[摘要] 農(nóng)村的發(fā)展需要資金支持。近年來，國家金融機構(gòu)不但對農(nóng)業(yè)信貸資金投入不足，而且通過各種渠道從農(nóng)村抽走大量資金，形成了“抽水效應(yīng)”，嚴重制約了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展。為了緩解農(nóng)村資金短缺壓力，幫扶農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)建設(shè)，政府大力推行農(nóng)業(yè)貸款制度，但總體收效甚微。造成農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放困難的原因多種多樣，但都不能很好的解釋農(nóng)民貸款難的問題。究其根本，應(yīng)從我國的小農(nóng)經(jīng)濟及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點出發(fā)，調(diào)整貸款發(fā)放對象，促進形成以村鎮(zhèn)為單位的“區(qū)域經(jīng)濟合作體系”，鼓勵“縱向一體化”的經(jīng)營模式。惟有發(fā)展生產(chǎn)力，并建立與之相適應(yīng)的生產(chǎn)關(guān)系，才能使得農(nóng)業(yè)貸款得以順利推行并最終更好的服務(wù)農(nóng)業(yè)的建設(shè)與發(fā)展。本文將從生產(chǎn)關(guān)系與生產(chǎn)力相適應(yīng)的角度出發(fā)，提出解決農(nóng)村資金匱乏，農(nóng)業(yè)資本流出問題的新思路。

　　[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村、抽水效應(yīng) 貸款 區(qū)域合作 縱向一體化

　　一、“抽水效應(yīng)”

　　“抽水效應(yīng)”形象的比喻了資金從農(nóng)村流向城市等發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟現(xiàn)象，主要表現(xiàn)為“存易貸難”、“金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)貸款所占比重低”以及“以高利貸為代表的民間資本盛行”等。造成抽水效應(yīng)的原因大致可以歸結(jié)為市場規(guī)律、經(jīng)營風(fēng)險及宏觀政策三個方面。農(nóng)業(yè)在我國屬于弱勢產(chǎn)業(yè)，近10年間,我國GDP結(jié)構(gòu)中第一產(chǎn)業(yè)所占比重下降了10多個百分點, 相應(yīng)第二、三產(chǎn)業(yè)上升10多個百分點，其生產(chǎn)具有經(jīng)營分散，成本高，風(fēng)險大，收益率低等特點。受利益驅(qū)動，設(shè)立在農(nóng)村的金融機構(gòu)不愿將資金投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與建設(shè)中去，而是將大量從農(nóng)村吸儲的資金通過國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及郵政儲蓄系統(tǒng)三大渠道投入到回報率高、風(fēng)險低的行業(yè)和經(jīng)濟發(fā)達的城市地區(qū)，使大量農(nóng)村資金“非農(nóng)化”，加劇了農(nóng)村信貸資金的供需不平衡。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計，我國目前國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社所提供的貸款數(shù)量之和僅能滿足農(nóng)村10%的貸款需求，除了64%的貸款需求由民間提供外，仍有26%的貸款需求沒有得到滿足。而2001年～2006年間，僅從農(nóng)村信用社流出的資金就由4677.98億元增加到6723.7億元，增幅達43.7%。向人民銀行提交準備金、購買債券和資金拆出是三種主要的資金流出方式。因此，可以說現(xiàn)有的農(nóng)村金融系統(tǒng)是將農(nóng)村資金引流到城市的一個橋梁，是造成農(nóng)村經(jīng)濟“失血”的無形殺手。政府補貼杯水車薪，資金短缺已成為制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸。

　　二、農(nóng)業(yè)信貸推行的困難與問題

　　農(nóng)村信用貸款是指農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的貸款。該項措施本應(yīng)對于緩解“抽水效應(yīng)”，增加農(nóng)業(yè)資金供本應(yīng)起到積極的作用，但目前效果并不明顯。

　　農(nóng)業(yè)信貸推行遇到的主要問題與困難有以下幾點。首先，農(nóng)村金融機構(gòu)自身條件有限，歷史包袱沉重，業(yè)務(wù)水平不高，發(fā)展后勁不足。其次，農(nóng)村的傳統(tǒng)思想使得農(nóng)民懼怕“負債生產(chǎn)”，加之辦貸手續(xù)繁瑣使得農(nóng)民整體對于貸款熱情不高。再次，貸款農(nóng)戶信用評價體制不完善，投資回收期過長，貸款管理成本過高。并且農(nóng)民多為消費性貸款，生產(chǎn)性貸款需求不足甚至缺乏借貸載體。農(nóng)民經(jīng)營水平不夠，導(dǎo)致還債率低。最后，大量金融機構(gòu)從農(nóng)村撤并，導(dǎo)致金融服務(wù)工具匱乏，“高利貸”卷土重來。

