信用擔(dān)保是伴隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而產(chǎn)生的中介活動(dòng)，具有經(jīng)濟(jì)杠桿作用，并受一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)體制、信用制度、法律法規(guī)等因素的制約和影響。專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在我國(guó)的產(chǎn)生是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的客觀需要，隨著我國(guó)改革開(kāi)放的更加深入，以及我國(guó)即將加入WTO，社會(huì)對(duì)信用擔(dān)保的需求不斷增加，領(lǐng)域也在不斷拓展。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截止2000年底，全國(guó)30個(gè)省、市共建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)200多個(gè)（福建省大約成立35家左右），從業(yè)人員4000余人，其中有13個(gè)省初步建立了再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。已到位的擔(dān)保資金總量約70億元，若按保守5倍的放大率和擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)70%的貸款風(fēng)險(xiǎn)、銀行發(fā)放半年期貸款（假定被保企業(yè)年流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)2次）測(cè)算，預(yù)計(jì)可為中小企業(yè)提供約500億元的信用擔(dān)保貸款，這在一定程度上緩解了中小企業(yè)間接融資難、擔(dān)保難的問(wèn)題，扶持了中小企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的作用（另?yè)?jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截止2002年底，全國(guó)30個(gè)省、市共建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)1000多個(gè)，其中福建省大約成立40家左右）。但信用擔(dān)保是國(guó)際上公認(rèn)的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)，提供的服務(wù)是信用。由于我國(guó)現(xiàn)階段，信用擔(dān)保面臨的市場(chǎng)環(huán)境十分不完善；國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)不健全，缺乏健全的社會(huì)信用制度、信用保證體系；存在著基本上把信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保機(jī)構(gòu)的情況。因此，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)是擔(dān)保機(jī)構(gòu)生存與發(fā)展的核心問(wèn)題，國(guó)家應(yīng)盡快以立法形式建立健全國(guó)家征信的信用體系和企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度，創(chuàng)造守信的市場(chǎng)環(huán)境，懲罰失信的行為；要規(guī)范擔(dān)保業(yè)發(fā)展；政府應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)防范化解補(bǔ)償機(jī)制；擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)的控制、防范和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。本文就擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范、化解、補(bǔ)償及穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)方面談粗淺看法。

　　一、擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范、化解、補(bǔ)償機(jī)制

　　1.國(guó)家應(yīng)盡快建立健全相關(guān)的擔(dān)保行業(yè)法規(guī)，加強(qiáng)指導(dǎo)、監(jiān)督和管理。以規(guī)范和保障債權(quán)人、債務(wù)人、保證人的權(quán)益和義務(wù)。

　　2.擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須具備必要的資金實(shí)力、以抵御風(fēng)險(xiǎn)，保證信譽(yù)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)的是信用和責(zé)任。擔(dān)保機(jī)構(gòu)要有體現(xiàn)一定實(shí)力與規(guī)模的注冊(cè)資本金。要正確認(rèn)識(shí)和對(duì)待擔(dān)保的經(jīng)濟(jì)杠桿作用和乘數(shù)效應(yīng)，慎重研究擔(dān)保代償風(fēng)險(xiǎn)和賠付風(fēng)險(xiǎn)的概率，從而限制擔(dān)保的最高額度和擔(dān)保的比例，以抵御風(fēng)險(xiǎn)，保證信用。

　　3.要建立健全《國(guó)家信用管理體系》以及企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度。國(guó)家信用管理體系，實(shí)際上就是一種社會(huì)機(jī)制，它是把各種與信用相關(guān)的社會(huì)力量有機(jī)結(jié)合起來(lái)，共同促進(jìn)信用的完善和發(fā)展，制約和懲罰失信行為，從而保障社會(huì)秩序和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正常地進(jìn)行和發(fā)展。2001年4月，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、財(cái)政部、國(guó)家工商局等十部委聯(lián)合以（國(guó)經(jīng)貿(mào)中小企[2001]368號(hào)文）下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用管理體系若干意見(jiàn)》，這標(biāo)致我國(guó)以中小企業(yè)為主體的社會(huì)化信用體系建設(shè)開(kāi)始啟動(dòng)。同時(shí)，擔(dān)保行業(yè)應(yīng)建立健全一套現(xiàn)代化的內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度，規(guī)范管理客戶資信，建立科學(xué)、規(guī)范的信用評(píng)估和決策程序。關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理，安徽省銅陵市信用擔(dān)保中心開(kāi)發(fā)了全國(guó)第一套中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，并于2000年3月10日在北京通過(guò)了國(guó)家經(jīng)貿(mào)委組織的專家評(píng)審會(huì)的鑒定。

