——訪華夏銀行公司業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理劉琇臣
考查我國一些上市公司2007年半年報的“三高”現(xiàn)狀，可見現(xiàn)金管理提升公司業(yè)績的巨大空間；同樣，通過上市商業(yè)銀行的相關(guān)指標(biāo)，銀行業(yè)市場競爭之激烈也得到充分展示。因此，華夏銀行推出“現(xiàn)金新干線”，既提升了企業(yè)集團(tuán)的現(xiàn)金生產(chǎn)力，也同時在提升著自身的核心競爭力。
由于種種原因，目前中國一些企業(yè)集團(tuán)存在“集而不團(tuán)”的問題。反映在現(xiàn)金管理方面，便是現(xiàn)金缺乏整合、資源浪費，具體表現(xiàn)如高現(xiàn)金、高貸款與高財務(wù)費用的“三高”現(xiàn)象。
不過，對此問題，華夏銀行公司業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理劉琇臣卻是報著樂觀態(tài)度。
現(xiàn)金阻力PK現(xiàn)金生產(chǎn)力劉琇臣認(rèn)為，一些集團(tuán)公司的確存在現(xiàn)金管理效率等問題。但是，隨著行業(yè)內(nèi)競爭的加劇以及提升內(nèi)在競爭力的訴求，集團(tuán)內(nèi)部成員慢慢會意識到整體利益大于局部，所以，財務(wù)集中管理的方向是確定的。
一些企業(yè)現(xiàn)金管理效率的缺乏，恰恰說明現(xiàn)金管理服務(wù)在中國具有廣闊的市場空間。在這一背景下，華夏銀行于2007年6月初推出了“七合一”的公司現(xiàn)金管理產(chǎn)品——“現(xiàn)金新干線”，具體包括集算、集付、E商、速匯、直聯(lián)、透支和銀關(guān)七大模塊。
劉琇臣向《新理財》介紹說，曾經(jīng)見過一個集團(tuán)下屬的兩家子公司，一個窮一個富，一個迫于資金壓力而去高息貸款，另一個卻由于資金閑置而低息存款。如此，若該集團(tuán)公司能夠充分整合，可大大降低資金成本，增加收益。
其實，通過考查我國上市公司的情況，便能看到這種現(xiàn)金管理提升公司業(yè)績的巨大空間。表1是我們統(tǒng)計一些A股上市公司2007年半年報貨幣資金、長短期借款、財務(wù)費用以及凈利潤等情況。其中的篩選標(biāo)準(zhǔn)有二，一是財務(wù)費用過億元；二是“貨幣資金+交易性金融資產(chǎn)”/“短期借款+長期借款+應(yīng)付債券”的比率在50%與150%的區(qū)間之內(nèi)。第一項標(biāo)準(zhǔn)用來衡量集團(tuán)企業(yè)財務(wù)費用水平；第二項標(biāo)準(zhǔn)考查貨幣資金與有息負(fù)債的比值，衡量高現(xiàn)金與高借款并存的程度。
表1 一些A股上市公司2007年半年報相關(guān)指標(biāo)情況表
（億元，%）
資源來源：WIND資訊。
“我們提供現(xiàn)金管理服務(wù)的一個主要理念，就是提高企業(yè)現(xiàn)金生產(chǎn)力，將三高變?nèi)�。”劉琇臣向《新理財》表示。不過，劉琇臣也同時指出，鑒于在我國現(xiàn)金管理推廣時間不長，所以，企業(yè)提升自身現(xiàn)金生產(chǎn)力需要有一個過程，需要銀行與企業(yè)集團(tuán)共同努力。
厚積薄發(fā)
其實，華夏銀行推出“現(xiàn)金新干線”并非一日之功，而是經(jīng)過數(shù)年相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)積累而成。
據(jù)劉琇臣介紹，華夏銀行自2006年底開始醞釀?wù)掀放�，現(xiàn)金新干線的閃亮登場，是源于對客戶——企業(yè)的兩方面理解。
