摘要：城市商業(yè)銀行是在我國特定歷史時(shí)期產(chǎn)生的，和國有商業(yè)銀行相比，它具有規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的特點(diǎn)，然而它又具有立足地方、服務(wù)中小企業(yè)和城市居民的先天優(yōu)勢，在新形勢下如何實(shí)現(xiàn)我國城市商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展是擺在當(dāng)前迫切需要解決的課題。城市商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，必須走聯(lián)合、重組、并購和上市的資本運(yùn)營之路。

　　關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；發(fā)展；戰(zhàn)略

　　1我國城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題

　　中國的城市商業(yè)銀行最早的雛形可以追溯到產(chǎn)生于上世紀(jì)70年代末的城市信用合作社，城市信用合作社的誕生主要是為了解決城鎮(zhèn)個(gè)體工商企業(yè)“開戶難，結(jié)算難、存款難，貸款難”的現(xiàn)實(shí)問題。當(dāng)時(shí)城市信用合作社總體的狀況可以概括為：機(jī)構(gòu)數(shù)量多，經(jīng)營規(guī)模小、人員素質(zhì)低、資產(chǎn)質(zhì)量差。在這一背景下，為了增加這些機(jī)構(gòu)自身應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，也為了方便實(shí)施切實(shí)有效的監(jiān)管，從1995年開始國務(wù)院決定在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市，在合并重組城市信用社、城市合作銀行的基礎(chǔ)上，組建了城市商業(yè)銀行。截至2005年9月底，中國已建成城市商業(yè)銀行113家，資產(chǎn)總額達(dá)到18833億元，占所有銀行機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的比重為5.1%.營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)接近6000個(gè)，從業(yè)人員則超過了1O萬人，業(yè)已成為中國銀行體系中的一個(gè)重要組成部分。由于全國的110多家城市商業(yè)銀行，大多是由城市信用社、城市內(nèi)農(nóng)村信用社及金融服務(wù)社合并而來，所以中國城市商業(yè)銀行從誕生之初起就具備了其先天不足的弱勢：

　�。�1）城市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)比較薄弱

　　大部分城市商業(yè)銀行成立的時(shí)間不長，普遍規(guī)模較小、基礎(chǔ)比較脆弱，特別是目前資產(chǎn)質(zhì)量不高直接成為制約城市商業(yè)銀行發(fā)展的主要原因。造成城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比重過大的原因主要是，一方面就是在城市商業(yè)銀行組建初期，由于缺乏管理和有效的制度制約，部分城市商業(yè)銀行的清產(chǎn)核資工作不嚴(yán)密、資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)沒有得到充分披露和沒有建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備造成的；另外，地方性行政干預(yù)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營活動(dòng)以及社會(huì)總體信用不佳造成的銀行資產(chǎn)狀況的惡化，加之近些年監(jiān)管不力所導(dǎo)致。

　　（2）城市商業(yè)銀行區(qū)域性、地方性特征明顯

　　城市商業(yè)銀行是在我國特殊歷史條件下形成的，基本上都由原來各地市的城市信用社改制而成。由于其經(jīng)營范圍受區(qū)域性限制，決定了其業(yè)務(wù)經(jīng)營受到狹小的地域限制。因此，目前城市商業(yè)銀行的區(qū)域性與地方性特征十分明顯。隨著入世保護(hù)期的結(jié)束，外資銀行在我國經(jīng)營的地域限制將被取消。在這種情況下，我國110多家城市商業(yè)銀行卻沒有一家實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營，而全部是局限于所在城市的“盆景式生存”。

　�。�3）公司治理和內(nèi)控制度不完善

　　多數(shù)城市商業(yè)銀行未能根據(jù)經(jīng)營管理需要建立完善的規(guī)章制度。尤其是在公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制方面缺乏有效的制度約束，造成公司治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)部控制薄弱，高級(jí)管理人員和關(guān)鍵崗位工作人員的道德風(fēng)險(xiǎn)較高，個(gè)別城市商業(yè)銀行違規(guī)、違法經(jīng)營情況比較嚴(yán)重，業(yè)務(wù)拓展和創(chuàng)新能力相對(duì)較弱。部分城市商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)和高級(jí)管理人員素質(zhì)不高，缺乏必要的金融分析和管理水平，員工素質(zhì)也亟待提高。這一切都制約了城市商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

