陳允蓮網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展引發(fā)了一場(chǎng)深刻的革命。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)向傳統(tǒng)銀行業(yè)提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，同時(shí)也給銀行業(yè)發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇。它正在改變銀行現(xiàn)有的結(jié)構(gòu)以及銀行與客戶的關(guān)系，并進(jìn)而對(duì)金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

　　網(wǎng)絡(luò)銀行將使傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理念發(fā)生轉(zhuǎn)變

　　網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展，改變以了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的概念和規(guī)范，如網(wǎng)絡(luò)銀行的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)；入世后逐步開(kāi)放經(jīng)營(yíng)的外資銀行可享受本國(guó)銀行待遇；銀行、證券和保險(xiǎn)之間相互滲透的銀證通、一卡通；金融服務(wù)一條龍等。金融機(jī)構(gòu)為本國(guó)大客戶提供結(jié)算服務(wù)，從提供信息、簽訂協(xié)議、打包放款到出口押匯；如果買(mǎi)方支付有困難，還可提供遠(yuǎn)期收匯融資或在國(guó)際上流通、轉(zhuǎn)讓的金融工具，連金融機(jī)構(gòu)最基本的國(guó)際匯兌業(yè)務(wù)也悄然轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模樣。為此產(chǎn)生新的業(yè)務(wù)規(guī)范，并在新的業(yè)務(wù)規(guī)范的前提下進(jìn)行開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行，使金融功能全面提升。

　　網(wǎng)絡(luò)銀行將使傳統(tǒng)銀行競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生變化

　　網(wǎng)絡(luò)銀行借助因特網(wǎng)提供銀行服務(wù)，各種網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的銀行服務(wù)方面都處于同一起跑線，為那些中小銀行提供了可與大銀行在相對(duì)平等的條件下進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)，有利于打破大銀行對(duì)銀行服務(wù)市場(chǎng)的壟斷；同時(shí)，也促使銀行競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化。在今后的銀行發(fā)展中，資產(chǎn)、資本數(shù)量、分支行的多少作為衡量銀行業(yè)務(wù)的最主要指標(biāo)的重要性相對(duì)下降，銀行電子金融創(chuàng)新的程度、處理信息量的能力及為客戶提供優(yōu)質(zhì)方便服務(wù)的能力才是未來(lái)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，銀行的優(yōu)勢(shì)將在于擁有的信息量和如何最大地利用這些信息為顧客服務(wù)，即在于高效率的“信息交換”。由此，導(dǎo)致銀行的分化和重新組織，那些擁有資金和技術(shù)優(yōu)勢(shì)的銀行必將處在最為有利的盈利地位。另一方面，也使得一些無(wú)力開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行處境日趨艱難，一些弱小的銀行將逐步在競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰出局。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行興起，銀行業(yè)與其他行業(yè)的界限變得模糊了，開(kāi)設(shè)銀行機(jī)構(gòu)變得更加容易了，許多機(jī)構(gòu)可以利用技術(shù)和資金的優(yōu)勢(shì)從事金融業(yè)務(wù)。銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)不再是傳統(tǒng)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)質(zhì)量和價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將是金融業(yè)與非金融業(yè)、國(guó)內(nèi)與國(guó)外、網(wǎng)上銀行與網(wǎng)下銀行等多元競(jìng)爭(zhēng)格局。可見(jiàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行將使21世紀(jì)的金融競(jìng)爭(zhēng)走向深層次和多元化。

　　網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)對(duì)金融監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)

　　由于不同類型的金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)方面相互交叉，一些業(yè)務(wù)按傳統(tǒng)方法很難劃定其所屬的業(yè)務(wù)類型。在這種情況下，傳統(tǒng)的多個(gè)監(jiān)管主體分業(yè)監(jiān)管的模式，會(huì)加大被監(jiān)管者和公眾的交易成本。顯然金融監(jiān)管主體將由多主體向單一主體轉(zhuǎn)變，并向統(tǒng)一金融監(jiān)管趨勢(shì)提出挑戰(zhàn)。隨之而來(lái)，網(wǎng)絡(luò)銀行的大量無(wú)紙化操作交易、交易過(guò)程瞬時(shí)性、交易狀況瞬息萬(wàn)變、客戶個(gè)人信息和財(cái)務(wù)信息的安全性、交易信息及其傳輸和保存的安全性等，使得傳統(tǒng)銀行的銀行監(jiān)管體系很難完全直接適用于對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的有效監(jiān)管，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管在監(jiān)管規(guī)則、監(jiān)管方式、監(jiān)管模式、監(jiān)管原則、監(jiān)管體制等方面面臨著眾多的挑戰(zhàn)。