　　4.建立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、補(bǔ)償機(jī)制（1）建立風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。通過(guò)加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金的管理，規(guī)范擔(dān)保行為，對(duì)擔(dān)保規(guī)模和總量實(shí)行一定控制，以求最大限度地降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)（2）建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)和監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)。在對(duì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)進(jìn)行綜合反映的基礎(chǔ)上，利用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)可能發(fā)生的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)、評(píng)估、警示和管理各種風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，對(duì)擔(dān)保企業(yè)財(cái)務(wù)因素進(jìn)行分析（如短期償債能力、長(zhǎng)期限償債能力、盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力）；非財(cái)務(wù)因素進(jìn)行分析，包括行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)（如行業(yè)生命周期、行業(yè)的盈利性、經(jīng)濟(jì)及技術(shù)環(huán)境等）、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（如發(fā)展階段、產(chǎn)品多樣化、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等）、管理風(fēng)險(xiǎn)（如管理經(jīng)驗(yàn)、管理者人格魅力、董事會(huì)組成情況、以往經(jīng)營(yíng)狀況等）等進(jìn)行定性和定量分析，實(shí)行擔(dān)保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)指標(biāo)管理，一旦企業(yè)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)警告，及時(shí)解決，將風(fēng)險(xiǎn)防范于未然，有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)化解。

　�。�3）建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。是指由于一些不可預(yù)見(jiàn)的因素，致使擔(dān)保機(jī)構(gòu)在運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)后還無(wú)法有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)而必須采取一定的措施來(lái)補(bǔ)償?shù)囊环N機(jī)制。

　　一是提取擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金是指從擔(dān)保收入中提取一定比例的資金，用于代償和壞帳處理的一種補(bǔ)償性資金。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金應(yīng)足額提取。關(guān)于提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，財(cái)政部于2001年3月26日以（財(cái)金[2001]27號(hào)文）《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》中第十三條“擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)的50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金；按不超過(guò)當(dāng)年年未擔(dān)保責(zé)任余額1%的比例以及所得稅后利潤(rùn)的一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于擔(dān)保賠付。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金累計(jì)達(dá)到擔(dān)保責(zé)任余額的10%后，實(shí)行差額提取”作了規(guī)定。

　　二是建立政府補(bǔ)償機(jī)制。我國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策得以貫徹落實(shí)，取得成效，離不開(kāi)微觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、支撐。中小企業(yè)在保證國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)、改善結(jié)構(gòu)、調(diào)整機(jī)制、拉動(dòng)民間投資、帶動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、擴(kuò)大就業(yè)、穩(wěn)定社會(huì)、實(shí)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新與成果轉(zhuǎn)讓等方面，均發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。目前，我國(guó)工商注冊(cè)登記的中小企業(yè)占全部注冊(cè)企業(yè)總數(shù)的99％，其中中小企業(yè)總產(chǎn)值、銷售收入、實(shí)現(xiàn)稅利分別占全部工業(yè)總量的60％、57％和40％；中小流通企業(yè)占全國(guó)零售網(wǎng)點(diǎn)的90％以上，近年來(lái)出口總額的60％是由中小企業(yè)提供的。全球經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢(shì)和新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使少數(shù)大型企業(yè)和企業(yè)集團(tuán)控制全球經(jīng)濟(jì)的實(shí)力不斷增強(qiáng)，以及我國(guó)加入WT0，廣大中小企業(yè)的生存和發(fā)展面臨著更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，但也伴隨著發(fā)展機(jī)遇。這時(shí)，中小企業(yè)更急需資金的支持，不少企業(yè)貸款又不符合銀行規(guī)定條件，于是對(duì)信用擔(dān)保的需求市場(chǎng)會(huì)更迫切，需求量會(huì)更大。但擔(dān)保機(jī)構(gòu)收取的保費(fèi)與其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)極不相稱，為了更好支持中小企業(yè)發(fā)展，同時(shí)壯大擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金實(shí)力，擴(kuò)大擔(dān)�？傤~，防止擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于可能發(fā)生的大量代償，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)失去擔(dān)保能力。因此政府建立補(bǔ)償機(jī)制很有必要，可以采取政府財(cái)政預(yù)算資金注入增加資本金、優(yōu)惠稅率、利潤(rùn)返還等方法，以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)為企業(yè)擔(dān)保出現(xiàn)代償，經(jīng)調(diào)查符合有關(guān)規(guī)定，由政府建立的補(bǔ)償機(jī)制基金中代賠付一定的比例（建議政府同級(jí)財(cái)政每年按擔(dān)保總額3%—8%預(yù)算安排，用于建立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)化解補(bǔ)償基金）。從國(guó)外的情況來(lái)看，專業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償損失的補(bǔ)償主要依靠政府為主的補(bǔ)償機(jī)制。如美國(guó)小企業(yè)局的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)納入聯(lián)邦財(cái)政預(yù)算，日本信用保征協(xié)會(huì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)損失的70％由政府成立的中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)給予補(bǔ)償，英國(guó)《小企業(yè)貸款法》規(guī)定出現(xiàn)索賠經(jīng)確認(rèn)合理，符合《小企業(yè)貸款法》的條款，將由政府賠付貸款人85％的損失。

