中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資金，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃和其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的金融活動(dòng)。

　　中間業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)具有不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行自有資金、成本低、收益高以及風(fēng)險(xiǎn)小的特點(diǎn)。20世紀(jì)50年代以來，西方商業(yè)銀行從中間業(yè)務(wù)中得到了巨大利潤，以中間業(yè)務(wù)收入為代表的非利息收入占銀行全部收入的比重逐年提高：從上個(gè)世紀(jì)80年代到90年代，日本銀行由20.4%上升到35.9%，美國銀行業(yè)由30%上升到38.4%，英國從28.5%上升到41%以上，其中一些大銀行的比重更高。

　　加入WTO以后，外資銀行對(duì)國內(nèi)商業(yè)銀行的沖擊首當(dāng)其沖的是中間業(yè)務(wù)的沖擊，中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)是商業(yè)銀行更高層次的競(jìng)爭(zhēng)，國內(nèi)商業(yè)銀行必須正視中間業(yè)務(wù)相對(duì)落后的現(xiàn)實(shí)，樹立創(chuàng)新意識(shí)，繼續(xù)鞏固和推廣現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目，逐步開放擔(dān)保類業(yè)務(wù)和不斷擴(kuò)大租賃、委托、代理、理財(cái)、信息咨詢等低風(fēng)險(xiǎn)或零風(fēng)險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額。隨著金融市場(chǎng)的快速發(fā)展和混業(yè)經(jīng)營趨勢(shì)的逐步形成，中遠(yuǎn)期則應(yīng)該逐步轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)略大、技術(shù)要求高的投資銀行、期權(quán)、金融期貨等衍生金融工具，積極探索高科技風(fēng)險(xiǎn)投資中商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的參與方式，并逐漸向全球清算系統(tǒng)及其他知識(shí)密集型和高增長、高收益型、適應(yīng)國際化要求的中間業(yè)務(wù)方向發(fā)展。全力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行在激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中求生存、求發(fā)展的重要途徑，也是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的最主要內(nèi)容。

　　一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

　　現(xiàn)代生活節(jié)奏不斷加快，金融投資知識(shí)日益專業(yè)化，一般老百姓難以有足夠的時(shí)間、足夠的專業(yè)知識(shí)、足夠的信息來進(jìn)行正確的金融投資決策。商業(yè)銀行可與保險(xiǎn)、證券、基金聯(lián)手，推出信貸個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)不能光停留在個(gè)人保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)賬、代發(fā)工資、代收水電及電信費(fèi)，而是要研究和探討廣大居民個(gè)人的投資理財(cái)心理及投資理財(cái)動(dòng)機(jī)、行為、結(jié)構(gòu)及影響因素，從客戶需求出發(fā)，合理組合投資方式，使客戶個(gè)人資產(chǎn)保值增值，提高理財(cái)產(chǎn)品的高附加值，為客戶提供包括證券、保險(xiǎn)、銀行、房產(chǎn)和個(gè)人投資理財(cái)?shù)染C合性、全方位的金融服務(wù)新業(yè)務(wù)。

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中發(fā)展空間較大的一項(xiàng)，風(fēng)險(xiǎn)較小、收益較高。我國商業(yè)銀行可結(jié)合地區(qū)情況和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)特別是大中城市開辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，推出新的理財(cái)業(yè)務(wù)品種，應(yīng)該是大有可為的。目前，國有商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)推出的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品種有：個(gè)人結(jié)算類、代理類、資信類、投資類、委托類、貸款類、咨詢類的業(yè)務(wù)品種。

