關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融服務；新制度經(jīng)濟學

　　摘要：由于我國長期二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的影響，造成農(nóng)村金融制度設(shè)計不合理，農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)作用嚴重弱化，從而導致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展資金瓶頸長期存在。必須從整體著眼，重新對農(nóng)村金融機構(gòu)、政府功能進行定位和戰(zhàn)略性調(diào)整，推行全面的農(nóng)村金融制度改革。從新制度經(jīng)濟學的分析視角，提出了農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的具體措施。

　　由于我國農(nóng)村存在嚴重的金融抑制現(xiàn)象，導致農(nóng)村金融制度不健全，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所需資金不足，嚴重制約了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。必須深化農(nóng)村金融制度改革，完善農(nóng)村金融服務體系，優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，增強農(nóng)村金融服務功能，增加對“三農(nóng)”的信貸投入，促進農(nóng)民增加收入，這對實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的長遠目標及全面建設(shè)小康社會具有十分重要的現(xiàn)實意義。

　　一、農(nóng)村金融制度的理論分析

　　制度是確立經(jīng)濟主體之間相互關(guān)系的行為準則，農(nóng)村金融制度安排亦是如此，它是農(nóng)戶、農(nóng)村基層政府、中央政府和農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)部人等就界定農(nóng)村金融資源的所有、使用、收益和處置等一系列權(quán)利而達成的一組正式和隱含契約。在當前經(jīng)濟金融制度結(jié)構(gòu)安排下，這組正式或隱含契約使得各利益主體的互動博弈很難導出高效率的農(nóng)村金融制度安排。

　　經(jīng)濟發(fā)展是金融發(fā)展的前提和基礎(chǔ)，而金融發(fā)展又是經(jīng)濟發(fā)展的動力和手段，它們是相互制約、相互促進的關(guān)系。據(jù)此，1973年美國經(jīng)濟學家羅納德·麥金農(nóng)和愛德華·肖提出了著名的金融抑制理論。所謂金融抑制是指政府通過對金融活動和金融體系的過多行政干預抑制了金融體系的發(fā)展，而金融體系的發(fā)展滯后又阻礙了經(jīng)濟的發(fā)展，從而造成了金融抑制和經(jīng)濟落后的惡性循環(huán)。作為世界上最大的發(fā)展中國家，我國廣大農(nóng)村市場化程度和現(xiàn)代化程度非常低，存在著嚴重的金融抑制現(xiàn)象。

　　當前，我國農(nóng)村金融抑制體現(xiàn)在兩個方面：第一是農(nóng)村金融供給的結(jié)構(gòu)性失衡。首先，農(nóng)村金融機構(gòu)布局的抑制。由于小農(nóng)經(jīng)濟對資金需求的零散性，以及小農(nóng)經(jīng)濟所蘊含的高風險性與現(xiàn)代金融機構(gòu)所追求的資金規(guī)�；�和安全性之間存在尖銳的矛盾，造成了農(nóng)村金融網(wǎng)點的撤并和金融業(yè)務的收縮，呈現(xiàn)出明顯的機構(gòu)布局抑制特征，農(nóng)村金融機構(gòu)不能有效地為廣大農(nóng)村提供金融服務。其次，農(nóng)村金融信貸發(fā)放抑制。農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)為了防范金融風險，將貸款審批權(quán)上收，致使縣級以下網(wǎng)點變成上級行吸納存款的“機器”。再次，農(nóng)村金融業(yè)務抑制。隨著農(nóng)村發(fā)展性農(nóng)戶和市場性農(nóng)戶的增多，對金融服務也產(chǎn)生多樣化的需求，但農(nóng)村金融機構(gòu)服務落后，缺乏創(chuàng)新，使得農(nóng)村金融服務矛盾突出。第二是農(nóng)村金融供給總量不足。首先，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)受利益驅(qū)動，信貸資金向一些利潤較高的行業(yè)和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，導致農(nóng)村資金大量轉(zhuǎn)移。其次，國有商業(yè)銀行戰(zhàn)略調(diào)整，其在縣域內(nèi)的營業(yè)機構(gòu)和信貸規(guī)模也相應萎縮；有的金融機構(gòu)甚至在農(nóng)村只存不貸，擠占和流失了大量農(nóng)村資金。

　　二、現(xiàn)階段農(nóng)村金融機構(gòu)在支農(nóng)服務中存在的主要問題

　　(一)農(nóng)村正式金融機構(gòu)支農(nóng)作用弱化

　　農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，其目標是支持整個農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)業(yè)技術(shù)進步，保證國家農(nóng)副產(chǎn)品收購以及體現(xiàn)并實施國家的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策。但在實踐中，其支農(nóng)職能不斷弱化，已演變?yōu)閷ｉT從事糧棉油收購貸款的銀行，并沒有充分發(fā)揮政策性銀行應有的作用，而且其職能定位也發(fā)生了偏離。

