中外資銀行現(xiàn)有的市場格局并不是充分競爭的結果。入世后，隨著中國銀行業(yè)對外開放的發(fā)展，外資銀行必將日益成為活躍在中國銀行業(yè)市場的重要力量。

　　與外資銀行相比，中資銀行現(xiàn)有的優(yōu)勢主要是規(guī)模優(yōu)勢，而在利潤和成長性等方面處于劣勢地位，這將對未來的市場競爭格局產(chǎn)生根本性的影響。

　　中資銀行現(xiàn)有的規(guī)模優(yōu)勢掩蓋了其利潤指標和成長性等方面的劣勢。從資本充足率、不良貸款比率、資本收益率等基礎指標和效益指標看，中資銀行與外資銀行之間存在不小的差距。

　　入世后，外資銀行將憑借其自身的優(yōu)勢，搶灘中國市場，中國銀行業(yè)市場競爭將更趨激烈。

　　一、中、外資銀行的競爭優(yōu)勢比較

　　1、外資銀行的競爭優(yōu)勢

　　第一，外資銀行長期以來積累了先進的經(jīng)營理念和管理方式。外資銀行的經(jīng)營理念是以客戶為中心，以利潤最大化為最終目標。外資銀行的管理方式靈活而有效，很少采用直接的、行政的管理手段，主要采用市場化的、以利潤為導向的管理方式，建立了健全的財務指標體系和風險管理體系。這與中資銀行長期以來受行政干預較多、機制較為僵化相比，顯然更加適應國際競爭的需要。

　　第二，外資銀行更加精通國際市場和國際慣例。外資銀行的經(jīng)營管理手段更符合國際規(guī)則。尤其是跨國銀行集團，其觸角更是遍及世界各地，對國際市場了如指掌，在參與國際競爭中更是得心應手。

　　第三，外資銀行一般具備雄厚的資金實力和較高的盈利水平。尤其是隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，一些國際大銀行強強聯(lián)合，掀起銀行并購浪潮，出現(xiàn)了一批“航空母艦”式的銀行集團。而且，外資銀行的不良資產(chǎn)比例遠遠低于中資銀行，資本收益率卻遠高于中資銀行。

　　第四，外資銀行在服務手段方面具有明顯的優(yōu)勢。外資銀行不僅擁有先進的管理信息系統(tǒng)，能以計算機網(wǎng)絡為基礎建立共享的客戶檔案庫，對客戶進行個性化服務，而且擁有遍及世界的機構網(wǎng)絡體系，能實現(xiàn)國內外聯(lián)行資金的自由劃撥，可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時金融市場的跟蹤服務。這種技術優(yōu)勢、服務手段的現(xiàn)代化及其派生的服務優(yōu)勢對中資銀行構成強有力的挑戰(zhàn)。

　　第五，外資銀行相對寬松的人文環(huán)境和激勵機制，有利于吸引和鼓勵優(yōu)秀人才。與中資銀行相比，外資銀行具有相對簡單而和諧的人際關系，具有相對完善的企業(yè)形象和企業(yè)文化。另外，外資銀行普遍重視教育投入，培訓體制較為健全，員工學習培訓機會較多，再加上中資銀行難以企及的高薪，對優(yōu)秀人才確實構成了很強的吸引力。

　　2、中資銀行的競爭優(yōu)勢

　　第一，與外資銀行相比，中資銀行擁有本土經(jīng)營的獨特優(yōu)勢。長期以來，中資銀行尤其是四大國有商業(yè)銀行建立了遍布城鄉(xiāng)的密集網(wǎng)點體系；在中國廣大消費者心中已經(jīng)樹立起信任形象。中資銀行大都建立了相對穩(wěn)定的龐大客戶群體和銀企合作關系，外資銀行不太可能在短期內將其割裂。人民幣的同城清算、跨系統(tǒng)清算網(wǎng)絡也已基本完善，外資銀行難以企及。此外，中資銀行相對熟悉中國國情，了解中國各個層次不同消費群體的消費特征和心理，這也是外資銀行的欠缺之處。

