信用經(jīng)濟是信用交易占據(jù)主導(dǎo)地位的一種經(jīng)濟形態(tài)，是市場經(jīng)濟發(fā)展到高級階段的必然產(chǎn)物。建立完善的社會信用體系，大力發(fā)展信用經(jīng)濟，對擴大市場交易規(guī)模、減少流通成本、活躍金融信貸和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序等諸多方面都有巨大的推動作用。西方發(fā)達國家尤其是美國，它之所以能建立起龐大而活躍的經(jīng)濟體系，很大程度上得益于其經(jīng)濟形態(tài)已過渡到完善的信用經(jīng)濟時代。

　　我國正在迎來信用經(jīng)濟的時代

　　雖然中國確定建立市場經(jīng)濟體制的時間不長，但我國市場經(jīng)濟體制建立的速度很快，市場經(jīng)濟的框架已基本形成，我國去年獲準(zhǔn)加入世貿(mào)組織便是例證。加之我國經(jīng)濟已連續(xù)20多年高速發(fā)展，經(jīng)濟總規(guī)模已躍居世界前列，人均GDP今年有望達到1000美元。按照國際測算標(biāo)準(zhǔn)，人均GDP達到2000美元后，國家將進入信用經(jīng)濟時代。西方觀察家分析，考慮到中國的經(jīng)濟發(fā)展速度和地區(qū)經(jīng)濟差異等因素，我國將很快進入信用經(jīng)濟時代。

　　從20世紀(jì)90年代中期開始，中國市場競爭日漸激烈，已全面從賣方市場進入到買方市場；至此，中國市場已提前進入成熟期。從這時開始，信用交易日益頻繁。加入世貿(mào)組織后，國際國內(nèi)市場進一步融合成為統(tǒng)一的大市場，信用交易將更加活躍。

　　完善的信用體系和良好的法治環(huán)境是信用經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)。然而，處在轉(zhuǎn)型時期的中國信用狀況卻令人擔(dān)憂。在我國經(jīng)濟活動中，不論是消費者信用領(lǐng)域還是企業(yè)信用領(lǐng)域，都存在嚴(yán)重的失信行為。從經(jīng)濟學(xué)的角度講，就是因為失信的總成本遠遠低于其收益。既然失信能夠獲得更多的利益而非損失，人們就會受到利益的驅(qū)使而失信。我國市場經(jīng)濟秩序混亂的根源就是信用問題，如果這種狀況繼續(xù)存在下去，必然嚴(yán)重影響我國的經(jīng)濟發(fā)展。

　　一個國家的信用經(jīng)濟能夠正常運轉(zhuǎn)，需要有一套系統(tǒng)、完善的信用體系。這套體系存在的目的在于使失信行為產(chǎn)生的成本大于失信所帶來的利益。美國六七十年代由市場經(jīng)濟向信用經(jīng)濟轉(zhuǎn)型中，也曾爆發(fā)了大規(guī)模的信用危機；隨后，美國建立起國家信用體系，從而使美國真正成為信用經(jīng)濟的國家。

　　國家信用體系的建立包括幾個層面上的工作：第一個層面是國家立法。立法是保障信用體系建立的基礎(chǔ)工作。第二個層面是政府管理，包括行業(yè)管理和信息開放化工作。第三個層面是信用行業(yè)的發(fā)展。向社會提供信用管理服務(wù)，正是第三個層面即信用服務(wù)行業(yè)的工作。

　　我國信用服務(wù)行業(yè)的發(fā)展

　　信用服務(wù)行業(yè)的成熟程度體現(xiàn)了信用經(jīng)濟發(fā)展的程度，信用行業(yè)的發(fā)展是國家信用管理體系中極為重要的一環(huán)。以美國為例，在“小政府大社會”的原則下，除國家立法外，對信用體系的建設(shè)，政府只起到指導(dǎo)性工作，根本性的推動則是由信用行業(yè)完成的。

