摘要：近年來，我國銀行卡復(fù)制詐騙案例呈不斷上升趨勢，本文通過分析國內(nèi)外的用卡環(huán)境及風(fēng)險現(xiàn)狀，找出中國銀行卡EMV遷移進(jìn)程緩慢的矛盾集中點(diǎn)。為了使遷移結(jié)果最優(yōu)化，筆者提出幾點(diǎn)可行性建議。希望我國能夠抓住契機(jī)，加快改造步伐，從而更好的防范金融智能犯罪。

　　關(guān)鍵詞：偽卡詐騙；EMV遷移；PBOC2.0；遷移成本

　　0、引言

　　隨著我國金融電子化水平的逐年提高，以及近幾年人民幣銀行卡業(yè)務(wù)的全面開放，無論從用卡環(huán)境還是技術(shù)水平上來說，尚處于初級發(fā)展階段的中國銀行卡產(chǎn)業(yè)目前正面臨著極其嚴(yán)峻的考驗。近來，新聞媒體接連報道了幾例復(fù)制銀行卡詐騙案，公安機(jī)關(guān)和各家商業(yè)銀行也提醒廣大市民警惕銀行卡詐騙。我們在享受快捷方便的現(xiàn)代支付工具帶來的方便生活同時，面對鋪天蓋地的新聞報道和網(wǎng)絡(luò)上神乎其神的吹噓，都不禁捂緊錢包充滿疑惑：我們的錢真的很還安全嗎？

　　1、偽卡克星——EMV遷移

　　近年來，在科學(xué)技術(shù)水平突飛猛進(jìn)發(fā)展、全球性偽卡欺詐爆發(fā)的大背景下，廣泛應(yīng)用于金融業(yè)的磁條卡帶著它與生俱來的兩大弊病——存儲容量小且易受外界強(qiáng)磁場干擾，正逐漸地退出歷史的舞臺。而EMV，這個新名詞則帶著一種勝利者的姿態(tài)來到了我們的面前。

　　EMV標(biāo)準(zhǔn)是由國際三大銀行卡組織——Europay（歐陸卡，已被萬事達(dá)收購）、MasterCard（萬事達(dá)卡）和Visa（維薩）共同發(fā)起制定的銀行卡從磁條卡向智能IC卡轉(zhuǎn)移的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，是基于IC卡的金融支付標(biāo)準(zhǔn)，目前已成為全球公認(rèn)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。其目的是在金融IC卡支付系統(tǒng)中建立卡片和終端接口的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，使得在此體系下所有的卡片和終端能夠互通互用，并且該技術(shù)的采用將大大提高銀行卡支付的安全性，減少欺詐行為。目前正式發(fā)布的版本有EMV96和EMV2000.EMV2000標(biāo)準(zhǔn)主要內(nèi)容包括借記/貸記應(yīng)用交易流程、借記/貸記應(yīng)用規(guī)范和安全認(rèn)證機(jī)制等。

　　EMV遷移是按照EMV2000標(biāo)準(zhǔn)，在發(fā)卡、業(yè)務(wù)流程、安全控管、受理市場、信息轉(zhuǎn)接等多個環(huán)節(jié)實施推進(jìn)銀行磁條卡向芯片卡技術(shù)的升級，即把現(xiàn)在使用磁條的銀行卡改換成使用IC卡的銀行卡。隨著信息技術(shù)、微電子技術(shù)的發(fā)展和EMV標(biāo)準(zhǔn)的完善及國際ENV遷移計劃的實施，銀行磁條卡向IC卡的遷移是必然的發(fā)展趨勢。

　　2、國際EMV遷移的形勢

　　由于EMV遷移防止偽卡詐騙的效果最為顯著，幾乎可以稱得上立竿見影，所以大部分國家（特別是發(fā)達(dá)國家）普遍態(tài)度積極。因為在國外信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)，這種犯罪活動時有發(fā)生，有的甚至已經(jīng)上升為國家最大的安全問題。巴黎銀行曾經(jīng)有一個調(diào)查顯示，在歐洲45%的信用卡業(yè)務(wù)損失來自于偽卡交易；英國是歐洲欺詐交易風(fēng)險最高的地區(qū)，其2001年的欺詐交易占整個歐洲地區(qū)的75%；臺灣地區(qū)每年因欺詐造成的損失約30億～40億新臺幣；在有“犯罪天堂”之稱的馬來西亞，信用卡欺詐率曾經(jīng)一度高達(dá)1%，據(jù)說在當(dāng)?shù)厮⑦^卡后5分鐘，美國就可能出現(xiàn)這張卡的“克隆”版本。所以很多持國內(nèi)信用卡的消費(fèi)者在馬來西亞刷卡后，國內(nèi)的發(fā)卡行都會在他回國后更換新卡。