　　農(nóng)業(yè)銀行是以工商企業(yè)為主要服務對象的國有商業(yè)銀行；隨著商業(yè)化改革的提速，農(nóng)業(yè)銀行已完全轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)性銀行，從以支持農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐灾С止ど虡I(yè)為主，在商業(yè)利益的驅(qū)動下，涉農(nóng)貸款比重明顯降低，目前其農(nóng)業(yè)貸款所占比例已降到10％左右，在農(nóng)村金融體系中的主導地位日趨弱化。雖然農(nóng)業(yè)銀行在大多數(shù)地區(qū)都設(shè)有縣級分支機構(gòu)，但是由于其實行嚴格的貸款權(quán)限控制，普遍只存不貸或存多貸少，致使農(nóng)村資金供求矛盾更加尖銳。

　　農(nóng)村信用社主要定位于為農(nóng)戶服務，但長期形成的弊病如產(chǎn)權(quán)不清晰，所有者缺位；歷史包袱過重，資產(chǎn)質(zhì)量差，經(jīng)營困難，潛在的經(jīng)營風險很大；法人治理結(jié)構(gòu)不完善等。雖然進行了漸進式的改革，但基本上停留在內(nèi)部組織機構(gòu)體制和行業(yè)管理體制的層面，沒有實質(zhì)性的制度突破。使其在支農(nóng)過程中的作用被嚴重弱化。

　　中國郵政儲蓄銀行雖然已經(jīng)正式成立，但是“只存不貸”的單一金融服務功能沒有完全改變，抽走了大量的農(nóng)村金融資源，其65％的儲蓄余額來自縣及縣以下地區(qū)。

　　(二)農(nóng)村非正式金融機構(gòu)作用凸顯

　　非正規(guī)金融機構(gòu)也就是民間金融組織，主要包括典當業(yè)、私人錢莊、民間集資、民間自由借貸等農(nóng)村民間金融活動。由于農(nóng)村正規(guī)金融供給嚴重不足，多種形式的農(nóng)村民間金融活動異常活躍，已經(jīng)成為農(nóng)村借貸的主要渠道。國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金會的研究報告指出，中國農(nóng)民來自非正規(guī)金融市場的借款大約為來自正規(guī)金融機構(gòu)貸款額的四倍。對于農(nóng)民現(xiàn)實金融需求的滿足來說，非正規(guī)金融市場的重要性已大大超過正規(guī)金融市場。

　　農(nóng)村金融制度存在的眾多問題說明，農(nóng)村金融制度必須改革，必須從整體著手，重新對農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行及農(nóng)村信用社進行功能重新定位和調(diào)整，并組建新型的農(nóng)村金融機構(gòu)，推行全面的農(nóng)村金融改革，建立更完善、更有活力的真正為“三農(nóng)”服務的農(nóng)村金融制度。

　　三、深化農(nóng)村金融制度改革，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度

　　(一)加大政策性金融支農(nóng)力度

　　建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，必須要研究農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行如何更好地發(fā)揮政策性金融的支農(nóng)作用，加強支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。截至2008年10月，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款余額僅為10224億元，只占金融機構(gòu)貸款總余額26.17萬億元的3.9％，其中支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款僅為446億元，占農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行總貸款的4.4％。國家必須對其實行政策性扶持，實行積極的支持和保護政策。

　　(二)發(fā)揮國有及股份制商業(yè)銀行的支農(nóng)作用

　　建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，要充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行為“三農(nóng)”服務的骨干和支柱作用。目前，農(nóng)業(yè)銀行在我國縣和縣以下有28000多個營業(yè)網(wǎng)點，具有扶持“三農(nóng)”的網(wǎng)點優(yōu)勢，是農(nóng)村金融業(yè)的骨干。同時，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，要充分發(fā)揮郵政儲蓄銀行服務“三農(nóng)”生力軍的作用。郵政儲蓄銀行擁有36000多個網(wǎng)點，擁有一體化的電子網(wǎng)絡，資金實力雄厚，存款余額近16000億元。鑒于商業(yè)銀行的趨利性和大量分流農(nóng)村資金的狀況，建議考慮借鑒國外做法，明確各行分支機構(gòu)在城鄉(xiāng)的資金使用比例，或要求商業(yè)銀行將存款增長的一定比例用于購買農(nóng)業(yè)政策性金融債券。

　　(三)深化農(nóng)村信用社體制改革，發(fā)揮其支農(nóng)主力軍作用

　　建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，對原有農(nóng)村信用社改革必須要繼續(xù)執(zhí)行國務院《關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點方案的通知》精神，把農(nóng)村信用社逐步辦成為“三農(nóng)”服務的社區(qū)性地方金融機構(gòu)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。