　　網(wǎng)絡(luò)銀行將使傳統(tǒng)的銀行營(yíng)銷方式發(fā)生改變

　　網(wǎng)絡(luò)銀行能充分利用網(wǎng)絡(luò)與客戶進(jìn)行交互式溝通，從而促使傳統(tǒng)銀行的營(yíng)銷活動(dòng)以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變以客戶為導(dǎo)向，根據(jù)客戶的具體要求去創(chuàng)新出具有鮮明個(gè)性的金融產(chǎn)品，最大限度地滿足客戶日益多樣化的金融需要，例如網(wǎng)上支付、代發(fā)工資、代扣代繳公用事業(yè)費(fèi)等業(yè)務(wù)，能滿足多層次客戶的金融需求；IC卡使金融機(jī)構(gòu)滲透到醫(yī)療保險(xiǎn)、稅收、車輛加油、道路收費(fèi)、停車收費(fèi)等社會(huì)生活各個(gè)領(lǐng)域；客戶利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行證券交易、證券轉(zhuǎn)賬、國(guó)債買(mǎi)賣(mài)、外匯買(mǎi)賣(mài)、結(jié)售匯等投資中間業(yè)務(wù)；提供個(gè)人理財(cái)、企業(yè)財(cái)務(wù)顧問(wèn)等多種咨詢服務(wù)等�？梢�(jiàn)，網(wǎng)上銀行促使金融機(jī)構(gòu)從傳統(tǒng)單一經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè)，發(fā)展成為經(jīng)營(yíng)多種金融產(chǎn)品、提供多項(xiàng)社會(huì)服務(wù)的企業(yè)，網(wǎng)絡(luò)銀行將使銀行營(yíng)銷由以往的柜面前的間接被動(dòng)推銷逐步走向網(wǎng)絡(luò)上的直接主動(dòng)促銷。

　　網(wǎng)絡(luò)銀行使用銀行的發(fā)展方式發(fā)生重大變革

　　銀行傳統(tǒng)的擴(kuò)張模式主要是新建網(wǎng)點(diǎn)，增添人手。而網(wǎng)絡(luò)銀行使得銀行業(yè)的發(fā)展可以通過(guò)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)用戶實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張，而無(wú)需增加過(guò)多分支機(jī)構(gòu)和雇員。通過(guò)網(wǎng)上銀行來(lái)為客戶提供服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)日常維護(hù)費(fèi)用比分支機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)費(fèi)用要低得多，網(wǎng)絡(luò)銀行帶來(lái)的低成本高效益由此可見(jiàn)一斑。由于自動(dòng)出納機(jī)ATM替代了分支行的大部分職能，零售業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化，使得傳統(tǒng)的通過(guò)增設(shè)分支行來(lái)擴(kuò)大銀行實(shí)力的戰(zhàn)略必須適當(dāng)調(diào)整。

　　網(wǎng)絡(luò)銀行將使客戶群體進(jìn)行重新劃分并對(duì)銀行業(yè)務(wù)范圍（包括功能、服務(wù)區(qū)域）進(jìn)行重新定位

