各區(qū)、縣人民政府，各委、局，各直屬單位：

　　市人民政府領導同志同意市發(fā)展改革委、天津銀監(jiān)局《關于改善我市金融服務積極扶持中小企業(yè)發(fā)展的指導意見》，現(xiàn)轉發(fā)給你們，望遵照執(zhí)行。

　　二○○五年十二月二十日

　　關于改善我市金融服務積極扶持中小企業(yè)發(fā)展的指導意見

　　根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《國務院關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經(jīng)濟發(fā)展的若干意見》 （國發(fā)［2005]3號）、《中小企業(yè)標準暫行規(guī)定》 （國經(jīng)貿(mào)中小企〔2003〕143號）、《統(tǒng)計上大中小型企業(yè)劃分辦法（暫行） 》 （國統(tǒng)字〔2003〕17號）、《部分非工企業(yè)大中小型劃分補充標準（草案）》（國資廳評價函〔2003〕 327號）、《關于促進個體私營經(jīng)濟和中小企業(yè)發(fā)展的意見》（津政發(fā)〔2004〕91號）以及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》（銀監(jiān)發(fā)［2005]54號）等法規(guī)和有關規(guī)定，結合我市中小企業(yè)發(fā)展的實際，對天津市銀行業(yè)金融機構提出以下指導意見。

　　一、積極調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，完善中小企業(yè)信貸服務體系

　?。ㄒ唬┓e極調(diào)整信貸結構，把握行業(yè)、地區(qū)、企業(yè)支持的重點。各銀行業(yè)金融機構要應對新形勢、新要求，根據(jù)自身的條件和特點，按照商業(yè)化運行和自愿的原則，重新進行市場定位，明確中小企業(yè)支持重點。應根據(jù)國家的產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策、產(chǎn)品的市場保證及技術進步原則，重點支持國家政策支持發(fā)展的行業(yè)。對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的以及授信政策中明確限制或禁入的行業(yè)的中小企業(yè)，要限制或禁止發(fā)放貸款，不予以任何形式的授信支持。在選擇地區(qū)時，可以在經(jīng)濟環(huán)境、人才基礎好，區(qū)域政策健全配套，還貸意識好、信用好的地區(qū)重點發(fā)展信貨。在開發(fā)中小企業(yè)客戶過程中，應把符合國家宏觀產(chǎn)業(yè)政策以及我市經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃的產(chǎn)業(yè)作為支持重點，重點關注能大量吸納就業(yè)、技術含量高、產(chǎn)品有市場、節(jié)能降耗、有利于環(huán)境保護、能夠出口創(chuàng)匯等有良好產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景的中小企業(yè)，特別是符合國家和我市目前積極引導和支持的科技型企業(yè)，為電子信息、汽車、化工、冶金、生物技術與現(xiàn)代醫(yī)藥、新能源與環(huán)保六大支柱產(chǎn)業(yè)、重大工程項目提供配套產(chǎn)品或服務的中小企業(yè)提供信貸支持。

　?。ǘ┩晟片F(xiàn)有信貸管理方式。各銀行業(yè)金融機構應根據(jù)中小企業(yè)貸款業(yè)務的特點，完善現(xiàn)有信貸管理方式，建立符合中小企業(yè)貸款業(yè)務特點的信用評級、業(yè)務流程、風險控制、人力資源管理和內(nèi)部控制等制度。在加強信貸管理、集中信貸審批權限的同時，要努力形成符合中小企業(yè)融資需要的信貸營銷模式和風險控制機制。要制定科學、切合實際的中小企業(yè)信用評級制度，在評級指標的設置方面，應充分考慮中小企業(yè)的成長性、效益性特點，建立有針對性的評級體系，客觀評定中小企業(yè)信用等級；要建立和完善適合中小企業(yè)特點的授信制度，把企業(yè)發(fā)展?jié)摿Α⑶熬白鳛橹匾疾靸?nèi)容。

