隨著網(wǎng)絡經(jīng)濟時代的到來和電子商務的悄然興起，網(wǎng)上銀行NetworkBank業(yè)務已備受各商業(yè)銀行的關(guān)注。如何在網(wǎng)上銀行業(yè)務中實現(xiàn)網(wǎng)上支付，使電子商務中信息流、資金流、物流有機結(jié)合，實現(xiàn)真正意義上的電子商務，是發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務應考慮的首要問題。強大的網(wǎng)絡規(guī)模、快捷的物資配送是電子商務發(fā)展的基礎，安全的網(wǎng)上支付則是電子商務發(fā)展的關(guān)鍵。本文擬就這個問題作一粗略探討，與讀者朋友商榷。

　　一、網(wǎng)上支付是發(fā)展電子商務的關(guān)鍵

　　任何商品交易或勞務供應，不管是否有相應的物流，但其資金清算這一基本環(huán)節(jié)是必不可少的。只有完成了資金的清算，交易才算最終完成。在我國目前的銀行體制下，交易雙方的資金清算是通過票據(jù)、信用卡等支付工具或信電匯等結(jié)算方式，借助郵政、電子匯兌或電子聯(lián)行來實現(xiàn)的。這種傳統(tǒng)的清算方式在時效性和便捷性方面很難滿足電子商務中在線交易的需求。

　　在電子商務中，企業(yè)對企業(yè)BtoB、企業(yè)對消費者BtoC、消費者對消費者CtoC進行交易時，雙方可能互不相識。商家直接上網(wǎng)銷售，消費者直接上網(wǎng)購物，在線訂貨，在線購物，網(wǎng)上支付貨款，商品交易的過程完全在網(wǎng)絡環(huán)境下的虛擬市場完成。在這里，支付過程和支付手段完全電子化。由于電子商務下的市場是構(gòu)建在網(wǎng)絡上的虛擬市場，因而極具擴張性。上網(wǎng)商家可利用互聯(lián)網(wǎng)將商品信息傳播到世界各地，推介產(chǎn)品，宣傳企業(yè)形象，實現(xiàn)快捷方便的在線訂貨，加速生產(chǎn)周期，減少流通環(huán)節(jié)，降低生產(chǎn)成本。電子商務展現(xiàn)給世人的是對傳統(tǒng)商務、傳統(tǒng)支付、傳統(tǒng)物流大變革的未來商務，也為金融業(yè)提供了全新的服務領(lǐng)域。

　　我國電子商務正處于初始發(fā)展階段，目前制約電子商務發(fā)展的三大難題是網(wǎng)絡基礎建設、商品配送和網(wǎng)上支付。網(wǎng)絡基礎建設、商品配送即信息流、物流的問題是電子商務從業(yè)者所要解決的問題，而資金流——即實時的網(wǎng)上支付問題則是銀行所要解決的問題。因為沒有網(wǎng)上支付的電子商務只是一種單純的電子商情或電子合同，而非真正意義上的電子商務，所以電子商務的發(fā)展有賴于銀行的參與，有賴于網(wǎng)上支付的實現(xiàn)。目前在美國，出現(xiàn)了純粹的網(wǎng)上銀行——美國安全第一網(wǎng)絡銀行，開展了全新的網(wǎng)絡銀行業(yè)務。我國的中國銀行、建設銀行、招商銀行也紛紛推出了網(wǎng)上查詢、網(wǎng)上理財、網(wǎng)上支付等網(wǎng)上銀行業(yè)務，中國工商銀行也于近日推出了BtoB的網(wǎng)上支付業(yè)務。但我國銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務開展不普及，局限較多，不能跨行支付，網(wǎng)上支付工具單一。國內(nèi)一些商家在網(wǎng)上建立了網(wǎng)上商城，開展了網(wǎng)上購物，但所受理的付款方式卻還是一些傳統(tǒng)的付款方式，如上海的“8848網(wǎng)上超市”，就接受包括郵政匯款、貨到付款、現(xiàn)金付款、信用卡等多種付款。電子商務的興起和發(fā)展，呼喚便捷安全的網(wǎng)上支付。