　　招商銀行2002年10月份推出的“金葵花”理財(cái)產(chǎn)品是該行為適應(yīng)我國個(gè)人客戶日益增長的理財(cái)服務(wù)需求，面向高端客戶提供的高品質(zhì)、個(gè)性化綜合理財(cái)服務(wù)。這一產(chǎn)品涵蓋“一對(duì)一”式的個(gè)人客戶負(fù)債、資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)及理財(cái)顧問服務(wù)等內(nèi)容。每一個(gè)高端客戶都能得到專職的客戶經(jīng)理服務(wù)，除了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)外，客戶經(jīng)理可以為客戶“量身定制”各種理財(cái)建議、理財(cái)產(chǎn)品組合，還能夠提供豐富的外匯、基金、證券專業(yè)投資資訊，并且能夠?yàn)榭蛻暨M(jìn)行中長期的專業(yè)理財(cái)規(guī)劃�！敖鹂�花”理財(cái)產(chǎn)品按照融資類、投資類和居家類組合為“易貸通”、“投資通”和“居家樂”三大套餐，基本上囊括了銀行所有個(gè)人業(yè)務(wù)。在每一類套餐之下又進(jìn)行了細(xì)分，不管是投資炒股、貸款消費(fèi)還是居家理財(cái)，具有不同需求的客戶，總能找到適合的理財(cái)產(chǎn)品或者產(chǎn)品組合。同時(shí)符合條件的高端客戶都能夠得到一張“金葵花”貴賓卡，憑卡可以在招商銀行全國任何網(wǎng)點(diǎn)享受貴賓待遇，包括免排隊(duì)、享受貴賓室或?qū)Ｓ么翱诜��?wù)、匯款手續(xù)費(fèi)減免、全國特約商戶的優(yōu)惠消費(fèi)活動(dòng)、24小時(shí)全國緊急支援服務(wù)等各種貴賓客戶的專屬增值服務(wù)。

　　其他各行都在推出類似功能的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

　　二、個(gè)人信托產(chǎn)品

　　盡管連續(xù)8次降息，并且還征收利息稅，居民儲(chǔ)蓄存款卻依然增漲到10萬多億元，這一方面反映了我國居民總體還是有錢，另外一方面反映投資渠道不暢。證券市場(chǎng)不用說，股民十有九虧，民間私募基金只有跳樓，券商狼狽不堪，一般小老百姓談股色變；保險(xiǎn)方面，中國民眾的保險(xiǎn)意識(shí)普遍不強(qiáng)，許多保險(xiǎn)代理人的做法也搞壞了保險(xiǎn)的形象，話說回來，保險(xiǎn)畢竟只是一種消費(fèi)，談投資增值、分紅還不到成熟的時(shí)候。

　　信托業(yè)可以成為目前理想的金融創(chuàng)新領(lǐng)域。經(jīng)過數(shù)次整頓，信托公司數(shù)量已從20世紀(jì)80年代的745家減少到目前的50多家，原則上各省只保留1家省級(jí)信托投資公司，數(shù)量上只占全國2600多家證券營業(yè)部的一個(gè)零頭。此外，由于重新登記后的信托投資公司都進(jìn)行了負(fù)債核銷，財(cái)務(wù)狀況相當(dāng)良好，可謂是輕裝上陣。相對(duì)于銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)來說，小而精的信托業(yè)擔(dān)當(dāng)金融創(chuàng)新的重任已經(jīng)是“萬事俱備”。

　　目前信托公司把大部分的精力放在法人信托上，在個(gè)人民事信托方面的涉足還不多，這恰恰是很有創(chuàng)新潛力的領(lǐng)域。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和分配體制改革的深入，個(gè)人財(cái)富急劇增加。民營企業(yè)家、海外歸來的成功人士以及擁有灰色收入的群體，都存在著不同的理財(cái)需求。通過信托，可以實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)合法的隱秘管理，并可將財(cái)富轉(zhuǎn)移，更能滿足財(cái)產(chǎn)委托方的多樣需求。與券商、基金、投資公司等的資產(chǎn)管理相比，信托接受的資產(chǎn)可投資的領(lǐng)域更為廣泛，除了證券外，還可投于實(shí)業(yè)等。

