近年來，我國不少商業(yè)銀行重點經(jīng)營城市而相對忽視農(nóng)村，造成農(nóng)村金融被長期“撂荒”。2008年下半年開始，農(nóng)行廣西區(qū)分行著力推進面向“三農(nóng)”的金融服務(wù)，并著眼于推動縣域經(jīng)濟進行一系列金融生態(tài)建設(shè)，初步化解了農(nóng)村金融難題，促進了縣域經(jīng)濟發(fā)展。目前，廣西每4戶農(nóng)戶中就有1戶持有農(nóng)行“惠農(nóng)卡”，每60戶農(nóng)戶就有1戶獲得農(nóng)行授信。

　　——戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型體現(xiàn)國家意志 定位“三農(nóng)”應對金融“盲點”

　　長期以來，在商業(yè)利益驅(qū)動下，拋棄農(nóng)村、重點經(jīng)營城市，成為各大商業(yè)銀行的一致舉動，結(jié)果造成我國農(nóng)村金融生態(tài)受到破壞，機構(gòu)網(wǎng)點急劇減少，農(nóng)村資金外流嚴重，農(nóng)民貸款難等問題大量出現(xiàn)，廣大農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)功能弱化與縣域經(jīng)濟快速發(fā)展的矛盾日益突出，在很大程度上成為我國農(nóng)村和縣域經(jīng)濟發(fā)展的障礙。

　　以農(nóng)行廣西區(qū)分行為例，從2003年至今，廣西銀行網(wǎng)點減少近1100個，從業(yè)人員減少超過七千人，其中80%以上為縣城及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)。截至2007年底，廣西仍有“零金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”43個，只有1家金融機構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)為343個，平均113個行政村才擁有一個網(wǎng)點，99.1%的行政村還沒有銀行業(yè)金融機構(gòu)。

　　針對這種局面，農(nóng)行廣西區(qū)分行從2008年開始推出面向農(nóng)民的“惠農(nóng)卡”，“惠農(nóng)卡”除了具有儲蓄、轉(zhuǎn)賬、匯兌、理財?shù)冉栌浛ㄋ邆涞墓δ芤酝�，還獨具農(nóng)戶小額貸款的自助借款、還款和循環(huán)使用功能。同時，這個分行以農(nóng)戶為重點，以“惠農(nóng)卡”為載體，以農(nóng)戶小額貸款為推手，著力改善以農(nóng)村為重點的縣域金融綜合服務(wù)水平，全力推進金融服務(wù)“三農(nóng)”工作。

　　農(nóng)行廣西區(qū)分行行長張軍洲說，國家要求農(nóng)行改革要以建立完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度為核心，以服務(wù)“三農(nóng)”為方向，穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)行在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點和業(yè)務(wù)，充分利用在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢，發(fā)揮在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用，促進以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟為主體的廣西農(nóng)村金融改革、促進縣域經(jīng)濟綜合發(fā)展。

　　——惠農(nóng)扶持覆蓋廣泛 金融服務(wù)深入鄉(xiāng)村

　　在廣西橫縣校椅鎮(zhèn)最大的一家超市“百匯超市”，記者看到超市入口處有銀行自助服務(wù)終端，墻上張貼著電話銀行操作步驟、用卡安全提示、賬戶余額變動短信提醒等業(yè)務(wù)及使用說明，不少村民正在刷卡購買商品。超市負責人閉均韶告訴記者，超市里面安裝轉(zhuǎn)賬電話后，顧客對家電等大宗商品的支付一般都通過轉(zhuǎn)賬電話來進行，“購買一般商品使用銀行卡的人更多”。

　　在推進農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè)中，農(nóng)行廣西區(qū)分行以“惠農(nóng)卡”為載體，綜合電話銀行、短信通、網(wǎng)上銀行等電子銀行產(chǎn)品，加大ATM機、POS機、轉(zhuǎn)賬電話、自助終端等設(shè)備的投放，積極打造“足不出戶、人不出村”就能完成絕大多數(shù)金融交易的廣西現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境。

　　據(jù)校椅鎮(zhèn)青銅村黨支部書記覃思玉介紹，全村850多戶農(nóng)戶全部辦理了“惠農(nóng)卡”，“惠農(nóng)卡”配套的小額貸款對村里甜玉米種植起了很大的幫助作用，對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的外出務(wù)工人員來說，小額貸款更是解了燃眉之急。青銅村村民黃鐘滿2008年3月從廣東打工回鄉(xiāng)，利用農(nóng)行提供的小額貸款3萬元，承包20畝地種植甜玉米，現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展到100多畝，年利潤有望超過10萬元。