　　（4）個(gè)別地區(qū)和部分城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題突出

　　由于部分城市商業(yè)銀行在組建前后沒有按照人民銀行的監(jiān)管要求剝離和處置歷史遺留的包袱，加上個(gè)別銀行在經(jīng)營管理思路中存在的問題，一些銀行的風(fēng)險(xiǎn)越來越突出。在城市商業(yè)銀行總體資產(chǎn)質(zhì)量不高的情況下，呆帳核銷的力度明顯不足，這無疑為銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力埋下了隱患；另外，目前城市商業(yè)銀行的資本充足率普遍偏低，難以達(dá)到巴塞爾新資本協(xié)議所規(guī)定的資本充足率要求�？癸L(fēng)險(xiǎn)能力弱，又缺乏科學(xué)有效的資本金補(bǔ)充機(jī)制，越來越成為城市商業(yè)銀行發(fā)展的一個(gè)重大問題。

　　我國加入WTO以后，對(duì)城市商業(yè)銀行來說，挑戰(zhàn)大于機(jī)遇。外資銀行的進(jìn)入勢必導(dǎo)致進(jìn)一步瓜分國內(nèi)市場的加劇，各家銀行將傾盡全力爭奪市場份額和客戶群體，這對(duì)實(shí)力較弱、規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行來說是不利的；同時(shí)外資銀行先進(jìn)經(jīng)營理念的實(shí)施，先進(jìn)管理模式的引入，先進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)的全面展開，先進(jìn)人力資源戰(zhàn)略的運(yùn)用都將給正在發(fā)展中的城市商業(yè)銀行帶來巨大的沖擊。

　　2當(dāng)前我國城市商業(yè)銀行的市場戰(zhàn)略定位

　　金融管理層對(duì)城市商業(yè)銀行的目標(biāo)定位是“市民銀行”，即它們主要面向城市居民和中小企業(yè)提供零售金融服務(wù)。由于城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷史以及機(jī)構(gòu)性質(zhì)決定了它的發(fā)展離不開城市經(jīng)濟(jì)這一根基；其組織形式、經(jīng)營規(guī)模等決定了它服務(wù)于中小企業(yè)和城市居民的特性；員工素質(zhì)、內(nèi)部管理、經(jīng)營水平以及風(fēng)險(xiǎn)控制等與大企業(yè)、大集團(tuán)、高新技術(shù)企業(yè)不相適應(yīng)。因此，城市商業(yè)銀行的自身特性決定了立足地方、服務(wù)中小企業(yè)和城市居民的市場定位。

　　首先，從我國宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境開看，個(gè)體、私營經(jīng)濟(jì)是我國各種經(jīng)濟(jì)成份中的最具活力的部分，伴隨著建立社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制，非公有制經(jīng)濟(jì)的大力發(fā)展已是勢在必行。中小企業(yè)雖然存在機(jī)制靈活的優(yōu)勢，但是在發(fā)展中經(jīng)常遇到融資難的問題，特別是一些高新技術(shù)企業(yè)，資金需求投入大、周期長、風(fēng)險(xiǎn)高，就需要更多的金融支持。作為一家地方性金融企業(yè)，城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分把握國家這一經(jīng)濟(jì)發(fā)展脈搏，支持非公有制企業(yè)和中小企業(yè)和高新技術(shù)企業(yè)的發(fā)展。

　　其次，從金融行業(yè)環(huán)境來看，目前，我國的金融格局基本上仍是國有銀行一統(tǒng)天下，而且國有銀行出于規(guī)模經(jīng)營的利益考慮，主要以國有大中企業(yè)為客戶對(duì)象，為其提供信貸資源。廣大的中小企業(yè)則普遍存在資金不足、融資困難，這種情況是與建立社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)不協(xié)調(diào)的。針對(duì)此狀況，國家在近期加大金融改革力度的措施之中強(qiáng)調(diào)“應(yīng)健全多層次、多類型的金融機(jī)構(gòu)體系，加快地方性金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)多種形式并存、分工合作、功能互補(bǔ)的金融體系�！边@表明，改革舊的金融體制，建立非國有獨(dú)資的甚至是完全民間經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)，逐步實(shí)現(xiàn)金融機(jī)制機(jī)構(gòu)在所有制上的多元化和經(jīng)營規(guī)模的多樣化，是新形勢下的需要。隨著這項(xiàng)改革的全面推行，將為地方性股份制商業(yè)銀行—城市商業(yè)銀行提供發(fā)展的寬松環(huán)境。

