市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)之所以能夠高效率的運(yùn)行下去，一個(gè)重要的原因是依靠完善的保險(xiǎn)制度，而完善的保險(xiǎn)制度實(shí)現(xiàn)的一個(gè)有效途徑就是建立開(kāi)放有序的保險(xiǎn)市場(chǎng)。保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放對(duì)提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平，實(shí)現(xiàn)與國(guó)際慣例接軌，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的改革與創(chuàng)新都具有重要的意義。中國(guó)加入WTO后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)加快了與世界經(jīng)濟(jì)的融合，為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了更加廣闊的空間，帶來(lái)良好的發(fā)展機(jī)遇。但也應(yīng)看到，國(guó)際上歷史悠久、經(jīng)驗(yàn)豐富、資產(chǎn)雄厚的跨國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)勢(shì)必會(huì)使民族保險(xiǎn)業(yè)面臨有力的沖擊和前所未有的挑戰(zhàn)。在機(jī)遇與挑戰(zhàn)面前，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將采取什么樣的策略規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保障安全、獲得收益，并謀求更大的發(fā)展，這是一個(gè)值得探討的課題。

　　一、政府方面應(yīng)采取的策略

　　1.調(diào)整《保險(xiǎn)法》，建立完善保險(xiǎn)法的框架

　　《保險(xiǎn)法》作為我國(guó)第一部保險(xiǎn)大法，對(duì)強(qiáng)化保險(xiǎn)法規(guī)建設(shè)，增強(qiáng)公共保險(xiǎn)意識(shí)，規(guī)范保險(xiǎn)行為起到了極大的作用。但《保險(xiǎn)法》本身有一些條文，還需要結(jié)合實(shí)際做進(jìn)一步調(diào)整、修改，如醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的業(yè)務(wù)劃分問(wèn)題，投資范圍的確定問(wèn)題，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)類型的定義問(wèn)題等。另外，要進(jìn)一步建立完善保險(xiǎn)法的框架�！侗ｋU(xiǎn)法》僅僅是保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)管的基本法，不可能窮盡目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在的所有問(wèn)題，還需要相關(guān)的法規(guī)、條例或細(xì)則予以配套，如《保險(xiǎn)業(yè)法》、《外資保險(xiǎn)公司管理法》、《展業(yè)管理法》、《經(jīng)紀(jì)人管理法》、《再保險(xiǎn)管理法》等。此外，也要注重不斷提高社會(huì)公眾的法制意識(shí)，不斷完善法律秩序。

　　2.加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管

　　在監(jiān)管目標(biāo)方面，保險(xiǎn)公司是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障的金融機(jī)構(gòu)，所以其自身經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性十分重要。為保證保險(xiǎn)公司能夠及時(shí)足額地對(duì)投保人或其指定的受益人進(jìn)行賠償和給付，各個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)均將償付能力作為對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管的目標(biāo)。但是，由于過(guò)去受認(rèn)識(shí)、體制、會(huì)計(jì)制度、管理方式和監(jiān)管能力等主、客觀因素的影響，償付能力的監(jiān)管并不是我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管的目標(biāo)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制和金融體制改革的進(jìn)行，特別是我國(guó)經(jīng)濟(jì)對(duì)外開(kāi)放政策的實(shí)施，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)已開(kāi)始重視對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管。然而，鑒于我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融體制改革尚待進(jìn)一步深化，保險(xiǎn)公司運(yùn)行的外部環(huán)境還有待改善，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)和管理還需要不斷加強(qiáng)，所以我國(guó)近期保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)只能定在保險(xiǎn)公司“償付能力和市場(chǎng)行為監(jiān)管”并舉上。經(jīng)過(guò)一定的過(guò)渡期后，最終我國(guó)保險(xiǎn)的監(jiān)管目標(biāo)將定位于保險(xiǎn)公司的償付能力上。

