當(dāng)國(guó)有商業(yè)銀行紛紛撤離中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)的時(shí)候，部分外資銀行卻在乘虛而入。
繼2007年8月香港匯豐銀行獲準(zhǔn)在湖北省隨州市曾都區(qū)設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行之后，花旗銀行、渣打銀行和東亞銀行等外資銀行紛紛遞交入市“申請(qǐng)書(shū)”，下鄉(xiāng)“趕集”，拼搶中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的“蛋糕”。
逆流而上 外資銀行進(jìn)村
2006年之前，中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)波瀾不驚，甚至有點(diǎn)沉寂。鑒于開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益少，自2000年以來(lái)，工行、中行、建行等三大國(guó)有商業(yè)銀行不斷撤出效益不好的部分縣域市場(chǎng)。一貫以“農(nóng)”字頭自居，稱霸農(nóng)村金融市場(chǎng)的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行也在收縮網(wǎng)點(diǎn)，無(wú)心在農(nóng)村“刨土啄食”。直到2006年7月，農(nóng)行的“自保”行為才被銀監(jiān)會(huì)棒喝“叫�！薄�
然而，峰回路轉(zhuǎn)，就在國(guó)有商業(yè)銀行悄然全線撤退的情況下，外資銀行卻逆流而上，乘虛而入，昂首挺進(jìn)中國(guó)鄉(xiāng)村。頗具戰(zhàn)略眼光的外資銀行在拼搶城市高端市場(chǎng)的同時(shí)，并不放棄中國(guó)農(nóng)村這個(gè)低端市場(chǎng)。
2007年9月27日，澳新銀行宣布，花費(fèi)3.18億澳元，收購(gòu)上海農(nóng)村商業(yè)銀行19.9%的股權(quán)，股權(quán)交易目前已經(jīng)完成。
荷蘭合作銀行也正在與有關(guān)方面進(jìn)行緊張談判，目的是入股天津與遼寧的農(nóng)村信用合作社。在此之前，荷蘭合作銀行與國(guó)際金融公司已經(jīng)收購(gòu)了杭州聯(lián)合農(nóng)村合作銀行15%的股份。
匯豐銀行更是一馬當(dāng)先，直接另起爐灶，下鄉(xiāng)開(kāi)起了村鎮(zhèn)銀行。即將正式營(yíng)業(yè)的匯豐村鎮(zhèn)銀行投資僅1000萬(wàn)元人民幣，員工才25人。目標(biāo)客戶是進(jìn)行小型經(jīng)營(yíng)的農(nóng)民、農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)商及出口商。具體業(yè)務(wù)方面，除了包括針對(duì)企業(yè)、個(gè)人的存貸款業(yè)務(wù)外，還會(huì)涉及進(jìn)出口業(yè)務(wù)，未來(lái)還可能提供保險(xiǎn)與企業(yè)銀行產(chǎn)品。
匯豐銀行新聞發(fā)言人表示，匯豐在巴西、印度、印尼、菲律賓和墨西哥等市場(chǎng)發(fā)展了不同的農(nóng)村金融模式，積累了豐富經(jīng)驗(yàn)，只要堅(jiān)持做，即使只有25個(gè)人，也可以取得不錯(cuò)的成績(jī)。
入戶中國(guó)的外資銀行，其主攻方向是開(kāi)展城市高端客戶的爭(zhēng)奪戰(zhàn)，搶占蛋糕上的奶油。但匯豐銀行、澳新銀行、荷蘭合作銀行卻劍走偏鋒，垂青于中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)，這讓龜縮于城市的本土國(guó)有商業(yè)銀行倍感汗顏，為“老外”敢于把觸角伸向農(nóng)村的勇氣而驚愕。以“地頭蛇”自居的農(nóng)村信用社更是心頭一震—“狼”說(shuō)來(lái)就來(lái)了。
外資銀行 也將遭遇盈利難題
深諳“窮人銀行家”尤努斯的經(jīng)營(yíng)之道，外資銀行克服了浮躁的逐利心態(tài)，進(jìn)駐農(nóng)村，開(kāi)墾農(nóng)村“荒地”。
外資銀行下鄉(xiāng)“趕集”意義重大。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)官員曾這樣比喻村鎮(zhèn)銀行：“好比一桶開(kāi)水，加些鹽，加些油，再加些青菜和海米，就可以成為美味的鮮湯。而村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，就是為原有的農(nóng)村金融市場(chǎng)添加了鮮美的作料�！便y監(jiān)會(huì)官員提出的“湯水效應(yīng)”旨在引進(jìn)各類資本，豐富農(nóng)村金融市場(chǎng)。
不過(guò)，質(zhì)疑的聲音同樣存在，不少人擔(dān)憂，借外資銀行搞活農(nóng)村金融市場(chǎng)只是銀監(jiān)會(huì)官員的一相情愿。外資銀行不會(huì)做虧本買(mǎi)賣，但要在短期內(nèi)盈利，恐怕也不是一件容易的事。
對(duì)于經(jīng)營(yíng)一家村鎮(zhèn)銀行到底能有多大收益，業(yè)內(nèi)人士算了一筆賬：
