各區(qū)、縣（市）人民政府，市政府各有關(guān)委、辦、 局：

　　經(jīng)市政府同意，現(xiàn)將哈爾濱市金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室制定的《哈爾濱市中小企業(yè)及農(nóng)戶小額信貸管理辦法（試行）》予以轉(zhuǎn)發(fā)，請認(rèn)真組織實(shí)施。

哈爾濱市人民政府辦公廳
二○○六年四月二十日

哈爾濱市中小企業(yè)及農(nóng)戶小額信貸管理辦法（試行）
（哈爾濱市金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室　二○○六年三月二十日）

　　第一章　總　　則

　　第一條　為切實(shí)解決中小企業(yè)和農(nóng)戶融資難題，加快社會主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)區(qū)、縣（市）經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展，特制定本辦法。

　　第二條　小額信貸是整合各區(qū)、縣（市）政府組織優(yōu)勢、商業(yè)銀行的資金優(yōu)勢和擔(dān)保中心的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)優(yōu)勢，向各區(qū)、縣（市）農(nóng)戶和中小企業(yè)提供小額有償有息的信貸資金，以幫助中小企業(yè)和農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的一種全新的信貸方式。

　　第三條　小額信貸以區(qū)、縣（市）域經(jīng)濟(jì)為重點(diǎn)，以中小企業(yè)和農(nóng)戶為對象，金融系統(tǒng)及財(cái)政、發(fā)展改革、農(nóng)業(yè)等部門應(yīng)密切合作，各司其職，推動小額信貸健康、有序發(fā)展。

　　第二章　組織推進(jìn)機(jī)構(gòu)與職責(zé)

　　第四條　市政府金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（以下簡稱“市金融辦”）負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)推進(jìn)全市小額信貸工作， 各區(qū)、縣（市）政府、市商業(yè)銀行和市民營企業(yè)擔(dān)保中心要成立相應(yīng)的推進(jìn)小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，配備人員，確保業(yè)務(wù)上的協(xié)調(diào)與配合。

　　第五條　市金融辦的主7要職責(zé)：

　?。ㄒ唬┲朴喨行☆~信貸總體實(shí)施方案，擬訂小額信貸有關(guān)規(guī)定及管理辦法等；

　?。ǘ┙M織對小額信貸進(jìn)行政策調(diào)研，總結(jié)交流經(jīng)驗(yàn)；

　?。ㄈ┖暧^指導(dǎo)和監(jiān)督檢查各區(qū)、縣（市）政府和有關(guān)部門貫徹執(zhí)行有關(guān)小額信貸的方針、政策，小額信貸業(yè)務(wù)工作和各項(xiàng)規(guī)章制度的執(zhí)行情況。

　　第六條　各區(qū)、縣（市）政府的主要職責(zé)：

　　（一）將一定數(shù)量的財(cái)政資金存入市民營企業(yè)擔(dān)保中心，作為開展小額信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保基金來源之一。各區(qū)、縣（市）的擔(dān)保金統(tǒng)一“打捆”使用，共同承擔(dān)小額信貸擔(dān)保凈損失額的50%.不受擔(dān)保金出資額度限制，綜合使用擴(kuò)大倍數(shù)后的擔(dān)保金，不單獨(dú)核算各區(qū)、縣（市）的擔(dān)保金額度；

　?。ǘ┴?fù)責(zé)組建小額信貸融資服務(wù)中心，作為區(qū)、縣（市）政府小額信貸的融資平臺，依法提供中小企業(yè)及小額農(nóng)戶貸款的資源、信息及資金需求，建立企業(yè)、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村與哈爾濱市商業(yè)銀行及市民營企業(yè)擔(dān)保中心的聯(lián)系；

　?。ㄈ┴?fù)責(zé)中小企業(yè)貸款項(xiàng)目的組織、推薦及貸款全過程的跟蹤監(jiān)督；

　　（四）負(fù)責(zé)組建中小企業(yè)信用協(xié)會和農(nóng)戶聯(lián)保小組，負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)信用評定，組織區(qū)域內(nèi)有資金需求的中小企業(yè)進(jìn)行聯(lián)保；

　?。ㄎ澹├酶鞣N媒介對小額信貸進(jìn)行宣傳，使中小企業(yè)及農(nóng)戶了解小額信貸的相關(guān)政策和規(guī)定；

　　第七條　市商業(yè)銀行的主要職責(zé)：

　?。ㄒ唬└鶕?jù)全市擔(dān)保能力和信用情況授予一定期限的小額信貸綜合授信額度；

　?。ǘ┌磽?dān)?；鸱糯蟊稊?shù)提供小額信貸融資服務(wù)，其中，對中小企業(yè)貸款按照擔(dān)?；鸬?倍發(fā)放貸款，對小額農(nóng)貸按照擔(dān)?；鸬?倍發(fā)放貸款；