　　一般認為，信用服務(wù)行業(yè)由10個分支組成。這10個分支是：企業(yè)資信調(diào)查行業(yè)、消費者信用調(diào)查行業(yè)、資信評級行業(yè)、市場調(diào)查行業(yè)、信用保險行業(yè)、保理行業(yè)、擔(dān)保行業(yè)、企業(yè)商賬追收行業(yè)、消費者欠款追收行業(yè)和信用管理咨詢行業(yè)等。

　　信用服務(wù)行業(yè)的第一個分支是企業(yè)資信調(diào)查行業(yè)。企業(yè)資信調(diào)查的含義是，通過專業(yè)調(diào)查機構(gòu)的信息收集，向委托人提供被調(diào)查人的商業(yè)信息和信用信息，旨在幫助授信人在提供貸款、信用銷售或投資時準(zhǔn)確把握受信人的信用狀況。這是國外最基礎(chǔ)性的信用分支行業(yè)，也是我國最早的信用行業(yè)。這個行業(yè)早在1987年由對外貿(mào)易經(jīng)濟合作部計算中心引進中國，開創(chuàng)了新中國信用業(yè)的先河。企業(yè)資信調(diào)查行業(yè)在開辦之初并不順利，一是政府部門之間資料信息封鎖，信用服務(wù)機構(gòu)很難取得有用的信用信息；二是我國企業(yè)在計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌過程中，尚未形成風(fēng)險防范意識，沒有對客戶進行信用調(diào)查的意識。直至目前，企業(yè)資信調(diào)查業(yè)已經(jīng)取得了長足的進步，越來越多的企業(yè)認識到資信調(diào)查的重要性，開始委托專業(yè)調(diào)查機構(gòu)調(diào)查，政府部門的信用信息渠道也逐步放開，企業(yè)資信調(diào)查行業(yè)正在走向成熟。

　　信用服務(wù)行業(yè)的第二個分支是消費者信用調(diào)查業(yè)。消費者信用調(diào)查主要是通過提供消費者個人信用信息，幫助授信人在提供消費信貸、信用銷售和服務(wù)時準(zhǔn)確把握消費者的信用狀況。這個行業(yè)在我國誕生的時間較短，1999年，經(jīng)過中國人民銀行批準(zhǔn)，上海成立了第一家消費者信用調(diào)查機構(gòu)一一上海資信有限公司，但只能提供上海地區(qū)部分常住人口資料。通過這個試點，中國人民銀行正在建立全國消費者信用調(diào)查系統(tǒng)。

　　信用服務(wù)行業(yè)的第三個分支是信用評級業(yè)。信用評級機構(gòu)接受被評估機構(gòu)或第三方委托，對被評估機構(gòu)各項信用要素進行全面評估。并評出信用等級和信用分?jǐn)?shù)。信用評級與企業(yè)資信調(diào)查有諸多不同之處：一是受眾群體差異。企業(yè)資信調(diào)查主要對象是各類企業(yè)，而信用評級評估非常廣泛，從國家信用評級、各銀行和非銀行金融機構(gòu)評級、項目評級直到企業(yè)評級，都是信用評級機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍。二是作用不同。信用評估的被評級單位往往是為了確立自己的信用等級，主動請求信用評級業(yè)評估（也有一部分被動評估），信用評級的信用信息資料也是自己提供的。而資信調(diào)查則完全是授信人委托被授信人的調(diào)查。三是報告內(nèi)容不同。信用評級最終要得出被評估機構(gòu)信用等級，而資信調(diào)查只將客戶的客觀信用情況反映出來，一般不對調(diào)查機構(gòu)評級。四是收費不同。評級機構(gòu)按被評級的標(biāo)準(zhǔn)收費，費用較高昂，從幾萬到幾百萬不等；資信調(diào)查機構(gòu)的調(diào)查報告只有幾百到一兩千人民幣，費用相對低廉。

　　目前中國人民銀行共批準(zhǔn)了9家信用評級機構(gòu)，較知名的包括：中國誠信、大公、遠東等公司，國際最知名的信用評級機構(gòu)是穆迪和標(biāo)準(zhǔn)普爾。