　　5.設(shè)定反擔(dān)保抵押物，要把握以下幾個(gè)原則。一是市場(chǎng)定價(jià)原則；二是閉環(huán)可流通原則，即是指擔(dān)保機(jī)構(gòu)在其自身能夠掌控的體系和機(jī)制內(nèi)，盡可能地在該體系和機(jī)制內(nèi)保證反擔(dān)保物的可流通性；三是法律可追溯原則，通常以被擔(dān)保人的某個(gè)（或幾個(gè)）關(guān)聯(lián)人承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任實(shí)現(xiàn)這種法律可追溯性；四是債務(wù)人利益可觸動(dòng)原則，也即用利益制約機(jī)制解決利益問(wèn)題，保證反擔(dān)保設(shè)定的目的，進(jìn)而保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)的權(quán)益。如我省福安恒實(shí)擔(dān)保公司的股東連環(huán)保即是采用以上后兩種辦法。

　　6.對(duì)不良資產(chǎn)證券化。資產(chǎn)證券化最早出現(xiàn)于70年代初的美國(guó)住宅抵押貸款市場(chǎng)。其最基本功能是提高該類資產(chǎn)的流動(dòng)性，可采用重組、改制，甚至聯(lián)合證券公司包裝上市，以及傳統(tǒng)的資產(chǎn)證券化方式盤活資產(chǎn)，出售股份外，還可以考慮以這部分資產(chǎn)為基礎(chǔ)，發(fā)起設(shè)立投資基金等。目前開(kāi)放式基金、產(chǎn)業(yè)基金、創(chuàng)業(yè)基金等受到政府、企業(yè)和廣大投資者的關(guān)注，這標(biāo)志著不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為各種投資基金將會(huì)有其發(fā)展生命力。資產(chǎn)證券化可作為解決擔(dān)保機(jī)構(gòu)因代償而滯留下未的不良資產(chǎn)的一種嘗試方法。

　　7.建立統(tǒng)一的信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。目前，我國(guó)還沒(méi)有統(tǒng)一的信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，信用評(píng)級(jí)主要有三類：一是金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)估，如工、農(nóng)、中、建、開(kāi)發(fā)銀行等自辦的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)；二是中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)會(huì)員單位的信用評(píng)估；三是社會(huì)專門信用評(píng)級(jí)中介機(jī)構(gòu)，如大公國(guó)際資信評(píng)估公司。建議建立統(tǒng)一信用評(píng)估機(jī)制，由專業(yè)的中介機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的信用情況進(jìn)行公平、公正的評(píng)估。