　　最初發(fā)明IC卡的法國是IC卡取代磁條卡工程完成最出色的國家。據(jù)悉，法國早在1992年就全面完成以智能卡取代磁條卡的工作。來自法國銀行卡市場的統(tǒng)計數(shù)字顯示，IC卡的欺詐率要比磁條卡低150倍。1987年法國銀行卡的欺詐率為2.7%，到了1998年，隨著IC卡的全面推廣，這一比例已下降到0.18%.再來看看馬來西亞，在100%的信用卡和96%的終端實現(xiàn)EMV遷移后，欺詐率已經(jīng)降到近年來的最低點(diǎn)——8‰。目前歐洲大陸、北美地區(qū)已經(jīng)基本完成所有遷移工作，亞太地區(qū)日本、韓國、中國臺灣地區(qū)、馬來西亞、中國香港、澳大利亞、印度、印度尼西亞、巴基斯坦、菲律賓、新加坡和泰國等也已完成遷移。

　　3、內(nèi)外交困的“換芯”之路

　　近年來，伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，不斷激增的發(fā)卡量已經(jīng)證明了我們在銀行卡市場上的潛力是不可估量的，但是為什么如此重要的EMV芯片卡遷移工程在中國卻不緊不慢、腳步遲緩，竟然如此落后于發(fā)達(dá)國家甚至一些發(fā)展中國家？究竟是什么原因阻擋了中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的“換芯”之路？

　　3.1高代價。

　　盡管IC卡相比磁條卡擁有其無法比擬的優(yōu)勢，但是導(dǎo)致各大商業(yè)銀行停滯不前的矛盾集中點(diǎn)正是遷移成本的問題。目前平均一張普通的IC卡制作成本大概是磁條卡的幾倍甚至十幾倍。如果按照18億的銀行卡發(fā)放量，僅僅是換卡這一項的費(fèi)用就達(dá)到近百億人民幣，而這還不包括系統(tǒng)后臺和各種軟件的開發(fā)、終端的更換、對業(yè)務(wù)操作人員和用戶的培訓(xùn)、宣傳等等各種費(fèi)用。在歐美等發(fā)達(dá)國家的發(fā)卡機(jī)構(gòu)中包括很多非銀行性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，EMV遷移成本費(fèi)用分擔(dān)到各家銀行時會大大降低。而我國發(fā)卡機(jī)構(gòu)相對集中，主要包括四大國有商業(yè)銀行、十幾家股份制商業(yè)銀行以及部分城市商業(yè)銀行，從發(fā)卡量來看，發(fā)卡大戶是工行、建行、招行等幾家。雖然未來IC卡的成本會越來越低，但是對每家銀行龐大的發(fā)卡數(shù)量而言，遷移的總費(fèi)用也將是“天文數(shù)字”。

　　3.2低風(fēng)險。

　　EMV標(biāo)準(zhǔn)早在1994年就已經(jīng)建立，但在2000年前后才在世界各地全面推廣，其重要原因之一就是當(dāng)時很多國家和地區(qū)出現(xiàn)了信用卡欺詐。對中國而言，由于外卡收單的總量相對其他國家和地區(qū)來說較少，外卡收單欺詐損失總額不大，所以絕大多數(shù)銀行認(rèn)為暫時還沒有到必須進(jìn)行遷移的時候。

　　但是，我們不能用靜態(tài)的眼光來看待銀行卡安全問題。放眼全球，很多國家EMV遷移已經(jīng)實施完畢或正在實施，特別是在我們周邊的韓國、日本、馬來西亞等國家以及中國臺灣地區(qū)實施完畢，金融安全防線一一鞏固后，那么中國內(nèi)地將成為犯罪分子的集中攻擊對象，近幾年不斷上升的信用卡欺詐風(fēng)險原因也正在于此。