　　國外個(gè)人信托領(lǐng)域運(yùn)作得比較成熟的主要有生前信托、遺囑信托以及國際信托，這些信托產(chǎn)品可以滿足人們不同的財(cái)務(wù)、稅收和財(cái)產(chǎn)處置的目標(biāo)。

　　三、個(gè)人委托貸款

　　在既有的投融資體制和運(yùn)作機(jī)制條件下，商業(yè)銀行可以發(fā)展和開拓委托投資等委托業(yè)務(wù)。目前一些政策性金融機(jī)構(gòu)、投資機(jī)構(gòu)及居民個(gè)人的資金需要投放出去，江浙一帶的民間資金巨大，單浙江一省就有8300億元之巨，民間地下金融借貸活躍，但借貸雙方責(zé)任和義務(wù)不明，缺乏約束力一直是民間借貸的“硬傷”，糾紛不斷、隱患不少。它們希望委托銀行以委托貸款或委托投資的方式把資金投放到有關(guān)項(xiàng)目和企業(yè)中去。對(duì)于商業(yè)銀行來講，如果能夠控制風(fēng)險(xiǎn)，不參與到交易中去，僅發(fā)揮中介作用，交易風(fēng)險(xiǎn)由委托人和受益人承擔(dān)，那么，委托投資業(yè)務(wù)是值得大力發(fā)展的。

　　委托貸款是指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由商業(yè)銀行（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。商業(yè)銀行開辦委托貸款業(yè)務(wù)，銀行只履行受托義務(wù)，只收取手續(xù)費(fèi)（目前定為不低于2‰，同時(shí)不低于1000元），不得承擔(dān)任何形式的貸款風(fēng)險(xiǎn)，委貸資金并不反映在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上。如果委托人是居民個(gè)人，則為個(gè)人委托貸款，個(gè)人委托貸款投資人獲得收益的高低，主要由委托人與借款人協(xié)商確定的貸款利率水平?jīng)Q定，但不得超過央行規(guī)定的上下限。

　　個(gè)人委托貸款不僅提高了銀行貸款的安全性，規(guī)避了不良貸款風(fēng)險(xiǎn)，而且為投資者開辟了一種新的投資途徑，同時(shí)還能利用銀行信用有效地規(guī)范民間借貸行為，對(duì)改善金融市場(chǎng)環(huán)境具有積極作用。個(gè)人委托貸款可以充分發(fā)揮銀行信用中介的職能，為民間借貸的雙方牽線搭橋，使許多長期遮遮掩掩進(jìn)行的民間借貸等“地下金融活動(dòng)”變成“地上行為”（但也不能指望個(gè)人委托貸款完全消除地下錢莊，受上限約束的個(gè)人委托貸款利率不可能完全消除更高利率地下錢莊的存在），解決民間借貸中所產(chǎn)生的不少問題。既為委托人提供了新的投資理財(cái)機(jī)會(huì)，又為借款人提供了更多可選擇的融資渠道，還可以增加銀行中間業(yè)務(wù)收入，同時(shí)銀行爭(zhēng)取到了新的客戶資源，銀行可通過此項(xiàng)服務(wù)吸引更多大儲(chǔ)蓄額的個(gè)人高端客戶加盟，使這些客戶也成為該行其他個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目的潛在客戶，并有可能從接受貸款的小企業(yè)中不斷發(fā)現(xiàn)信用良好、有發(fā)展前途的企業(yè)客戶，并進(jìn)一步將其培養(yǎng)和發(fā)展成該行的直接貸款客戶，個(gè)人委托貸款不失為一個(gè)“多贏”產(chǎn)品。個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)還有可能會(huì)轉(zhuǎn)向房地產(chǎn)項(xiàng)目，由于買房人以個(gè)人委托貸款渠道借錢要比銀行按揭容易，因此這一業(yè)務(wù)可能會(huì)更多地為“一對(duì)一”、“一對(duì)多”或“多對(duì)一”住房按揭貸款提供便利。