　　8.逐步組建全國(guó)及省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。再擔(dān)保是指擔(dān)保人按合同約定，將自己所承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任按約定比例向再擔(dān)保人再一次進(jìn)行擔(dān)保的行為。也就是擔(dān)保機(jī)構(gòu)將一部分風(fēng)險(xiǎn)連同他的收費(fèi)一起轉(zhuǎn)移出去，從而減輕貸款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的損失。在再擔(dān)保業(yè)務(wù)中，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展一般再擔(dān)保和強(qiáng)制再擔(dān)保等�？刹捎霉潭ū壤�再擔(dān)保、溢額再擔(dān)保（擔(dān)保人將其超過(guò)預(yù)定限額一定范圍內(nèi)的擔(dān)保責(zé)任向再擔(dān)保人進(jìn)行再擔(dān)保，由再擔(dān)保人按約定比例承擔(dān)超過(guò)擔(dān)保人預(yù)定限額一定范圍的擔(dān)保責(zé)任）、聯(lián)合擔(dān)保等方式，有效的分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。截止到目前為止，全國(guó)已有13個(gè)省初步建立了再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

　　9.建立全國(guó)或全省信用擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)體系，提高擔(dān)保工作效率。世界即將進(jìn)入全球經(jīng)濟(jì)一體化時(shí)代，企業(yè)的發(fā)展更加依賴于科技進(jìn)步和枝術(shù)創(chuàng)新，擔(dān)保業(yè)也一樣，所以要建立并發(fā)揮計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成各種各樣的業(yè)務(wù)和交易，擴(kuò)大服務(wù)功能，提高工作效率。例如，以上海資信有限公司為代表的商業(yè)化運(yùn)作機(jī)構(gòu)與全市15家中資商業(yè)銀行簽訂了個(gè)人信用資料的合作協(xié)議，為銀行和社會(huì)有關(guān)方面了解個(gè)人信用和信譽(yù)狀況提供了信息服務(wù)，以及銀行信貸咨詢系統(tǒng)在全國(guó)300個(gè)城市實(shí)行聯(lián)網(wǎng)、全國(guó)工商年檢登記系統(tǒng)等，這將有利于推進(jìn)全國(guó)個(gè)人信用管理體系建設(shè)的進(jìn)程，也給擔(dān)保行業(yè)建立信用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)提供借鑒。關(guān)于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)等方面的建設(shè)中國(guó)經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保有限公司走在同行的前頭，已建立計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，制作了擔(dān)保網(wǎng)站等。建議建立全國(guó)或全省信用擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)體系，實(shí)行“統(tǒng)一、集中、規(guī)范、科學(xué)”戰(zhàn)略。即應(yīng)用系統(tǒng)統(tǒng)一化、數(shù)據(jù)處理集中化（全國(guó)或全省同行共享）、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)規(guī)范化（便于聯(lián)網(wǎng)）、信息管理科學(xué)化。具體是要抓好網(wǎng)絡(luò)組織建設(shè)；加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)制度建設(shè)，做到網(wǎng)絡(luò)體系內(nèi)制度相通、技術(shù)相同、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、操作規(guī)范；建立網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)體系；建立網(wǎng)絡(luò)自律體系，加強(qiáng)監(jiān)督、檢查和指導(dǎo)。這樣將有利于發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)的整合效應(yīng)，發(fā)揮資源共享和集合優(yōu)勢(shì)；能提高整個(gè)擔(dān)保行業(yè)的整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力；能更易吸納社會(huì)各種力量和資源；能有利于各擔(dān)保機(jī)構(gòu)間的信息交流和業(yè)務(wù)合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同發(fā)展。發(fā)揮資源共享和集合優(yōu)勢(shì)；能提高整個(gè)擔(dān)保行業(yè)的整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力；能更易吸納社會(huì)各種力量和資源；能有利于各擔(dān)保機(jī)構(gòu)間的信息交流和業(yè)務(wù)合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同發(fā)展。

　　二、擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)