　?。ㄈ橹行∑髽I(yè)及農(nóng)戶提供項(xiàng)目融資、財(cái)務(wù)咨詢和市場營銷策劃增值服務(wù)。

　　第八條　市民營企業(yè)擔(dān)保中心的主要職責(zé)：

　?。ㄒ唬┙⒏采w各區(qū)、縣（市）的擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)體系，為區(qū)、縣（市）推薦的中小企業(yè)貸款和市商業(yè)銀行發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款提供擔(dān)保。

　?。ǘ┨岣邠?dān)保基金的放大倍數(shù)，其中，對中小企業(yè)的擔(dān)保按擔(dān)保金的5倍予以擔(dān)保；對農(nóng)戶小額貸款的擔(dān)保按擔(dān)保金的6倍予以擔(dān)保。

　?。ㄈ┏袚?dān)小額信貸擔(dān)保凈損失額的50%。

　　第三章　小額農(nóng)戶貸款

　　第九條　小額農(nóng)戶貸款是指以農(nóng)戶為借款對象，針對農(nóng)戶在生產(chǎn)和經(jīng)營過程中的資金需求而提供的貸款。貸款可用于滿足農(nóng)戶從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工服務(wù)業(yè)、農(nóng)機(jī)具租賃等與農(nóng)業(yè)相關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營所產(chǎn)生的資金需求。

　　第十條　借款人的基本條件

　?。ㄒ唬┯泄潭ㄗ∷?、有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь幼∽C明，具有完全民事行為能力，身體健康的自然人；

　?。ǘ┠挲g在18周歲以上，借款人年齡加借款期限不超過65年；

　?。ㄈo賭博、酗酒等不良嗜好，遵紀(jì)守法，沒有違法、違紀(jì)行為；

　?。ㄋ模﹤€人負(fù)債較少；

　?。ㄎ澹┦杖敕€(wěn)定，具有歸還貸款本息的能力；

　?。┘彝ズ湍?、勞動能力較強(qiáng)。

　　第十一條　貸款的金額、期限、利率

　?。ㄒ唬┬☆~農(nóng)戶貸款額度起點(diǎn)為1000元，最高不超過5萬元（含5萬元）；

　　（二）貸款最長期限為3年（含3年）。其中，種植業(yè)貸款最長期限為1年（含1年），養(yǎng)殖業(yè)貸款期限最長不超過3年（含3年）；

　?。ㄈ?shí)行優(yōu)惠的利率政策，貸款利率上浮幅度不超過基準(zhǔn)利率的40%.

　　第十二條　貸款的擔(dān)保方式小額農(nóng)戶貸款由市民營企業(yè)擔(dān)保中心提供擔(dān)保，農(nóng)戶采取5戶聯(lián)保的方式作為反擔(dān)保，擔(dān)保費(fèi)率為0.8％/年。

　　第十三條　貸款的還款方式利隨本清或分期還款等方式。

　　第十四條　貸款的流程

　?。ㄒ唬┲付▽I(yè)支行，派駐工作人員市商業(yè)銀行下設(shè)2個農(nóng)貸中心，其中設(shè)在利民開發(fā)區(qū)支行的農(nóng)貸中心負(fù)責(zé)呼蘭、松北2個區(qū)以及巴彥、木蘭、通河3個縣（市）農(nóng)貸業(yè)務(wù)；設(shè)在阿城支行的農(nóng)貸中心負(fù)責(zé)其他區(qū)、縣（市）農(nóng)貸業(yè)務(wù)。2個農(nóng)貸中心分別向所負(fù)責(zé)的區(qū)、縣（市）派駐工作人員。

　　（二）確定發(fā)放貸款的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村由各區(qū)、縣（市）政府確定發(fā)放貸款的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村，并明確各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村發(fā)放農(nóng)貸的負(fù)責(zé)人，配合市商業(yè)銀行工作人員開展工作。

　?。ㄈ╅_展貸前調(diào)查工作由各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村指定的負(fù)責(zé)人協(xié)助市商業(yè)銀行工作人員開展對小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查工作，了解借款人基本情況、擔(dān)保情況、還款能力等方面的信息，確定貸款的發(fā)放額度。

　?。ㄋ模┌l(fā)放貸款貸款審批后，市商業(yè)銀行與鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村指定的負(fù)責(zé)人確定貸款的發(fā)放時(shí)間和地點(diǎn)，集中發(fā)放貸款。

　?。ㄎ澹┵J款的歸還貸款到期前，各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村指定的負(fù)責(zé)人按市商業(yè)銀行的通知，將歸還貸款的時(shí)間和地點(diǎn)通知農(nóng)戶并協(xié)助市商業(yè)銀行的工作人員回收貸款。

