隨著國內(nèi)外金融和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，不僅我國金融業(yè)的體系結(jié)構(gòu)、銀行業(yè)的組織結(jié)構(gòu)需要進(jìn)行調(diào)整，單個(gè)銀行的市場運(yùn)行結(jié)構(gòu)包括業(yè)務(wù)經(jīng)營結(jié)構(gòu)、信貸作用結(jié)構(gòu)等也都應(yīng)該進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。

　　銀行信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化

　　我國的中小企業(yè)、個(gè)私經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人民的生活水平不斷提高，消費(fèi)觀念和消費(fèi)水平也在發(fā)生變化，因此，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)是銀行市場運(yùn)行的重要方面：

　　——積極加大對中小企業(yè)、非國有經(jīng)濟(jì)的信貸投放和金融支持力度。針對當(dāng)前中小企業(yè)非國有經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展壯大的現(xiàn)實(shí)，銀行的信貸投向要有所作為，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化對于金融服務(wù)提出的新需求。為此，認(rèn)識(shí)上要逐步轉(zhuǎn)變觀念，對私營企業(yè)和國營企業(yè)做到一視同仁，并把支持私營經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為銀行新的效益增長點(diǎn)；行動(dòng)上要有步驟、有選擇地推進(jìn)銀行信貸支持私營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程，逐步加大對私營貸款的投放數(shù)量；措施上加大管理力度，充分行使信貸管理的自主權(quán)，并建立一套適應(yīng)私營經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的科學(xué)的貸款管理辦法，不斷探索和總結(jié)成功的經(jīng)驗(yàn)。

　　——切實(shí)提高消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的比例�？傮w來看，國內(nèi)銀行尤其是商業(yè)銀行的消費(fèi)貸款發(fā)展仍然是比較緩慢的。經(jīng)濟(jì)金融結(jié)構(gòu)的變化致使生產(chǎn)信貸的發(fā)展達(dá)到了一個(gè)難以跨越的平臺(tái)，消費(fèi)信貸作為信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的新增長點(diǎn)，無疑是銀行業(yè)今后發(fā)展的方向所在。消費(fèi)者信貸向來是外資銀行的強(qiáng)項(xiàng)，商業(yè)銀行如果不在消費(fèi)信貸發(fā)展方面下大力氣，必將在外資銀行大規(guī)模進(jìn)入后，失去這一巨大的潛在市場。根據(jù)金融結(jié)構(gòu)變化和金融服務(wù)需要的新特點(diǎn)，國有獨(dú)資商業(yè)銀行必須進(jìn)一步拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，尤其是要進(jìn)一步在門檻、期限等方面有所創(chuàng)新，以降低消費(fèi)信貸發(fā)展過程中的阻力，促使其持續(xù)、快速，健康發(fā)展。

　　——努力擴(kuò)大對以科教為主的第三產(chǎn)業(yè)的信貸支持�？平填I(lǐng)域無疑將是我國經(jīng)濟(jì)中的一個(gè)新興領(lǐng)域，商業(yè)銀行應(yīng)該也可以在科教領(lǐng)域發(fā)展中尋求到穩(wěn)定的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，并以此作為探索金融服務(wù)的有益實(shí)踐。商業(yè)銀行擴(kuò)大對科教領(lǐng)域的信貸支持，除了要擴(kuò)大對大專院校，科研單位和各類高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施等穩(wěn)定收益項(xiàng)目的支持之外，也要加大對于科技開發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新和高技術(shù)產(chǎn)業(yè)化等高收益項(xiàng)目的信貸支持。

　　銀行經(jīng)營活動(dòng)領(lǐng)域的調(diào)整和拓展隨著全球范圍金融創(chuàng)新的不斷深化，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)概念正在被打破，混業(yè)經(jīng)營成為全球重要趨勢。為此，我國也已頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，這為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的新發(fā)展提供了契機(jī)，可以預(yù)料，銀證合作、銀保融通及銀行參與投資創(chuàng)業(yè)已經(jīng)成為事實(shí)，為此我們的建議是：