　　(四)創(chuàng)新發(fā)展適合農(nóng)村特點和需要的新型微型金融機構(gòu)及微型金融服務

　　為了有效配置金融資源，引導資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)的金融服務，近年來的中央一號文件都提出了應鼓勵在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機構(gòu)，大力培育小額信貸組織，引導農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，切實提高農(nóng)村金融服務。

　　(五)積極引導農(nóng)村民間金融組織健康發(fā)展，努力培育農(nóng)村金融多元化主體

　　要突破農(nóng)村金融供給的瓶頸，解除農(nóng)村金融供給抑制，就必須引入競爭機制，放寬農(nóng)村金融市場的準入門檻，逐步消除農(nóng)村金融市場的進入壁壘，適當?shù)匕l(fā)展民間金融，進一步拓寬農(nóng)村金融的供給總量。民間金融是需求誘致性制度變遷的結(jié)果，它消除了農(nóng)戶向正規(guī)金融機構(gòu)借貸信息不對稱和借貸壁壘的桎梏，應當給予其合法地位。民間金融改革的關(guān)鍵就在于建立市場的準人機制，不能比照城市設(shè)立商業(yè)銀行的標準設(shè)立，應根據(jù)實際情況，因地制宜地制定準入標準，并加以嚴格執(zhí)行。

　　同時，要從完善法律、制度、政策人手，引導和鼓勵民營的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的農(nóng)村民間金融健康發(fā)展，使其合法化、公開化和規(guī)范化，并納入到農(nóng)村金融體系中加以監(jiān)管，以增加農(nóng)村金融的服務供給，滿足“三農(nóng)”多層次的融資需求。同時，還要通過積極鼓勵城市各類銀行的金融網(wǎng)點向農(nóng)村延伸，鼓勵外資銀行開展農(nóng)村金融業(yè)務，使農(nóng)村金融主體逐步實現(xiàn)多元化，滿足“三農(nóng)”對資金的需求。

　　(六)充分發(fā)揮政府的作用，加大農(nóng)村金融政策扶持及健全普惠、保障機制

　　在當前我國農(nóng)村金融制度變遷中，政府能夠且必須發(fā)揮其重要的不可替代的作用。要綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費用補貼，引導各類農(nóng)村金融機構(gòu)延伸和發(fā)展對農(nóng)村的金融服務，如對涉農(nóng)貸款比例較高的農(nóng)村金融機構(gòu)制定更為優(yōu)惠的存款準備金政策以及更為靈活的利率政策；引導涉農(nóng)部門及財政、社保資金存人農(nóng)村信用社，增加糧食主產(chǎn)區(qū)支農(nóng)再貸款的額度，并延長貸款期限等；降低直至取消對農(nóng)村信用社征收的營業(yè)稅；充分發(fā)揮公共財政在農(nóng)村的作用，實行農(nóng)業(yè)貸款財政貼息、風險損失補償?shù)取?

　　黨的十七屆三中全會明確提出了要探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度。從2004年以來連續(xù)六年的中央一號文件都對發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險提出了明確要求。近年來中央和地方各級政府對農(nóng)業(yè)保險的支持力度不斷加大，并推進了各種形式的農(nóng)業(yè)保險試點。農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域逐步拓寬，險種已達160多個，但農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面還不強，農(nóng)業(yè)保險法律缺位，農(nóng)業(yè)風險管理機制尚不健全，再加上全球氣候的變化和生態(tài)環(huán)境的惡化，我國農(nóng)業(yè)自然災害發(fā)生的頻率和強度顯現(xiàn)加劇趨勢，災害事故的破壞力和造成的經(jīng)濟損失愈來愈大。因此，盡快建立農(nóng)業(yè)再保險和巨災風險分散機制就顯得十分迫切和必要。

　　同時，要建立政府扶持、多方參與、市場運作的農(nóng)村信貸擔保機制。近年來，我國各地開展了形式多樣的農(nóng)村信貸擔保的探索，如政府出資，政府運作；政府出資或參股，市場化運作；以盈利為目的的商業(yè)性擔保等，但由于以上擔保形式存在諸多制約因素，如規(guī)模小、資本金少、風險化解和補償能力低、監(jiān)督管理薄弱等，發(fā)展建立健全農(nóng)村保險服務體系還任重道遠。

　　應該說，農(nóng)村金融問題關(guān)乎“三農(nóng)”的發(fā)展，情況極為復雜。我們要從建設(shè)社會主義新農(nóng)村和全面實現(xiàn)小康社會的高度關(guān)注農(nóng)村金融問題，不斷擴大農(nóng)村金融的發(fā)展空間，改進和完善農(nóng)村金融服務，切實防范和化解農(nóng)村金融風險，促進農(nóng)村金融業(yè)的良性運行。