　　1.建章立制，完善落實(shí)制度，規(guī)范操作。擔(dān)保機(jī)構(gòu)要通過(guò)制定各種規(guī)章制度，完善內(nèi)控體系，從嚴(yán)治司，組織、協(xié)調(diào)、制約各部門、各相關(guān)人員，嚴(yán)格按照科學(xué)、實(shí)用的業(yè)務(wù)規(guī)程進(jìn)行操作，實(shí)行審、保、償分離制度，以增強(qiáng)擔(dān)保業(yè)操作的透明度和責(zé)任制，建立擔(dān)保限額審批制度，實(shí)行內(nèi)部稽核制度，建立擔(dān)保業(yè)務(wù)報(bào)告制度，定期報(bào)告業(yè)務(wù)運(yùn)作情況。同時(shí)要學(xué)習(xí)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、衡量風(fēng)險(xiǎn)、分析損失原因的方法和技巧，要學(xué)習(xí)國(guó)外風(fēng)險(xiǎn)防范操作技能，盡快建立計(jì)算機(jī)擔(dān)保監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保企業(yè)存在問(wèn)題進(jìn)行監(jiān)測(cè)和分析，嚴(yán)防由于管理失嚴(yán)和業(yè)務(wù)操作失誤而造成的風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.強(qiáng)化擔(dān)保行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理，增強(qiáng)自控能力。一是注重市場(chǎng)的分析和研究，把握市場(chǎng)需求動(dòng)態(tài)。二是加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)和負(fù)債的管理，定期分析自身的資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表、資金運(yùn)用表、損益表等財(cái)務(wù)報(bào)表，衡定資產(chǎn)和負(fù)債合理比例以保證公司有足夠的償付能力。三是完善資本金投資組合，保證資金流動(dòng)性、安全性和效益性，增強(qiáng)自身抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　3.樹立創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)理念。擔(dān)保機(jī)構(gòu)要面向市場(chǎng)、了解市場(chǎng)、開(kāi)拓市場(chǎng)，要以市場(chǎng)為核心，才能在經(jīng)營(yíng)策略、開(kāi)拓業(yè)務(wù)上不斷創(chuàng)新，經(jīng)營(yíng)效果上有所突破，同時(shí)要確立以效益為中心的經(jīng)營(yíng)理念，樹立創(chuàng)新求發(fā)展的經(jīng)營(yíng)意識(shí)，有防范和規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的管理意識(shí)和技能，才能立于不敗之地。

　　4.開(kāi)展多元化業(yè)務(wù)。國(guó)際上對(duì)信用擔(dān)保的種類分作融資擔(dān)保、交易擔(dān)保、稅收擔(dān)保、司法擔(dān)保、特別擔(dān)保、其他擔(dān)保等六大類，上百種。目前，我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展的業(yè)務(wù)基本上以貸款擔(dān)保為主，還可開(kāi)拓更廣闊的擔(dān)保領(lǐng)域。如證券擔(dān)保、履約擔(dān)保、退稅擔(dān)保、政府采購(gòu)擔(dān)保、司法擔(dān)保、進(jìn)出口信貸擔(dān)保、雇員忠誠(chéng)擔(dān)保等等。

　　5.加強(qiáng)與銀行的合作，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。積極與商業(yè)銀行加強(qiáng)聯(lián)系，借助銀行的信用評(píng)級(jí)、資產(chǎn)評(píng)估等方面的優(yōu)勢(shì)，為擔(dān)保項(xiàng)目提供基本依據(jù)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)要能更好起到扶持中小企業(yè)的發(fā)展作用，離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)的支持、配合，要建立“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”的平等合作伙伴關(guān)系，對(duì)貸款本息實(shí)行比例擔(dān)保，合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，中小企業(yè)貸款有擔(dān)保時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)執(zhí)行中國(guó)人民銀行發(fā)[1999]379號(hào)文關(guān)于 “對(duì)社會(huì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾擔(dān)保的中小企業(yè)發(fā)放貸款，貸款利率不得上浮”的規(guī)定。

　　6.成立專家評(píng)審委員會(huì)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)要聘請(qǐng)有關(guān)專家對(duì)重大擔(dān)保項(xiàng)目、專業(yè)性強(qiáng)的項(xiàng)目等進(jìn)行評(píng)審，對(duì)企業(yè)信用、資產(chǎn)財(cái)務(wù)狀況、項(xiàng)目的專業(yè)特性、企業(yè)管理水平、發(fā)展前景等進(jìn)行嚴(yán)格的評(píng)估審查，為是否擔(dān)保提供參考依據(jù)，以降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

