[關(guān)鍵字]：商業(yè)銀行　服務(wù)創(chuàng)新　必要性

　　黨的十六大報告強(qiáng)調(diào)：“使金融更好地為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展服務(wù)”。十屆全國人大一次會議《政府工作報告》指出：“加大金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度”、“改善金融服務(wù)”。中國人民銀行行長周小川在談到認(rèn)真貫徹落實“三個代表”重要思想，全面促進(jìn)中央銀行工作時說：“進(jìn)一步改進(jìn)和加強(qiáng)金融服務(wù)。金融業(yè)是服務(wù)行業(yè)，金融業(yè)的服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)水平關(guān)系到千家萬戶，影響到社會生活的各個方面�！边@些都反映了金融服務(wù)的重要性。我國銀行系統(tǒng)有4大國有獨資商業(yè)銀行、3家政策性銀行、11家全國性股份制商業(yè)銀行、112家城市商業(yè)銀行、758家城市信用社、35544家農(nóng)村信用社，還有外資營業(yè)性金融機(jī)構(gòu)184家。在內(nèi)外交織、愈益激烈的競爭環(huán)境下，對處在競爭“夾縫”中，在資產(chǎn)、規(guī)模、人才、技術(shù)等方面都處于相對劣勢地位的中小商業(yè)銀行來說，為了生存和發(fā)展，必須堅持不懈地推進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新，全面提高服務(wù)質(zhì)量和專業(yè)化水準(zhǔn)，才能在競爭中求生存和發(fā)展，在競爭中實現(xiàn)新的跨越。

　　一、國內(nèi)金融業(yè)的競爭日益激烈

　　1.國有商業(yè)銀行仍占據(jù)著壟斷地位的絕對優(yōu)勢。至目前，4家國有商業(yè)銀行（到2004年8月26日，中國銀行已改為中國銀行股份有限公司）仍然擁有強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、公眾信任、基礎(chǔ)設(shè)施、整體創(chuàng)新等方面的優(yōu)勢，它們的資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點、人員隊伍、科技設(shè)備、業(yè)務(wù)總量、服務(wù)覆蓋面等，仍繼續(xù)占據(jù)著絕對優(yōu)勢和主導(dǎo)地位。4家銀行的貸款、資產(chǎn)占我國銀行類機(jī)構(gòu)總貸款、資產(chǎn)均在60%左右，如2001年四大國有商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到79259億元，占商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的64.32%；從存貸款份額上看，國有商業(yè)銀行存款份額比重達(dá)到63.73%；貸款份額比重達(dá)到61.3%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu)。因此，在相當(dāng)長的時期內(nèi)，國有獨資商業(yè)銀行壟斷性優(yōu)勢無可動搖，一般的中小商業(yè)銀行難于與國有商業(yè)銀行的整體雄厚實力抗衡和挑戰(zhàn)，要在愈益激烈的競爭“夾縫”中，求生存、謀發(fā)展，不斷進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新，提高服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)水平，品牌，樹優(yōu)勢，找出路，就成為必然的選擇。

　　2.大型股份制商業(yè)銀行的迅速崛起，使中小商業(yè)銀行面臨的同業(yè)競爭進(jìn)一步加劇。我國股份制商業(yè)銀行已達(dá)11家。1992年資產(chǎn)總額2645億元，到2003年6月末，已增到32785億元，擁有資產(chǎn)總額占我國銀行類機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的比例已經(jīng)達(dá)到15%.近幾年來，不少股份制商業(yè)銀行由于不斷推進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新，資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，有效地提升了自身的競爭實力。如招商銀行到2003年上半年，資產(chǎn)總額已由成立時（1986年）的1802.8億元月（人民幣）快速增長至4358.34億元。在2003年度全球1000家大銀行排名榜中，該行從2002年度的第273名一舉躍升至第187名。興業(yè)銀行，總資產(chǎn)也由成立時（1988年）的355.8億元增至2158億元，近三年平均年增長56%.近幾年來，股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模在不斷擴(kuò)大，已有4家成功上市（深發(fā)展、浦發(fā)銀行、民生銀行、招商銀行）。這些無不意味著，中小商業(yè)銀行面臨的同業(yè)之間的競爭，正呈不斷升溫、加壓的態(tài)勢。