　?。ㄈ└倪M績效考核和激勵約束機制。各銀行業(yè)金融機構要擺脫“貸大貸長”的放貸思維定勢，建立有助于改進中小企業(yè)融資狀況的激勵約束機制，鼓勵差異化發(fā)展和特色營銷。要調(diào)動各級信貸工作人員的積極性，科學合理地制定信貸人員發(fā)放、回收貸款的綜合考核辦法，鼓勵信貸人員在提高貸款質(zhì)量的前提下，積極發(fā)展中小企業(yè)客戶，客觀公正地考核評價信貸人員的工作績效，在收入分配上應強調(diào)中小企業(yè)信貸人員收入與其業(yè)務量、效益和貸款質(zhì)量等綜合績效指標掛鉤，上不封頂。信貸員績效指標應包括當月發(fā)放貸款的筆數(shù)與金額、當月新發(fā)展的客戶數(shù)和新客戶貸款金額、逾期率和損失率、貸款余額和發(fā)放筆數(shù)等內(nèi)容?？冃е笜酥校J款質(zhì)量和當月新發(fā)放貸款應占主要比重。不能提出諸如新增貸款不良率必須為零等不切實際的要求，幫助基層信貸人員克服畏貸情緒，只要信貸人員認真按既定程序做到了盡職調(diào)查與審查，就要客觀對待信貸風險與損失，從而形成有利于改進中小企業(yè)信貸服務、權責利相一致的良性激勵機制。

　?。ㄋ模┙?yōu)秀中小企業(yè)信貸支持綠色通道。對市政府及其有關部門評選出的優(yōu)秀企業(yè)以及政府推薦重點支持企業(yè)，銀行業(yè)金融機構對其授信申請應當給予優(yōu)先受理、優(yōu)先審議、優(yōu)先安排資金等融資便利，為優(yōu)秀中小企業(yè)融資提供快速通道。

　　（五）提高工作效率。在保證貸款質(zhì)量、控制風險的前提下，銀行業(yè)金融機構要適當簡化中小企業(yè)貸款手續(xù)，減少審批環(huán)節(jié)，對中小企業(yè)流動資金貸款申請，應在收到書面申請后15個工作日內(nèi)給予答復，如延長答復時間，必須說明理由。中小企業(yè)授信調(diào)查報告應區(qū)別于其他授信報告，做差別化評審。對部分管理基礎較好的分支機構進行適當授權，提高對中小企業(yè)的信貸服務效率。對單筆小額貸款的貸前審核，不要完全拘泥于財務報表，可通過現(xiàn)場調(diào)查，收集非財務信息和軟信息，包括有關借款企業(yè)及其經(jīng)營者家庭收支和信用情況的第一手信息；貸款主要以借款人經(jīng)營活動所形成的現(xiàn)金流量和個人信用為基礎，并可以其已有可抵押資產(chǎn)和未來融資項下形成的資產(chǎn)和權益進行抵、質(zhì)押；第一還款來源不足時，可要求借款人提供有效擔保。

　?。娀涮追?。在滿足中小企業(yè)融資需求的同時，銀行業(yè)金融機構要強化配套服務水平。積極組織或參加單向或多向的銀企交流活動，摸索適應中小企業(yè)多元化發(fā)展的信貸服務模式。在營銷方式上，可單設中小客戶的營銷團隊，進行產(chǎn)品和服務的差異化營銷。在信貸管理方面，可設置專門機構和人員，從事對中小企業(yè)融資的管理以及研究分析。在賬務設置上，可以采取分賬制，單獨核算。在為中小企業(yè)提供融資服務時應當利用自身優(yōu)勢為中小企業(yè)提供結算、財務咨詢、投資管理等全方位的中間業(yè)務服務。在信息管理方面，建立中小企業(yè)貸款業(yè)務的統(tǒng)計制度和信息管理系統(tǒng)。

