入世后商業(yè)銀行面臨的主要問題是客戶和人才的競爭

　　根據(jù)我國加入WTO承諾的條款和世貿(mào)組織的有關(guān)規(guī)則。入世后我國銀行業(yè)將面臨國外商業(yè)銀行競爭的壓力。各種壓力首先會(huì)集中地體現(xiàn)為：一是對國內(nèi)的大中型優(yōu)質(zhì)企業(yè)和跨國公司的競爭；二是對國內(nèi)銀行優(yōu)秀人才的競爭。此外，還體現(xiàn)為體制、機(jī)制、經(jīng)營管理的能力和手段等方面的競爭。競爭的結(jié)果會(huì)對我們的思想觀念、經(jīng)營管理方法帶來重大影響，會(huì)使千千萬萬的銀行員工的思想和工作受到震撼和沖擊。甚至要接受十分殘酷的市場競爭的洗禮。然而，也正是通過這樣的過程才會(huì)是我國的銀行業(yè)和銀行職員的能力得到提高。也正是因?yàn)檫@樣的原因，所以我們認(rèn)為加入WTO從長遠(yuǎn)來看利大于弊。當(dāng)然，再從另外的角度來分析，銀行業(yè)也沒有必要因?yàn)榧尤隬TO而驚慌失措，其原因是由于外國銀行進(jìn)入中國市場在時(shí)間和空間上都還受到有限的約束，在五年時(shí)間里才分批進(jìn)入中國市場和享受國民待遇。所以只要我們有充分的認(rèn)識(shí)，有高效率的行動(dòng)，做好有關(guān)方面的準(zhǔn)備，我們就完全有可能很自如地應(yīng)對出現(xiàn)的各種情況和問題。現(xiàn)代商業(yè)銀行要能形成強(qiáng)大的競爭優(yōu)勢就必須具備強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，否則真正的競爭優(yōu)勢是難以形成的。而國外銀行進(jìn)入中國后由于規(guī)則限制在一定時(shí)間內(nèi)是不可能形成強(qiáng)大的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的，而只能是局域網(wǎng)。所以它還不可能對我國的銀行業(yè)構(gòu)成根本的威脅。

　　商業(yè)銀行應(yīng)加快改革步伐，創(chuàng)新經(jīng)營機(jī)制，增強(qiáng)市場競爭力

　　從銀行業(yè)整體看應(yīng)解決的問題和措施

　　1、健全和完善適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營和管理的法律法規(guī)，使法律法規(guī)能適應(yīng)國際慣例的要求，并使我國銀行業(yè)的經(jīng)營和競爭行為在符合法律、規(guī)定及國際慣例的條件下進(jìn)行。應(yīng)該看到加入WTO以后加速法律制度建設(shè)是十分重要的，這對嚴(yán)格規(guī)范商業(yè)銀行的市場競爭行為，創(chuàng)造依法經(jīng)營和依法競爭的環(huán)境，保障金融業(yè)的秩序和金融穩(wěn)定是十分必要的。

　　2、對商業(yè)銀行的體制進(jìn)行改造。對此應(yīng)分為兩個(gè)層次：一是對國有商業(yè)銀行進(jìn)行集團(tuán)化、股份制的改革；二是對現(xiàn)有的股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行從體制上和經(jīng)營管理上加大民營化的程度，使更多的民間資本進(jìn)入股份制商業(yè)銀行，改造現(xiàn)有的股份結(jié)構(gòu)和經(jīng)營管理方式，從而增強(qiáng)生存的穩(wěn)定性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　3、建立市場化的體制基礎(chǔ)。當(dāng)前應(yīng)著重解決以下問題：一是改善市場競爭條件、推動(dòng)市場競爭能夠全面和完善。逐步解除國有商業(yè)銀行的壟斷地位，特別是國家政策給予國有商業(yè)銀行的庇護(hù)；二是建立利率市場化的機(jī)制，為商業(yè)銀行提供完善的利率市場運(yùn)作條件，同時(shí)促進(jìn)加快國內(nèi)資金市場上的現(xiàn)金流動(dòng)速度。

　　4、創(chuàng)造條件加快銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營，使我國銀行業(yè)的市場環(huán)境能夠與國際接軌。

