuǎn)移的風(fēng)險。有四個基本條件：（1）風(fēng)險必須是偶然的。（2）風(fēng)險必須是意外的。（3）風(fēng)險是非投機(jī)行為風(fēng)險?？杀ｏL(fēng)險是純粹風(fēng)險，投機(jī)風(fēng)險是不可保的。（4）使大量標(biāo)的均有遭受損失并有重大損失可能性的風(fēng)險才具有可保性。

　　（四）保險

　　保險是以合同的形式，在集合眾多受同樣風(fēng)險威脅的被保險人的基礎(chǔ)上，由保險人按損失分?jǐn)傇瓌t預(yù)收保費(fèi)，組織保險基金以貨幣形式補(bǔ)償被保險人損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。

　　保險的兩個前提：第一，自然災(zāi)害和意外事故的存在；第二，剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)和增多為保險提供了可能。

　　保險的四個要素：（1）風(fēng)險。（2）保險標(biāo)的物。（3）保險基金，是指通過立法或合同方式，由各經(jīng)濟(jì)單位或其他經(jīng)濟(jì)組織和個人在確定的條件下，交付規(guī)定數(shù)量的保險費(fèi)而建立起來的一種貨幣資金。只限于保險機(jī)構(gòu)用于補(bǔ)償按保險條件規(guī)定的因各種原因所致的經(jīng)濟(jì)損失。（4）保險合同。

　　保險原則：（1）誠信原則。（2）可保利益原則。投保人對投保的標(biāo)的物具有一定的經(jīng)濟(jì)利益、經(jīng)濟(jì)權(quán)益或責(zé)任關(guān)系。（3）近因原則。風(fēng)險發(fā)生不因時空來判斷而是以最直接的因果關(guān)系來衡量。（4）比例分?jǐn)傇瓌t。投保標(biāo)的物的損失由所有承保標(biāo)的物的保險人共同承擔(dān)，分?jǐn)偡绞接斜壤?zé)任、限額責(zé)任和順序責(zé)任。

　　保險的職能：經(jīng)濟(jì)保障職能、分配職能、融資職能。

　　保險種類：按保險的實(shí)施形式，有強(qiáng)制保險和自愿保險；按保險標(biāo)的和保障范圍，有財產(chǎn)保險、人身保險、責(zé)任保險和保證保險；按風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁形式，可分為原保險、再保險、共同保險和重復(fù)保險。

　　（五）保險合同

　　保險合同是當(dāng)事人之間為實(shí)現(xiàn)一定的經(jīng)濟(jì)目的，明確相互權(quán)利、義務(wù)的協(xié)議。保險關(guān)系必須具備三個要素：一是主體，包括保險合同當(dāng)事人（保險人、投保人、被保險人）和關(guān)系人（指有權(quán)領(lǐng)取保險金的人，如保險代理人和經(jīng)紀(jì)人）；二是客體，不是保險標(biāo)的物本身，而是指保險標(biāo)的物的可保利益；三是保險合同的內(nèi)容，包括保險標(biāo)的及其價值、保險費(fèi)、保險責(zé)任、保險期限。

　　（六）保險資金的運(yùn)用

　　保險人籌集的保險資金，除了支付各項(xiàng)費(fèi)用、各種賠款、繳納稅收和用于各種未到期責(zé)任準(zhǔn)備外，還可以進(jìn)行各種直接投資，如不動產(chǎn)投資、工商業(yè)貸款、發(fā)放以房產(chǎn)、股票、債券等為抵押品的抵押貸款，還可以進(jìn)行各種間接投資，如認(rèn)購公債、公司債券、股票等長期性有價證券。另外，也可存入銀行或委托銀行貸款。