　　在監(jiān)管方式上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)避免片面強(qiáng)調(diào)現(xiàn)場(chǎng)檢查，而忽略了預(yù)警系統(tǒng)的建立，以及對(duì)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的分析，從而影響保險(xiǎn)公司的償付能力。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)督促保險(xiǎn)公司建立風(fēng)險(xiǎn)資本評(píng)估系統(tǒng)，以健全保險(xiǎn)公司的自我評(píng)估機(jī)制。

　　在監(jiān)管內(nèi)容范圍上，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在過(guò)去幾十年中經(jīng)歷了從無(wú)到有、從小到大、乃至過(guò)寬的發(fā)展階段。目前有必要對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管內(nèi)容加以調(diào)整，以做到就重避輕、突擊重點(diǎn)，既保證保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)和具備充足的償付能力，又賦予保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)自主權(quán)。

　　3.轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)機(jī)制

　　為加強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)公司的自我約束機(jī)制，增強(qiáng)其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，保險(xiǎn)公司應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)分明、政企分開(kāi)、管理科學(xué)”的要求，實(shí)行規(guī)范的公司制改革，建立和完善現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制，使保險(xiǎn)企業(yè)成為適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的法人實(shí)體和競(jìng)爭(zhēng)主體。要從構(gòu)筑規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)入手，建立民主科學(xué)的決策機(jī)制、高效有序的運(yùn)行機(jī)制、嚴(yán)格規(guī)范的監(jiān)督約束機(jī)制以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勝劣汰機(jī)制，把保險(xiǎn)企業(yè)辦成真正意義上的商業(yè)保險(xiǎn)公司。

　　4.鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司進(jìn)入股票市場(chǎng)籌集資金

　　在成熟的股票市場(chǎng)中，保險(xiǎn)公司上市已成為一種慣例，而且世界上著名的保險(xiǎn)公司也基本上都是上市公司。通過(guò)在資本市場(chǎng)上市來(lái)募集資本，已成為國(guó)際上保險(xiǎn)企業(yè)籌資的一種重要手段。而且，保險(xiǎn)公司上市，也是保險(xiǎn)公司擴(kuò)張自身規(guī)模，提高競(jìng)爭(zhēng)力，迎接國(guó)外保險(xiǎn)公司挑戰(zhàn)的需要。再次，保險(xiǎn)公司上市對(duì)完善保險(xiǎn)公司自身的治理結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)證券市場(chǎng)的穩(wěn)定性也至關(guān)重要。

　　值得注意的是：在保險(xiǎn)公司上市選擇方面，要有計(jì)劃、分步驟進(jìn)行，不能一哄而上。國(guó)有保險(xiǎn)公司首先要進(jìn)行股份制改造，待條件成熟后，在保證國(guó)家控股權(quán)的前提下，通過(guò)上市實(shí)現(xiàn)國(guó)有保險(xiǎn)公司所有權(quán)多元化的目標(biāo)。符合條件的保險(xiǎn)公司則可以一步到位，直接上市。另外，規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司可以考慮分拆業(yè)務(wù)上市，規(guī)模較小的專業(yè)化保險(xiǎn)公司則可以選擇整體上市。

　　5.拓寬保險(xiǎn)業(yè)的投資渠道

　　國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，保險(xiǎn)投資對(duì)保險(xiǎn)公司的價(jià)值以及對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)影響具有非常重要的作用。而國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司資金可以投資的領(lǐng)域卻十分有限。因此，拓寬保險(xiǎn)公司的投資渠道必將是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)。有必要指出的是，應(yīng)建立合理、完善的投資組合模式，提高保險(xiǎn)公司的投資績(jī)效。西方著名的保險(xiǎn)公司一般采用集中統(tǒng)一投資模式或?qū)�業(yè)化控股投資模式來(lái)提高投資績(jī)效。這兩種模式都是指在一個(gè)集團(tuán)或控股公司下設(shè)產(chǎn)險(xiǎn)子公司、壽險(xiǎn)子公司和投資子公司，專業(yè)子公司將產(chǎn)、壽險(xiǎn)子公司資金分別設(shè)立賬戶，獨(dú)立進(jìn)行投資。這種投資模式可以充分利用集團(tuán)總部的雙重風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系防范風(fēng)險(xiǎn)。這種投資模式無(wú)疑是值得我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)借鑒的。