一方面，現(xiàn)金管理是企業(yè)管理的重要方面。有一個形象的比喻：現(xiàn)金之于企業(yè)，如同血液之于人體。劉琇臣認(rèn)為，安然事件便是發(fā)端于公司現(xiàn)金流的斷裂，所以，如何管控現(xiàn)金，進(jìn)而提高現(xiàn)金生產(chǎn)力，便成為企業(yè)管理中非常重要的環(huán)節(jié)。而華夏銀行“現(xiàn)金新干線”現(xiàn)金管理品牌的整合，正是本著“以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向”的原則，抓住公司管理的關(guān)鍵點——現(xiàn)金流，從此領(lǐng)域去研究與整合，解決客戶最關(guān)鍵的問題。
另一方面，劉琇臣認(rèn)為，目前企業(yè)的競爭形勢是“大魚吃小魚，快魚吃慢魚”，速度的快慢對于企業(yè)經(jīng)營成功至關(guān)重要，所以“現(xiàn)金新干線”以“快速”為核心理念，分為七大快線。
當(dāng)然，劉琇臣強(qiáng)調(diào)，過去的服務(wù)是散落且程度不同的，現(xiàn)在“現(xiàn)金新干線”是整合起來，為客戶提供全面的服務(wù)；整合過程中，既有對原有功能的完善，也有新增加的服務(wù)內(nèi)容，所以，其不同于簡單的合并。
服務(wù)無止境。
劉琇臣指出，將來還計劃推出其他快線，因為企業(yè)的需求在變化，華夏銀行提供的服務(wù)也要與時俱進(jìn)。
比如，對于同一企業(yè)集團(tuán)，在不同銀行都有服務(wù)需求，企業(yè)整體需要整體的服務(wù)，這時，便需要有一家銀行對整個現(xiàn)金流實施監(jiān)控。劉琇臣介紹說，目前，對于企業(yè)的這種整體服務(wù)需求，在國內(nèi)尚無法提供，因為盡管在技術(shù)上沒有障礙，但卻存在管理體制、理念等方面的約束。相比較而言，國外有信息傳遞標(biāo)準(zhǔn)，可以實現(xiàn)類似服務(wù)。
競爭優(yōu)勢
事物總有兩面，但卻不總是簡單的正負(fù)。
當(dāng)通過“現(xiàn)金新干線”為客戶創(chuàng)造價值、提高企業(yè)現(xiàn)金生產(chǎn)力的同時，華夏銀行自身的核心競爭力也在同時提升。
華夏銀行股份有限公司前身為華夏銀行，系經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，于1992年由首鋼總公司獨資組建成立的全國性商業(yè)銀行。1996年，中國人民銀行批準(zhǔn)華夏銀行以發(fā)起方式改制變更為股份有限公司。2003年，經(jīng)中國證劵監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，華夏銀行向社會公眾公開發(fā)行人民幣普通股股票（A股）10億股，股票在上海證券交易所上市交易，股票代碼600015.根據(jù)2007年半年度報告，2007 年上半年，華夏銀行實現(xiàn)營業(yè)收入65億元，比上年同期增長44.24％；實現(xiàn)營業(yè)利潤 18億元，比上年同期增長 39.47％；實現(xiàn)利潤總額17億元，比上年同期增長49.95％；實現(xiàn)凈利潤10億元，比上年同期增長 35.51％。
盡管營業(yè)收入與利潤同比都有較大幅度的增長，但華夏銀行的危機(jī)意識仍然強(qiáng)烈。
