2015年中級經(jīng)濟師金融專業(yè)知識點預習：金融業(yè)務的創(chuàng)新

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金融業(yè)務的創(chuàng)新（商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新）

1.負債業(yè)務的創(chuàng)新

主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行的存款業(yè)務上。

（1）改造傳統(tǒng)業(yè)務，創(chuàng)設與拓展新型存款方式。

商業(yè)銀行存款業(yè)務的創(chuàng)新體現(xiàn)在對傳統(tǒng)業(yè)務的改造、新型存款方式的創(chuàng)設與拓展上，其發(fā)展趨勢表現(xiàn)在以下四個方面：

①存款工具功能的多樣化，即存款工具由單一功能向多功能方向發(fā)展。

②存款證券化，即改變存款過去那種固定的債權債務形式，取而代之的是可以在二級市場上流通轉(zhuǎn)讓的有價證券形式，如大額可轉(zhuǎn)讓存單等。

③存款業(yè)務操作電算化，如開戶、存取款、計息、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務均由計算機操作。

④存款結構發(fā)生變化，即活期存款比重下降，定期及儲蓄存款比重上升。

（2）創(chuàng)設新型存款賬戶。

商業(yè)銀行的新型存款賬戶可謂是五花八門，各有妙處，個性化突出，迎合了市場不同客戶的不同需求。比如：可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（NOW）。

（3）擴大借入款的范圍與用途。

負債業(yè)務創(chuàng)新的最終目的就是擴大商業(yè)銀行原始存款的資金來源，而且，通過各種合理、合規(guī)的創(chuàng)新業(yè)務的技術處理，減少或逃避法定存款準備金率的約束，從而創(chuàng)造更多的派生存款。

2.資產(chǎn)業(yè)務的創(chuàng)新

商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務的創(chuàng)新主要表現(xiàn)在貸款業(yè)務上，具體表現(xiàn)在以下四個方面：

（1）貸款結構的變化。短期→長期（消費信貸）

（2）貸款證券化。如：住房抵押貸款證券化。

（3）與市場利率密切聯(lián)系的貸款形式不斷推出。如：浮動利率貸款、可變利率抵押貸款、可調(diào)整抵押貸款。

（4）貸款業(yè)務“表外化”。如：回購協(xié)議、貸款額度、周轉(zhuǎn)性貸款承諾、循環(huán)貸款協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利。

另外，證券投資業(yè)務上的創(chuàng)新主要有：股指期權、股票期權等形式。

資產(chǎn)業(yè)務創(chuàng)新的目的是為了降低風險、服務客戶、擴大收益、減少資本充足率指標對于商業(yè)銀行資金運用能力的限制，以及業(yè)務范圍方面的監(jiān)管限制等。

3.中間業(yè)務的創(chuàng)新

中間業(yè)務的創(chuàng)新，徹底改變了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務結構，為商業(yè)銀行找到了新的、巨大的利潤增長點，對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了極大地影響。具體表現(xiàn)在：

第一，中間業(yè)務領域極度擴張；

第二，中間業(yè)務的收入占銀行業(yè)務總收入的比重不斷增大；

第三，現(xiàn)代企業(yè)需要商業(yè)銀行提供信托、租賃、代理融通、現(xiàn)金管理、信息咨詢等多種中間業(yè)務，從而使銀企關系加強，商業(yè)銀行“萬能”的地位得以鞏固；

第四，中間業(yè)務創(chuàng)新的主題是電子計算機的廣泛應用，促使商業(yè)銀行業(yè)務加快電子化進程。

商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新的內(nèi)容主要有以下方面：

（1）結算業(yè)務的創(chuàng)新。

（2）信托業(yè)務的創(chuàng)新。

（3）現(xiàn)金管理業(yè)務的創(chuàng)新。

（4）信息咨詢方面的創(chuàng)新。

（5）自動化服務的創(chuàng)新。

商業(yè)銀行的中間業(yè)務創(chuàng)新， 極大降低了現(xiàn)金的漏損率，減少了信貸資金的不合理儲備，提高了資金的流動性，從而提高了銀行的盈利水平。

4.表外業(yè)務創(chuàng)新

表外業(yè)務的動機：規(guī)避金融監(jiān)管對資本金的要求。

目前主要的表外業(yè)務包括：貿(mào)易融通業(yè)務（商業(yè)信用證、銀行承兌匯票）金融保證業(yè)務（擔保、備用信用證）衍生產(chǎn)品業(yè)務（互換、期貨、遠期、期權）。

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