　　網(wǎng)絡(luò)銀行利用所建立的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)分析行各業(yè)和客戶群的盈利率，并對(duì)其進(jìn)行劃分的優(yōu)化選擇，優(yōu)中選優(yōu)，以決定流動(dòng)資金貸款對(duì)象。網(wǎng)絡(luò)銀行為銀行吸引主力客戶創(chuàng)造重要條件，頻繁使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是那些已經(jīng)成為網(wǎng)民的年輕人，他們受過(guò)良好的教育，是創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富的主力，收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于社會(huì)平均水平，是一個(gè)正在成長(zhǎng)的客戶群體，能為金融服務(wù)業(yè)帶來(lái)豐厚利潤(rùn)。抓住這個(gè)客戶群體，將是銀行提高效益，降低成本的重要策略之一。而對(duì)于那些沒(méi)有因特網(wǎng)服務(wù)的銀行，所流失的客戶也將大部分是這樣的客戶。另一方面，即使客戶辦公室或住宅搬遷，客戶仍能夠通過(guò)計(jì)算機(jī)上網(wǎng)，繼續(xù)在原來(lái)的銀行辦理業(yè)務(wù)，擴(kuò)大了銀行的服務(wù)區(qū)域。在現(xiàn)代金融體系中，網(wǎng)絡(luò)銀行與資本市場(chǎng)在資金層面的互動(dòng)對(duì)接，必然導(dǎo)致兩個(gè)市場(chǎng)業(yè)務(wù)的交叉產(chǎn)生，所以，帶動(dòng)金融業(yè)務(wù)范圍逐步向資本市場(chǎng)邊緣業(yè)務(wù)、部分核心業(yè)務(wù)甚至衍生業(yè)務(wù)拓展。

　　網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品

　　隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高，電子商務(wù)活動(dòng)逐漸開(kāi)展起來(lái)，廣大商家和消費(fèi)者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。借助網(wǎng)絡(luò)銀行，各種新的金融工具、金融服務(wù)項(xiàng)目不斷產(chǎn)生，從而最大限度地滿足客戶的各種產(chǎn)品需求和多樣化服務(wù)需要。如客戶可得到各類信息查詢服務(wù)，使客戶全面了解金融領(lǐng)域狀況；用戶還可足不出戶就辦理各種與銀行有關(guān)的業(yè)務(wù)等。當(dāng)前銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的出發(fā)點(diǎn)是低成本地實(shí)現(xiàn)金融功能組合，哪家銀行的網(wǎng)絡(luò)化程度高，就可以做到信息靈、各種金融創(chuàng)新產(chǎn)品成本價(jià)格低、服務(wù)好，在激烈競(jìng)爭(zhēng)中就能更好地立于不敗之地。

　　網(wǎng)絡(luò)銀行將影響銀行的結(jié)算職能與競(jìng)爭(zhēng)

　　網(wǎng)絡(luò)銀行使得客戶的應(yīng)付款可以直接從銀行轉(zhuǎn)賬。電子賬單的傳遞成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)的郵寄賬單。隨著小額結(jié)算方法的多樣化以及開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)結(jié)算服務(wù)使用者隊(duì)伍不斷擴(kuò)大，結(jié)算業(yè)務(wù)作為銀行固有業(yè)務(wù)的地位受到越來(lái)越大的威脅，結(jié)算業(yè)務(wù)的提供者已超出銀行范圍，如電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行儲(chǔ)值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實(shí)際上已成為新形式的“結(jié)算賬戶”，這種賬戶的資金清算與銀行存款用作結(jié)算的作用相似。如果這些行業(yè)能用更低的價(jià)格，通過(guò)電話、因特網(wǎng)提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么銀行在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⒂锌赡鼙黄渌袠I(yè)奪去更多機(jī)會(huì)。此外，以往企業(yè)間交易的買(mǎi)賣(mài)雙方的資金結(jié)算都是通過(guò)銀行中介進(jìn)行的，銀行可以從中收入一定比例的手續(xù)費(fèi)。但是，隨著EDI（電子貿(mào)易）應(yīng)用發(fā)展，促進(jìn)了企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部的貸款相互抵沖及企業(yè)間的差額結(jié)算不必經(jīng)銀行即可進(jìn)行，銀行不僅喪失了手續(xù)費(fèi)收入，而且無(wú)法掌握企業(yè)的資金流向，這對(duì)銀行的結(jié)算職能及資金監(jiān)督職能又是一個(gè)挑戰(zhàn)。電子貨幣、電子結(jié)算發(fā)展的結(jié)果，國(guó)內(nèi)客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可以直接利用外國(guó)金融機(jī)構(gòu)提供的電子結(jié)算服務(wù)，接受外國(guó)金融機(jī)構(gòu)的電子貨幣進(jìn)行實(shí)時(shí)結(jié)算。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行以電子貨幣進(jìn)行的結(jié)算服務(wù)已出現(xiàn)無(wú)國(guó)籍化的動(dòng)向，國(guó)內(nèi)與外國(guó)金融機(jī)構(gòu)之間將處于直接競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。