　　——有步驟地大力拓展代理收付款項(xiàng)、代保管財(cái)物、代理保險(xiǎn)、基金銷售、信用簽證、押匯等業(yè)務(wù)，完善信息咨詢服務(wù)功能。具體可按照《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，不斷縮小與發(fā)達(dá)國家的差距。

　　——適應(yīng)全球性金融創(chuàng)新的時(shí)代潮流，加快金融工具與金融服務(wù)創(chuàng)新步伐。從我國目前商業(yè)銀行現(xiàn)狀來看，金融產(chǎn)品和服務(wù)品種單一，基本上以存貸款為主，中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，難以適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。因此，從現(xiàn)在起商業(yè)銀行應(yīng)積極順應(yīng)全球性金融創(chuàng)新潮流，以加入WTO為契機(jī)，努力推進(jìn)金融工具與金融服務(wù)創(chuàng)新，培植新的業(yè)務(wù)與效益增長點(diǎn)。

　　——探索參與證券投資基金、發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)。目前，我國金融業(yè)實(shí)行比較嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，商業(yè)銀行不能從事投資、保險(xiǎn)和證券業(yè)務(wù)。但90年代后，發(fā)展全能銀行成為發(fā)達(dá)國家金融業(yè)務(wù)發(fā)展的最新趨勢。為防止外資銀行與內(nèi)資銀行的不公平競爭，適當(dāng)考慮放松混業(yè)經(jīng)營限制勢在必行。

　　——探索參與創(chuàng)業(yè)投資基金，擴(kuò)展產(chǎn)業(yè)投資業(yè)務(wù)。發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資基金必將有助于減輕銀行信貸投放壓力，更有利于銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的防范。這既是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要，也是銀行業(yè)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、保證資產(chǎn)質(zhì)量的需要。一方面，對銀行業(yè)尤其是商業(yè)銀行意味著巨大的潛在市場；另一方面，又具有巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，支持高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展不能局限于已有的金融工具，必須進(jìn)行金融創(chuàng)新，發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資基金。

　　銀行涉外經(jīng)營活動(dòng)的開拓與發(fā)展

　　中國金融業(yè)在打開大門，允許外資銀行進(jìn)入的同時(shí)，中國金融業(yè)如何走出國門，向國外進(jìn)軍，建立國際化運(yùn)行機(jī)制也十分重要，我們的思路是：

　　——建立合資子公司。商業(yè)銀行可以與外資銀行建立合資子公司。開展金融租賃、票據(jù)交易、大額可轉(zhuǎn)讓存單、資產(chǎn)證券化等金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)，學(xué)習(xí)他國經(jīng)驗(yàn)，提高自身服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量。與此同時(shí)，商業(yè)銀行也可與外資銀行通過中外合資、合作方式建立新的子公司，進(jìn)行全能銀行試點(diǎn)，經(jīng)營包括銀行業(yè)、證券業(yè)在內(nèi)的金融業(yè)務(wù)。

　　——合作組織銀團(tuán)貸款。國內(nèi)銀行在吸收存款方面具有一定的優(yōu)勢，但在貸款方面比較欠缺。外資銀行雖擁有貸款方面的經(jīng)驗(yàn)，但在進(jìn)入我國市場的初期，存款方面存在一定的限制，商業(yè)銀行可與外資銀行相互取長補(bǔ)短，優(yōu)勢互補(bǔ)，組織銀團(tuán)貸款，在合作中向外資銀行學(xué)習(xí)管理貸款的經(jīng)驗(yàn)。

　　——利用國內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，為外資金融機(jī)構(gòu)提供代理業(yè)務(wù)。外資銀行進(jìn)入我國市場初期，品牌信譽(yù)有待建立，分支機(jī)構(gòu)更為缺乏，業(yè)務(wù)開展受到極大的限制。商業(yè)銀行不僅在品牌信譽(yù)方面擁有國家銀行的金字招牌，而且擁有龐大的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，可充分利用這一優(yōu)勢為外資銀行、外資保險(xiǎn)公司等外資金融機(jī)構(gòu)；提供代理業(yè)務(wù)。在發(fā)揮自身機(jī)構(gòu)和人員優(yōu)勢的同時(shí)，學(xué)習(xí)外資金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)。

