我們知道，不同的評(píng)估目的對(duì)應(yīng)不同的價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)。換句話說(shuō)，不同的評(píng)估類型對(duì)評(píng)估的要求是各不相同的。那么，建筑工程保險(xiǎn)評(píng)估的特點(diǎn)是什么？保險(xiǎn)評(píng)估對(duì)評(píng)估人員的執(zhí)業(yè)技能有怎樣的要求？在評(píng)估時(shí)應(yīng)當(dāng)注意哪些方面？如何才能搞好建筑工程保險(xiǎn)評(píng)估工作？筆者嘗試就上述問(wèn)題發(fā)表一些粗淺看法。
一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，涉及到評(píng)估工作的主要有以下三個(gè)環(huán)節(jié)：
一、承保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。即對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的客觀存在風(fēng)險(xiǎn)在投保前進(jìn)行查勘、鑒定、分析、預(yù)測(cè)和判斷，以對(duì)承保標(biāo)的性質(zhì)、條件、可行性及風(fēng)險(xiǎn)危害程度、責(zé)任范圍等，提出科學(xué)的推斷。這部分工作一般由保險(xiǎn)公司專業(yè)人員負(fù)責(zé)完成。
二、受理保險(xiǎn)前對(duì)欲投保的保險(xiǎn)標(biāo)的現(xiàn)時(shí)價(jià)值評(píng)估。即通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的現(xiàn)時(shí)價(jià)值的了解與分析，得出合理的保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率。其評(píng)估方法多采用成本法和市場(chǎng)法。評(píng)估范圍僅限于純建筑物部分（土地不會(huì)損壞或滅失，因此不會(huì)成為保險(xiǎn)標(biāo)的）。評(píng)估程序則與一般房地產(chǎn)評(píng)估大致相同。在此不再贅述。
三、出險(xiǎn)后，對(duì)保險(xiǎn)受損標(biāo)的評(píng)估。主要包括對(duì)保險(xiǎn)受損標(biāo)的進(jìn)行查勘、檢驗(yàn)、鑒定、估損殘值及理賠計(jì)算，也包括對(duì)受損原因的檢測(cè)和鑒定。 這是最常見的評(píng)估內(nèi)容，又稱理賠公證。理賠公證涉及的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)較多，過(guò)程較復(fù)雜，故而是我們研究的重點(diǎn)。
那么作為評(píng)估人員，如何才能保持公正、公平、公開的立場(chǎng)，為當(dāng)事人提供客觀、合理、科學(xué)的價(jià)值結(jié)論呢？
首先，必須熟練掌握基本的評(píng)估技術(shù)及建筑工程知識(shí)。只有在充分掌握成本法、市場(chǎng)法等專業(yè)評(píng)估方法后，才可能在工作中游刃有余。而熟悉建筑工程基本知識(shí)可以有助于評(píng)估師在保險(xiǎn)公司承保前對(duì)欲保險(xiǎn)標(biāo)的結(jié)構(gòu)類型、建造質(zhì)理、維修保養(yǎng)情況進(jìn)行深入的了解。并據(jù)以估算出價(jià)格現(xiàn)值；出險(xiǎn)后，在實(shí)在勘查時(shí)準(zhǔn)確判斷保險(xiǎn)標(biāo)的受損程度，并能對(duì)修復(fù)費(fèi)用作出科學(xué)合理的估算，便于保險(xiǎn)公司選擇賠償?shù)姆绞健?/p>
其次，應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)法和有關(guān)保險(xiǎn)條款進(jìn)行深入了解。保險(xiǎn)法和有關(guān)保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)理賠的重要依據(jù)。保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、賠償處理和被保險(xiǎn)人應(yīng)盡的義務(wù)等在有關(guān)的保險(xiǎn)條款中都已詳細(xì)一一列明。估價(jià)師應(yīng)該知道出險(xiǎn)后哪些該賠，哪些不該賠，怎么個(gè)賠法。這對(duì)于確定評(píng)估范圍十分重要。
第三，應(yīng)該掌握一定的財(cái)務(wù)知識(shí)。在保險(xiǎn)標(biāo)的已經(jīng)損毀滅失，看不到實(shí)物時(shí)，可以通過(guò)查閱財(cái)務(wù)報(bào)表和有關(guān)帳冊(cè)，來(lái)了解固定資產(chǎn)的原始帳面價(jià)值和計(jì)值方法，作為評(píng)估參考。
最后，對(duì)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)也應(yīng)該熟悉。如出險(xiǎn)后，對(duì)保險(xiǎn)受損標(biāo)的評(píng)估的流程、災(zāi)害知識(shí)、防災(zāi)防損措施、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法、抽樣檢查法、實(shí)物取證法、質(zhì)量檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)、不同險(xiǎn)種需要收集的單證項(xiàng)目等都應(yīng)該有所了解，這對(duì)于圓滿完成保險(xiǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)大有裨益。
建筑工程保險(xiǎn)是隨著改革開放和經(jīng)濟(jì)發(fā)展而產(chǎn)生的一種新的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，具有保險(xiǎn)事故多、理賠難度大等特點(diǎn)。它主要分為兩類：第三者責(zé)任保險(xiǎn)和建筑期物質(zhì)損失保險(xiǎn)。第三者責(zé)任保險(xiǎn)主要指與承保工程直接相關(guān)的意外事故引起工地內(nèi)及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財(cái)產(chǎn)損失而發(fā)生的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由于不是我們討論的內(nèi)容，故而暫不論述。我們主要研究的是建筑期物質(zhì)損失保險(xiǎn)。建筑期物質(zhì)損失保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)期內(nèi)，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在保險(xiǎn)單列明的工地范圍內(nèi)，因保險(xiǎn)單除外責(zé)任以外的任何自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損壞或滅失，由保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)單規(guī)定予以賠償?shù)男袨椤?/p>