　　為了加快EMV遷移的進(jìn)程，EMV組織于2005年1月1日在歐洲和拉丁美洲啟動了“EMV遷移風(fēng)險責(zé)任轉(zhuǎn)移政策”。這一政策規(guī)定：信用卡的偽卡損失責(zé)任由沒有實施EMV的一方承擔(dān)，極大地挑戰(zhàn)了“信用卡偽卡損失全部由發(fā)卡行承擔(dān)”的慣例，改變了發(fā)卡行單一被動的局面。而這一政策也早于2006年1月1日在亞太地區(qū)、南亞、中東和非洲同時生效。這無疑更讓中國的各大商業(yè)銀行進(jìn)退兩難。

　　4、中國銀行卡產(chǎn)業(yè)需要走出一條自己的發(fā)展道路

　　如今，全球銀行卡進(jìn)行EMV遷移的步伐已經(jīng)不可阻擋。隨著全球EMV遷移的進(jìn)一步深入，國內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)將同時面臨更大的風(fēng)險。EMV遷移將是我們無法回避的選擇。

　　事實上，我們國家的政府和金融監(jiān)管部門一直就沒有回避過這個問題。早在1993年6月國務(wù)院啟動了以發(fā)展我國電子貨幣為目的、以電子貨幣應(yīng)用為重點(diǎn)的各類卡基礎(chǔ)應(yīng)用系統(tǒng)工程——金卡工程。1996年，中國人民銀行就推出了《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范v1.0》，但由于規(guī)范中并未涉及EMV遷移的內(nèi)容，所以符合這一標(biāo)準(zhǔn)的IC卡無法進(jìn)行交易行為，只能當(dāng)做電子錢包使用，并未實現(xiàn)真正意義上的借記、貸記功能。2005年3月10日，中國人民銀行頒布了基于EMV2000標(biāo)準(zhǔn)的《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范v2.0》（PBOC2.0），業(yè)內(nèi)稱為“中國EMV標(biāo)準(zhǔn)”，是繼VISA標(biāo)準(zhǔn)、MASTER標(biāo)準(zhǔn)、JCB標(biāo)準(zhǔn)之后的世界上第四部銀行卡行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。該規(guī)范參考和借鑒EMV2000標(biāo)準(zhǔn)，利用安全性更高的智能IC卡替代現(xiàn)有的磁卡，使國內(nèi)發(fā)行的銀行卡既可以方便地在國外應(yīng)用，國外的銀行卡又可以在國內(nèi)受理，同時又擁有自己的特色（獨(dú)立的身份認(rèn)證和密匙系統(tǒng)）。PBOC2.0的頒布是我國EMV遷移道路上的一個里程碑，不僅為今后的EMV遷移確立了規(guī)范框架，更重要的是為建立民族銀行卡產(chǎn)業(yè)品牌提供了保障。2005年3月中國銀聯(lián)完成了VISA芯片卡認(rèn)證，成為國內(nèi)首個EMV遷移的成功案例。同年4月，在中國人民銀行科技司和支付結(jié)算司的共同努力下，全國首個EMV實驗室在北京落成，可以接受EMV終端的測試申請。同時作為首批試點(diǎn)城市上海和北京開始對終端和后臺系統(tǒng)進(jìn)行升級改造。

　　雖然在政策上已經(jīng)為以后的整體遷移掃清了障礙，但是如何更好地結(jié)合我國的現(xiàn)實國情、最大限度規(guī)避風(fēng)險，從而實現(xiàn)EMV遷移成本的最小化、應(yīng)用價值的最大化依然是擺在我們面前一個非常棘手的問題。對此，個人有以下幾點(diǎn)建議：