　　二、支付網(wǎng)關(guān)建設是實現(xiàn)網(wǎng)上支付的核心

　　互聯(lián)網(wǎng)是公用網(wǎng)，銀行網(wǎng)是內(nèi)部網(wǎng)，銀行內(nèi)部網(wǎng)所傳輸?shù)男畔⒎枪�用信息，需要加密傳輸，且具有與互聯(lián)網(wǎng)不同的數(shù)據(jù)格式，因而在銀行內(nèi)部網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)之間需要建立一個連接的橋梁，以實現(xiàn)支付信息在不同網(wǎng)絡之間的傳輸。起到連接橋梁作用的這組服務器就是支付網(wǎng)關(guān)PaymentGateway.要實現(xiàn)網(wǎng)上支付，支付網(wǎng)關(guān)建設是基礎，也是核心。在這里，支付網(wǎng)關(guān)所起的主要作用是完成銀行內(nèi)部網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和進行數(shù)據(jù)加、解密，以保護銀行內(nèi)部網(wǎng)的安全。其功能是將消費者在互聯(lián)網(wǎng)上傳來的支付交易數(shù)據(jù)包進行分析處理，并按照銀行支付系統(tǒng)或行內(nèi)系統(tǒng)的通訊協(xié)議將數(shù)據(jù)重新打包，發(fā)送給銀行進行資金清算，同時接收自銀行支付系統(tǒng)或行內(nèi)系統(tǒng)傳回來的處理結(jié)果，轉(zhuǎn)換為互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)格式并加密，通過互聯(lián)網(wǎng)通知商家和個人。實際上支付網(wǎng)關(guān)所起到的是數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換與處理中心的作用。

　　目前我國銀行間已建立的支付系統(tǒng)有各商業(yè)銀行的行內(nèi)電子匯兌系統(tǒng)、全國銀行電子聯(lián)行系統(tǒng)、全國金卡中心的POS網(wǎng)絡、各地的同城小額批量系統(tǒng)和實時支付系統(tǒng)，正在建設的有中國國家現(xiàn)代支付系統(tǒng)。這些系統(tǒng)的建設和運作，為建立支付網(wǎng)關(guān)、實現(xiàn)網(wǎng)上支付打下了良好的基礎。但如此眾多的支付系統(tǒng)，其報文標準和數(shù)據(jù)格式必不相同，對支付網(wǎng)關(guān)數(shù)據(jù)格式的轉(zhuǎn)換將產(chǎn)生一定的影響。因此，在支付網(wǎng)關(guān)建設中，亟需央行進行統(tǒng)一組織和協(xié)調(diào)，統(tǒng)籌規(guī)劃，統(tǒng)一安排，避免重復投資和重復建設。

　　建設支付網(wǎng)關(guān)，必然涉及到網(wǎng)上交易的安全問題。當前網(wǎng)上支付的安全協(xié)議有SET和SSL兩種。SET安全電子交易安全標準主要通過公開密鑰加密、電子數(shù)字簽名、電子信封、電子安全證書等以保證支付信息的加密傳輸和支付過程的完整，其特點是銀行和商家之間是背靠背的，商家只能得到消費者的訂購信息，銀行只能獲得支付信息；而SSL安全套接層安全協(xié)議是采用公開密鑰和私有密鑰兩種方法對支付信息進行加密傳輸，確保計算機會話過程滿足現(xiàn)實需要的安全性。在國際上，這兩種網(wǎng)絡安全協(xié)議哪一種是未來發(fā)展方向目前尚未定論，但SSL協(xié)議的運用推廣相對較好。在國內(nèi)，開展網(wǎng)上銀行業(yè)務的銀行對安全標準的選擇也不一致，中國銀行網(wǎng)上支付的安全協(xié)議采用的是SET標準，而建設銀行、招商銀行采用的是SSL協(xié)議。因此，在統(tǒng)籌支付網(wǎng)關(guān)建設時，必須考慮兼容兩種協(xié)議，銀行網(wǎng)絡的拓展也應考慮與互聯(lián)網(wǎng)的兼容。

　　三、實現(xiàn)網(wǎng)上支付的必要條件

　　支付網(wǎng)關(guān)建設是實現(xiàn)網(wǎng)上支付的核心環(huán)節(jié)，但僅僅建立了支付網(wǎng)關(guān)，并不足以實現(xiàn)網(wǎng)上支付，實現(xiàn)網(wǎng)上支付還有賴于發(fā)展網(wǎng)上支付工具和建立安全認證中心，網(wǎng)上支付工具、安全認證及支付網(wǎng)關(guān)共同構(gòu)成網(wǎng)上支付的必要條件。