其中，自然災(zāi)害系指地震、海嘯、雷電、颶風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象。意外事故系指不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人無(wú)法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事件，包括火災(zāi)和爆炸。
出險(xiǎn)后的損失價(jià)值評(píng)估或損失程度評(píng)估，主要應(yīng)把握保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)事故發(fā)生前后的狀態(tài)。評(píng)估人員在接到一宗保險(xiǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)后，首先應(yīng)及時(shí)趕到現(xiàn)場(chǎng)，并向有關(guān)當(dāng)事人調(diào)閱保險(xiǎn)合同。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同是理賠的法律依據(jù)。保險(xiǎn)合同不但明確地規(guī)定了保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人雙方的權(quán)利和義務(wù)，同時(shí)具體規(guī)定了保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)的責(zé)任范圍和除外責(zé)任、損失計(jì)算辦法、保險(xiǎn)賠款或儲(chǔ)金的支付辦法等。估價(jià)師只有按保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容來(lái)正確確定評(píng)估范圍，出具的評(píng)估報(bào)告才有實(shí)用價(jià)值。此外，在評(píng)估報(bào)告書的附件“理賠建議書”中，分析保險(xiǎn)責(zé)任、確定賠付金額時(shí)，也必須說(shuō)明所依據(jù)的保險(xiǎn)條款。
在熟悉保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容后，估價(jià)人員接下來(lái)就要進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘，掌握第一手材料。拍照、作好查勘記錄，查事實(shí)，找證據(jù)，特別是注意正確記錄出險(xiǎn)時(shí)間。在充分了解估價(jià)對(duì)象的性質(zhì)、用途、等級(jí)以及耐久性后，分析得出出險(xiǎn)原因，推斷出險(xiǎn)責(zé)任。
評(píng)估人員需要知道的是：在建筑期物質(zhì)損失保險(xiǎn)中，有些情況是屬于除外責(zé)任的，保險(xiǎn)公司不予理賠。這些情況包括：
設(shè)計(jì)錯(cuò)誤引起的損失和費(fèi)用；自然磨損、內(nèi)在和潛在缺陷、物質(zhì)本身變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲蛀、大氣變化、正常水位變化或其他漸變?cè)蛟斐傻谋ｋU(xiǎn)財(cái)產(chǎn)自身的損失和費(fèi)用；因原材料缺陷或工藝不善引起的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點(diǎn)所支付的費(fèi)用；維修保養(yǎng)或正常檢修的費(fèi)用，等等。
此外，在確定出險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，估價(jià)人員還應(yīng)當(dāng)注意審查建筑承包單位的施工企業(yè)等級(jí)。因?yàn)閲?guó)家已有明確規(guī)定，哪一等級(jí)建筑由哪一相應(yīng)等級(jí)施工企業(yè)承接。在招標(biāo)階段，施工承包商都會(huì)提供資格證書和優(yōu)良業(yè)績(jī)證明，但一旦中標(biāo)，就往往進(jìn)行分包或轉(zhuǎn)包，施工中違反國(guó)家規(guī)范及施工操作規(guī)程，產(chǎn)生不必要損失及人身事故，給建筑物日后的使用帶來(lái)很大的隱患。對(duì)擅自分包轉(zhuǎn)包的，其損失責(zé)任將另行處理。
接下來(lái)，估價(jià)人員應(yīng)當(dāng)與有關(guān)工程技術(shù)人員共同研究工程恢復(fù)方案，計(jì)算恢復(fù)工程量，并根據(jù)當(dāng)?shù)毓こ潭~和取費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)估算其修復(fù)所需費(fèi)用，作為損失價(jià)值。然后，出具評(píng)估報(bào)告書、理賠建議書。值得注意的是：當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的由于自然風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的作用導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)本身直接損失或消失時(shí)，除了產(chǎn)生直接損失外，同時(shí)還產(chǎn)生了由直接損失引起的未損毀財(cái)產(chǎn)價(jià)值的降低或收益的下降，即間接損失。比如一棟被火災(zāi)損毀的建筑物，在它修復(fù)完好之前，原業(yè)主由于喪失了對(duì)它的使用而導(dǎo)致收益下降，這種凈收入下降的損失就是間接損失的一種。由于委托方委托時(shí)一般都未明確是評(píng)估直接損失還是間接損失，所以，評(píng)估機(jī)構(gòu)在報(bào)告書中應(yīng)當(dāng)予以明確說(shuō)明評(píng)估價(jià)值中是否包含了間接損失，以免造成誤解。
總之，保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，具有分散危險(xiǎn)、組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以及融通資金的職能。其重要性在現(xiàn)代化社會(huì)生活中得到越來(lái)越突出的體現(xiàn)。作為為保險(xiǎn)提供中介服務(wù)的保險(xiǎn)評(píng)估工作，也將發(fā)揮其越來(lái)越大的作用。房地產(chǎn)估價(jià)師任重道遠(yuǎn)。