　　針對國有商業(yè)銀行應(yīng)解決的問題和措施

　　1、按照效率原則調(diào)整機(jī)構(gòu)設(shè)置和人員結(jié)構(gòu)。銀行的另一目標(biāo)是高效率，效率和利潤往往是一致的。早在30年代科斯在《企業(yè)的性質(zhì)》一文中就指出，企業(yè)是有邊界的，不可任意擴(kuò)張。他認(rèn)為，若市場上的交易費(fèi)用大于企業(yè)內(nèi)部的組織管理費(fèi)用時(shí)，就說明市場交易不合算，應(yīng)采取企業(yè)內(nèi)部的生產(chǎn)辦法，即應(yīng)擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模；反之，如果在企業(yè)內(nèi)部生產(chǎn)的組織費(fèi)用大于市場上的交易成本，說明企業(yè)規(guī)模太大，應(yīng)該縮小企業(yè)的規(guī)模，退回到市場去，采取市場上交易的辦法。以往，由于銀行之間的粗放競爭都將擴(kuò)大經(jīng)營機(jī)構(gòu)為重要的手段，于是整個(gè)行業(yè)的經(jīng)營成本顯然增大，而至今此問題并未徹底解決。工、農(nóng)、中、建四大銀行的機(jī)構(gòu)遍布全國各地。然而，適應(yīng)現(xiàn)代化方向發(fā)展的以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為支持基礎(chǔ)的可以提供不受時(shí)間和空間限制，且經(jīng)營成本低廉的虛擬銀行又還稀缺。所以，應(yīng)當(dāng)合理地撤消現(xiàn)有的經(jīng)營成本高以致虧損的、總體布置不合理的機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)。并調(diào)整人員結(jié)構(gòu)，壓縮不適應(yīng)銀行經(jīng)營管理要求的人員。同時(shí)加強(qiáng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和虛擬銀行的建設(shè)，改造經(jīng)營機(jī)構(gòu)的功能，充分集成經(jīng)營服務(wù)品種，廣泛開展中介業(yè)務(wù)，豐富經(jīng)營內(nèi)容。在銀行的內(nèi)部改革中應(yīng)該積極地探索符合未來發(fā)展方向的管理辦法。在銀行內(nèi)部應(yīng)該運(yùn)用非均衡發(fā)展理論的原理和方法對一些地區(qū)和機(jī)構(gòu)優(yōu)先配置資源（也可以將它視為改革試點(diǎn)），探索建立新的管理體制和機(jī)制，使一些試點(diǎn)性的機(jī)構(gòu)的經(jīng)營機(jī)制能夠充分適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)要求，經(jīng)營方法和種類適應(yīng)當(dāng)前和未來需要。當(dāng)加入WTO后能首先適應(yīng)市場競爭要求，并在未來三至五年中為銀行內(nèi)部改革提供示范作用。這就要對這些機(jī)構(gòu)合理充實(shí)既有豐富知識(shí)和技能的人員，并且還應(yīng)該創(chuàng)造條件聘請外國商業(yè)銀行的高級(jí)管理人員采參與管理和經(jīng)營，使西方商業(yè)銀行的管理文化和方法能交流到中國來，促進(jìn)中外銀行的經(jīng)營理念和管理方法能互相融合滲透，從而推動(dòng)加快我國國有商業(yè)銀行與國際管理慣例靠攏的步伐。

