摘要：農(nóng)戶聯(lián)保貸款自推行以來，為有效解決農(nóng)戶融資難做出嘗試，但通過十年的實(shí)踐證明，存在著不同類型風(fēng)險(xiǎn)，為有效化解風(fēng)險(xiǎn)，特建議采取幾種措施加以完善，為推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)戶 聯(lián)保貸款 成效 風(fēng)險(xiǎn) 對策

　　農(nóng)戶聯(lián)保貸款是貸款人向居住在同一固定區(qū)域、沒有親屬關(guān)系、組成聯(lián)保小組、相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的農(nóng)戶發(fā)放的貸款。農(nóng)戶聯(lián)保貸款解決了農(nóng)戶融資難、擔(dān)保難而設(shè)立的一種貸款品種，使用于除農(nóng)戶小額信用和抵（質(zhì)）押貸款以外和難以落實(shí)保證的農(nóng)戶。農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)行“個(gè)人申請、多戶聯(lián)保、責(zé)任連帶、分期還款”的管理辦法和“多戶聯(lián)保，總額控制，按期還款”的基本原則，為支持農(nóng)民致富、新農(nóng)村建設(shè)提供了有力的資金保障。

　　一、取得成效

　　農(nóng)戶聯(lián)保貸款自2001年中國人民銀行推出以來，以其獨(dú)有的拓寬支農(nóng)路子，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展發(fā)揮了極其重要的作用。一是擴(kuò)大了貸款支持面。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款的發(fā)放存在一定局限，農(nóng)戶小額信用貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶的需要。農(nóng)戶聯(lián)保貸款的推出，正好解決了這一問題，有效擴(kuò)大了信貸支持面；二是為信用社資金找到出路。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村信用社資金規(guī)模不斷擴(kuò)大，單靠農(nóng)戶信用、抵押和質(zhì)押貸款顯得不足，農(nóng)戶聯(lián)保貸款開拓了新的支農(nóng)新思路；三是減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)戶聯(lián)保貸款通常采取五戶聯(lián)保，小組成員之間相互承擔(dān)連帶保證義務(wù)，貸款逾期后，可向任何小組成員追索，為到期償還提供保障，大大減小信貸風(fēng)險(xiǎn)；四是有效解決農(nóng)村融資難。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，農(nóng)戶對資金的需求越來越多，而農(nóng)戶能夠提供的抵（質(zhì)）押物品非常缺乏，抵（質(zhì)）押能力十分有限，農(nóng)戶聯(lián)保貸款既脫離小額信用貸款束縛，又不受制于抵（質(zhì)）押物的限制；五是強(qiáng)化農(nóng)村誠實(shí)守信意識。由于農(nóng)戶聯(lián)保小組成員之間相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任，成員出現(xiàn)不守信用、不按時(shí)還款，其它小組成員負(fù)有督促和代替還款義務(wù)，能夠有效強(qiáng)化農(nóng)民誠信意識，促進(jìn)農(nóng)村誠信環(huán)境建設(shè)；六是加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐。大量農(nóng)戶聯(lián)保貸款的發(fā)放，農(nóng)民獲得更多的資金支持，擴(kuò)大了農(nóng)民就業(yè)渠道，增加了農(nóng)民收入，對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、起到了積極的推動(dòng)作用。

　　二、存在風(fēng)險(xiǎn)