　　信用服務(wù)行業(yè)的第四個分支是市場調(diào)查業(yè)。市場調(diào)查機構(gòu)專門負責(zé)調(diào)查某行業(yè)或某產(chǎn)品在商業(yè)運行和市場推廣方面的規(guī)模、價格、服務(wù)、競爭等總體趨勢和走向，并為委托調(diào)查者提供總體分析報告。市場調(diào)查也可以理解為深度資信報告，但與企業(yè)資信報告不同的是，調(diào)查的對象是行業(yè)與產(chǎn)品，而非企業(yè)。由于調(diào)查的結(jié)果已經(jīng)不僅僅局限于信用特征，因此，信用界只把市場調(diào)查作為信用服務(wù)行業(yè)的旁支。

　　信用服務(wù)行業(yè)的第五個分支是信用保險業(yè)。信用保險是保險機構(gòu)承擔(dān)銷售商信用銷售時購買商到期拒絕付款風(fēng)險或政治風(fēng)險而設(shè)立的險種。1984年起，由于意識到出口信用保險的重要性，外經(jīng)貿(mào)部就曾提出開辦信用保險的建議。到1989年，在外經(jīng)貿(mào)部、中國人民銀行、國務(wù)院機電辦等部門的推動下，按照國務(wù)院的指示精神，中國人民保險公司成立信用保險部，開始承辦出口保險業(yè)務(wù)。1994年，剛成立的中國進出口銀行也獲準(zhǔn)承辦出口信用保險服務(wù)，形成了我國出口信用保險兩家辦的局面。到2002年，中國出口信用保險公司掛牌成立，原來的兩家信用保險部門停止信用保險業(yè)務(wù)，全部由中國出口信用保險公司一家單獨繼續(xù)承做。

　　法國COFACE、德國格寧等都是世界最知名的信用保險公司，但目前還沒有一家外國保險機構(gòu)獲準(zhǔn)在中國從事信用保險業(yè)務(wù)。

　　信用服務(wù)行業(yè)的第六個分支是保理業(yè)。保理是由銀行提供的一種承擔(dān)銷售商信用銷售時購買商到期拒絕付款的信用服務(wù)。保理和短期出口信用保險很相似，都是為180天內(nèi)的短期出口業(yè)務(wù)提供信用保障。1989年，坐落在荷蘭的國際保理商聯(lián)合會（FCI）與外經(jīng)貿(mào)部、中國人民銀行分別聯(lián)系，希望在中國開展保理業(yè)務(wù)。1991年，外經(jīng)貿(mào)部和中國人民銀行組成考察小組，對歐洲各國保理銀行進行考察�；貒�后，中國銀行加入FCI，并與外經(jīng)貿(mào)部計算中心合作，成立北京中貿(mào)商務(wù)咨詢公司，開始從事保理業(yè)務(wù)。1994年，交通銀行也加入FCI，開始從事保理業(yè)務(wù)。

　　保理在西方各個國家都十分發(fā)達，僅美國一年保理額就在上千億美元。而且大部分是國內(nèi)業(yè)務(wù)。中國保理業(yè)務(wù)和信用保險業(yè)務(wù)一直針對中國企業(yè)出口提供服務(wù)，目前尚未開展國內(nèi)保理和國內(nèi)保險業(yè)務(wù)。不過，最近國內(nèi)很多銀行和中國出口信用保險公司都在深入研究開展國內(nèi)保理、信用保險業(yè)務(wù)，相信不久就會面向中國內(nèi)貿(mào)客戶。

　　隨著金融系統(tǒng)逐步對外開放，很多國外銀行進入中國后開始提供保理業(yè)務(wù)，其中香港匯豐銀行在中國保理服務(wù)中較為活躍。保理和信用保險都是極有前景的金融衍生服務(wù)，我們建議中國人民銀行在國有銀行中廣泛推廣保理業(yè)務(wù)。否則，國內(nèi)業(yè)務(wù)放開后，國外銀行將獨占保理市場。

　　信用服務(wù)行業(yè)的第七個分支是擔(dān)保業(yè)。這個行業(yè)主要由國家經(jīng)貿(mào)委牽頭和管理，并得到了中國人民銀行和國家工商局的支持。目前這個行業(yè)處于起步和發(fā)展階段，在理論基礎(chǔ)和實踐經(jīng)驗上均有不足，需要國家的大力支持和協(xié)助。