華夏銀行半年度報告“經(jīng)營中的問題與困難”部分包括四方面內(nèi)容，其中之一是“銀行業(yè)的市場競爭更趨激烈，傳統(tǒng)價格競爭、規(guī)模競爭將逐步讓位于資本競爭、技術(shù)競爭、品牌競爭和人才競爭。國內(nèi)銀行紛紛開展金融創(chuàng)新，打造自身的核心競爭力，尋求發(fā)展出路�！蓖ㄟ^考查A股上市商業(yè)銀行2007年中報的相關(guān)指標(biāo)情況（表2），我們便可以在一定程度上體會這種銀行業(yè)市場競爭之激烈。
表2 A股上市銀行2007年中報相關(guān)指標(biāo)情況
（萬元，%）
| 證券 代碼 |
證券 簡稱 |
資本充足率 | 核心資本充足率 | 不良貸款比例 | 單一最大客戶貸款比例 | 最大十家客戶貸款比例 | 凈資產(chǎn)收益率 | 扣除非經(jīng)常性損益后的凈資產(chǎn)收益率 | 凈利潤 |
| 000001 | 深發(fā)展A | 3.88 | 3.86 | 7 | 9.18 | 14.60 | 15.00 | 112398 | |
| 600000 | 浦發(fā)銀行 | 8.46 | 1.71 | 3.5 | 30.57 | 9.78 | 13.00 | 255379 | |
| 600015 | 華夏銀行 | 9.09 | 4.54 | 2.5 | 5.61 | 37.76 | 8.41 | 9.25 | 101002 |
| 600016 | 民生銀行 | 10.84 | 7.64 | 1.1 | 5.21 | 34.3 | 6.57 | 6.56 | 282128 |
| 600036 | 招商銀行 | 10.98 | 9.23 | 1.66 | 7.31 | 10.33 | 10.22 | 612000 | |
| 601166 | 興業(yè)銀行 | 11.24 | 8.12 | 1.18 | 2.59 | 19.55 | 10.52 | 10.48 | 364270 |
| 601328 | 交通銀行 | 14.17 | 10.05 | 2.46 | 7.37 | 7.27 | 898100 | ||
| 601398 | 工商銀行 | 13.67 | 11.83 | 3.29 | 3.7 | 21.9 | 8.19 | 8.04 | 4119800 |
| 601988 | 中國銀行 | 13.39 | 11.32 | 3.56 | 3.3 | 17 | 7.47 | 7.41 | 3272600 |
| 601998 | 中信銀行 | 15.99 | 13.78 | 1.84 | 3.32 | 4.06 | 4.04 | 320500 | |
| 002142 | 寧波銀行 | 11.02 | 9.31 | 0.35 | 5.06 | 11.35 | 11.30 | 38281 | |
| 601009 | 南京銀行 | 9.21 | 6.64 | 2.04 | 10.07 | 76.05 | 12.77 | 12.78 | 34939 |
資源來源：WIND資訊。
同時，華夏銀行在半年度報告中也對下半年經(jīng)營情況進(jìn)行了展望，其中的第一項措施是“堅持以客戶為中心推動發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。以產(chǎn)品和綜合服務(wù)方案為手段，加強(qiáng)綜合營銷，在服務(wù)客戶過程中加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展。”綜合上述披露，我們認(rèn)為，2007年6月初推出的“現(xiàn)金新干線”，正是華夏銀行“開展金融創(chuàng)新，打造自身核心競爭力”題中應(yīng)有的重要之義；同時，“現(xiàn)金新干線”也是“以客戶為中心推動發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變”中極為重要的一種轉(zhuǎn)變。
