摘　要：為進(jìn)一步增強(qiáng)為“三農(nóng)”服務(wù)的功能，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用，筆者對(duì)湖南省懷化市農(nóng)村信用社推廣農(nóng)戶(hù)小額信用貸款，創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）工作進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查。

　　關(guān)鍵詞：信用工程；連心橋；雙贏

　　Abstract: To further strengthen the function which serves for “three agriculture”, displayed the Rural credit cooperative to support agricultural and the rural economic development financial main army fully and relates farmer's financial link function, the author promotes the peasant household jot unsecured loan to the Hunan Province Huaihua Rural credit cooperative, the foundation credit village (town) works has carried in-the-spot investigation.

　　key word: Credit project; Is intimate friends the bridge; Win-win

　　一、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的推廣和效應(yīng)

　　1、增強(qiáng)了農(nóng)戶(hù)信用觀念，促進(jìn)了農(nóng)村信用關(guān)系的改善。在推行農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）過(guò)程中，信用社將“信用度”作為發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的唯一標(biāo)準(zhǔn)和條件，通過(guò)公開(kāi)評(píng)定信用等級(jí)和發(fā)放貸款證，將“有借有還，再借不難”的信用觀念重新加以確立和弘揚(yáng)。一些農(nóng)民為了爭(zhēng)取到“信用戶(hù)”、“信用村”的榮譽(yù)，想方設(shè)法歸還舊貸，并向“賴(lài)債戶(hù)”施加輿論壓力，有的還主動(dòng)替困難戶(hù)償還貸款，形成了良好的社會(huì)信用環(huán)境。會(huì)同縣農(nóng)信社通過(guò)開(kāi)展創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）工作，出現(xiàn)了農(nóng)民人人爭(zhēng)創(chuàng)信用村（鎮(zhèn)）的新風(fēng)尚，農(nóng)民把持有信用證、信用戶(hù)視為一種榮耀，有的還當(dāng)作婚嫁的主要條件。同時(shí)，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的發(fā)放也有效地遏制了農(nóng)村高利貸的蔓延，正確引導(dǎo)了民間借貸。

　　2、密切了與地方黨政和農(nóng)民的關(guān)系，激發(fā)了社會(huì)各界關(guān)心和支持信用社工作的積極性。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的推廣和信用村（鎮(zhèn)）的創(chuàng)建，充分體現(xiàn)了農(nóng)村信用社支農(nóng)的服務(wù)宗旨，得到了地方黨政和農(nóng)民極大的歡迎。市委、市政府及時(shí)召開(kāi)了專(zhuān)門(mén)會(huì)議，下文轉(zhuǎn)發(fā)《懷化市農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款及創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）的實(shí)施方案》，并要求各縣（市、區(qū)）人民政府予以重視和積極推廣，鄉(xiāng)鎮(zhèn)村組干部在宣傳動(dòng)員、摸底，資信評(píng)級(jí)，限額核定等工作坐正席、唱主角、主動(dòng)向信用社提供資料，并協(xié)助把關(guān)。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的推廣，從根本上解決了農(nóng)民貸款難問(wèn)題，密切信用社與農(nóng)民的血肉關(guān)系。

　　3、改進(jìn)了員工的工作作風(fēng)。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的推行和信用村（鎮(zhèn)）的創(chuàng)建，促使信貸員轉(zhuǎn)變坐門(mén)等客的做法，樹(shù)立營(yíng)銷(xiāo)貸款的思想，主動(dòng)深入農(nóng)村，貼近農(nóng)民，逐村逐戶(hù)進(jìn)行調(diào)查摸底，逐戶(hù)寫(xiě)出信用等級(jí)評(píng)估報(bào)告，核定信用金額，積極開(kāi)展送貸、送技術(shù)、送信息上門(mén)活動(dòng)，改變了過(guò)去等儲(chǔ)上門(mén)，等貸上門(mén)的官辦作風(fēng)，“挎包銀行”精神得以恢復(fù)和發(fā)揚(yáng)。