　?。ㄆ撸┘訌姌I(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新和研發(fā)力度。各銀行業(yè)金融機構在注意防范和化解信貸風險的基礎上，要擴展服務領域，開發(fā)適應中小企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品?！「鶕?jù)中小企業(yè)生命周期和貸款需求“短、平、快”的特點，提供可循環(huán)使用貸款、封閉貸款、專利權質(zhì)押貸款、貿(mào)易融資、銀行承兌和票據(jù)貼現(xiàn)等多層次的金融產(chǎn)品，可通過理順中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的上下游關系，鎖定相關強勢企業(yè)，推出買方付息票據(jù)、商票保貼、應收賬款保理等金融創(chuàng)新產(chǎn)品，在政策允許的前提下，可以探索開展股票股權抵押、保單抵押、債券抵押、應收貨款抵押、其他權益抵押等多種貸款擔保形式。必須引入貸款利率風險定價機制，在法規(guī)和政策允許的范圍內(nèi)，根據(jù)企業(yè)信用等級、項目風險、綜合效益、擔保因素，本著高風險、高收益原則分檔次確定利率水平，并在風險發(fā)生變化時，隨時自主調(diào)整。

　　（八）發(fā)揮特色優(yōu)勢。國有銀行要利用網(wǎng)點多、分布廣和便于為中小企業(yè)服務的特殊優(yōu)勢，主動發(fā)現(xiàn)和培育中小企業(yè)客戶，為其提供增值服務。股份制銀行要把支持中小企業(yè)作為重要的發(fā)展戰(zhàn)略，防止貸款過于集中而潛伏新的貸款風險。政策性銀行可依托地方銀行業(yè)金融機構等金融機構和擔保機構，開展以中小企業(yè)為主要服務對象的轉貸款、再擔保業(yè)務。可以選擇區(qū)域環(huán)境好的地區(qū)，通過政府倡導建立中小企業(yè)信用促進會等方式，實現(xiàn)政府增信，充分將政府的組織優(yōu)勢、民間的組織優(yōu)勢和銀行的融資優(yōu)勢相結合，提升中小企業(yè)的融資能力。城市銀行業(yè)金融機構要依靠自身信息優(yōu)勢，突出立足地方、服務地方的特色，嘗試專業(yè)性市場集中授信等。天津農(nóng)村合作金融機構要堅持以“立足社區(qū)，面向農(nóng)戶、做社區(qū)型小的零售銀行”的市場定位，通過建立信用共同體，支持個體民營經(jīng)濟和中小企業(yè)發(fā)展，促進農(nóng)村和城區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。

　　二、強化風險控制，加強與中介機構、行業(yè)協(xié)會合作

　　（一）加強操作風險控制。在支持中小企業(yè)發(fā)展時，銀行業(yè)金融機構要嚴格按照銀行業(yè)金融機構法、貸款通則以及銀監(jiān)會銀行業(yè)金融機構授信工作盡職指引的規(guī)定發(fā)放貸款并進行管理，對中小企業(yè)的信貸資產(chǎn)認真進行風險分類，對已形成的信貸風險，要全面弄清風險的狀況和成因，提出相應的清收措施和辦法，切實防范和化解金融風險。同時，要根據(jù)中小企業(yè)貸款的特點，大力加強銀行內(nèi)部管理，建立完善的內(nèi)部控制制度，加大檢查稽核力度，并依照有關法律法規(guī)，嚴肅查處貸款中的違法違紀問題，有效保證中小企業(yè)的貸款安全。

　　（二）加強與融資擔保機構合作，拓寬擔保方式。銀行業(yè)金融機構對政府注資的、長期配合良好的信用擔保機構適當降低門檻，貸款由100%全額擔保適當放寬比例。政府部門要加強對信用擔保機構的監(jiān)管，明確主管部門，完善擔保機構的法人治理機制，對注冊資金不到位、變相撤資、利用資金搞短期投資、短期拆借等行為進行曝光，定期公開擔保機構財務狀況，定期向金融機構公布評級情況，督促擔保公司依法經(jīng)營、規(guī)范操作。銀行業(yè)金融機構要拓寬多種擔保方式，最大限度降低貸款風險。積極爭取由企業(yè)法人代表（或?qū)嶋H控制人、相關利益者）提供連帶責任擔保，將借款人的有限責任和相關自然人的無限責任結合起來，在此基礎上，可爭取企業(yè)實際控制人的財產(chǎn)抵、質(zhì)押以及人壽保單質(zhì)押等擔保要求。