一家注冊(cè)資本為2000萬(wàn)元人民幣的村鎮(zhèn)銀行，如果股東分紅的年度目標(biāo)是10%，各項(xiàng)管理費(fèi)用為200萬(wàn)元人民幣（人員工資、房租水電、業(yè)務(wù)費(fèi)用等），那么，每年至少要?jiǎng)?chuàng)造400萬(wàn)元人民幣的毛利。按照存貸利差4%~5%的水平計(jì)算，再考慮到部分壞賬，則需要0.9億~1.1億元人民幣的貸款規(guī)模。按照75%的存貸比例，則至少需要1.2億~1.46億元人民幣的存款規(guī)模，每個(gè)月需要吸儲(chǔ)990萬(wàn)~1200萬(wàn)元人民幣。而現(xiàn)在開(kāi)辦的村鎮(zhèn)銀行每月吸收存款僅為300萬(wàn)元人民幣左右，要實(shí)現(xiàn)盈利，至少需要三年時(shí)間。
在農(nóng)村開(kāi)展金融業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，這是國(guó)際上普遍存在的問(wèn)題。在大城市里做一個(gè)項(xiàng)目有幾億元的業(yè)務(wù)量，手續(xù)費(fèi)派生業(yè)務(wù)收入都很可觀�？稍谵r(nóng)村，農(nóng)戶信用貸款平均每戶0.3萬(wàn)元人民幣，聯(lián)保貸款平均每戶是1萬(wàn)元人民幣，金融業(yè)務(wù)的收益率相當(dāng)?shù)汀?/p>
對(duì)此，業(yè)內(nèi)專家表示，“外資銀行剛剛在中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)試水，但理論上來(lái)講，懂得游泳的姿勢(shì)、要領(lǐng)，它們會(huì)在實(shí)踐中摸索。外資銀行投資中國(guó)農(nóng)村，既可提升形象，也是一種長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略，他們著眼于中長(zhǎng)期發(fā)展，短期內(nèi)不一定盈利，甚至出現(xiàn)虧損也是可以接受的�！�
提前布局 看重市場(chǎng)潛力
既然在鄉(xiāng)下“趕集”沒(méi)什么油水，外資銀行緣何還如此癡情于農(nóng)村金融市場(chǎng)？
事實(shí)上，外資銀行可不是傻子，也不是純粹來(lái)中國(guó)學(xué)雷鋒，無(wú)償幫助中國(guó)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的，他們看重的是中國(guó)農(nóng)村金融巨大的市場(chǎng)潛力。
一個(gè)成熟的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該具有更長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光，如果僅局限于現(xiàn)有客戶的爭(zhēng)奪，必將加劇競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度。而不斷開(kāi)發(fā)新的市場(chǎng)是一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)取得持續(xù)發(fā)展的重要手段，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也莫不如是。
中國(guó)擁有9億農(nóng)民，農(nóng)民收入正在迅速增加，外出打工的農(nóng)民工每年匯回農(nóng)村的資金非常龐大；中國(guó)農(nóng)業(yè)以及與農(nóng)業(yè)關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)正在崛起，需要龐大的資金輸血；中國(guó)縣域以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的工業(yè)正在進(jìn)入新一輪迸發(fā)期，資金需求迫切；隨著交通瓶頸的徹底解決，沿海一些產(chǎn)業(yè)正在向西部以及農(nóng)村轉(zhuǎn)移，要依靠資金啟動(dòng)市場(chǎng)；中國(guó)農(nóng)村有1.2億農(nóng)戶有貸款需求，但目前這一市場(chǎng)的滿足率只有60%.也就是說(shuō)，還有40%的空間未得到金融服務(wù)；中國(guó)3.5萬(wàn)多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，金融服務(wù)空白率是為6.7%，即還有2500個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)處于金融空白狀態(tài)；作為還貸人來(lái)說(shuō)，農(nóng)民的信用是比較高的。
幾年來(lái)，為了解決“三農(nóng)”問(wèn)題，中央政府出臺(tái)了一系列優(yōu)惠政策，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。相信今后中央政府支持農(nóng)業(yè)的利好政策，包括支持農(nóng)村金融發(fā)展的一系列優(yōu)惠政策將越來(lái)越實(shí)惠。
這些都給農(nóng)村金融發(fā)展提供了廣闊前景，給農(nóng)村金融的負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)，以及中間業(yè)務(wù)提供了拓展空間，農(nóng)村成為商業(yè)性金融業(yè)務(wù)的潛力點(diǎn)和盈利點(diǎn)。正是看好中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)的巨大潛力，匯豐等外資銀行才要在中國(guó)農(nóng)村業(yè)務(wù)上大顯身手。
數(shù)年之后，當(dāng)外資銀行完成了在農(nóng)村的排兵布陣，形成了農(nóng)村包圍城市的架勢(shì)，國(guó)有商業(yè)銀行再想吃“回頭草”，可就不那么容易了。