獨具特色
現(xiàn)金管理服務(wù)起始于國外，比如花旗銀行、匯豐銀行等國外銀行都有相關(guān)的對公產(chǎn)品。同時，國內(nèi)銀行也有類似服務(wù)，如招商銀行的“點金理財”、浦發(fā)銀行的“浦發(fā)創(chuàng)富”以及民生銀行的“民生財富-企業(yè)財務(wù)革新計劃”等。
據(jù)劉琇臣介紹，《歐洲貨幣》、《亞洲貨幣》等雜志每年都有中國區(qū)、亞洲區(qū)與全球范圍內(nèi)的最佳銀行評選，其中一項便是“最佳現(xiàn)金管理銀行”。這說明，之于商業(yè)銀行，現(xiàn)金管理服務(wù)很受重視，所有銀行都要去推廣與提供類似服務(wù)。
相比較而言，劉琇臣認(rèn)為，華夏銀行“現(xiàn)金新干線”具有三方面獨特之處。
首先，華夏銀行將現(xiàn)金管理服務(wù)整合成一品牌來推廣，專門做出品牌，而其他商業(yè)銀行可能有公司業(yè)務(wù)品牌，但是現(xiàn)金管理方面的專屬品牌不多。華夏銀行現(xiàn)金管理品牌的理念是“提升企業(yè)現(xiàn)金生產(chǎn)力”。
其次，華夏銀行針對品牌進(jìn)行一系列推廣運作。如專門任請品牌代言人，這其中有一個篩選過程，如考慮客戶范圍、業(yè)界知名度、形象等方面因素。鑒于搜狐網(wǎng)是奧運合作者，于業(yè)界名氣甚大，又可以從客戶角度去表達(dá)，所以，搜狐網(wǎng)聯(lián)席總裁兼首席財務(wù)官余楚媛女士成為華夏銀行“現(xiàn)金新干線”的品牌代言人。同時，華夏銀行也有電視等方面的廣告，在時間，欄目等方面適合CFO群體特點，如對話、經(jīng)濟(jì)信息聯(lián)播、晚間新聞、午間新聞等。
第三，華夏銀行的“現(xiàn)金新干線”強(qiáng)調(diào)速度快、產(chǎn)品全、功能多、服務(wù)新，具體包括七大快線，解決并整合企業(yè)的一系列問題，大、中、小不同類型的企業(yè)都能找到適合的產(chǎn)品。并且，華夏銀行也會不斷補(bǔ)充新的快線。
進(jìn)一步，劉琇臣向《新理財》具體介紹了諸多干線的一些特點。
比如，集算快線便體現(xiàn)了功能多、速度快的服務(wù)，分為60多個功能模塊，可以模塊化組合；同時，模塊之間搭配快，能夠使企業(yè)從全局角度上實時動態(tài)地掌握現(xiàn)金，實現(xiàn)快速調(diào)配與管理。
又如，對于集付快線，中小企業(yè)用得較多。中小企業(yè)往往財務(wù)人員少，在節(jié)約成本、提高效率等方面壓力極大。中小企業(yè)往往上游供應(yīng)商固定，開戶行固定，只是每一筆付款的金額變化，原來，是付一次填一張單，工作量大，誤差率也大。使用集付快線后，在網(wǎng)上與柜臺均可實現(xiàn)付款，且是一張付款對應(yīng)數(shù)筆甚至數(shù)十筆，只是金額變化。這樣，一張清單給銀行，一次付多筆款項，工作效率大大提高，差錯率急速降低。自2006年7月推出后，至2006年底，通過“集付快線”支付的款項已達(dá)44億元，且當(dāng)時尚未進(jìn)行全面宣傳。至2007年8月份，通過“集付快線”行走的款項已高達(dá)892億。
“實踐證明，只要推出適合客戶的產(chǎn)品，就會受歡迎�！眲L臣又向我們介紹了“速匯快線”的一些情況。速匯快線適用于大、中、小企業(yè)，主要解決國際收付款問題，付款速度方面，慢的是3-4小時，快的僅10分鐘。華夏銀行天津分行曾經(jīng)服務(wù)于某日資企業(yè)。該日資企業(yè)對銀行要求很高，當(dāng)時向其推薦許多產(chǎn)品。在試用“速匯快線”僅一個多月后，該日資企業(yè)便將一半以上的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到華夏銀行。劉琇臣透露，如此快速的國際收付款，得益于技術(shù)與處理方式等方面的創(chuàng)新。