　　理性看待成本問題。的確，動輒幾百億的代價確實讓各家商業(yè)銀行難以接受。但是我們分析成本不能僅僅就看兩種卡的直接成本差額，而要用發(fā)展的眼光來衡量。首先，一般來說，根據(jù)其物理特性，IC卡使用壽命較長——平均在十年以上，而磁條卡標(biāo)準(zhǔn)壽命只有兩三年，加上經(jīng)常出現(xiàn)的消磁等非常規(guī)換卡，勢必使銀行需要一個較大的發(fā)卡中心和更多的業(yè)務(wù)人員。因此，從單位時間使用成本上比較，IC卡卻比磁條卡更有優(yōu)勢。其次，從設(shè)備成本上看，IC卡的相關(guān)機(jī)具成本只要幾百元，而磁條卡同類產(chǎn)品卻需要幾千元，IC卡具有明顯的價格優(yōu)勢。另外，由于IC卡機(jī)具機(jī)械部件少，因而使用壽命長，故障率低，這樣整個系統(tǒng)算下來直接成本和運(yùn)營成本差別十分巨大。再者，風(fēng)險成本同樣不容忽視，國內(nèi)目前信用卡項目數(shù)量較大的商業(yè)銀行，每年因惡意透支、欺詐等造成的損失往往都在數(shù)億元人民幣以上，平均到每張卡上，與IC卡的成本幾乎不相上下。舉個簡單的例子，法國推行IC卡以來，僅從反欺詐中獲得的利潤就使其在7年內(nèi)就收回了所有的投資成本。在交易成本上，IC卡可以進(jìn)行脫機(jī)處理（電子錢包業(yè)務(wù)），從而對通信的要求和成本大為降低。所以，總體看來遷移中所需成本最高及最大瓶頸其實是系統(tǒng)后臺的建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)的改造，應(yīng)該在這上面給予更多關(guān)注。

　　認(rèn)清形勢，重點(diǎn)突破。面對數(shù)量如此龐大的銀行卡，如果寄希望一下全部完成改造是不現(xiàn)實的。并不一定所有地區(qū)都要同時進(jìn)行改造；也并不是每一臺終端都需要立即做EMV遷移。一般來說，我們可以選擇各方面條件都比較成熟的城市進(jìn)行先期試點(diǎn)，比如北京和上海；選擇5%-10%風(fēng)險比較大的終端先做遷移，比如珠寶行等大額交易比較頻繁的地方。人總行在組織銀聯(lián)和各大銀行進(jìn)行深入調(diào)研和分析論證后，很早就做出了“先受理、后發(fā)卡；先外卡、后內(nèi)卡；先試點(diǎn)、后推廣；先貸記、后借記”這一戰(zhàn)略決策，今后將仍然依此逐步推進(jìn)遷移。

　　加大宣傳力度，尋找遷移最佳切入點(diǎn)。目前，由于各種渠道的宣傳力度非常小，廣大持卡用戶，特別是借記卡用戶，很多對EMV遷移的認(rèn)知還是一片空白。為了最大程度提高關(guān)注度，我們需要找到一個最佳契機(jī)為遷移提供動力——2008年的北京奧運(yùn)會和2010年的上海世博會為我國EMV遷移提供了千載難逢的機(jī)遇。如果不能完成終端的EMV遷移，特別是POS終端的改造，不僅會使國內(nèi)商業(yè)銀行在EMV組織推行的風(fēng)險轉(zhuǎn)移政策下增加外卡風(fēng)險，而且國外游客在中國消費(fèi)時會遇到極大的不便，將會直接影響我國的旅游消費(fèi)收入，這也是北京和上海很早就被作為試點(diǎn)城市的原因。幾年間，在各方不懈的努力下，2008年奧運(yùn)期間北京POS機(jī)市場保有量達(dá)到99%，完全滿足了外卡消費(fèi)需求，圓滿完成了奧運(yùn)任務(wù)。奧運(yùn)期間北京外卡成熟的支付環(huán)境則為明年的世博會提供了良好的借鑒，我們應(yīng)該抓住契機(jī)，依靠成熟穩(wěn)定的用卡環(huán)境再輔以大力的宣傳，對創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，完成整體遷移肯定會起到巨大的推動作用。

　　充分利用資源，努力開創(chuàng)新的銀行業(yè)務(wù)模式。在全國18億張和未來新增的銀行卡都面臨升級的同時，也給了各家商業(yè)銀行更多的業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)會和重新瓜分市場格局的機(jī)遇。畢竟，誰領(lǐng)先一步，就有望在未來的市場中占據(jù)更主動的位置。但如何把自身的優(yōu)勢和IC卡的優(yōu)勢結(jié)合起來，開創(chuàng)新的業(yè)務(wù)增長模式，是各家銀行當(dāng)前必須積極探索的問題。例如，鑒于IC卡相對于磁條卡充裕的儲存空間，銀行可以利用每張卡里豐富的客戶數(shù)據(jù)為其制定更加個性化的金融產(chǎn)品與服務(wù)、推介各種新的增值服務(wù)以及開發(fā)應(yīng)用豐富多彩的社會綜合服務(wù)產(chǎn)品（例如目前人總行在寧波試點(diǎn)推廣的市民卡）。IC卡的推廣成功與否將更多取決于這張卡的使用是否便利、功能是否豐富等因素，如果這張卡的業(yè)務(wù)做得好，那么推動遷移的力量則會更多來自持卡用戶和簽約商家。試想，如果一家銀行發(fā)行的EMV信用卡受到用戶的歡迎，那么其他銀行會置若罔聞嗎？

