縣域經濟是在縣域范圍內以城鎮(zhèn)為中心、以農村為基礎、由各種經濟成分有機構成的一種區(qū)域經濟，是我國國民經濟最基本的運行單元是國民經濟的的重要構成部分。目前，全國縣級行政區(qū)劃有2861個，縣級經濟的GDP總量達到5.4萬億，占全國GDP總量的56%，全國縣域人口總數9.35億，占全國總人口的73%.因此，發(fā)展縣域經濟已成為國民經濟和社會發(fā)展、穩(wěn)固國家政權的基石。作為現代經濟的核心，金融在縣域經濟發(fā)展中肩負著歷史的重任。不過，由于多種原因，我國縣級金融發(fā)展水平并不令人滿意，在一定程度上制約著縣域經濟的進一步發(fā)展。因此，促進縣級金融深化改革，改善服務，是一定時期內我國縣域經濟與金融工作的重點。最近，作者對江蘇響水縣金融服務縣域經濟的狀況進行了調查，并就此問題提出一些對策建議。

　　縣域經濟是在縣域范圍內以城鎮(zhèn)為中心、以農村為基礎、由各種經濟成分有機構成的一種區(qū)域經濟，是我國國民經濟最基本的運行單元是國民經濟的的重要構成部分。目前，全國縣級行政區(qū)劃有2861個，縣級經濟的GDP總量達到5.4萬億，占全國GDP總量的56%，全國縣域人口總數9.35億，占全國總人口的73%.因此，發(fā)展縣域經濟已成為國民經濟和社會發(fā)展、穩(wěn)固國家政權的基石。作為現代經濟的核心，金融在縣域經濟發(fā)展中肩負著歷史的重任。不過，由于多種原因，我國縣級金融發(fā)展水平并不令人滿意，在一定程度上制約著縣域經濟的進一步發(fā)展。因此，促進縣級金融深化改革，改善服務，是一定時期內我國縣域經濟與金融工作的重點。最近，我們對江蘇響水縣金融服務縣域經濟的狀況進行了調查，并就此問題提出一些對策建議。

　　一、金融支持縣域經濟發(fā)展存在的問題

　　1、縣域金融機構銳減。近幾年來，出于自身經濟效益的考慮，國有商業(yè)銀行更加注重集約化經營，實行扁平化管理，縣域內的國有商業(yè)銀行機構大量撤并。到2005年6月末全縣共有銀行業(yè)金融機構49個，比1997年減少了38個，其中國有商業(yè)銀行縣及縣以下機構10個，比1997年減少了37個。隨著農村行政管理體制改革，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)實施撤并，設在這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機構也會發(fā)生同方向變動，金融機構數量仍存在減少的趨勢。有限的金融機構難以滿足縣域經濟分散化、多元化的金融需求。

　　2、縣域信貸服務日益萎縮。貸款總額增長緩慢，從1997年的128203萬元增長到2004年176618萬元，年平均增長4.09%，而該縣同期地區(qū)生產總值年平均增長速度為9.19%，貸款增長的速度遠遠落后于經濟增長的速度。信貸服務種類少，且大多集中于短期流動資金貸款。而國有商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展尤其緩慢，有的已從縣域退出，目前，各縣級行均無貸款審批權。至2005年6月末各國有商業(yè)銀行貸款余額比1997年末還下降了20733萬元。

　　3、縣域金融機構功能逐步衰退。隨著縣域國有商業(yè)銀行機構網點的收縮，信貸業(yè)務向中心城市集中，原有的信貸、融資、結算、房地產金融、代收代付、咨詢評估等業(yè)務急劇減少，縣域網點逐漸演變成了“存款服務所”。久而久之，這些金融機構不僅市場占有率極度下降，而且已有的功能也日益不復存在，其最終退出縣域這塊陣地也就成為必然。據統(tǒng)計，該縣國有商業(yè)銀行存款市場份額從1997年的62.49%下降到2005年6月末的42.50%，下降了19.9個百分點，貸款市場份額從1997年的62.36%下降到2005年6月末的34.43%，下降了27.93個百分點。

　　4、縣域金融資金實力不足。在現有的縣域金融機構中，郵政儲蓄機構除很少一部分以支農再貸款的形式返流農村外，絕大部分都流出農村。以響水縣為例，至2005年6月末郵政儲蓄余額為74472萬元，而支農再貸款余額為零，資金全部外流。國有商業(yè)銀行存差逐年擴大，至2005年6月末為64327萬元，比1997年增加了83003萬元，也已成為縣域經濟的資金“抽血機”。以支持“三農”為己任的農村信用社成為縣域信貸服務的主力，其貸款占全部貸款比重上升到第一位，已從1997年的13.22%上升到2005年6月末的42.27%，上升了29.05個百分點，但其因歷史包袱沉重，加之管理水平低下，結算手段落后，吸儲能力不強，很難真正成為為縣域經濟服務的金融主力軍。