　　在目前開辦的個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)中，如果是委托人委托銀行尋找貸款對(duì)象，則由銀行負(fù)責(zé)監(jiān)督借款人按時(shí)還款，一旦借款人沒有按時(shí)還本付息，也由銀行來負(fù)責(zé)追索貸款，而如果是自行達(dá)成貸款協(xié)議，出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)則要由借貸雙方自行協(xié)商解決，協(xié)定利率的高低也反映了各方對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度大小的認(rèn)同。

　　銀行有資信調(diào)查的責(zé)任，對(duì)資金來源方要防止其資金來源不合法尤其是防止洗黑錢，對(duì)運(yùn)用方要調(diào)查其償債能力以及資金的運(yùn)用去向，嚴(yán)禁其炒股、炒期貨，一旦操作失敗，銀行雖然不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，但有商譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；相對(duì)寬松的個(gè)人委貸審查很可能引發(fā)惡意套貸，可以考慮在個(gè)人委托貸款加入抵押和擔(dān)保條款來避險(xiǎn)；個(gè)人委托貸款中的“多對(duì)一”模式如放肆運(yùn)作有往集資方向發(fā)展之嫌。為使該項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)步入良性運(yùn)作，相應(yīng)的政策與法規(guī)亟需跟上。

　　四、離岸金融業(yè)務(wù)

　　離岸金融業(yè)務(wù)是非居民間的資金融通與交易。1989年以來，離岸金融業(yè)務(wù)在國內(nèi)一直沒有間斷過，但國內(nèi)離岸金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀還遠(yuǎn)不盡人意。離岸金融業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中遇到的問題也有一大堆，例如，政策和法律法規(guī)未全面落實(shí)，外資金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營離岸金融業(yè)務(wù)的法律依據(jù)很粗，現(xiàn)行《離岸銀行業(yè)務(wù)管理辦法》只針對(duì)中資銀行及其分支機(jī)構(gòu)；實(shí)際業(yè)務(wù)的資金來源途徑少、業(yè)務(wù)品種少、手續(xù)比較復(fù)雜、環(huán)節(jié)較多等。目前國內(nèi)的離岸金融業(yè)務(wù)局限于以企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的零售業(yè)務(wù)，銀行與銀行之間進(jìn)行交易的批發(fā)業(yè)務(wù)發(fā)展不夠，可以說離岸金融業(yè)務(wù)還只屬于“小打小鬧”，交易規(guī)模始終難以達(dá)到支撐離岸金融市場(chǎng)形成所需要的規(guī)模。

　　發(fā)展離岸金融業(yè)務(wù)無論是對(duì)新型商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和國際化經(jīng)營，還是對(duì)引進(jìn)外資、擴(kuò)大對(duì)外貿(mào)易、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長都是必要的。亞洲金融危機(jī)以后，離岸金融業(yè)務(wù)受到影響。作者認(rèn)為，對(duì)于離岸金融業(yè)務(wù)不能因噎廢食，正確的態(tài)度和選擇是，通過建立健全相應(yīng)的離岸金融業(yè)務(wù)法規(guī)和管理制度，加強(qiáng)金融監(jiān)管，使離岸金融業(yè)務(wù)在法制基礎(chǔ)上健康、穩(wěn)健和有序進(jìn)行，同時(shí)商業(yè)銀行也必須調(diào)整已有的離岸業(yè)務(wù)經(jīng)營模式和經(jīng)營思路，記取亞洲金融危機(jī)的教訓(xùn)，嚴(yán)格管理，審慎進(jìn)行。

　　上海開辦離岸金融業(yè)務(wù)，建設(shè)離岸金融市場(chǎng)的條件相對(duì)較成熟，可能遇到的法律障礙也較少。離岸金融的賬戶在性質(zhì)上屬于境外賬戶，若在上海浦東外高橋保稅區(qū)中試驗(yàn)，屬現(xiàn)有政策許可范圍，具操作性。

