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2011銀行從業(yè)考試個(gè)人理財(cái)之個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)
一、生命周期理論
人有生老病死，從一個(gè)嗷嗷待哺的娃娃，到一個(gè)白發(fā)蒼蒼的老人，是自然規(guī)律，也就是生命周期。生命周期理論，是一個(gè)獲得過諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的理論。生命周期理論對消費(fèi)者的消費(fèi)行為提供了全新的解釋，認(rèn)為一個(gè)人、一個(gè)家庭，都是在相當(dāng)長的時(shí)間內(nèi)，計(jì)劃自己的即期收入、遠(yuǎn)期收入、各項(xiàng)支出、工作時(shí)間等要素。
家庭的生命周期分為四個(gè)階段：形成期、成長期、成熟期和衰老期。不同的時(shí)期有不同的財(cái)務(wù)狀況。
形成期：支出增加、儲(chǔ)蓄減少，家庭收入減少。股票/債券/貨幣=70/10/20
成長期：支出穩(wěn)定、收入增加、儲(chǔ)蓄增加，要考慮投資?。?
成熟期：保值。收入達(dá)到頂峰，支出下降。股票/債券=50/40
衰老期：支出大于收入。增配債券、貨幣。
個(gè)人也有生命周期理論，個(gè)人生命周期可分為6個(gè)階段。
探索期、建立期、穩(wěn)定期、高原期、退休期。
二、理財(cái)價(jià)值觀
理財(cái)價(jià)值觀就是客戶對不同理財(cái)目標(biāo)的優(yōu)先順序的主觀評價(jià)。
理解義務(wù)性支出和選擇性支出。
四種典型的理財(cái)價(jià)值觀：
后享受型、先享受型、購房型、以子女為中心
三、客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性：
1、影響客戶投資風(fēng)險(xiǎn)承認(rèn)能力的因素：
年齡、資金投資期限、理財(cái)目標(biāo)的彈性、投資者的主觀偏好、教育背景、財(cái)富的多少等
2、客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的分類
?。?）非常進(jìn)取型
?。?）溫和進(jìn)取型
（3）中庸穩(wěn)健型
?。?）混合保守型
?。?）非常保守型
3、客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的評估
（1）評估目的 – 使客戶更好地了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。
?。?）評估方法
定性/定量、客戶投資目標(biāo)、對投資產(chǎn)品的偏好、概率和收益的關(guān)系
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