　　1.網(wǎng)上支付工具。網(wǎng)上支付過程及手段的電子化，決定了網(wǎng)上支付工具的電子化，因而網(wǎng)上支付工具實際上是電子支付工具。就目前而言，網(wǎng)上電子支付工具主要包括電子支票、電子現(xiàn)金、信用卡等。

　　電子支票是在現(xiàn)有支票的基礎上產(chǎn)生的，是將現(xiàn)有支票要素電子化的支付工具。電子支票采用數(shù)字化簽名做背書，以支付密碼來驗證付款，付款后產(chǎn)生的貸記支付指令通過銀行支付系統(tǒng)，如電子聯(lián)行系統(tǒng)、行內(nèi)電子匯兌系統(tǒng)、大額實時支付系統(tǒng)等加密傳輸給收款銀行。電子現(xiàn)金是數(shù)字化形式的現(xiàn)金貨幣，包括智能卡形式的支付卡和數(shù)字方式的現(xiàn)金文件。電子現(xiàn)金雖要開發(fā)電子現(xiàn)金系統(tǒng)才能使用，但無需與銀行的系統(tǒng)相連，因而具有靈活使用、方便快捷的優(yōu)點。信用卡則是我國目前廣泛使用的支付工具。隨著貸記卡的發(fā)行和全國POS網(wǎng)絡的建立，信用卡功能日臻完善，交易量也直線增長。信用卡在電子商務中的運用，則是用戶在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)送信用卡號和密碼給銀行，由發(fā)卡銀行進行驗證后在線支付。

　　2.安全認證。在電子商務中，商家、客戶、銀行之間的交易是在網(wǎng)絡上進行的，大家互不相見，如何保證對方身份的真實確切和兩兩之間交易的不可抵賴性，是電子商務中的一個重要問題。而通過建立安全認證中心，對交易各方的身份進行認證并發(fā)放電子安全證書，可以在交易過程中確認交易方的身份，保證交易的不可否認。安全認證包括SET的安全認證和非SET的安全認證。目前中國人民銀行已著手組織建立我國金融業(yè)的安全認證中心，有的地區(qū)也正著手建立安全認證中心，這將會造成重復建設和資源的浪費，出現(xiàn)交叉認證問題。

　　3.虛擬銀行柜臺。網(wǎng)上銀行業(yè)務有兩種模式，一種是純粹的網(wǎng)上銀行業(yè)務，一種是在現(xiàn)有銀行業(yè)務基礎上的網(wǎng)上延伸。我國銀行目前的網(wǎng)上銀行業(yè)務大多是現(xiàn)有銀行業(yè)務的網(wǎng)上延伸。不論是純粹的網(wǎng)上銀行業(yè)務還是現(xiàn)有銀行業(yè)務的網(wǎng)上延伸，銀行都需要設立虛擬銀行柜臺，利用網(wǎng)絡連接客戶，使客戶足不出戶就可辦理支付等銀行業(yè)務。這種銀行與客戶的連接，有利用專線網(wǎng)連接的，也有利用互聯(lián)網(wǎng)連接的，專線網(wǎng)連接直接、安全，但成本高，難于擴展；互聯(lián)網(wǎng)連接成本低，易于擴展，但要解決好安全問題。

　　總之，發(fā)展網(wǎng)上支付，涉及到方方面面的工作，需要統(tǒng)籌規(guī)劃，統(tǒng)一組織和協(xié)調(diào)。中國人民銀行總行應在支付網(wǎng)關(guān)建設、認證中心建設及網(wǎng)上支付工具方面制定總體規(guī)劃和有關(guān)技術(shù)標準，避免重復投資，重復建設，先建后統(tǒng)。同時應出臺網(wǎng)上銀行業(yè)務的原則指引，規(guī)范管理網(wǎng)上銀行業(yè)務，并盡快解決數(shù)字簽名在電子支付指令中的法律地位問題，以利于我國銀行網(wǎng)上支付業(yè)務的健康發(fā)展。