　　三、農(nóng)村金融改革的主流思維與局限

　　目前，國內(nèi)關(guān)于解決農(nóng)村資金匱乏問題的主流思維是在政府政策扶持的基礎(chǔ)上加快農(nóng)村金融改革的步伐，加強農(nóng)業(yè)金融體制建設(shè)，然后通過市場機制引導(dǎo)資金回流。具體的措施有：1、政府的大力支持和相關(guān)部門的緊密配合；2、重構(gòu)農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展多種經(jīng)濟成分的金融機構(gòu)；3、完善貸款制度，調(diào)整利率，進一步擴大放貸范圍;4、按照WTO 的宗旨和原則,適當(dāng)鼓勵和引導(dǎo)外資金融機構(gòu)進入農(nóng)村市場；5、規(guī)范民間借貸行為；6、直接限制縣域資金外流等。

　　以上提到的解決方案可以在一定程度上起到疏通農(nóng)業(yè)資金回流渠道的作用，但從根本上來講，我國小農(nóng)經(jīng)濟的特殊性決定了農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整完全由市場自發(fā)配置難以完成，必須由政府政策支持、引導(dǎo)和推動。農(nóng)村生產(chǎn)力低下是一個普遍的世界性難題，在中國尤其嚴重。農(nóng)業(yè)產(chǎn)出無法達到社會平均回報率，從而無法對資本產(chǎn)生吸引力，試圖僅依靠“看不見的手”來調(diào)節(jié)農(nóng)村資金流向近乎不可能。因此，農(nóng)村金融體系的重構(gòu)、貸款制度的完善等措施治標不治本，甚至一個更加完善的金融系統(tǒng)會導(dǎo)致農(nóng)村資金更有效率的流出，可以說恰好起到相反的作用。而在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)不成熟的前提下，盲目引入外資的后果不但會阻塞本土資源流通，甚至產(chǎn)生破壞性的作用。因此，解決農(nóng)村資金流向問題的根本不在于外部制度的成熟與否，而關(guān)鍵在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平本身。

　　四、農(nóng)業(yè)貸款的對象調(diào)整與新思路探究

　　那么究竟如何合理解決農(nóng)村資金短缺的“抽水”問題呢？如何調(diào)整現(xiàn)階段農(nóng)村的生產(chǎn)關(guān)系以適應(yīng)當(dāng)前的生產(chǎn)力水平呢？針對以上幾點原因，調(diào)整農(nóng)業(yè)信貸的貸款對象，形成以村鎮(zhèn)為單位的農(nóng)村經(jīng)濟區(qū)域合作模式與開展“縱向一體化”的經(jīng)營模式是目前最為可行的方案之一。

　　農(nóng)村經(jīng)濟區(qū)域合作模式是指以村或鎮(zhèn)為基本單位，由當(dāng)?shù)剞r(nóng)民采用入股集資的方式自發(fā)組成生產(chǎn)性的互助組織，選舉產(chǎn)生領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)，然后以之為單位開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。從國際經(jīng)驗來看, 要提高農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率和平均利潤率, 不可能依靠以家庭為單位的小農(nóng)經(jīng)濟模式來實現(xiàn), 必須加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程, 提升生產(chǎn)單位的層次和規(guī)模。

　　縱向一體化的經(jīng)營模式是指政府放開與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的各個領(lǐng)域的限制，允許并鼓勵農(nóng)民參與到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的上下游，逐步延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，培育新的增長點，拓寬增收渠道。然后，農(nóng)村金融機構(gòu)以生產(chǎn)互助組織為單位，按其信用評級統(tǒng)一發(fā)放貸款，使資金回流農(nóng)村，提高農(nóng)民收入水平，最終拉動產(chǎn)業(yè)增長。