　　4、強(qiáng)化了信貸管理，有效地防范和分散了信貸風(fēng)險(xiǎn)。在推行農(nóng)戶(hù)小額信用貸款中，將集中調(diào)查，公開(kāi)評(píng)審和分散發(fā)放相結(jié)合，信貸員深入一線調(diào)查摸底，資料評(píng)審具體，增強(qiáng)了貸款的安全性；村干部和社員群眾參與監(jiān)督，公開(kāi)評(píng)審，使農(nóng)戶(hù)貸款的管理更加規(guī)范化和具體化，增強(qiáng)了貸款的公正性，有效地控制了跨區(qū)，多頭貸款，人情貸款及信貸人員吃、拿、卡、要等違規(guī)行為，強(qiáng)化了對(duì)貸款的監(jiān)督和管理。此外，發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額信用貸款，充分體現(xiàn)了信用社“寬、小、快、高”（貸款面寬，額度小、周轉(zhuǎn)快、效益高）的信貸原則，防止了因資金過(guò)度集中而誘發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　5、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款解決了農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。截止今年3月底，全市農(nóng)村信用社共創(chuàng)建信用村61個(gè)，信用戶(hù)78.2萬(wàn)戶(hù)，占轄內(nèi)農(nóng)戶(hù)總數(shù)的78%，發(fā)放農(nóng)戶(hù)貸款證59.8萬(wàn)本。占總農(nóng)戶(hù)的60%。在被調(diào)查農(nóng)戶(hù)中，拿到貸款證的農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)村信用社開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）工作給予了高度評(píng)價(jià)，認(rèn)為農(nóng)民要致富，農(nóng)村要發(fā)展，離不開(kāi)農(nóng)村信用社的支持。近年來(lái)，全市農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額信用貸款12.9億元，占支農(nóng)貸款的45%，年均投放小額信用貸款3.23億元，支持自辦基地發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)致富的農(nóng)民488904戶(hù)，幫助農(nóng)民建立奶牛養(yǎng)殖、靈芝天麻繁殖、苗木花卉、大棚蔬菜、烤煙、雜交水稻種植基地180多個(gè)，引導(dǎo)百萬(wàn)農(nóng)民參與產(chǎn)生結(jié)構(gòu)調(diào)整，人均增收270多元。

　　二、制約農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的推廣和信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建的瓶頸

　　農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的推廣和信用村（鎮(zhèn)）的創(chuàng)建為支持農(nóng)民增收和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。但在小額農(nóng)貸運(yùn)作中，還存在一些認(rèn)識(shí)上的不足，影響了小額農(nóng)貸的投放。

　　1、信貸約束機(jī)制與激勵(lì)機(jī)制不配套，基層信貸人員對(duì)發(fā)放小額信用貸款存有偏見(jiàn)。一是對(duì)小額農(nóng)貸的重要性認(rèn)識(shí)不到位。信用社不少員工把農(nóng)戶(hù)小額貸款簡(jiǎn)單理解為信用社內(nèi)部調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，甚至是應(yīng)付“差使”的權(quán)宜之計(jì)，沒(méi)有上升到小額農(nóng)貸是端正信用社經(jīng)營(yíng)方向，鞏固生存陣地，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的高度。二是對(duì)農(nóng)戶(hù)小額貸款的內(nèi)涵理解過(guò)于狹窄。三是對(duì)農(nóng)民群眾的信用狀況認(rèn)可存在偏見(jiàn)。信用社少數(shù)員工認(rèn)為農(nóng)民信用程度差，發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)大。加之目前，農(nóng)村信用社實(shí)行了貸款責(zé)任終身追究制度，誰(shuí)發(fā)放貸款，誰(shuí)負(fù)責(zé)收回，到期收不回的輕則扣工資，重則下崗清收。因此，貸款責(zé)任終身追究制造成了貸款責(zé)任人的“慎貸”和“懼貸”現(xiàn)象。四是由于農(nóng)村信用社在強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)約束的同時(shí)，沒(méi)有建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，導(dǎo)致貸款管理中激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制不配套，信貸人員所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和收益不對(duì)等，在一定程度上影響了信貸人員的積極性。

　　2、社會(huì)信用環(huán)境欠佳，影響了農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的積極性。全市共有農(nóng)戶(hù)100.3萬(wàn)戶(hù)，有貸款需求的農(nóng)戶(hù)78.2萬(wàn)戶(hù)，占總數(shù)的78%，有貸款證的農(nóng)戶(hù)59.8萬(wàn)戶(hù)，占全市農(nóng)戶(hù)的60%，拿到貸款的農(nóng)戶(hù)48.9萬(wàn)戶(hù)，占總數(shù)的49%。截止今年3月底，全市農(nóng)戶(hù)小額信用貸款達(dá)60420萬(wàn)元，占整個(gè)農(nóng)業(yè)貸款的比重為37%，而農(nóng)戶(hù)小額信用貸款回收率平均只達(dá)到70%左右，個(gè)別地方甚至只有40%的回收率。主要原因，一是農(nóng)民的信用意識(shí)不強(qiáng)，個(gè)別農(nóng)民存在惡意欠貸的行為。二是小額農(nóng)貸“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。據(jù)調(diào)查了解，未能及時(shí)回收的貸款主要是因?yàn)檗r(nóng)村信用社部分工作人員審查不嚴(yán)，貸后檢查不力，有的甚至內(nèi)外勾結(jié)，導(dǎo)致小額農(nóng)貸在運(yùn)行中出現(xiàn)一些“魚(yú)目混珠”和“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象。三是少數(shù)地方政府對(duì)如何利用小額農(nóng)貸認(rèn)識(shí)不高，重視不夠。四是管理水平跟不上。小額農(nóng)戶(hù)貸款多、額小、面廣、工作量大。一個(gè)信貸員平均要面對(duì)2000多戶(hù)貸款農(nóng)戶(hù)，一年之中，對(duì)貸款農(nóng)戶(hù)走訪次數(shù)屈指可數(shù)。農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)民信用等級(jí)的評(píng)定多是依靠村委會(huì)提供的情況，而一些村干部不負(fù)責(zé)任的行為，難免會(huì)造成信用等級(jí)的誤差，從而影響到逾期貸款的回收，制約了農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的推廣。