　　農(nóng)戶聯(lián)保貸款在解決農(nóng)村融資難，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定過程方面發(fā)揮了極其重要的作用，但在其推廣中也漸漸顯露出問題和風(fēng)險(xiǎn)。一是信息采集不詳實(shí)，更新不及時(shí)。由于信息采集階段工作不細(xì)，再加上一般農(nóng)戶怕?lián)�風(fēng)險(xiǎn)，不是親屬關(guān)系很難組成一個(gè)聯(lián)保小組；還有信息維護(hù)不及時(shí)，信息掌握不準(zhǔn)，往往錯(cuò)過最佳收貸良機(jī)；二是為部分信貸員違規(guī)提供便利。組建聯(lián)保小組之時(shí)審查不嚴(yán)，給個(gè)別別有所圖的信貸員違規(guī)放貸提供方便，采取虛假聯(lián)保，套取信貸資金的例子舉不勝舉，隨便找?guī)讉�(gè)農(nóng)戶身份證復(fù)印件，刻幾個(gè)名章，就能輕易組建一個(gè)或幾個(gè)聯(lián)保小組，貸到款項(xiàng)；三是給信用社高管違規(guī)提供條件。信用社高管主管信貸業(yè)務(wù)，隨意指名、點(diǎn)貸信貸員違規(guī)辦理聯(lián)保貸款，套取現(xiàn)金用于經(jīng)商辦企業(yè)的大有人在，甚至屢查不止，屢查屢犯；四是給壘戶、頂名貸款埋下隱患。因?yàn)椴糠中刨J員及高管虛假聯(lián)保違規(guī)放貸和點(diǎn)貸現(xiàn)象的出現(xiàn)，導(dǎo)致了信用社壘戶、頂名等違規(guī)貸款處理一批又出現(xiàn)一批的現(xiàn)象屢禁不止，層出不窮；五是聯(lián)保小組人員守信意識差。由于農(nóng)村誠信環(huán)境薄弱，逃、廢債務(wù)現(xiàn)象較普遍，導(dǎo)致部分聯(lián)保小組成員懷有僥幸心理，逃避連帶保證責(zé)任現(xiàn)象出現(xiàn)；六是貸款管理存在著漏洞。由于信貸員或高管違規(guī)操作，虛假聯(lián)保，借據(jù)、合同和借款認(rèn)領(lǐng)登記薄非本人簽名，臨柜人員審查不嚴(yán)，礙于面子，沒有認(rèn)真執(zhí)行借款人親自認(rèn)領(lǐng)、簽字制度的規(guī)定，給部分違規(guī)操作的聯(lián)保貸款到期無法收回埋下伏筆。

　　三、應(yīng)對策略

　　針對農(nóng)戶聯(lián)保貸款操作中存在的風(fēng)險(xiǎn)，為切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)，確保資產(chǎn)不受損失，筆者建議采取防范措施：一是減少聯(lián)保戶數(shù)和授信額度。五戶聯(lián)保形式存在情況復(fù)雜情況難于掌握的情況，為減少信任風(fēng)險(xiǎn)，有效化解風(fēng)險(xiǎn)，建議將五戶減為三戶；并將授信額度由最高每戶10萬減至5萬元，可以將一個(gè)聯(lián)保小組最大貸款額度減小大半，進(jìn)一步化解信貸風(fēng)險(xiǎn)；二是加大審查力度。對每個(gè)聯(lián)保小組成員都要進(jìn)行認(rèn)真的資格審查，成員之間有無親屬關(guān)系，有無不良信用記錄，所從事的項(xiàng)目是否符合國家政策，簽合同、認(rèn)領(lǐng)現(xiàn)金時(shí)，執(zhí)行親簽、親領(lǐng)制度。強(qiáng)化臨柜人員守規(guī)意識，杜絕內(nèi)部人員操作現(xiàn)象出現(xiàn)；三是做好貸款的“三查”工作。貸前調(diào)查要詳實(shí)，客戶信息要真實(shí)，貸前調(diào)查報(bào)告要準(zhǔn)確，信息維護(hù)要及時(shí)；貸時(shí)審查要認(rèn)真，簽訂合同、協(xié)議和借據(jù)環(huán)節(jié)確保本人簽字，審核要細(xì)致；貸后檢查跟蹤及時(shí)、情況明了，是否按照規(guī)定用途使用貸款和按約定償還利息，生產(chǎn)經(jīng)營情況是否正常，如有意外立即采取相應(yīng)措施；四是對賴帳戶依法起訴。對以前產(chǎn)生各種到、逾期貸款，積極清收，采取責(zé)任人包賠、信貸員下崗等方法最大限度清收或保全；對賴帳戶、釘子戶依法起訴，維護(hù)信用社權(quán)力，減少資金損失，對周圍形成一種震懾力；五是減小直至取消聯(lián)保貸款的占比。為防范農(nóng)戶聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)的再次發(fā)生，可以逐步縮小聯(lián)保貸款份額，適當(dāng)擴(kuò)大抵（質(zhì)）貸款的發(fā)放，開展農(nóng)戶宅基地、糧食直補(bǔ)、房屋抵押貸款品種，有效遏制農(nóng)戶聯(lián)保貸款經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)漫延的局面，共同促進(jìn)信貸資金健康、穩(wěn)定運(yùn)營，確保農(nóng)村信用社又好又快發(fā)展。