　　7.建立擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)，運(yùn)用協(xié)會(huì)對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行自律性控制。通過(guò)同業(yè)協(xié)會(huì)制定行業(yè)規(guī)范，由同行間共同遵守，實(shí)現(xiàn)自我約束。利用同業(yè)協(xié)會(huì)，加強(qiáng)交流，形成合力。充分發(fā)揮擔(dān)保同業(yè)協(xié)會(huì)的作用，互通有無(wú)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，一起幫助解決問(wèn)題。行業(yè)自律是政府監(jiān)管體系的組成部分，同業(yè)協(xié)會(huì)可以從橫向角度協(xié)助政府對(duì)擔(dān)保行業(yè)進(jìn)行協(xié)調(diào)和監(jiān)督，彌補(bǔ)政府行為的不足。

　　8.擔(dān)保行業(yè)企業(yè)文化、教育培訓(xùn)建設(shè)。企業(yè)文化建設(shè)，是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、發(fā)展中的一重大課題，是企業(yè)間的高層次競(jìng)爭(zhēng)。企業(yè)文化是潤(rùn)物細(xì)無(wú)聲的靈魂凈化劑，是催人向上思想的潤(rùn)滑劑，它對(duì)一個(gè)企業(yè)員工素質(zhì)的提高和企業(yè)凝聚力起著潛移默化作用。國(guó)外專家指出：“企業(yè)文化在下一個(gè)十年內(nèi)很可能成為決定企業(yè)興衰的關(guān)鍵因素”。企業(yè)理念是企業(yè)形象戰(zhàn)略的核心和基本精神所在。擔(dān)保企業(yè)理念的設(shè)計(jì)要堅(jiān)持實(shí)踐性原則、個(gè)性原則和持久性原則。如擔(dān)保行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、擔(dān)保精神、擔(dān)保管理策略、員工格言、人才觀念等。同時(shí)要堅(jiān)持以人為本，提高人力資源管理水平，激勵(lì)約束員工恪盡職守，能動(dòng)創(chuàng)新地開(kāi)拓業(yè)務(wù)。不管是現(xiàn)在，還是我國(guó)加入WTO后，人才都將是擔(dān)保業(yè)最寶貴、最核心的資源。未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)際上就是人才的競(jìng)爭(zhēng)，俗話說(shuō)：“工欲善其事，必先利其器”， 擔(dān)保機(jī)構(gòu)要加大人才的教育、培訓(xùn)、管理力度，可參照國(guó)際作法，選擇國(guó)內(nèi)合適大學(xué)開(kāi)設(shè)擔(dān)保專業(yè)、培養(yǎng)專業(yè)人才，同時(shí)，要引入一批精通法律、外語(yǔ)、投融資、資產(chǎn)評(píng)估、財(cái)會(huì)和工商企業(yè)管理等方面知識(shí)的人才，使之能適應(yīng)日新月異的時(shí)代要求；對(duì)人才的使用要揚(yáng)長(zhǎng)避短，古人說(shuō)：“取長(zhǎng)補(bǔ)短，則天下無(wú)不用之人，責(zé)短舍長(zhǎng)，則天下無(wú)不棄之士”，要完善造人，用人機(jī)制，建立內(nèi)部激勵(lì)約束機(jī)制，增強(qiáng)人才成長(zhǎng)的動(dòng)力，實(shí)行崗位責(zé)任目標(biāo)考核管理辦法，大力推行競(jìng)爭(zhēng)上崗，充分調(diào)動(dòng)人才的積極性和創(chuàng)造性。

　　9.加強(qiáng)信息調(diào)研工作。通過(guò)調(diào)研及信息交流，可使擔(dān)保機(jī)構(gòu)及時(shí)了解國(guó)家有關(guān)政策及同行的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)和好的作法，促進(jìn)擔(dān)保同行進(jìn)行理論探討、業(yè)務(wù)合作、經(jīng)驗(yàn)交流，有利于增進(jìn)友誼、加深了解，對(duì)一些重大的問(wèn)題達(dá)成共識(shí)，也有利于擔(dān)保業(yè)的發(fā)展能符合社會(huì)的發(fā)展、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需求和政府的產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，更好地促進(jìn)擔(dān)保業(yè)規(guī)范、繁榮、健康發(fā)展。