有備無患
任何新事物的推出與推廣，都會有來自不同方面的阻力與挑戰(zhàn)。
劉琇臣認(rèn)為，就華夏銀行的“現(xiàn)金新干線”而言，存在三方面挑戰(zhàn)。一是來自銀行業(yè)的競爭，需要考慮在同業(yè)中如何領(lǐng)先，同時要不斷補(bǔ)充新東西以滿足客戶不斷提出的新需求；二是從客戶角度看，需要將“現(xiàn)金新干線”快速傳遞過去并獲得認(rèn)同，盡快讓客戶用起來；三是客戶用了后，必然要對“現(xiàn)金新干線”提出新的、更高層次的需求。
“現(xiàn)金新干線”的推廣也存在風(fēng)險管理的問題。
劉琇臣介紹說，由于“現(xiàn)金新干線”主要針對中間業(yè)務(wù)，具有收益較高、風(fēng)險較低的特點；其中，只有“透支快線”有信貸味道。
對于“現(xiàn)金新干線”的中間業(yè)務(wù)部分，劉琇臣介紹了四個層次的避險措施。
首先，有一套針對操作風(fēng)險的內(nèi)部流程與制度規(guī)定。
其次，進(jìn)行持續(xù)的全方位培訓(xùn)，其中涵蓋客戶經(jīng)理、柜臺操作人員以及未來將要設(shè)置的產(chǎn)品經(jīng)理。
第三，技術(shù)上大部分基于電子銀行，由于經(jīng)人民銀行金融認(rèn)證中心數(shù)字認(rèn)證，所以能夠保證網(wǎng)絡(luò)安全，控制網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險。
最后，來自華夏銀行不同層次、不同部門的支撐。
至于具有信貸味道的“透支快線”，劉琇臣介紹了兩種風(fēng)險控制手段，一是預(yù)先核定與控制，其中包括資信評級、抵押、擔(dān)保與信用評估等；二是在貸款管理過程中進(jìn)行控制，如針對超期還款的情況，對透支額度進(jìn)行收縮或停止。
劉琇臣以深圳一家貿(mào)易公司的情況來說明“透支快線”對企業(yè)的功用。因為業(yè)務(wù)交易達(dá)成于瞬間，該貿(mào)易公司在業(yè)務(wù)過程中對資金的需求是不可預(yù)見的。盡管過去有相關(guān)銀行的授信，但簽約等手續(xù)緩慢。使用“透支快線”后，由于隨借隨還，從而放大了企業(yè)的能力。
“對于'透支快線'，預(yù)先管理手段比其他貸款要嚴(yán)格。而在這過程中，則是服務(wù)客戶，隨時貸款，實時滿足企業(yè)的資金需求�！眲L臣強(qiáng)調(diào)。
知易行易
談到“現(xiàn)金新干線”的實施，劉琇臣介紹說，對企業(yè)主要涉及到財務(wù)、IT兩個部門；不同的快線，在企業(yè)實施的時間進(jìn)度也有所不同；同時，溝通是否順暢，是否雙方需求與供應(yīng)之間達(dá)成一致，以及是否需要開發(fā)接口等，也在一定程度上影響實施的速度。
具體而言，快的如速匯快線，可隨時實施完成；又如“集付快線”，從與公司簽約到銀行柜臺開戶并開道，1-2天便已經(jīng)足夠。而對于“直聯(lián)快線”，則需要考慮對方財務(wù)軟件的情況。如果是主流軟件，則1-2周便可實現(xiàn)；如果是個性化軟件，便需要開發(fā)數(shù)據(jù)接口，需1個月左右。
至于“現(xiàn)金新干線”服務(wù)的收費，劉琇臣介紹說，主要包括兩部分，一是華夏銀行的服務(wù)與管理費，二是人行規(guī)定的相關(guān)費用，如匯款手續(xù)費等。對于前者，在推廣時期，華夏銀行將給優(yōu)質(zhì)企業(yè)以不同程度的優(yōu)惠。
“我們考慮的是綜合收益�！眲L臣說。