　　二、保險(xiǎn)公司應(yīng)采取的策略

　　1.加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，強(qiáng)化保險(xiǎn)意識(shí)

　　中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然潛在需求量為世界之最，但真正推動(dòng)市場(chǎng)的是市場(chǎng)需求而不是潛在需求。由于我國(guó)受東方文化的影響，解放前的經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期以自給自足為主，人們的保險(xiǎn)意識(shí)很差。解放后的幾十年中，又長(zhǎng)期搞了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，人們有著時(shí)時(shí)處處依賴國(guó)家的心理，對(duì)保險(xiǎn)這種現(xiàn)代化的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度認(rèn)知度很低。這就需要保險(xiǎn)公司加強(qiáng)宣傳，大力普及保險(xiǎn)知識(shí)，使全社會(huì)進(jìn)一步認(rèn)識(shí)和理解保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)保障手段的必要性，以及這種服務(wù)性商品的特殊性，樹(shù)立健康的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念和消費(fèi)心理，使保險(xiǎn)意識(shí)深入人心。

　　2.通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新拓展業(yè)務(wù)

　　產(chǎn)品創(chuàng)新方面：一是開(kāi)發(fā)有利于提高市場(chǎng)占有率，便于投保人投保的險(xiǎn)種。如英國(guó)保險(xiǎn)公司推出的瘋牛病保險(xiǎn)、艾滋病保險(xiǎn)、綁架保險(xiǎn)等一些前所未有的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，使保險(xiǎn)業(yè)充滿了活力。二是開(kāi)發(fā)具有儲(chǔ)蓄性的險(xiǎn)種。這個(gè)險(xiǎn)種既有保險(xiǎn)的性質(zhì)，又有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，不論在保險(xiǎn)期內(nèi)是否發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人均能收回其繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際上相當(dāng)于被保險(xiǎn)人的長(zhǎng)期存款。如日本開(kāi)辦的儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)險(xiǎn)種是國(guó)際市場(chǎng)上最走俏的險(xiǎn)種之一。三是開(kāi)發(fā)具有投資性的險(xiǎn)種。投資連結(jié)險(xiǎn)是一種融保險(xiǎn)與理財(cái)為一體的新型保險(xiǎn)險(xiǎn)種，參保人在享受人身保險(xiǎn)保障功能的同時(shí)，還由保險(xiǎn)公司的專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍為客戶的保費(fèi)進(jìn)行投資，參保人可同時(shí)享受投資收益。投資連結(jié)險(xiǎn)成為西方保險(xiǎn)市場(chǎng)上占主導(dǎo)地位的險(xiǎn)種。目前它占據(jù)了英國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額的50%，美國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額的30%.如今，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融市場(chǎng)的日益成熟使這一險(xiǎn)種在中國(guó)的發(fā)展成為現(xiàn)實(shí)，這將十分有助于中國(guó)保險(xiǎn)資金投資渠道的進(jìn)一步拓展。

　　服務(wù)創(chuàng)新方面：目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上各家公司的產(chǎn)品差異及價(jià)格差異已經(jīng)很小，要想贏得市場(chǎng)，一是靠穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，二是靠服務(wù)提供的產(chǎn)品附加值。為此，保險(xiǎn)公司要充分重視客戶服務(wù)工作、全面樹(shù)立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，并加大軟硬件兩方面的投入：一方面培育全員服務(wù)意識(shí)，改善服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)技巧；另一方面，使用現(xiàn)代信息技術(shù)，如設(shè)立電話專線，24小時(shí)為客戶提供咨詢申訴服務(wù)；建立以客戶為中心的信息體系；逐步實(shí)現(xiàn)電話和網(wǎng)上投保、保全服務(wù)；售后服務(wù)人員和售后服務(wù)部門定期與客戶保持聯(lián)系等。通過(guò)優(yōu)質(zhì)售前、售中、售后服務(wù)，提高客戶忠誠(chéng)度和保險(xiǎn)品牌的美譽(yù)度。