　　3我國城市商業(yè)銀行未來的發(fā)展目標(biāo)

　　黨的十六屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》為深化金融企業(yè)改革給出了明確的思路：“鼓勵(lì)社會(huì)資金參與中小金融機(jī)構(gòu)的重組改造。在加強(qiáng)監(jiān)管和保持資本金充足的前提下，穩(wěn)步發(fā)展各種所有制金融企業(yè)”。中國銀監(jiān)會(huì)副主席唐雙寧在全國城市商業(yè)銀行工作會(huì)議暨全國城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇上就推動(dòng)城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范和改革創(chuàng)新指出，城市商業(yè)銀行要抓住機(jī)遇，加快實(shí)施改造和重組。通過資產(chǎn)置換、增資擴(kuò)股、引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者等手段，綜合化解歷史風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提高公司治理水平，完善內(nèi)部控制機(jī)制。銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行在整合現(xiàn)有資源的基礎(chǔ)上，按照市場規(guī)則和自愿原則實(shí)施聯(lián)合重組。通過聯(lián)合、并購的方式，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)、資源整合、共同發(fā)展，從而突破單個(gè)城市的限制，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展。

　　因此針對(duì)當(dāng)前城市商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題，城市商業(yè)銀行的發(fā)展目標(biāo)可概括為以下幾個(gè)方面：提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低不良資產(chǎn)比率；增強(qiáng)資金實(shí)力，提高資本充足率；改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化法人治理結(jié)構(gòu)；穩(wěn)步擴(kuò)大規(guī)模，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新；加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，不斷提高管理水平和人員素質(zhì)；提高盈利能力，有效控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

　　4城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)的方法和途徑

　�。�1）運(yùn)用資產(chǎn)重組手段進(jìn)行城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的處置

　　不良資產(chǎn)比重過大、資本充足率較低是目前壓在城市商業(yè)銀行頭上的兩座大山，而通過資產(chǎn)置換、不良資產(chǎn)剝離等手段就可以有效的解決以上的問題。一個(gè)成功的經(jīng)驗(yàn)就是在2002年，山東省交通廳與威海市政府簽訂了《貸款置換剝離商業(yè)銀行不良資產(chǎn)協(xié)議》以解決威海市城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)過多和累計(jì)虧損嚴(yán)重的問題，具體做法是：威海市政府指定具有貸款資格的承貸單位，向威海城市商業(yè)銀行借款人民幣8億元，收購該行等額不良貸款本金及表內(nèi)、外利息。由于該貸款是專項(xiàng)用于剝離不良資產(chǎn)，不同于一般經(jīng)營性貸款，根據(jù)人民銀行的有關(guān)規(guī)定和威海市財(cái)政的承受能力，威海市城市商業(yè)銀行按照同期同檔次法定利率計(jì)收利息，其中超出成本利息部分在扣除按規(guī)定繳納的營業(yè)稅金及附加后，由銀行回購核銷等額不良貸款本金；貸款利息列入威海市年度財(cái)政預(yù)算按季支付，本金通過逐步核銷及政府享有的投資分紅逐步償還。威海市城市商業(yè)銀行這種以政府貸款置換銀行不良資產(chǎn)的做法，有效的化解了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生了積極影響。

　�。�2）以體制聯(lián)合與合作形式推進(jìn)城市商業(yè)銀行做強(qiáng)做大

　　從當(dāng)前商業(yè)銀行的狀況看，彼此間加強(qiáng)聯(lián)合與合作，走聯(lián)合發(fā)展之路是一種必然選擇。這不僅是順應(yīng)金融體制深化改革和銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀要求，也是城市商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)“入世”挑戰(zhàn)，尋求解決自身發(fā)展中存在的客觀要求。