　　“‘惠農(nóng)卡’服務(wù)已經(jīng)在校椅鎮(zhèn)21個村全面鋪開，目前已經(jīng)發(fā)放1萬多張。”校椅鎮(zhèn)黨委書記黃世勇說，“惠農(nóng)卡”小額貸款扶持力度的加強，使得校椅鎮(zhèn)2008年農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值達到6.47億元，同比增長10.47%，農(nóng)民人均純收入4852元，同比增長18.89%。

　　農(nóng)行橫縣支行行長俸江黎說，橫縣目前已發(fā)“惠農(nóng)卡”8.8萬張，平均每2.5戶農(nóng)民就有1張“惠農(nóng)卡”，小額貸款限額也越來越大，已經(jīng)由3萬元提高到5萬元。

　　在田東縣祥周鎮(zhèn)中平村，記者看到，這個3000多人的小鄉(xiāng)村，目前已擁有了銀行自助提款機、轉(zhuǎn)賬電話和自助服務(wù)終端。香蔥購銷專業(yè)戶黃樹勇說：“過去上午跑銀行，下午到村口，現(xiàn)在可以直接進村，差不多節(jié)約了半天時間，香蔥賣得更好了。”

　　農(nóng)行廣西區(qū)分行銀行卡部副總經(jīng)理甘毅介紹，今年上半年農(nóng)行廣西區(qū)分行累計發(fā)行“惠農(nóng)卡”228.68萬張，成為全國農(nóng)行系統(tǒng)首家“惠農(nóng)卡”發(fā)卡量突破200萬張的一級分行。

　　——開拓縣域“藍海”戰(zhàn)略 推動“三農(nóng)”協(xié)調(diào)發(fā)展

　　張軍洲介紹，農(nóng)行廣西區(qū)分行采取一系列措施，實行縣域金融服務(wù)“藍海”戰(zhàn)略，旨在推動“三農(nóng)”協(xié)調(diào)發(fā)展，經(jīng)過試點及推廣，已初步探索出一條突出“三農(nóng)”、市場運作的農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展道路。

　　加快縣域支行綜合改革，支持縣域優(yōu)質(zhì)項目。農(nóng)行廣西區(qū)分行探索支行“穿透式”管理的有效途徑，提高縣域支行人事、薪酬、網(wǎng)點等系統(tǒng)建設(shè)，提高縣域支行運轉(zhuǎn)效率。今年上半年，農(nóng)行廣西區(qū)分行共完成了50個縣域貸款項目調(diào)查評估，評估貸款總額41.22億元，通過審批項目17個，涉及貸款金額13.13億元，完成10個縣域客戶的信貸準入調(diào)查。

　　搭建信息平臺，加快推進“三農(nóng)”信息系統(tǒng)建設(shè)。農(nóng)行廣西區(qū)分行成功開發(fā)了“‘三農(nóng)’客戶信息管理系統(tǒng)”，針對“三農(nóng)”服務(wù)進行信息化和系統(tǒng)化管理。結(jié)合廣西優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)行業(yè)和當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展特點，按照一縣一特色的模式，繪制服務(wù)“三農(nóng)”金融生態(tài)圖譜，有的放矢地開展服務(wù)“三農(nóng)”工作。

　　探索多種措施，有效化解“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風險。針對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)成本高、風險大、收益低的特點，農(nóng)行廣西區(qū)分行推行風險經(jīng)理派駐制和上崗資格認定制，完善風險管理制度體系，同時推廣“公司＋農(nóng)戶”擔保模式。農(nóng)行欽州分行行長樊加獻介紹，農(nóng)行欽州分行采用“公司＋農(nóng)戶”模式，通過蔗農(nóng)自主聯(lián)保、糖廠管理人員擔保、糖廠擔保這三重風險防范保障，有效降低農(nóng)戶貸款風險度。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，把縣域支行作為服務(wù)“三農(nóng)”的載體和平臺，突出“三農(nóng)”服務(wù)在農(nóng)行業(yè)務(wù)發(fā)展中的戰(zhàn)略地位，統(tǒng)籌安排各種資源，保障對“三農(nóng)”的投入，才能全面、系統(tǒng)地推進“三農(nóng)”金融服務(wù)農(nóng)村，從而應對農(nóng)村金融難題，為縣域經(jīng)濟發(fā)展提供金融保障。