　　第二，中國以發(fā)展中國家身份入世，為中資銀行適應國際競爭贏得一個寶貴的過渡期。入世后，中國金融市場的對外開放仍將是一個循序漸進的過程。中資銀行可以充分利用這一寶貴的過渡期，在與外資銀行的接觸和競爭中摸索學習，迅速提升自身實力，加速儲備參與國際競爭的能量。

　　第三，中資銀行與外資銀行同享國民待遇，可以改變中資銀行在某些方面的劣勢競爭地位。目前，外資銀行在中國可以享受免征或減征營業(yè)稅、所得稅等稅收優(yōu)惠，相對削弱了中資銀行的競爭力。入世后，中外資銀行稅負水平將會統(tǒng)一，中外資銀行稅負歧視問題將不復存在。此外，外資銀行在一些業(yè)務收費、業(yè)務范圍、監(jiān)管標準等方面享有超國民待遇，中資銀行管制相對較嚴。入世后，中外資銀行的市場環(huán)境將趨于公平，中資銀行的競爭力也將進一步提升。

　　第四，中資銀行在迎接外資銀行挑戰(zhàn)的同時，可以積極主動地參與國際銀行業(yè)市場的競爭。銀行業(yè)的開放是雙向的，即“請進來”和“走出去”。WTO的互惠原則有利于中資銀行拓展海外業(yè)務，增設海外分支機構，占據(jù)競爭的有利地勢。入世后，中資銀行到海外拓展業(yè)務將主要受自身經(jīng)營狀況和東道國金融監(jiān)管條例的限制，而較少受到市場準入方面的限制，這就有利于經(jīng)營狀況良好的中資銀行在國際金融市場上爭取更廣闊的發(fā)展空間，在國際競爭中促進業(yè)務發(fā)展、人才成長和技術進步。中資銀行在參與國內銀行業(yè)市場競爭的同時，也有機會享受國際銀行業(yè)市場的成果和利潤份額。

　　二、面對市場不斷開放的機遇，外資銀行將與中資銀行展開全方位的、更加激烈的競爭，新的市場競爭格局將逐步形成

　　在公平的市場競爭中，外資銀行與中資銀行各有長短�？梢钥闯�，外資銀行的競爭戰(zhàn)略是：以利潤最大化為中心目標，揚長避短，充分利用有效資源，采取“挖人才，爭客戶，搶市場”等方式，通過高投入、信息科技、管理技術、激勵機制等手段；逐步擠占中國銀行業(yè)市場。

　　現(xiàn)代銀行業(yè)懸資金密集型行業(yè)，更是知識技術密集型行業(yè)，人才的競爭是利潤競爭的決定性因素。一般而言，外資銀行除了部分高級管理人員外，絕大多數(shù)員工都來自當?shù)亍＿@種本土化傾向，預示著外資銀行將與中資銀行在人才市場展開激烈的爭奪。中資銀行原有體系中工作經(jīng)驗豐富、業(yè)務熟練、精通外語并熟悉國際市場運作的優(yōu)秀員工，以及既了解中國國情又精通國際市場的高級管理人才，必將成為外資銀行競相獵取的目標。

　　客戶尤其是優(yōu)質客戶的競爭也將成為中外資銀行競爭的焦點之一。銀行的利潤主要來自于優(yōu)質客戶。據(jù)統(tǒng)計，目前中國銀行業(yè)60％的利潤來自于10％的優(yōu)質客戶。外資銀行不僅在信譽和服務質量上比中資銀行高出一籌，而且大多實行混業(yè)經(jīng)營，與嚴格分業(yè)經(jīng)營的中資銀行相比，可以為客戶提供更為全面和多元化的金融服務，對優(yōu)質客戶具有強大的吸引力。加入世貿組織后，外資銀行首先會在金融服務方面打開突破口，利用其在跨國經(jīng)營、金融創(chuàng)新、服務水平及經(jīng)營管理機制等方面的優(yōu)勢，與中資銀行爭奪優(yōu)質客戶群。目前外資銀行主要服務對象是生產(chǎn)型的三資企業(yè)，入世后，隨著外資銀行服務領域的擴大，國內的優(yōu)質企業(yè)尤其是有進出口權的生產(chǎn)型企業(yè)、高新技術企業(yè)、潛力廣闊的個體私營企業(yè)以及外商投資企業(yè)（尤其是實力雄厚的跨國公司）等，將會成為外資銀行重點爭奪的對象。