　　借鑒國外成功經(jīng)驗，成立單獨(dú)銀行卡機(jī)構(gòu)。為了節(jié)約成本和提高發(fā)卡量，現(xiàn)在各家銀行基本都把發(fā)卡系統(tǒng)外包給專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，但這在一定程度上卻增加了風(fēng)險系數(shù)，之前的Visa和MasterCard信用卡數(shù)據(jù)大規(guī)模遭竊事件已經(jīng)向這種第三方外包模式敲響了警鐘。2009年4月27日人總行發(fā)布的《中國人民銀行中國銀行業(yè)監(jiān)督委員會公安部國家工商總局關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》（銀發(fā)【2009】142號），就明確要求嚴(yán)格規(guī)范銀行卡發(fā)卡行為，嚴(yán)禁發(fā)卡機(jī)構(gòu)將信用卡發(fā)卡營銷業(yè)務(wù)外包。無論從打破各家銀行發(fā)卡各自為政、缺乏聯(lián)動效應(yīng)的混亂格局，實行統(tǒng)一管理還是從降低外包服務(wù)風(fēng)險角度來看，借鑒國際經(jīng)驗設(shè)立金融控股下的獨(dú)立的銀行卡機(jī)構(gòu)，特別是專業(yè)的信用卡公司，都是必要的。更為重要的是人總行科技司和支付結(jié)算司的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)在各種場合曾明確表示：未來人民幣IC卡應(yīng)該采用PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)。但是，最終誰的標(biāo)準(zhǔn)將“占領(lǐng)”中國市場，還要看誰的卡能占領(lǐng)更大的市場份額，在市場營銷方面，Visa和MasterCard國際組織顯然更有經(jīng)驗，所以我們更應(yīng)該統(tǒng)一力量，整合資源，維護(hù)我國的民族銀行卡產(chǎn)業(yè)品牌。

　　借EMV遷移之東風(fēng)，緩解金融危機(jī)之困境。整體價值近千億元的EMV遷移工程，將在未來幾年帶動一條龐大的產(chǎn)業(yè)鏈。在當(dāng)前全球性爆發(fā)金融危機(jī)的緊要關(guān)頭，如果能夠成功盤活一整條產(chǎn)業(yè)鏈的話，那么對其它相關(guān)行業(yè)（如交通、材料加工等）產(chǎn)生的連帶效應(yīng)以及緩解金融危機(jī)產(chǎn)生的社會效應(yīng)都是無法估量的。目前，國際主要的IC卡供應(yīng)商已經(jīng)紛紛在中國設(shè)立了研發(fā)中心，在當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)蕭條的大環(huán)境下爭奪中國市場已成為其提高全球競爭力的一個重要策略。中國的IC卡產(chǎn)業(yè)近幾年仍然處于初級階段，成熟度主要集中在生產(chǎn)環(huán)節(jié)，但是與之相反，從事高端研發(fā)的企業(yè)卻非常匱乏，無論是在芯片的設(shè)計、COS的開發(fā)、安全認(rèn)證的流程設(shè)計等方面都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國際先進(jìn)水平。所以，鼓勵支持IC卡核心技術(shù)研發(fā)目前已經(jīng)成為整個自主產(chǎn)業(yè)鏈銜接成功的重中之重，如果給予適當(dāng)?shù)恼�策扶持，相信在未來幾年里定會帶來豐厚的回報。

　　EMV遷移是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程、社會工程，并不是一朝一夕就可以完成的任務(wù)，它需要全社會的積極關(guān)注與參與。一個日益強(qiáng)大的中國，需要一個強(qiáng)大的銀行卡產(chǎn)業(yè)，一個強(qiáng)大的銀行卡產(chǎn)業(yè)需要由中國人自己來主導(dǎo)，特別是在這歷史的轉(zhuǎn)折點(diǎn)上，推動中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、促進(jìn)中國金融業(yè)的繁榮、維護(hù)國家金融安全、為人民提供優(yōu)質(zhì)、安全、高效的銀行卡服務(wù)，這是我們每一個金融從業(yè)者義不容辭的責(zé)任。

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