　　5、縣域金融制度安排失當。造成縣域金融供給不足的原因很多，但主要原因是不適當的制度安排。（1）由于縣域工業(yè)經濟規(guī)模小，底子薄，而農業(yè)又是弱質產業(yè)，受自然因素影響較大，縣域經濟各部門在社會經濟資源的配置中處于十分不利的地位，這就決定了縣域內的貸款具有更大的風險，而我們又缺少相應的信貸風險補償辦法，客觀上削弱了金融機構放貸和信貸人員營銷的積極性。（2）農業(yè)發(fā)展銀行的信貸業(yè)務主要為糧棉油收購資金的供應和管理，雖然現在在農業(yè)龍頭企業(yè)和農業(yè)開發(fā)方面的業(yè)務有所拓展，但其在支持縣域經濟發(fā)展方面的作用仍受到很大限制。（3）農村信用社由于歷史原因，包袱沉重，目前仍然承擔支持“三農”的政策性任務。這種不合理的制度安排無疑加重了信用社經營的困難程度。（4）受政策性制約，我國縣域內民間金融的發(fā)展始終沒有得到很好的發(fā)育，這在一定程度上抑制了縣域經濟的發(fā)展。

　　二、 金融支持縣域經濟發(fā)展的對策建議

　　1、國有商業(yè)銀行要改變經營戰(zhàn)略�，F在四家國有商業(yè)銀行正在進行或即將進行股份制改造，在經營策略上較為注重對“大企業(yè)、大項目、大城市、大客戶”的服務，也就是追求所謂的“四大戰(zhàn)略”；在管理上實行扁平化管理和授權授信改革，這雖然可以進一步提高其控制風險的能力，有利于維護金融穩(wěn)定，但由于地區(qū)經濟發(fā)展水平的活躍程度差異顯著，容易挫傷經濟發(fā)達地區(qū)和經濟不發(fā)達地區(qū)分支機構業(yè)務拓展的積極性，削弱其市場競爭力，最終也會影響該銀行整體競爭力和盈利能力，對銀行的抗風險能力帶來不利影響。而且縣域經濟作為國民經濟的重要組成部分，其發(fā)展狀況對整個經濟的協(xié)調發(fā)展起著重要的作用。忽視縣域經濟的發(fā)展，必將造成國民經濟發(fā)展的嚴重不平衡，最終形成整體性金融風險。因此，國有商業(yè)銀行要改變經營方針，以高度的歷史使命感和責任感擔負起支持縣域經濟、促進區(qū)域經濟協(xié)調發(fā)展的重任，要從面向新興市場的角度認識縣域民營經濟和中小企業(yè)發(fā)展帶來的歷史機遇，對縣域經濟給予充分的關注，把有發(fā)展?jié)摿Α⒄\實守信、盈利能力強的企業(yè)作為新的業(yè)務增長點，進一步加大對中小企業(yè)和“三農”的信貸支持力度。

　　2、農業(yè)發(fā)展銀行要拓寬業(yè)務范圍。農業(yè)發(fā)展銀行要重新確定其性質和地位，其信貸支持的重點應從流通領域向生產領域轉移，擴大對農業(yè)生產環(huán)節(jié)、科技開發(fā)和推廣的貸款。一是支持大型農副產品加工和農副產品批發(fā)市場建設，促進農業(yè)產業(yè)化經營。產業(yè)化經營的關鍵在于發(fā)展龍頭企業(yè)，發(fā)展多種形式的農產品流通中介組織。農業(yè)產業(yè)化的龍頭既包括加工企業(yè)，也包括批發(fā)市場和流通中介組織。通過農業(yè)龍頭企業(yè)與農民形成的穩(wěn)定的購銷關系，能帶動農民發(fā)展生產，進入市場。二是支持農田水利基本建設，支持農業(yè)開發(fā)和基礎設施建設，改善農業(yè)生產條件，提高農民的生活質量，提高農村社會化、現代化建設水平。三是支持農村生態(tài)環(huán)境建設，促進農業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。四是支持農業(yè)科技重點開發(fā)和推廣。支持優(yōu)質高產高效技術、加工保鮮儲運技術和農業(yè)降耗增效技術，逐步建立具有世界先進水平的農業(yè)科技創(chuàng)新體系，高效率、高效益轉化農業(yè)科研成果的技術推廣體系。五是發(fā)揮農發(fā)行機構體系健全、員工素質較高的優(yōu)勢開展中間業(yè)務，如代理國家財政支農資金的撥付、結算，外國政府和國際組織對我國農村的轉貸款業(yè)務等，為縣域經濟提供更多、更好的金融服務。