　　信用服務(wù)行業(yè)的第八個分支是企業(yè)商賬追收行業(yè)。這個業(yè)務(wù)由外經(jīng)貿(mào)部計算中心在1991年底引入中國，當(dāng)時主要目的是幫助中國外貿(mào)企業(yè)追討海外欠款。到2001年，總共為我國企業(yè)追回5000多萬美元欠款。但是，國內(nèi)商賬追收是一個存在巨大爭議的行業(yè)。在西方國家，商賬追收行業(yè)完全是合法行業(yè)，有專項法律約束，其追討手段是合法的信用壓力和法律壓力，每年幫助企業(yè)和個人處理的欠款案件遠遠多于律師事務(wù)所的清理案件，是維護信用經(jīng)濟秩序的一支骨干力量。而在我國，由于沒有制訂針對商賬追收的法律條文，使社會上某些黑社會性質(zhì)的組織和地方執(zhí)法部門，公開利用非法手段追收欠款，給社會安定帶來巨大的隱患。國家工商局、公安部、國家經(jīng)貿(mào)委等部委曾于1994年和199g年兩次發(fā)布通知，禁止我國成立開展商賬追收業(yè)務(wù)的公司；然而，我國要發(fā)展信用經(jīng)濟，就必須開放這個業(yè)務(wù)。

　　信用服務(wù)行業(yè)的第九個分支是消費者欠款追收業(yè)。消費者欠款追收服務(wù)對象主要是提供消費信貸的金融機構(gòu)和企業(yè)，由于西方國家的消費信貸金額十分龐大，因此這個行業(yè)也很發(fā)達。在中國，雖然一些信用服務(wù)機構(gòu)正在暗地里或變相為銀行和電信部門提供消費欠款追收，但是。與企業(yè)商賬追收一樣，這個業(yè)務(wù)還沒有得到政府部門的承認。

　　信用服務(wù)行業(yè)的最后一個分支是信用管理咨詢業(yè)。這個行業(yè)主要為廣大工商企業(yè)提供信用管理咨詢顧問、內(nèi)部培訓(xùn)和信用信息化管理服務(wù)。目前，我國企業(yè)信用管理意識極差，管理水平落后，企業(yè)每年因信用管理缺陷造成的財務(wù)費用、管理費用和銷售費用，平均占到銷售收入的14％，而西方企業(yè)只有3％左右。按照一個銷售額10億元的企業(yè)計算，我國的企業(yè)要比西方企業(yè)多支出無效成本1億多元。信用管理水平的落后，嚴(yán)重影響了我國企業(yè)入世后的競爭力，進而從根本上影響了我國的整體競爭力。因此，信用管理咨詢業(yè)的工作十分重要�？梢詭椭�我國企業(yè)迅速掌握先進的管理方法，大大降低無效成本。

　　我國信用管理咨詢業(yè)起步較晚，直到上世紀(jì)90年代中期才開始向我國企業(yè)提供服務(wù)。外經(jīng)貿(mào)部研究院（原計算中心）專門成立了“企業(yè)信用管理體系課題組”，研究如何在中國建立科學(xué)的信用管理模式和制度，并由信用管理專家韓家平先生和蒲小雷先生提出了“3+1”的科學(xué)信用管理模式，為中國內(nèi)外貿(mào)企業(yè)探索出一條結(jié)合西方先進管理制度和我國企業(yè)實際狀況的科學(xué)信用管理模式。

　　目前活躍在我國專業(yè)信用管理咨詢業(yè)的機構(gòu)主要是外經(jīng)貿(mào)部研究院信用管理部和東方保理中心等機構(gòu)。

　　為了讓中國的信用行業(yè)取得長足的發(fā)展，中國第一個信用專業(yè)委員會——中國市場學(xué)會信用工作委員會于2001年11月成立，并已在信用立法和制度研究、行業(yè)管理建設(shè)、信用普及和推廣、信用教育等多方面開展了大量的工作，中國的信用行業(yè)在其帶領(lǐng)下，將會很快邁入一個全新的領(lǐng)域。