　　具體來講，例如某村農(nóng)民可以采取一人一票制，以一定金額作為入會費組建股份制生產(chǎn)合作社，通過選舉產(chǎn)生領(lǐng)導(dǎo)委員會，對外統(tǒng)一購買種子、化肥、農(nóng)藥，統(tǒng)一組織檢疫與銷售；對內(nèi)開展農(nóng)業(yè)知識講座與技能培訓(xùn)，普及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)知識。對于有能力的合作社，可以開辦化肥生產(chǎn)廠和農(nóng)產(chǎn)品加工廠，提高產(chǎn)品的單位附加價值。合作社還可以進入包括設(shè)備制造、運輸、零售、餐飲等其他與農(nóng)業(yè)有關(guān)的領(lǐng)域進行經(jīng)營，形成三大產(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合，互相促進的局面。政府在這過程中給予一定的政策優(yōu)惠與幫助扶持，例如采取免稅或補貼政策，加大政策性銀行的支農(nóng)力度，重點扶持示范性農(nóng)業(yè)等，同時適度引入競爭機制，保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。此時，作為農(nóng)村金融體系核心的農(nóng)村信用社以生產(chǎn)合作社為單位發(fā)放貸款，不僅可以獲得良好的收益，還可以極大的活躍農(nóng)村金融市場，引導(dǎo)資金回流。

　　采取“區(qū)域合作”與“縱向一體化”經(jīng)營模式的優(yōu)勢在于：首先，提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平。個體農(nóng)戶由于缺乏知識技術(shù)或必要的培訓(xùn)，往往經(jīng)營收益微小甚至虧本，采取合作生產(chǎn)的方式不僅可以提高經(jīng)營水平，增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)出，還可以發(fā)揮社會主義集體生產(chǎn)的優(yōu)勢，通過規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)大幅降低生產(chǎn)成本，同時增強農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險抵抗能力。其次，提高了資金使用效率，減少了壞賬可能。出于多種原因，農(nóng)民在使用資金時不夠謹慎以及還貸意識不強，而區(qū)域合作體制要求生產(chǎn)互助組織整體作為信用單元參與信用的評級與核算，使得資金應(yīng)用效率提高，減少了出貸單位的壞賬損失。在浙江省的部分農(nóng)業(yè)試點中，信用機構(gòu)針對合作社可以做到當(dāng)天發(fā)放貸款且壞賬率僅為0.6%。最后，大幅減低了貸款的管理成本。例如目前農(nóng)信社、商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的小額貸款業(yè)務(wù)采用的是一家一戶式的小農(nóng)資金投入形式，貸款金額一般在1000～10000元之間，最高僅可以達到50000元。這一小額分散經(jīng)營的模式使得出貸單位難以有效管理出借款項。資料顯示，支農(nóng)貸款每增加1500萬元, 農(nóng)戶面要增加近1000戶。采取集體借貸，統(tǒng)一核算的區(qū)域合作制度將使得這一過程變得簡便，易于有效控制，且有利于農(nóng)戶聯(lián)保制度的推行，從而促進貸款的回收與再發(fā)放。

　　需要注意的兩點是：首先這兩種經(jīng)營模式的開展是相輔相成的，僅采取“區(qū)域合作制度”無法使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平有所進步，農(nóng)村生產(chǎn)力無法從根本上得到提高。同時，不以合作經(jīng)營為前提而允許農(nóng)民自主經(jīng)營其他涉農(nóng)行業(yè)是極其危險的，不僅成功率極低，而且將在很大程度上造成社會資源的浪費。由此可見，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平的提高是中國農(nóng)村發(fā)展的大前提，在這個前提上輔之以之相適應(yīng)的生產(chǎn)關(guān)系可以進一步穩(wěn)固和促進發(fā)展。其次，區(qū)域合作模式中的生產(chǎn)合作社與上個世紀90年代的農(nóng)村合作基金會有著嚴格的區(qū)別，目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)體制改革已全部到位，政府行政機構(gòu)不再參與其中，完全靠農(nóng)民自發(fā)組織，自我管理，政府權(quán)力機關(guān)僅從宏觀政策方面給與幫扶，而不直接參與具體經(jīng)營活動。

　　五、結(jié)束語

　　總而言之，目前農(nóng)村資金外流的現(xiàn)象可以歸結(jié)為農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展滯后，并且沒有相適應(yīng)的生產(chǎn)關(guān)系與之匹配的問題，而并非由于農(nóng)村金融體制不健全或市場化程度不夠。因此，要解決這一問題也必須從生產(chǎn)關(guān)系與生產(chǎn)力的適應(yīng)性角度入手，通過“區(qū)域合作”與“縱向一體化”的方式調(diào)整農(nóng)業(yè)貸款對象，同步改善生產(chǎn)力與生產(chǎn)關(guān)系，才能從根本上解決農(nóng)村投資環(huán)境惡化，農(nóng)業(yè)資金匱乏，城鄉(xiāng)差距進一步拉大的農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀。

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