　　市場的競爭也將格外激烈。入世后，外資銀行首先要搶占的就是外匯業(yè)務市場。外資銀行將憑借其雄厚的資金實力、全球化金融集團母公司的綜合性金融服務、良好的商業(yè)信譽、穩(wěn)固的海外客戶關系和便捷的全球網(wǎng)絡，繼續(xù)吸引外商投資企業(yè)和國內外向型企業(yè)等客戶，在外匯業(yè)務市場對中資銀行構成強有力的挑戰(zhàn)。在華外資銀行短期內仍存在機構稀缺問題，但其重點目標主要是外匯業(yè)務發(fā)達的大中城市和優(yōu)質客戶，并有選擇性地發(fā)展零售業(yè)務。另外，風險小、成本低、收益高的中間業(yè)務市場將面臨更加激烈的爭奪。中間業(yè)務被稱為“黃金業(yè)務”，包括國際結算、個人消費信貸、財務顧問、代客理財和信息咨詢等新興銀行業(yè)務。隨著市場開放的進一步推進，外資銀行還將向批發(fā)業(yè)務和零售

　　業(yè)務市場進軍。可以預料的是，外資銀行不會盲目追求資產(chǎn)規(guī)模的擴張和營業(yè)網(wǎng)點的增設，而會將注意力重點集中在高增殖業(yè)務、跨境業(yè)務、批發(fā)業(yè)務以及其他中間業(yè)務方面。

　　總之，入世后中國銀行業(yè)市場的競爭將是空前激烈的。中外資銀行競爭的范圍和次序將是：先外匯后本幣、先批發(fā)后零售、先外資后中資、先沿海后內地。競爭的業(yè)務焦點主要是：投資銀行業(yè)務、批發(fā)業(yè)務、外匯業(yè)務。入世初期，外資銀行在外匯業(yè)務（尤其是國際結算等中間業(yè)務）市場可能占據(jù)較大份額，隨著人民幣業(yè)務的進一步放開，外資銀行將與中資銀行在人民幣市場展開激烈爭奪。中外資銀行的激烈競爭，有利于中資銀行進一步提升國際競爭力，有利于中國銀行業(yè)市場的整合和發(fā)展。

　　三、適應WTO規(guī)則和市場開放需要，積極主動地參與市場競爭，共同繁榮中國銀行業(yè)市場

　　毋庸置疑，入世后中外資銀行的市場競爭將異常激烈，現(xiàn)有的市場格局也將發(fā)生一些變化。隨著對外開放的進一步擴大，外資銀行的市場份額將逐步增加，而中資銀行在失去部分市場份額的同時，也將在競爭中獲取外資銀行先進的經(jīng)營管理理念和方法，從而迅速促進自身改革的推進和綜合實力的提升�？傊�，銀行業(yè)市場競爭格局的轉變在于中外資銀行之間相對優(yōu)勢和劣勢的相互轉換，不存在永遠的優(yōu)勢和永遠的劣勢。對于中資銀行來說，入世既是機遇也是挑戰(zhàn)。中資銀行（尤其是國有銀行）要徹底放棄長期以來存在的依賴思想，不能寄希望于政策優(yōu)惠、政府保護和主權信用，必須以市場為中心，樹立市場意識和自立意識，直面挑戰(zhàn)，主動競爭，立足于自己拯救自己。開放和競爭的過程也不會是一帆風順的。入世初期，外資銀行的沖擊可能會使中資銀行一時難以適應。但要從根本上吸收和掌握國際先進的經(jīng)營管理經(jīng)驗，提升中資銀行的競爭實力，必須堅持不懈地走向世界，走向開放，不能因噎廢食，更不能半途而廢。中資銀行要在同外資銀行競爭的過程中，虛心地學習和探索，要學到真諦，學到實質，實實在在地從每一件事情做起。

