循環(huán)貸款有“一次抵押，分次提款，循環(huán)使用”的優(yōu)勢，受到了貸款人的歡迎，目前我國大多數(shù)銀行都推出了自己的住房循環(huán)貸款產(chǎn)品。如廣東發(fā)展銀行的“理財(cái)型房屋按揭貸款”、工商銀行和建設(shè)銀行的“最高額個(gè)人抵押擔(dān)保貸款”、中國銀行的“個(gè)人房屋理財(cái)循環(huán)貸款”、深圳發(fā)展銀行的“循環(huán)貸”、興業(yè)銀行的“個(gè)人額度循環(huán)貸款”、招商銀行的“個(gè)人住房循環(huán)授信”等
所謂住房抵押循環(huán)貸款，借款人將自有住房一次性“存”入銀行，用住房做抵押，向銀行申請(qǐng)一個(gè)循環(huán)授信額度，在不超過授信期限和額度范圍內(nèi)，向銀行多次申請(qǐng)貸款，循環(huán)使用。循環(huán)貸款不僅適用于新購一手房、二手房的貸款人，還適合于已還清貸款和一次性付款的人
生活中，很多人急需用錢時(shí)，往往想到的是向親戚朋友借錢。其實(shí)，出現(xiàn)資金缺口時(shí)，不妨多關(guān)注銀行提供的各種新型貸款。例如通過銀行住房抵押循環(huán)貸款，讓固定房產(chǎn)化作現(xiàn)金流，就可以解決資金困難。
用途、利率分情況
按照規(guī)定，循環(huán)貸款可用于購房、購車、裝修、購買家電家具、旅游、上學(xué)等用途，但不得用于股市和證券投資，以及其他權(quán)益性投資或國家有關(guān)法律、法規(guī)禁止的其他消費(fèi)與投資行為。大多數(shù)銀行在辦理抵押循環(huán)貸款時(shí)，都需要同時(shí)提供消費(fèi)合同，來證明貸款用途。在實(shí)際操作中，一些商業(yè)銀行可以向貸款人提供不限用途的住房抵押貸款，如招商銀行、民生銀行。但不限用途的住房抵押貸款授信額度要小很多，一般為房產(chǎn)評(píng)估值的35%～40%，且僅限于無按揭的房產(chǎn)。
住房抵押循環(huán)貸款的利率一般可享受房屋按揭貸款相關(guān)優(yōu)惠利率。目前，國內(nèi)各家銀行均在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，根據(jù)各自的標(biāo)準(zhǔn)給予貸款人房貸優(yōu)惠利率，一般為基準(zhǔn)利率的85%～90%.循環(huán)貸款額度項(xiàng)下單筆貸款的利率依據(jù)貸款用途確定。
授信方式看需求
在住房循環(huán)貸款授信額度計(jì)算上，一般有兩種方式，貸款人可根據(jù)自身的情況來選擇。
靈活周轉(zhuǎn)善解人意
這種授信額度計(jì)算方式是還了多少就可再借多少，以及使用未用足的貸款額度。如趙先生房屋價(jià)值50萬元，按70%的授信額度，趙先生獲得銀行最高授信金額為35萬元。假設(shè)趙先生首付15萬元，向銀行貸款35萬元，5年后，趙先生向銀行還款8萬元。趙先生這時(shí)候有了資金需求，那么他可向銀行申請(qǐng)的貸款額度為8萬元；而如果趙先生首付30萬元，向銀行貸款20萬元，那么趙先生就有15萬元授信額度；5年后趙先生還款8萬元，需要資金時(shí)，可向銀行借款最高額為15+8=23萬元。
這種方式的循環(huán)貸只需在初始申請(qǐng)時(shí)審批一次，即可長期使用，手續(xù)簡便快捷，貸款額度期限與按揭期限一樣，最長可達(dá)30年。適合于收入較為穩(wěn)定和豐裕、有堅(jiān)實(shí)的還款能力、重視理財(cái)投資收益、視市場情況善于靈活調(diào)度資金的購房者。目前，我國大多數(shù)銀行使用的是這種授信計(jì)算方式。
大額融資體現(xiàn)增值
這種計(jì)算方式是銀行不斷根據(jù)抵押房產(chǎn)價(jià)值的上升調(diào)整客戶的貸款授信額度。如王先生購房時(shí)其房產(chǎn)價(jià)格為40萬元，70%的授信額度為28萬元，過了5年房子評(píng)估價(jià)漲到了50萬元，此時(shí)銀行就有可能重新核定授信額度，給予王先生35萬元的授信額度。