　　3.改進(jìn)保險(xiǎn)營(yíng)銷方式

　　我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)前的營(yíng)銷策略，大多是為全面擴(kuò)充業(yè)務(wù)規(guī)模和應(yīng)付不規(guī)范的業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)需要而進(jìn)行的，靠的是幾十萬(wàn)營(yíng)銷員去促銷直銷的人海戰(zhàn)術(shù)，形成的是保險(xiǎn)營(yíng)銷員行銷一條腿走路的單一模式。保險(xiǎn)營(yíng)銷只處于低級(jí)階段，其表現(xiàn)為：一是重視廣告促銷而忽視整體營(yíng)銷；二是重關(guān)系營(yíng)銷，輕知識(shí)營(yíng)銷；三是過(guò)于依賴個(gè)人代理、個(gè)人營(yíng)銷，忽視其他代理形式的采用；四是重視保險(xiǎn)的國(guó)內(nèi)營(yíng)銷，而忽視在國(guó)際范圍開(kāi)展保險(xiǎn)營(yíng)銷等。

　　面對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的國(guó)際化和世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的全球化，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)立穩(wěn)腳跟，并在國(guó)際市場(chǎng)有所拓展，目前落后的保險(xiǎn)營(yíng)銷方式顯然滯后于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步展業(yè)的需求。因此，必須對(duì)現(xiàn)行的推銷手段與方法進(jìn)行改革，如推行銀行代理，以期形成以銀行為主的代理業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以便充分利用銀行結(jié)算業(yè)務(wù)量大、網(wǎng)點(diǎn)多、信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)完善，客戶廣泛等優(yōu)勢(shì)。再如試行網(wǎng)上銷售，爭(zhēng)取在以高技術(shù)支持的銷售領(lǐng)域不落伍或占據(jù)有利地位。這些改革將使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的營(yíng)銷方式由上門推銷、關(guān)系營(yíng)銷向真正的服務(wù)營(yíng)銷、創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷、整體營(yíng)銷等更高階段的營(yíng)銷方式邁進(jìn)。

　　4.以人為本，塑造企業(yè)文化

　　要建立一個(gè)開(kāi)放式的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，并使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中長(zhǎng)久立于不敗之地，關(guān)鍵在于大力培養(yǎng)保險(xiǎn)專業(yè)人才，加快國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)人事、用工、分配制度改革，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)、長(zhǎng)期發(fā)展的良好環(huán)境。一是要建立科學(xué)的認(rèn)識(shí)考核評(píng)價(jià)體系�？己私Y(jié)果不僅要與工資晉級(jí)、分配系數(shù)掛鉤，而且也要成為員工職務(wù)晉升和崗位調(diào)整的重要依據(jù)；二是要建立公平合理的薪資報(bào)酬體系。薪資構(gòu)成中固定比例要相對(duì)縮小，活的部分比例要加大，對(duì)有突出貢獻(xiàn)者要實(shí)行特殊獎(jiǎng)勵(lì)，與績(jī)效掛鉤。三是要建立切實(shí)高效的教育培訓(xùn)體系。制定教育、培訓(xùn)的中長(zhǎng)期計(jì)劃，實(shí)施全員培訓(xùn)，終身教育。中國(guó)平安保險(xiǎn)公司提出的“一個(gè)品牌：創(chuàng)立卓越的‘平安’品牌；兩個(gè)終身：客戶終身服務(wù)，員工終身規(guī)劃；三個(gè)機(jī)制：競(jìng)爭(zhēng)、激勵(lì)、淘汰；四個(gè)責(zé)任：對(duì)客戶負(fù)責(zé)，對(duì)股東負(fù)責(zé)，對(duì)員工負(fù)責(zé)，對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)；五個(gè)最好：最好的機(jī)制在平安，最好的人才在平安，最好的管理在平安，最好的服務(wù)在平安，最好的產(chǎn)品在平安”的經(jīng)營(yíng)理念，為塑造企業(yè)文化提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

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