　　第十五條　小額農(nóng)戶貸款實(shí)行“即貸即?！焙汀皞浒钢啤豹ナ猩虡I(yè)銀行按約定發(fā)放小額農(nóng)戶貸款后，市民營企業(yè)擔(dān)保中心予以擔(dān)保并每季度確認(rèn)一次，同時(shí)實(shí)行貸款、擔(dān)保資料“一表制”。小額農(nóng)戶貸款不需要各區(qū)、縣（市）政府推薦。市商業(yè)銀行按約定發(fā)放小額貸款后，市民營企業(yè)擔(dān)保中心予以擔(dān)保并每季度確認(rèn)一次，同時(shí)實(shí)行貸款、擔(dān)保資料“一表制”。市民營企業(yè)擔(dān)保中心以書面形式通知各區(qū)、縣（市）政府，予以備案。

　　第四章　中小企業(yè)貸款

　　第十六條　中小企業(yè)貸款是指以各區(qū)、縣（市）的中小企業(yè)為借款對象，針對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中的資金需求而提供的貸款。貸款包括流動資金貸款和臨時(shí)性周轉(zhuǎn)資金貸款。

　　第十七條　借款人的條件借款人為具有獨(dú)立法人資格的中小企業(yè)，應(yīng)同時(shí)具備以下條件：

　?。ㄒ唬┯薪?jīng)工商部門年檢的營業(yè)執(zhí)照（特殊行業(yè)應(yīng)提供特殊行業(yè)經(jīng)營許可證），總資產(chǎn)在5000萬元以下，獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧、具有持續(xù)正常經(jīng)營能力；

　?。ǘ┯薪M織機(jī)構(gòu)代碼證和中國人民銀行核發(fā)的《貸款卡》；

　?。ㄈ┵Y產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過60%，經(jīng)營活動現(xiàn)金流量大于零；

　?。ㄋ模┙?jīng)營活動合法、合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和市商業(yè)銀行信貸支持原則，最近2年沒有違法違約經(jīng)營記錄及重大民事、經(jīng)濟(jì)糾紛；

　?。ㄎ澹┲鳡I產(chǎn)品有市場、有效益、有信譽(yù)；

　?。┚哂羞€款能力和還款意愿。

　　第十八條　貸款金額、期限及利率

　?。ㄒ唬┵J款金額：中小企業(yè)貸款額度起點(diǎn)為50萬元，上限為500萬元（含500萬元）；

　?。ǘ┵J款期限：流動資金貸款期限為1年（含1 年）以內(nèi)，臨時(shí)周轉(zhuǎn)貸款最長期限不超過6個月（含6個月）；

　?。ㄈ┵J款利率：貸款利率上浮幅度不超過基準(zhǔn)利率的40%.

　　第十九條　借款申請人須提供的書面文件

　　（一）借款申請書和借款擔(dān)保申請書（包括借款用途、金額、期限、還款來源、還款方式、反擔(dān)保措施、借款人聲明等）；

　?。ǘ┙?jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照（特殊行業(yè)需提供特殊許可證）；

　?。ㄈ┙M織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、開戶許可證、貸款卡；

　?。ㄋ模┓ㄈ舜砩矸葑C及戶口復(fù)印件和個人簡歷；

　?。ㄎ澹┙杩钇髽I(yè)章程或股東出資協(xié)議、聯(lián)營協(xié)議；

　?。┴?cái)務(wù)報(bào)表、驗(yàn)資報(bào)告；

　?。ㄆ撸┓磽?dān)保有關(guān)證件；

　?。ò耍┦猩虡I(yè)銀行和市民營企業(yè)擔(dān)保中心需要的其他資料。

　　第二十條　貸款的擔(dān)保市民營企業(yè)擔(dān)保中心為借款人提供擔(dān)保，借款人向市民營企業(yè)擔(dān)保中心提供反擔(dān)保，擔(dān)保費(fèi)率為1％-1.5%/年之間。

　　第二十一條　反擔(dān)保種類包括房產(chǎn)抵押、土地使用權(quán)抵押、通用設(shè)備抵押、企業(yè)（第三者）信用保證、股權(quán)質(zhì)押、股權(quán)聯(lián)保質(zhì)押等。以股權(quán)聯(lián)保質(zhì)押方式提供反擔(dān)保的貸款采取以下操作流程：

　?。ㄒ唬┯筛鲄^(qū)、縣（市）小額信貸融資服務(wù)中心在自愿組合的基礎(chǔ)上，組織有融資需求的3戶以上的企業(yè)（合計(jì)注冊資金不低于300萬元）成立中小企業(yè)信用聯(lián)盟，信用聯(lián)盟的成員將企業(yè)全部股權(quán)在哈爾濱股權(quán)登記托管中心集中登記托管；

