2012年銀行從業(yè)《個人貸款》預習第四章（5）

　　第三節(jié) 風險管理

　　9.合作機構(gòu)管理

　?。?）合作機構(gòu)管理的內(nèi)容

　　①汽車經(jīng)銷商的欺詐風險。

　　一車多貸。汽車經(jīng)銷商同購車人相勾結(jié)，以同一套真實的購車資料向多家銀行申請貸款。

　　甲貸乙用。實際用款人以名義借款人的身份套取購車貸款。

　　虛報車價。經(jīng)銷商和借款人相勾結(jié)，虛報車價并以該價格向銀行申請貸款。

　　冒名頂替。盜用普通客戶的身份資料購買汽車并申請銀行貸款。

　　全部造假。

　　虛假車行。注冊成立經(jīng)銷汽車的空殼公司，以無抵押貸款吸引居民辦理個人汽車貸款，騙貸騙保。

　?、诤献鳈C構(gòu)的擔保風險。主要是保險公司的履約保證保險以及汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔保公司的第三方保證擔保。

　　保險公司履約保證保險。a.保險公司依法解除保險合同（投保人故意不履行如實告知義務的，保險人有權(quán)解除保險合同并對合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或給付保險金的責任）；b.免責條款；c.保證保險的責任限制；d.銀保合作協(xié)議的效力有很大的不確定性。

　　第三方保證擔保。主要包括汽車經(jīng)銷商保證擔保和專業(yè)擔保公司保證擔保。主要風險在于保證人在僅提供少量保證金的情況下提供巨額貸款擔保。

　?。?）合作機構(gòu)管理的風險防控措施

　　①加強貸前調(diào)查，切實核查經(jīng)銷商的資信狀況。

　　②嚴格控制合作擔保機構(gòu)的準入，動態(tài)監(jiān)控合作擔保機構(gòu)的經(jīng)營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調(diào)整其擔保額度。

　?、塾山?jīng)銷商、專業(yè)擔保機構(gòu)擔保的貸款，應實時監(jiān)控擔保方是否保持足額的保證金。

　?、芘c保險公司的履約保證保險合作，應嚴格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，避免因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠。

　　10.操作風險

　?。?）操作風險的內(nèi)容

　　①貸款受理和調(diào)查中的風險。借款人的主體資格是否符合銀行相關(guān)規(guī)定；借款人所提交的材料是否真實、合法；借款人的擔保措施是否足額、有效。

　?、谫J款審查和審批中的風險。業(yè)務不合規(guī)，業(yè)務風險與效益不匹配；不按權(quán)限審批貸款，貸款超授權(quán)發(fā)放；對應審查的內(nèi)容審查不嚴，向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款。

　?、圪J款簽約和發(fā)放中的風險。合同憑證預簽無效，制作不合格，填寫不規(guī)范，未核實合同簽署人及簽字（簽章）；發(fā)放條件不齊全的情況下發(fā)放貸款；未按規(guī)定發(fā)放貸款。

　?、苜J后和檔案管理中的風險。未對貸款使用情況跟蹤檢查，逾期貸款催收、處置不力；貸后管理與貸款規(guī)模不匹配，貸后管理力度偏弱；未按規(guī)定保管重要貸款檔案材料及他項權(quán)利證書。

　?。?）操作風險的防控措施

　?、僬莆諅€人汽車貸款業(yè)務的規(guī)章制度；

　　②規(guī)范業(yè)務操作；

　?、凼煜りP(guān)于操作風險的管理政策；

　?、馨盐諅€人汽車貸款業(yè)務流程中的主要操作風險點；

　　⑤對于關(guān)鍵操作，完成后應做好記錄備查。

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