2014中級經(jīng)濟(jì)師金融專業(yè)應(yīng)試指南：商業(yè)銀行制度

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　　商業(yè)銀行制度

　?。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行的組織制度（四種）

　　1.單一銀行制度

　　各銀行不設(shè)或不允許設(shè)分支機(jī)構(gòu)，美國比較典型。

　　單一銀行制度的優(yōu)缺點(diǎn)：（1）防止銀行的集中和壟斷，但限制了每家銀行的競爭力；（2）降低營業(yè)成本，但限制了業(yè)務(wù)創(chuàng)新；（3）強(qiáng)化地方服務(wù)，但限制了規(guī)模效益；（4）獨(dú)立性、自主性強(qiáng)，但抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。

　　20世紀(jì)90年代美國開始允許銀行跨州經(jīng)營。

　　2.分支銀行制度

　　又稱總分行制度，法律上允許在總行之下，在國內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。——各國普遍使用的銀行組織形式。

　　兩種形式：（1）總行制（總行開展經(jīng)營活動）；（2）總管理處制（總行不開展經(jīng)營活動）

　　優(yōu)點(diǎn)：（1）規(guī)模效益高；（2）競爭力強(qiáng)；（3）易于監(jiān)管。

　　缺點(diǎn)：（1）加速銀行的壟斷和集中；（2）管理難度大。

　　3.持股公司制度

　　又稱集團(tuán)銀行制度，即由某一集團(tuán)成立持股公司，由該公司控制或收購兩家以上的若干銀行的組織制度。是規(guī)避法律限制開設(shè)分支行的一種策略。

　　集團(tuán)下的每家銀行法律上仍然獨(dú)立。

　　優(yōu)點(diǎn)：彌補(bǔ)單一銀行制度的不足，有效擴(kuò)大銀行資本總量，增強(qiáng)經(jīng)營實(shí)力，提高競爭和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

　　缺點(diǎn)：易于形成壟斷和集中，不利于銀行間的適度競爭；在一定程度上限制銀行經(jīng)營的自主性和靈活性，不利于增強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)的活力和創(chuàng)新能力。

　　4.連鎖銀行制度

　　又稱聯(lián)合銀行制度，指兩家或更多的銀行由某一個(gè)人或某一集團(tuán)通過購買多數(shù)股票的形式，形成聯(lián)合經(jīng)營的組織制度。也是規(guī)避法律限制開設(shè)分支行的一種策略。

　　連鎖銀行制度沒有持股公司的存在，而是由某一控股方直接控制若干銀行，由控股方確定銀行的發(fā)展策略和業(yè)務(wù)模式。

　　優(yōu)缺點(diǎn)類似“持股公司制度”。

　　【例2·單選題】由某一個(gè)人或某一集團(tuán)通過購買兩家或更多的銀行多數(shù)股票的形式，形成聯(lián)合經(jīng)營的銀行組織制度稱為（ ）制度。

　　A.持股公司

　　B.連鎖銀行

　　C.分支銀行

　　D.單一銀行

　　【正確答案】B

　　【答案解析】本題考查連鎖銀行制度的概念。連鎖銀行制度又稱為聯(lián)合銀行制度，指兩家或更多的銀行由某一個(gè)人或某一集團(tuán)通過購買兩家或更多的銀行多數(shù)股票的形式，形成聯(lián)合經(jīng)營的銀行組織制度。

　?。ǘ┥虡I(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營制度1.分業(yè)經(jīng)營銀行制度又稱專業(yè)化銀行制度或分離銀行制度，指商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)分離，商業(yè)銀行只能從事存貸及結(jié)算業(yè)務(wù)，不能經(jīng)營證券、保險(xiǎn)等其他金融業(yè)務(wù)的制度安排。

　　分業(yè)經(jīng)營銀行制度有利于分割商業(yè)銀行與其他金融業(yè)之間的風(fēng)險(xiǎn)。

　　優(yōu)點(diǎn)：（1）保護(hù)存款人的利益，有利于商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營與經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展；

　　（2）有利于金融監(jiān)管達(dá)到預(yù)期的效果。

　　缺點(diǎn)：（1）不利于金融企業(yè)加強(qiáng)競爭力；

　?。?）不利于金融機(jī)構(gòu)通過各類互補(bǔ)性金融業(yè)務(wù)分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.綜合性銀行制度又稱全能銀行制度或混業(yè)經(jīng)營銀行制度，指商業(yè)銀行不僅能從事傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸、結(jié)算業(yè)務(wù)還能從事證券和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行制度。

　　優(yōu)勢：

　?。?）加強(qiáng)金融業(yè)的競爭力；

　　（2）有利于實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益；

　?。?）有利于實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)；

　?。?）分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；

　?。?）使客戶得到綜合性服務(wù)。

　　缺點(diǎn)：

　?。?）商業(yè)銀行信貸資金進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，容易引發(fā)金融危機(jī)；

　?。?）行業(yè)壟斷；

　?。?）監(jiān)管難度加大，帶來金融業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。