　?。ㄈ┌l(fā)揮行業(yè)協(xié)會作用。銀行業(yè)協(xié)會要推動建立中小企業(yè)金融服務聯(lián)席會議制度，組織各會員單位會同市發(fā)展改革委、市財政局、市工商聯(lián)等有關部門以及中小企業(yè)代表定期召開座談會，商討中小企業(yè)金融服務問題，提出具體政策措施。要逐步建立中小企業(yè)信用評級體系，收集銀行業(yè)金融機構、政府相關部門掌握的企業(yè)信息，充分利用計算機網(wǎng)絡等技術手段，逐步建立健全向銀行業(yè)金融機構開放的信用評級體系，為銀行提供中小企業(yè)全方位、多視角信用狀況有償咨詢，為銀行業(yè)金融機構提供貸款當好參謀。要盡快建立不良客戶信息交換平臺，根據(jù)銀行業(yè)金融機構對中小企業(yè)信用歷史的監(jiān)測，匯集有不良記錄的企業(yè)及其法人代表及實際控制人名單，形成銀行間拒絕機制，不給逃廢債企業(yè)可乘之機。

　　三、加強與有關職能部門的協(xié)調(diào)，創(chuàng)造支持中小企業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境

　　（一）減少行政干預和地方保護。銀行業(yè)金融機構對政府出臺的各項扶持中小企業(yè)的政策規(guī)定要深刻領會，輔導中小企業(yè)充分享受政策，依照政策引導，合理調(diào)配信貸資源。政府和有關部門在支持本地中小企業(yè)取得銀行信貸支持過程中，不得通過各種直接或變相的手段強令銀行發(fā)放貸款，保證銀行發(fā)放貸款的自主性。同時要避免為了地方利益，搞地方保護，損害銀行利益。

　　（二）逐步建立健全社會信用體系。各銀行業(yè)金融機構要積極配合政府有關部門，探索建立多種形式、多層次的社會化中介服務體系，特別是小企業(yè)貸款評估、擔保體系。有條件的地方，可設立小企業(yè)輔導中心，提供政策咨詢、項目評估、財務輔導、融資設計等服務，指導和協(xié)助企業(yè)籌措、運用資金，同時企業(yè)也可通過融資輔導中心的服務強化經(jīng)營與管理，以更高的效率、更低的成本滿足銀行的信貸條件，及時獲得銀行的信貸支持。建立中小企業(yè)信用獎罰機制。對發(fā)展前景良好、管理規(guī)范、信譽良好的中小企業(yè)，可建立"信譽良好的中小企業(yè)"名單；對還款記錄良好的借款人，還可在貸款金額、期限、利率和擔保條件上給予優(yōu)惠；對于有騙貸或違約行為的中小企業(yè)，可在社會上予以通報。

　　（三）拓寬融資渠道，為中小企業(yè)提供多層次的資金來源。銀行業(yè)金融機構要配合政府和有關部門推動建立產(chǎn)業(yè)投資體系，建立扶持中小企業(yè)發(fā)展的專項資金，積極鼓勵和支持中小企業(yè)上市融資。要與擔保、典當、租賃以及投資機構組成一體化融資體系，探索進行股權投資，引進基金投資公司，增強中小企業(yè)直接融資能力。

　　（四）政府獎勵和支持。對銀行業(yè)金融機構發(fā)放的注冊資金在200萬元（含200萬元）以下的個體私營企業(yè)和中小企業(yè)貸款的財政扶持政策仍按照市財政局和人行天津分行聯(lián)合下發(fā)的《關于鼓勵我市金融機構增加專項貸款財政扶持政策的通知》　（津財金〔2003〕 5號）實行。對新開辦的貸款擔保機構，實行稅收優(yōu)惠政策，對貸款的抵押登記和公證手續(xù)予以簡化，降低收費標準，減少中小企業(yè)融資成本。

　　天津市發(fā)展和改革委員會
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會
天津監(jiān)管局
二○○五年十二月六日