　　二、加入WTO后，外資銀行直接威脅著我國中小商業(yè)銀行的生存與發(fā)展

　　1.外資銀行在華營業(yè)機(jī)構(gòu)在不斷增加。如果說黨的十一屆三中全會后所實行的改革開放是中國的“第一次大開放”，那么加入WTO，則是中國的“第二次大開放”，而且是一次全方位的開放。外資銀行自1979年進(jìn)入中國以來，其業(yè)務(wù)在不斷發(fā)展，市場份額在不斷擴(kuò)大；同時，在華的外資銀行數(shù)量也不斷增加，到2002年底，駐華的外資銀行已達(dá)到156家。截至2004年7月底，有19個國家和地區(qū)的62家外國銀行在華設(shè)立了200家營業(yè)性機(jī)構(gòu)，資產(chǎn)總額為715.27億美元，其中人民幣資產(chǎn)總額為844億元，比去年的同期增長49%，獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的在華外資銀行機(jī)構(gòu)達(dá)到100家，占外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)總數(shù)的50%.亞洲開發(fā)銀行駐中國首席代表布魯期·莫利，就入世對中國金融業(yè)的影響進(jìn)行了預(yù)測，他說：“外資銀行將在5年后獲得與中國國內(nèi)銀行同等的國民待遇，在未來10年左右，將可能占據(jù)中國金融市場約30%的份額�！边@也意味著入世后的中國銀行業(yè)面臨的競爭在進(jìn)一步加大。

　　2.外資銀行憑借著多方面的優(yōu)勢直接與中資銀行進(jìn)行全方位競爭。入世后，外資銀行主要以優(yōu)質(zhì)服務(wù)取勝，靠安全、可靠、忠誠及具有專業(yè)知識水平的品牌吸引客戶。愈來愈多的外資銀行進(jìn)來以后，必將憑借其強(qiáng)大的綜合實力，雄厚的資本，先進(jìn)的國際金融市場經(jīng)營管理方法，完善的國際網(wǎng)絡(luò)清算系統(tǒng)、服務(wù)系統(tǒng)，較強(qiáng)的金融創(chuàng)新能力，成熟的金融工具，豐富的業(yè)務(wù)品種，以及靈活的營銷方式、服務(wù)手段等優(yōu)勢，與中資銀行進(jìn)行激烈的爭奪，甚至有可能對中資銀行中的中小商業(yè)銀行實施參股并購戰(zhàn)略。外資銀行的組織機(jī)構(gòu)普遍按照“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的原則設(shè)置；零售客戶的部門和客戶經(jīng)理，負(fù)責(zé)分類營銷、管理、服務(wù)不同的客戶群；產(chǎn)品開發(fā)也以客戶為中心，設(shè)置專門的研究開發(fā)部門和產(chǎn)品經(jīng)理，負(fù)責(zé)根據(jù)市場需求和客戶信息設(shè)計產(chǎn)品，使得它們可以為客戶需求提供全方位的服務(wù)。它們的多元化綜合性服務(wù)功能和“全能銀行”、“金融百貨公司”的金融服務(wù)模式，給我國中小商業(yè)銀行的生存發(fā)展帶來極大的沖擊和威脅。

　　三、城鄉(xiāng)居民收入水平的提高，要求中小商業(yè)銀行全面提高服務(wù)水準(zhǔn)

　　1.城鄉(xiāng)居民儲蓄突破11萬億元。2002年我國家庭儲蓄占GDP的20%，到2004年5月底，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額高達(dá)11萬多億元，同比增長16.9%，增幅比上年同期低2.9個百分點。盡管近期的物價指數(shù)在上升，但城鎮(zhèn)居民的儲蓄意愿仍很強(qiáng)烈。

　　2.我國個人金融服務(wù)領(lǐng)域正處在迅速發(fā)展過程。AC尼爾森公司最近調(diào)查北京、上海、廣州后公布的一份報告顯示，我國個人金融服務(wù)領(lǐng)域處在迅速發(fā)展的過程中，存在巨大的市場潛力。受訪者中：29%購買了人壽保險，80%有銀行存款，約20%正使用真正信用卡，約40%將來愿意使用信用卡，近1/3愿意使用循環(huán)透支。因此，隨著高收入階層的不斷壯大，這一群體具有巨大的消費需求和消費能力，他們對于個人資產(chǎn)中占有相當(dāng)比例的金融資產(chǎn)的使用和增值充滿要求，日益成為銀行業(yè)爭奪的高端目標(biāo)客戶群。在這種情況下，傳統(tǒng)的存取款、代收付費等低檔服務(wù)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需要，而對于信用卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助終端等金融電子業(yè)務(wù)的服務(wù)方式的需要則持續(xù)高速增長。

　　由于種種原因，中小商業(yè)銀行在競爭中處于相對劣勢地位。與在各方面居絕對優(yōu)勢的壟斷地位的國有獨資商業(yè)銀行相比，中小商業(yè)銀行組建時間較遲，資產(chǎn)規(guī)模小，經(jīng)營網(wǎng)點少，競爭實力弱，市場份額小。為了彌補(bǔ)競爭劣勢，求得生存、發(fā)展、壯大，更加需要不斷推進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新，全面提高服務(wù)水準(zhǔn)，為了廣大客戶提供更加優(yōu)質(zhì)、方便、快捷、安全的服務(wù)。

　　[參考文獻(xiàn)]：

　　1.李焱，徐強(qiáng)。銀行出招激活企業(yè)閑置獎金。深圳特區(qū)報，2003.03.04

　　2.王志安，陳惠君。中小商業(yè)銀行戰(zhàn)略選擇。中國金融，2003（8）