　　1、加快國有商業(yè)銀行制度創(chuàng)新步伐，優(yōu)化組織機構和法人治理結構。國有商業(yè)銀行制度創(chuàng)新的關鍵就是建立現(xiàn)代企業(yè)制度，實行股份制改造。把符合條件的國有獨資商業(yè)銀行改組為股份制商業(yè)銀行，建立起符合市場經(jīng)濟要求的現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，并爭取在條件成熟時上市。在不良資產(chǎn)剝離的基礎上，加大力度降低不良貸款比率；利用多種渠道補充資本金，盡快使其資本充足率水平提高到8％以上；進一步完善監(jiān)事會制度，同時探索建立完善的董事會制度，以建立良好的國有獨資商業(yè)銀行治理結構。

　　2、樹立現(xiàn)代經(jīng)營和管理理念，轉換經(jīng)營機制，建立完善激勵和約束機制，迅速提高競爭能力。應該樹立以客戶為中心而不是以銀行為中心的經(jīng)營理念。要盡快轉變經(jīng)營觀念，改變工作作風，增強競爭意識，提高服務質量，用最優(yōu)質的服務和產(chǎn)品質量最大限度地滿足客戶的需求。建立和完善責權利緊密結合的充滿生機和活力的經(jīng)營機制，即以資產(chǎn)質量為中心的內控機制，以利潤為目標的激勵機制，以市場為導向的經(jīng)營組織框架，以客戶為中心的服務體系等。另外，商業(yè)銀行要按照 “盈利性、安全性、流動性”三性原則，建立一套規(guī)范、科學的資產(chǎn)負債管理指標體系。另外，建立與風險擴張相適應的風險準備金制度，建立健全風險管理機制，防范和化解銀行經(jīng)營風險和系統(tǒng)風險。

　　3、適應現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展要求，加快金融創(chuàng)新，提高銀行經(jīng)營的科技含量。入世后，利率市場化改革步伐將進一步加大，中資銀行依靠存貸利差獲取利潤的空間會被大大壓縮。面對有“金融百貨公司”之稱的外資銀行，中資銀行要迅速調整經(jīng)營方向，加快金融服務和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，努力開拓新的利潤增長點。大力拓展各項中間業(yè)務尤其是國際結算業(yè)務，依據(jù)市場需求進行服務創(chuàng)新和業(yè)務創(chuàng)新，積極發(fā)展優(yōu)質客戶。加強多功能綜合業(yè)務平臺的開發(fā)，大力開展綜合性零售業(yè)務，積極穩(wěn)妥地推廣金融超市。加強金融產(chǎn)品營銷創(chuàng)新，全面推行客戶經(jīng)理制，為客戶提供高質便捷的服務。另外，加強科技投入，大力推進信息化建設和電子商務建設，讓科技成為銀行業(yè)競爭的助推力。

　　4、加強人力資源管理。首先應該清楚，未來的市場和競爭需要什么樣的人才，如何才能培育面向未來和符合市場競爭要求的人才。其次要建立績效掛鉤、權責對等的人力資源激勵約束機制，實行獎優(yōu)罰劣，獎勤罰懶，切實做到人盡其才，才盡其用。另外要加大人力資源的開發(fā)、培訓投入，對各個層次的業(yè)務能手和管理干部進行有針對性的培訓，尤其加強外語水平和現(xiàn)代金融知識的綜合培訓，為參與國際市場競爭儲備人才。要大力加強企業(yè)文化建設和人文環(huán)境建設，以提高員工凝聚力和戰(zhàn)斗力，增強敬業(yè)精神，最大限度地挖掘人的潛力。

　　5、加強同業(yè)之間的交流與協(xié)作。中資銀行之間、中資銀行與外資銀行之間要加強理解和溝通，在信息、技術、人才等方面加強合作，建立適度、良性的競爭關系，遵守市場游戲規(guī)則，維護有序的市場競爭秩序，在相互競爭中壯大自身實力，共同繁榮中國的銀行業(yè)市場。