　　——與外資銀行建立合作培訓(xùn)計(jì)劃。外資銀行進(jìn)入我國市場之后，對國內(nèi)銀行的一個(gè)不利之處，就是將挖走國內(nèi)銀行大量的優(yōu)秀人才。國內(nèi)銀行尤其是商業(yè)銀行不能消極地坐觀人才流失，應(yīng)積極地利用外資銀行的優(yōu)勢，聘請或委托外資銀行參與，建立自己的員工培訓(xùn)計(jì)劃，從動(dòng)態(tài)中解決人才流失與補(bǔ)充問題。

　　——發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。為了及時(shí)迎接加入WTO之后的激烈競爭，我國金融業(yè)必須走一條揚(yáng)長避短、跳躍式發(fā)展道路。目前，信息技術(shù)飛速發(fā)展、電子商務(wù)出現(xiàn)，為我們提供了難得的歷史性機(jī)遇。我們應(yīng)該充分利用“一窮二白”的后發(fā)優(yōu)勢，直接進(jìn)入電子商務(wù)的發(fā)展前沿，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，縮小與外資銀行的綜合差距，并努力形成我們獨(dú)特而相對領(lǐng)先的競爭優(yōu)勢。

　　——積極發(fā)展海外業(yè)務(wù)、參與境外競爭。商業(yè)銀行與外資銀行的競爭與合作，可以在外資銀行進(jìn)入我國市場“請進(jìn)來”的過程中被動(dòng)進(jìn)行，更應(yīng)該在“走出去”的過程中主動(dòng)出擊，發(fā)展海外業(yè)務(wù)空間。加入WTO，為商業(yè)銀行進(jìn)入國外金融市場提供一些有利條件，應(yīng)該抓住這一機(jī)遇，量力而行，積極拓展海外業(yè)務(wù)。

　　銀行組織結(jié)構(gòu)調(diào)整和管理體制改革

　　在銀行業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程中，現(xiàn)代銀行必然會(huì)面臨許多新情況、新問題，需要對銀行的組織法和管理機(jī)制進(jìn)行改革。按照建立現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求，商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)也確需進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整，商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度更需要規(guī)范和落實(shí)，我們的思考是：

　　——積極推進(jìn)股份制改革，及早建立現(xiàn)代銀行制度。商業(yè)銀行的股份制改革，既可以總行為單位進(jìn)行，也可以分行區(qū)域?yàn)閱挝贿M(jìn)行。變現(xiàn)在的全資分支行為控股的子公司，建立現(xiàn)代銀行制度。在改制的同時(shí)增資擴(kuò)股，并選擇適當(dāng)時(shí)機(jī)，爭取公開上市。允許商業(yè)銀行總行成立全資的金融控股公司，持有分支機(jī)構(gòu)改制為子公司后的銀行股份，并根據(jù)其經(jīng)營狀況，選擇增持或減持，促使其改善經(jīng)營管理狀況。

　　——按照市場取向原則，調(diào)整內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置。商業(yè)銀行必須按照客戶劃分，徹底進(jìn)行機(jī)構(gòu)調(diào)整。根據(jù)不同的客戶類型由特定的部門提供全面的服務(wù)，最大限度地為客戶提供高效、快捷、便利的服務(wù)。

　　——按照業(yè)務(wù)發(fā)展需要，積極優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)。目前，我國商業(yè)銀行的人員結(jié)構(gòu)，具有三個(gè)顯著的不利之處：一是知識(shí)結(jié)構(gòu)偏低，普遍為大專及大專以下學(xué)歷；二是年齡結(jié)構(gòu)斷層，資深業(yè)務(wù)人員偏少；三是專業(yè)結(jié)構(gòu)單一，以熟悉存款業(yè)務(wù)的金融財(cái)會(huì)專業(yè)為主，尤其缺乏專業(yè)技術(shù)人員和復(fù)合型人才。商業(yè)銀行必須在控制人員總量的同時(shí)，下大力氣調(diào)整優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)，推動(dòng)以存款為主的業(yè)務(wù)向以貸款和中間業(yè)務(wù)為主的方向發(fā)展，以提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益，增強(qiáng)競爭力。