這種貸款考慮到了房產(chǎn)的升值空間，可利用的授信額度會(huì)隨著房產(chǎn)的升值而增加，一定程度上可抵御通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)，但手續(xù)比較麻煩。這種方式適合于未來有較多的資金需求，且房產(chǎn)價(jià)值不斷上升的購房者。
還款方式有新意
住房抵押循環(huán)貸款的具體單筆貸款的還款方式與普通個(gè)人住房貸款還款方式一樣，可以到期一次性還本付息或是按月分期償還本息（如等額本金還款法、等額本息還款法）。此外，貸款人還可以利用銀行新推出的各種更為靈活和方便的房貸還款方式，在貸款利率方面獲得更多的優(yōu)惠。
隨借隨還：節(jié)省利息
“隨借隨還”是招商銀行在2006年10月推出的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)。它是指客戶在招行辦理個(gè)人住房抵押循環(huán)授信后，再辦理一個(gè)關(guān)聯(lián)活期賬戶用于還貸，將平日閑置資金存入該賬戶，設(shè)定賬戶金額大于多少即用于還貸，銀行每天扣除這部分資金用于還貸。這樣貸款人在月供不變的情況下，可以減少一部分利息支出。因?yàn)檫�貸以后銀行將當(dāng)日結(jié)息，月息變成了日息，其余的貸款第二天按新的貸款余額計(jì)算，從而減少還款總額。
雙周供：縮短還款期
“雙周供”是深圳發(fā)展銀行在貸款還款上推出的一種創(chuàng)新方式，指將按揭貸款的還款方式從原來每月一次改變?yōu)槊績芍苓�款一次，每次還款額為原月供的一半。由于提高了還款頻率，運(yùn)用這種還款方式，貸款人可以顯著地加快歸還本金的速度，從而在基本不增加借款人每月還款負(fù)擔(dān)的情況下，顯著降低所還利息額和還款總額，大大縮短整個(gè)還款期限。
存抵貸：理財(cái)收益還貸款
深圳發(fā)展銀行的另一項(xiàng)業(yè)務(wù)“存抵貸”也為還款人提供了提前還款的便利。申請(qǐng)辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)的客戶必須在銀行同時(shí)擁有存款和貸款兩個(gè)賬戶。平時(shí)客戶只需要將自己的閑置資金放在約定的活期賬戶上，超過5萬元后銀行便會(huì)按照一定比例將其視作提前還貸，節(jié)省的貸款利息將作為理財(cái)收益返還到客戶的賬上。但是客戶的資金并沒有真正動(dòng)用，仍然存放在客戶的活期賬戶上，客戶需要資金周轉(zhuǎn)時(shí)，可以隨意調(diào)動(dòng)，不影響資金的靈活性。
循環(huán)貸款申請(qǐng)貼士
申請(qǐng)資格存小異
目前，我國銀行在關(guān)于申請(qǐng)人資格規(guī)定時(shí)，一般都規(guī)定申請(qǐng)人必須是具有完全民事行為的自然人，具有合法的有效身份證明，具有穩(wěn)定的職業(yè)以及收入來源，具有按期償還貸款的能力，且無不良資信記錄。另外，一些銀行還對(duì)循環(huán)貸款申請(qǐng)人的年齡作了某些方面的規(guī)定，如招商銀行“個(gè)人住房循環(huán)授信”就規(guī)定，申請(qǐng)人年齡加授信額度有效期限，不得超過法定離退休年齡加5年。
材料提供分情況
在實(shí)際申請(qǐng)循環(huán)貸款時(shí)，貸款人向銀行提交的申請(qǐng)材料，因住房的不同抵押情況而有所不同。
屬于新購住房或未設(shè)定抵押的自有住房貸款人，需在銀行填寫相關(guān)表格，提供身份證明材料、償還能力證明、首付款證明、有效的擔(dān)保證明材料；屬于夫妻二人共有房產(chǎn)的，提供婚姻狀況證明和抵押房產(chǎn)共有人同意辦理抵押貸款的聲明。需要注意的是，除非作過財(cái)產(chǎn)公證，無論房產(chǎn)屬誰名下，在夫妻關(guān)系存續(xù)期間，都需要夫妻雙方共同簽字同意辦理抵押貸款。
另外，屬于該銀行原住房抵押貸款者，申請(qǐng)循環(huán)貸款時(shí)還需要提供原住房抵押貸款的借款合同原件。屬于他行原住房抵押貸款的，申請(qǐng)循環(huán)貸款時(shí)需要辦理跨行非交易類轉(zhuǎn)按揭：即先辦理原住房抵押登記撤銷手續(xù)，再在銀行辦理最高額抵押登記手續(xù)。