　　2、建立相適應(yīng)的分配制度。國有商業(yè)銀行的分配制度和政策從目前的情況看與國家公務(wù)員的分配方法基本上是一致的。當(dāng)然，不可否認(rèn)的是近幾年在實(shí)際工作中各國有商業(yè)銀行都作了一些內(nèi)部改革。但改革的內(nèi)容并來有質(zhì)的飛躍，即使實(shí)施了一些內(nèi)部改革，總體來看也是在一定的范圍內(nèi)進(jìn)行�，F(xiàn)實(shí)的政策、制度條件可以肯定地講，已經(jīng)嚴(yán)重地不適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)營管理的需要，甚至已經(jīng)嚴(yán)重地影響了管理和改革的進(jìn)步。所以，應(yīng)該建立新的分配制度。我們應(yīng)當(dāng)把握改革的整個(gè)過程，進(jìn)行全面和系統(tǒng)的研究，并形成分步實(shí)施的步驟，設(shè)置過渡期。所謂過渡期也就是非穩(wěn)定期。而整個(gè)過渡期大致可分為三個(gè)階段：第一，改革的初始階段。這一階段的主要任務(wù)是，跳出公務(wù)員的分配模式，初步建立起適應(yīng)商業(yè)銀行管理的企業(yè)模式。并體現(xiàn)出以下的特征：一是以經(jīng)營效益為核心，以定量計(jì)酬為主要方法，改革當(dāng)前以行政定級(jí)為主的制度。二是銀行內(nèi)部員工的分配根據(jù)不同崗位實(shí)行不同的方法。即：將人員分為兩大類，管理人員和業(yè)務(wù)人員。而在管理人員中又細(xì)分為高級(jí)管理人員和一般管理人員。并分別按照不同性質(zhì)的崗位考核發(fā)放薪酬。高級(jí)管理人員的考核時(shí)限應(yīng)相對長一些，可以按年考核，實(shí)行年薪制。一般人員考核時(shí)限應(yīng)短一些，可以按月或按季考核，實(shí)行月薪制。業(yè)務(wù)人員實(shí)行以完成工作量為主的計(jì)量薪酬辦法。計(jì)量的時(shí)限以按月為主，有的可以按季，還可以按周。實(shí)行以月計(jì)酬為主，多種分配方法結(jié)合的辦法。此過程大致用三年左右時(shí)間門第二，改革的完善階段。這一階段要突出使國有商業(yè)銀行能適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)條件下一般的分配制度與方法的要求，并建立與國際管理慣例基本相適應(yīng)的辦法。在分配上形成和造就一個(gè)相對完整和系統(tǒng)的分配制度和體系。這一階段的特征應(yīng)該體現(xiàn)出責(zé)任、效益與個(gè)人收入的聯(lián)系更密切、更系統(tǒng)和全面的關(guān)系。這一階段用三年左右的時(shí)間。第三，與國際管理方法并軌階段。這個(gè)時(shí)期我國已經(jīng)加入WTO五年或者以上的時(shí)間，那時(shí)國外商業(yè)銀行進(jìn)入中國市場后也已經(jīng)具有能夠享受國民待遇的條件，國內(nèi)外的商業(yè)銀行都處在了平等的環(huán)境中。所以在基本的管理方法和制度上銀行之間無疑需要接近。然而，接近不意味著等同，我們還需要根據(jù)我國社會(huì)主義的根本性質(zhì)和特征來創(chuàng)建適合我國國情和要求的政策、制度和具體的方法。當(dāng)然，以上問題目前最具有現(xiàn)實(shí)意義的就是解決第一階段的問題。

　　3、優(yōu)化經(jīng)營結(jié)構(gòu)，豐富經(jīng)營品種。宏觀上看我國國有商業(yè)銀行經(jīng)營的根本方向是走混業(yè)經(jīng)營的道路。但是，我國銀行業(yè)現(xiàn)實(shí)的經(jīng)營管理水平和外部政策環(huán)境，客觀地講還不具備這樣的能力和條件，還需要抓緊解決銀行內(nèi)外的基礎(chǔ)性問題：一是長期以來我國的國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)占絕對比重，經(jīng)營上過度依賴信貸收入。據(jù)資料反映，我國國有商有銀行的經(jīng)營收入90％以上來自存、貸款，股份制商業(yè)銀行80％以上的收入來自存、貸款。這種狹窄的收入來源，反映出銀行急需通過創(chuàng)新收入渠道來豐富收入來源。這種單一的經(jīng)營結(jié)構(gòu)必然會(huì)嚴(yán)重影響到機(jī)構(gòu)整體效率的發(fā)揮，并存在著比較明顯的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，這與未來的市場競爭要求差距是很大的。二是內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置和職能界定與現(xiàn)代銀行商業(yè)化發(fā)展要求不相適應(yīng)。目前機(jī)構(gòu)設(shè)置的依據(jù)基本上還是以產(chǎn)品為對象，而缺乏創(chuàng)新功能和廣泛適應(yīng)市場的機(jī)能。三是開展中介業(yè)務(wù)的基本能力還比較缺乏，在某些問題上甚至還缺乏必要的理論和基本條件的準(zhǔn)備。此方面與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比存在著很大差距。所以，對此應(yīng)該從提高內(nèi)部管理水平和效率出發(fā)，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的根本要求解決好以下問題：一要重組內(nèi)部機(jī)構(gòu)職能，強(qiáng)化創(chuàng)新能力。二要優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，全面發(fā)展客戶。國有商業(yè)銀行