　　三、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的推廣和信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建的有效途徑

　　統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識(shí)。一是認(rèn)識(shí)要有高度。要從“三個(gè)代表”的高度認(rèn)識(shí)小額農(nóng)貸推廣和創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）工作。二是宣傳要有廣度，要讓農(nóng)民家喻戶(hù)曉。三是要積極尋找推廣農(nóng)戶(hù)小額信用貸款與防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡點(diǎn)，以支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為突破口，在現(xiàn)有抵押、質(zhì)押貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款方式的基礎(chǔ)上，面向廣大農(nóng)民大力開(kāi)展小額信用貸款營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。

　　轉(zhuǎn)變觀念，消除偏見(jiàn)。一是要正確理解農(nóng)戶(hù)小額貸款的內(nèi)涵，擴(kuò)大農(nóng)戶(hù)小額貸款發(fā)放的范圍，由單純?yōu)檗r(nóng)民發(fā)放生產(chǎn)方面的小額貸款擴(kuò)大到滿(mǎn)足農(nóng)民生產(chǎn)、生活、消費(fèi)、養(yǎng)殖、加工、運(yùn)輸、經(jīng)商、助學(xué)等各方面的貸款要求。二是要消除對(duì)農(nóng)民的信用偏見(jiàn)。要看到絕大多數(shù)農(nóng)民是講信用的，只要多加強(qiáng)與農(nóng)民群眾聯(lián)系，建立聯(lián)系戶(hù)制度，達(dá)到加強(qiáng)了解，溝通感情，增進(jìn)信任，消除偏見(jiàn)支持工作的目的。三是抓激勵(lì)機(jī)制，促進(jìn)信貸人員的放貸行為。

　　規(guī)范程序，強(qiáng)化管理。一是深入調(diào)查，規(guī)范建檔。農(nóng)村信用社在推廣農(nóng)戶(hù)小額信用貸款中，要采取合法手段、有效方式對(duì)農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，家庭收入，財(cái)產(chǎn)及債務(wù)，個(gè)人品行等情況進(jìn)行調(diào)查摸底，建立規(guī)范的農(nóng)戶(hù)資信檔案。二是公開(kāi)民主，增強(qiáng)透明度，保證信用等級(jí)評(píng)定工作公平、公正、公開(kāi)。三是統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，合理授信。四是便民利民，手續(xù)簡(jiǎn)化。五是落實(shí)責(zé)任，加強(qiáng)管理。六是對(duì)信用戶(hù)、信用村（鎮(zhèn)）實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款使用、歸還情況跟蹤監(jiān)督和考核，以及對(duì)信用村（鎮(zhèn)）有關(guān)指標(biāo)的定期監(jiān)控，根據(jù)農(nóng)戶(hù)資信及信用村（鎮(zhèn)）指標(biāo)的變化及時(shí)做出相應(yīng)的調(diào)整。七是分類(lèi)指導(dǎo)，區(qū)別對(duì)待。對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整到位的地方，全面推行農(nóng)戶(hù)小額信用貸款；對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)比重較大的地方，應(yīng)有選擇培育一批講信用、懂管理、有特色的專(zhuān)業(yè)戶(hù)扶持，以點(diǎn)帶面，推動(dòng)全村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　密切配合，確保效應(yīng)。推行農(nóng)戶(hù)小額信用貸款，創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）工程是一項(xiàng)政策性很強(qiáng)，工作量大，涉及千家萬(wàn)戶(hù)的民心工程，也是一項(xiàng)全局性的系統(tǒng)工程。信用社作為業(yè)務(wù)部門(mén)，既要憑借村組干部的組織功能，又需要村組干部的信息功能，離開(kāi)了這種行政支持是難以推行和長(zhǎng)期鞏固的。因此，一是農(nóng)村信用社要加強(qiáng)與地方政府的溝通和協(xié)作。積極爭(zhēng)取地方黨政部門(mén)，村、支兩委的關(guān)心和支持，努力克服農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)量大，信貸人員少的矛盾，切實(shí)提高對(duì)農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定的準(zhǔn)確性，確保小額農(nóng)戶(hù)信用貸款良性循環(huán)。二是地方政府要樹(shù)立“一盤(pán)棋”的思想。一方面要積極協(xié)助信用社開(kāi)展農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定工作，大力推廣小額農(nóng)戶(hù)信用貸款業(yè)務(wù)；另一方面要積極協(xié)助農(nóng)村信用社加大不良資產(chǎn)的清收和盤(pán)活力度，嚴(yán)厲打擊惡意逃廢金融債務(wù)行為，為農(nóng)村信用社發(fā)放小額信用貸款營(yíng)造良好的信用環(huán)境。