　　五、其他中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新

　　1.現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)�，F(xiàn)金管理指銀行運(yùn)用自身的金融知識(shí)、技術(shù)、信息和其他有利條件，協(xié)助客戶科學(xué)地管理其貨幣資金。這是銀行向客戶提供的一種服務(wù)，是為企業(yè)整個(gè)貨幣資金管理提供系統(tǒng)的綜合性的服務(wù)，是企業(yè)全方位的財(cái)務(wù)顧問。諸如幫助企業(yè)合理配置貨幣資金、為客戶的短期閑置資金尋找獲利機(jī)會(huì)、幫助客戶對(duì)外匯風(fēng)險(xiǎn)敞口進(jìn)行保值等都屬現(xiàn)金管理。

　　2.代理業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行除應(yīng)鞏固已有的代理業(yè)務(wù)外，應(yīng)在代辦旅行支票、代理外匯買賣、代理保險(xiǎn)、代理稅務(wù)、代理會(huì)計(jì)事務(wù)等方面有所拓展。代理業(yè)務(wù)整合。代收代付業(yè)務(wù)是目前國有商業(yè)銀行開辦代理業(yè)務(wù)中品種最多、業(yè)務(wù)規(guī)模較大的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，但是由于缺少整合，很多代收代付業(yè)務(wù)缺乏規(guī)模效益，種類多、筆數(shù)多、單筆金額小，而相應(yīng)的有關(guān)憑證成本、人工費(fèi)用支出卻不可少。因此，各國有商業(yè)銀行可借鑒大通銀行的“ONECHECKSYSTEM”對(duì)代收代付業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，提高代收代付業(yè)務(wù)的效率和效益。比如中國國際航空公司與民生銀行聯(lián)合推出的“民生國航一線通”就是一個(gè)很好的代理業(yè)務(wù)創(chuàng)新的例子，客戶只要撥一個(gè)電話，就能實(shí)現(xiàn)查詢、訂票、付款一步到位，通過連接銀行的電話銀行系統(tǒng)和國航的客戶服務(wù)系統(tǒng)，能使民生卡持卡人在任何地方，通過任何一部電話撥打指定號(hào)碼就能完成中國國際航空公司所有航班的查詢、購票、改期、退票，票款即時(shí)從客戶民生卡中扣劃。

　　3.資產(chǎn)評(píng)估咨詢業(yè)務(wù)。資產(chǎn)評(píng)估咨詢業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行近年應(yīng)該大力發(fā)展的表外業(yè)務(wù)。一方面，國有企業(yè)重組和資本營運(yùn)為商業(yè)銀行開展資產(chǎn)評(píng)估咨詢業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間；另一方面，商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)中，需要對(duì)貸款抵押擔(dān)保品進(jìn)行評(píng)估，現(xiàn)在各商業(yè)銀行一般習(xí)慣于委托社會(huì)上的評(píng)估機(jī)構(gòu)去做，結(jié)果不但要支付相當(dāng)?shù)馁M(fèi)用，而且評(píng)估的質(zhì)量比較低。所以，即使從維護(hù)資產(chǎn)安全和增加業(yè)務(wù)收入角度，也應(yīng)積極發(fā)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　4.個(gè)人資信咨詢業(yè)務(wù)。隨著個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，個(gè)人消費(fèi)貸款在整個(gè)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的比重會(huì)不斷趨于上升，為了防范和控制個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行可通過組建個(gè)人信用咨詢部門或機(jī)構(gòu)的方式，構(gòu)建一個(gè)類似美國“個(gè)人銀行家”的系統(tǒng)，掌握可供使用的相當(dāng)完善的用戶信息文檔數(shù)據(jù)庫，對(duì)內(nèi)、對(duì)同業(yè)甚至對(duì)外開展個(gè)人資信咨詢業(yè)務(wù)。

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