　　城市商業(yè)銀行之間結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟是一種較為緊密的聯(lián)合形式，成員之間從業(yè)務(wù)往來、經(jīng)營戰(zhàn)略，對(duì)外關(guān)系上開展全方位的合作。首先，聯(lián)盟成員間業(yè)務(wù)上加強(qiáng)合作，建立聯(lián)盟內(nèi)統(tǒng)一的電子聯(lián)行系統(tǒng)，開辦通存通兌等業(yè)務(wù)。其次，在經(jīng)營策略上，聯(lián)盟成員應(yīng)協(xié)調(diào)一致，避免內(nèi)部過度競爭。這一種做法就是在全國按大經(jīng)濟(jì)區(qū)組建城市聯(lián)合商業(yè)銀行。該銀行按股份有限公司的要求設(shè)立，為一級(jí)法人，總行設(shè)在區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的中心城市，在轄區(qū)內(nèi)各城市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。這樣，全國可組建5-8家城市聯(lián)合商業(yè)銀行，并在此基礎(chǔ)上組建城市商業(yè)銀行公會(huì)，形成全國城市商業(yè)銀行聯(lián)合體。城市聯(lián)合商業(yè)銀行，仍以轄區(qū)內(nèi)各城市的中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，積極參與大企業(yè)、大項(xiàng)目的生產(chǎn)和建設(shè)。各城市的政府部門通過行使股東權(quán)力參于對(duì)城市聯(lián)合商業(yè)銀行的管理，不直接干預(yù)其經(jīng)營活動(dòng)。

　　在過去的一段時(shí)間中，城市商業(yè)銀行在這方面已經(jīng)進(jìn)行了大量的嘗試。比如，2001年，深圳、南京、貴陽、大連、武漢、杭州城市商業(yè)銀行發(fā)起構(gòu)建了“六行戰(zhàn)略合作體系”；2002年，以大連市商業(yè)銀行為聯(lián)盟主席的東北地區(qū)14家城市商業(yè)銀行共同組建了“東北城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟”；2005年12月，在吸收合并安徽省內(nèi)的蕪湖、馬鞍山、安慶、淮北、蚌埠5家城市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，徽商銀行正式宣布成立。應(yīng)該說，對(duì)絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行來說，在未來一段時(shí)期內(nèi)，通過類似的業(yè)務(wù)合作和合并來提升自身實(shí)力，爭取發(fā)展空間，將會(huì)成為一種主流的做法。

　�。�3）采取市場并購手段實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的跨區(qū)發(fā)展

　　城市商業(yè)銀行追求成長有兩條途徑可循，一是尋求內(nèi)部增長，即在內(nèi)部追加投資，擴(kuò)充資產(chǎn)總額和金融產(chǎn)品生產(chǎn)規(guī)模；二是追逐向外擴(kuò)張，通過并購迅速提高資本和資產(chǎn)規(guī)模，并借助協(xié)同優(yōu)勢提高競爭力。隨著金融業(yè)競爭的加劇，商業(yè)銀行之間通過收購、兼并等多種途徑進(jìn)行資本和資產(chǎn)的優(yōu)化和重組勢在必行。城市商業(yè)銀行屬于銀行業(yè)中的“弱勢群體”，在市場競爭中除與不利地位，因此大多數(shù)的城市商業(yè)銀行迫切要求通過資本和資產(chǎn)的重組，實(shí)現(xiàn)資源的整合。

