2012年銀行從業(yè)《個人貸款》預習第六章（4）

　　8.信用風險

　?。?）商用房貸款信用風險

　　①內(nèi)容。

　　借款人還款能力發(fā)生變化。銀行難以把握借款人還款能力風險的原因：國內(nèi)尚未建立完善的個人財產(chǎn)登記制度與個人稅收登記制度，全國性的個人征信系統(tǒng)有待完善；國內(nèi)失信懲戒制度尚不完善。

　　商用房出租情況發(fā)生變化。包括所在地段經(jīng)濟發(fā)展重心轉移、大范圍拆遷等。

　　保證人還款能力發(fā)生變化。

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　　加強對借款人還款能力的調(diào)查和分析。了解掌握其收入水平的穩(wěn)定性；判斷其收入水平的真實性；收入水平對償還貸款的覆蓋度，原則上借款人年還款金額應不超過其家庭年收入水平總額的80％。此外還要考察：其他收入所得；其他資產(chǎn)收益情況；借款人及其家庭所擁有總資產(chǎn)的狀況。

　　加強對商用房出租情況的調(diào)查和分析。調(diào)查商用房所在商業(yè)地段繁華程度及其他商用房租金收入情況；調(diào)查該地段的未來發(fā)展規(guī)劃，是否會出現(xiàn)大拆遷、經(jīng)濟發(fā)展重心轉移等情況。

　　加強對保證人還款能力的調(diào)查和分析。保證人經(jīng)濟實力下降或信用狀況惡化是導致其還款能力下降的主要原因。銀行要有預見性并采取相應預防措施：

　　a.密切關注保證期間影響保證人保證能力的各種因素的變化情況。

　　b.貸后要了解保證人的情況。

　　c.充分證明保證人保證能力不足以保證借款人貸款時，應要求借款人更換保證人或采取其他擔保方式。

　　d.在保證期間，如發(fā)現(xiàn)保證人有以下變化，需重新評估保證人資信：發(fā)生隸屬關系變更、高層人事變動、公司章程修改及組織結構調(diào)整；生產(chǎn)經(jīng)營、財務狀況發(fā)生重大訴訟、仲裁，可能影響其履約保證責任；改變資本結構；為第三人債務提供保證擔?；蛞云渲饕Y產(chǎn)為自身或第三人債務設定抵押、質押，可能影響履行保證責任；有低價或無償轉讓有效資產(chǎn)、非法改制等逃債行為；有惡意破產(chǎn)傾向。

　?。?）有擔保流動資金貸款的信用風險

　?、賰?nèi)容：借款人、保證人還款能力發(fā)生變化；借款人所控制企業(yè)經(jīng)營情況發(fā)生變化；抵押物價值發(fā)生變化。

　?、诜揽卮胧?。

　　加強對借款人還款能力的調(diào)查和分析。除商用房貸款中涉及的外，應重點調(diào)查借款人的生產(chǎn)經(jīng)營收入及其穩(wěn)定性、合法性和未來收入預期的合理性。

　　加強對借款人所控制企業(yè)經(jīng)營狀況的調(diào)查和分析。主要考察：經(jīng)營的合法性、合規(guī)性；經(jīng)營商譽；經(jīng)營的盈利能力和穩(wěn)定性。

　　加強對保證人還款能力的調(diào)查和分析。應選擇信用等級高、還款能力強的保證人，且保證人信用等級不能低于借款人，不接受股東之間和家庭成員之間的單純第三方保證方式。

　　加強對抵押物價值的調(diào)查和分析。抵押物價值變化的：要求借款人恢復抵押物價值；更換為其他足值抵押物；按合同約定或依法提前收回貸款；重新評估抵押物價值，擇機處置抵押物。

　　核心考點術語

　　1. 個人經(jīng)營類貸款：指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房、機械設備，以及用于滿足個人控制的企業(yè)（包括個體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。

　　2.專項貸款：指銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機械設備，且其主要還款來源是由經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款。專項貸款主要包括個人商用房貸款（簡稱商用房貸款）和個人經(jīng)營設備貸款（簡稱設備貸款）。

　　3.商用房貸款：指銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房所需資金的貸款，如中國銀行的個人商用房貸款，交通銀行的個人商鋪貸款。目前，商用房貸款主要用于商鋪（銷售商品或提供服務的場所）貸款。

　　4.設備貸款：指銀行向個人發(fā)放的，用于購買或租賃生產(chǎn)經(jīng)營活動中所需設備的貸款，如光大銀行的個人工程機械按揭貸款。

　　5.流動資金貸款：指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的用于滿足個人控制的企業(yè)（包括個體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的貸款。流動資金貸款按照有無擔保的貸款條件分為有擔保流動資金貸款和無擔保流動資金貸款。

　　6.有擔保流動資金貸款：指銀行向個人發(fā)放的、需要擔保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的貸款，如中國銀行的個人投資經(jīng)營貸款，中國建設銀行的個人助業(yè)貸款。

　　7.無擔保流動資金貸款：指銀行向個人發(fā)放的、無須擔保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的信用貸款，如渣打銀行的“現(xiàn)貸派”個人無擔保貸款，花旗銀行的“幸福時貸”個人無擔保貸款。

　　8.商用房貸款的貸后與檔案管理：指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關事宜的管理，包括貸款回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個部分。

　　9.貸款回收：指借款人按借款合同約定的還款計劃和還款方式及時、足額地償還貸款本息。

　　10.提前還款：指借款人具有一定償還能力時，主動向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸款的行為。

　　11.期限調(diào)整：指借款人因某種特殊原因，向貸款銀行申請變更貸款還款期限，包括延長期限和縮短期限等。

　　12.貸后檢查：是以借款人、抵（質）押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談、實地檢查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響商用房貸款資產(chǎn)質量的因素進行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應補救措施的過程。

　　13.貸后檔案管理：指商用房貸款發(fā)放后有關貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借（查）閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。

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