　　（二）登記托管中心接受企業(yè)委托完成股權(quán)登記托管后，為企業(yè)出具股東登記名冊，并向企業(yè)股東統(tǒng)一出具股權(quán)證持有卡；

　?。ㄈ┲行∑髽I(yè)信用聯(lián)盟與市民營企業(yè)擔(dān)保中心簽訂協(xié)議，將聯(lián)盟成員的股權(quán)質(zhì)押給市民營企業(yè)擔(dān)保中心作為反擔(dān)保，并在股權(quán)登記托管中心辦理股權(quán)質(zhì)押備案，聯(lián)盟成員的股權(quán)質(zhì)押反擔(dān)保合同自在登記托管中心質(zhì)押備案之日起生效；

　?。ㄋ模┑怯浲泄苤行氖芾黼p方股權(quán)質(zhì)押備案申請后，向股權(quán)質(zhì)押雙方當(dāng)事人出具《股權(quán)質(zhì)押備案通知單》；

　?。ㄎ澹┢髽I(yè)信用聯(lián)盟中一家企業(yè)發(fā)生貸款業(yè)務(wù)，其他企業(yè)均以其質(zhì)押的股權(quán)承擔(dān)連帶責(zé)任。若貸款企業(yè)按時(shí)還款，企業(yè)的連帶責(zé)任自動解除；若貸款企業(yè)不能按期還款，市民營企業(yè)擔(dān)保中心有權(quán)通過股權(quán)轉(zhuǎn)讓、拍賣等方式處置所質(zhì)押的股權(quán)。

　　第二十二條　中小企業(yè)貸款操作流程

　　（一）各區(qū)、縣（市）組建小額信貸融資服務(wù)中心，負(fù)責(zé)中小企業(yè)貸款項(xiàng)目的組織和推薦；

　?。ǘ┙M織成立中小企業(yè)信用協(xié)會，該協(xié)會負(fù)責(zé)對會員企業(yè)進(jìn)行自律管理，提升企業(yè)信用水平，協(xié)助協(xié)會成員組建信用聯(lián)盟及申請股權(quán)聯(lián)保質(zhì)押；

　?。ㄈ┙杩钌暾埲讼蛩趨^(qū)、縣（市）小額信貸融資服務(wù)中心申請擔(dān)保、貸款推薦函；

　?。ㄋ模┙杩钊顺中☆~信貸融資服務(wù)中心的擔(dān)保、貸款推薦函向市民營企業(yè)擔(dān)保中心和市商業(yè)銀行提出擔(dān)保、借款申請；

　?。ㄎ澹┦猩虡I(yè)銀行與市民營企業(yè)擔(dān)保中心的工作人員根據(jù)借款人的申請對企業(yè)進(jìn)行聯(lián)合貸前調(diào)查，確定貸款是否符合市商業(yè)銀行和市民營企業(yè)擔(dān)保中心的擔(dān)保、貸款條件；

　?。?dān)保、貸款審批同意后，由市民營企業(yè)擔(dān)保中心向市商業(yè)銀行出具擔(dān)保函；

　?。ㄆ撸┦猩虡I(yè)銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款。

　　第二十三條　簡化流程，提高工作效率金額在200萬元以下的中小企業(yè)貸款實(shí)行“即保即貸”模式，即市民營企業(yè)擔(dān)保中心與市商業(yè)銀行實(shí)行“聯(lián)審聯(lián)辦”，共同對企業(yè)進(jìn)行考察、審核，凡市民營企業(yè)擔(dān)保中心出具擔(dān)保函的，市商業(yè)銀行隨即辦理發(fā)放貸款手續(xù)。

　　第五章　獎勵與懲罰

　　第二十四條　建立小額信貸目標(biāo)管理責(zé)任制。目標(biāo)管理與貸款發(fā)放規(guī)模、還款率、回收再貸率和貸款的效益掛鉤，實(shí)行市對各區(qū)、縣（市），各區(qū)、縣（市）對鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的層層量化考核辦法。

　　第二十五條　對實(shí)施小額信貸目標(biāo)管理責(zé)任制成效顯著的區(qū)、縣（市），市政府將給予一定的獎勵；對實(shí)施小額信貸目標(biāo)管理責(zé)任制成效顯著的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村，將由區(qū)、縣（市）政府給予一定的獎勵。對實(shí)施效果差的區(qū)、縣（市）及鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村，給予通報(bào)批評。

　　第六章　附　　則

　　第二十六條　本辦法試用期為一年。

　　第二十七條　本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行，由市金融辦負(fù)責(zé)解釋。