　　3、農村信用社要加快改革步伐。我們正在進行的農村信用社改革其核心內容是建立現代法人治理結構，即花錢買機制。要強化農村信用社的法入地位，確立民主管理、專家治社的法人治理結構。農村信用社的高層管理人員應向社會公開招聘，實行聘任制、任期制、離職審計制、期權激勵制等現代企業(yè)通行的治理制度，同時增加農村信用社經營決策的科學性及透明度。在解決這一問題后，還有三個問題應大力解決：一是增加信用社的實力，這是信用社生存的根本問題。如果規(guī)模過小，資金實力不足，不僅不能支持當地經濟發(fā)展，連生存都會出問題。一方面要進行增資擴股，增加信用社的實收資本，增強抵御風險的能力。另一方面要大力組織存款，增加支持經濟發(fā)展的資金來源。二是提升信用社金融服務的功能和水平。當前需要盡快增加授信業(yè)務種類，以滿足各方面不同方式的資金需求，要增加結算手段，解決結算難的問題。三是要通過教育與培訓，提升農村信用社的整體層次，教育與培訓的對象是信用社的骨干員工，通過教育與培訓幫助他們提高知識水平與認識能力，并帶動影響普通社員。教育與培訓能改變農村信用社的思維方式與價值理念，從而有利于其向真正具有“造血”功能并為農村居民“自己擁有”的金融組織的目標邁進。

　　4、郵政儲蓄銀行要盡快成立。最近，國務院常務會議原則通過了《郵政體制改革方案》，組建郵政儲蓄銀行即將進入實施階段。經過近年來的快速發(fā)展，郵政儲蓄已成為一支不可忽視的金融力量。從全國而言，其儲蓄市場份額僅次于四家國有商業(yè)銀行和農村信用社。在縣域，其市場份額更大，以響水縣為例，截止2005年6月末，郵政儲蓄占全縣儲蓄市場的份額已達到33.55%.組建郵政儲蓄銀行，將有利于規(guī)范其經營行為，防范和化解郵政金融風險；有利于郵政儲蓄機構按照現代企業(yè)制度和商業(yè)銀行運行管理要求，建立健全內部控制和風險管理長效機制，提高穩(wěn)健經營能力和整體競爭水平；有利于通過尋求有效機制和途徑，科學合理地運用資金，解決郵政儲蓄資金返回農村使用的問題。通過其遍布城鄉(xiāng)的網點優(yōu)勢和積極的資金運用，在支持縣域經濟發(fā)展、方便城鄉(xiāng)居民生活中發(fā)揮重要作用。

　　5、民間準金融組織要適度發(fā)展。一要根據縣域具體情況，嘗試由自然人或企業(yè)發(fā)起成立不同所有制形式、不同治理結構、貼近縣域經濟需求的小額信貸組織，并根據其經營情況不斷加以規(guī)范。二要建立健全為縣域經濟服務的擔保機構。由政府出面協(xié)調，設立主要由財政出資的，服務中小企業(yè)的擔�；�金；鼓勵民營資本針對縣域經濟發(fā)展的需要，建立專業(yè)性的信用擔保中介機構；引導發(fā)展主要為“三農”服務的農村互助擔保組織。

　　6、信貸營銷要建立正向激勵機制。嚴格的問責制能夠促使基層銀行和信貸營銷人員嚴格信貸管理，加強貸款的“三查”工作，有利于防范信貸風險。但同時也會帶來一些負面影響，如“慎貸”、“惜貸”現象普遍存在，一些應該得到信貸支持的企業(yè)貸款難，銀行也失去了一些發(fā)展機遇。因此，應當重新構建信貸管理機制，在貸款方式、抵押擔保要求、風險控制、風險定價、還款方式等方面要有所突破，特別是要建立對基層銀行和信貸人員的正向激勵機制，要制定對縣域信貸業(yè)務特別是小企業(yè)貸款的鼓勵、促進的業(yè)績考核和獎懲機制，鼓勵其充分發(fā)揮貸前調查和貸后監(jiān)督過程中的主觀能動性，在有效控制風險的前提下積極開展縣域信貸業(yè)務。