　　在城市商業(yè)銀行的重組中，股份制商業(yè)銀行異軍突起，成為繼外資之后介入城市商業(yè)銀行充足的另一股重要力量。興業(yè)銀行跨省收購佛山城市商業(yè)銀行就這一重組方式的典型。因其首開股份制業(yè)商業(yè)銀行跨省收購城市商行的先河，備受各方面關(guān)注。興業(yè)銀行2004年9月中旬進(jìn)入對(duì)佛山城市商業(yè)銀行的盡職調(diào)查階段。收購?fù)瓿珊�，佛山城市商業(yè)銀行所屬二十多家機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)全部改換興業(yè)銀行的招牌。興業(yè)銀行希望通過收購佛山城市商業(yè)銀行，進(jìn)入佛山金融市場，促進(jìn)興業(yè)銀行進(jìn)一步做大做強(qiáng)。除了看好發(fā)展前景，將佛山市商業(yè)銀行二十多家機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)盡收旗下，是興業(yè)銀行收購佛山城市商業(yè)銀行獲得的最快的回報(bào)。在這一點(diǎn)上，興業(yè)銀行的收購舉動(dòng)對(duì)股份制商業(yè)銀行將具有很強(qiáng)的示范效應(yīng)。長期以來，股份制商業(yè)銀行一直苦于經(jīng)營機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)太少，開設(shè)新的分支機(jī)構(gòu)不僅投入大而且業(yè)務(wù)走上正軌也需要假以時(shí)日，至于跨區(qū)設(shè)立新機(jī)構(gòu)更由于監(jiān)管部門設(shè)立的門檻較高而難有一個(gè)理想的發(fā)展速度。而通過介入城市商業(yè)銀行重組，不僅可以相對(duì)低的成本實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)規(guī)模的擴(kuò)展，而且可以迅速進(jìn)入當(dāng)?shù)厥袌�，這對(duì)股份制商業(yè)銀行來說不能不說是一個(gè)絕好的機(jī)遇。

　�。�4）通過股份制改造和上市實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的良性發(fā)展

　　長期以來，城市商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)不是很明晰，內(nèi)部治理機(jī)制并沒有充分發(fā)揮作用，另外，地方政府仍然在各城市商業(yè)銀行處于絕對(duì)控股地位，它們對(duì)銀行經(jīng)營活動(dòng)的干預(yù)較多。近幾年來，一些城市商業(yè)銀行開始意識(shí)到問題的嚴(yán)重性，而優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)是改善公司治理結(jié)構(gòu)的起點(diǎn)，城市商業(yè)銀行如果進(jìn)行股份制改造，引入國內(nèi)外高素質(zhì)的戰(zhàn)略投資人，就可以實(shí)現(xiàn)股權(quán)的多元化，降低政府在城市商業(yè)銀行中的“一股獨(dú)大”的地位，可以有效解決城市商業(yè)銀行“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象。另外，如果城市商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)上市就可以建立起常態(tài)的資本補(bǔ)充機(jī)制和更加完善的公司治理結(jié)構(gòu)。目前，國內(nèi)實(shí)現(xiàn)上市的幾家股份制商業(yè)銀行均在這兩個(gè)方面有很大提高，特別是上市為其保持快速擴(kuò)張勢頭提供了強(qiáng)有力的資本支撐。

　　對(duì)于城市商業(yè)銀行來講，資本補(bǔ)充和公司治理都是亟待解決的問題。借助外力的推動(dòng)，通過引入國內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，城市商業(yè)銀行至少可以借鑒國內(nèi)、國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，打破原有體制的束縛，盡快建立健全市場化運(yùn)行機(jī)制，實(shí)現(xiàn)決策的科學(xué)化，民主化；二是可以引入先進(jìn)管理技術(shù)、管理理念和公司制度；三是學(xué)習(xí)國外同業(yè)產(chǎn)品，加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐；四是補(bǔ)充資本金，切實(shí)維護(hù)廣大投資者的利益。另外可以充分利用資本市場平臺(tái)進(jìn)行更有效的資本運(yùn)營，進(jìn)而更有利于城市商業(yè)銀行間的聯(lián)合以及并購重組。比如，北京市商業(yè)銀行在準(zhǔn)備上市之前成功引入荷蘭國際集團(tuán)和德意志銀行兩家外國銀行作為戰(zhàn)略投資者，這無疑為其他城市商業(yè)銀行提供了寶貴的成功經(jīng)驗(yàn)，有理由相信，加入WTO以后，隨著我國金融市場對(duì)外資的逐步開放，城市商業(yè)銀行業(yè)這種內(nèi)外資的嫁接還將不斷的上演，這也必將給我國的城市商業(yè)銀行的改革帶來深遠(yuǎn)的影響。

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