論文關(guān)鍵詞：區(qū)域性 巨災(zāi)保險 巨災(zāi)委員會

　　論文摘要：我國是世界上自然災(zāi)害發(fā)生頻繁、災(zāi)害損失較嚴(yán)重的國家之一，每年都因自然災(zāi)害而使國民經(jīng)濟(jì)和人民生活遭受巨大的負(fù)面影響。特別是2008年發(fā)生的南方冰雪災(zāi)害和汶川地震，更是暴露出我國巨災(zāi)保障體系的缺失，建立完善的巨災(zāi)保障體系已經(jīng)勢在必行。筆者根據(jù)我國的具體同情，提出了建立區(qū)域性強制臣災(zāi)保險體系的設(shè)想。

　　一、我國巨災(zāi)風(fēng)險保障現(xiàn)狀分析

　　(一)我國巨災(zāi)風(fēng)險保障現(xiàn)狀

　　中國幅員遼闊、人口眾多、氣候和地理地質(zhì)條件復(fù)雜、生態(tài)環(huán)境脆弱，而經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和減災(zāi)能力都比較薄弱．所以，中國是世界上自然災(zāi)害發(fā)生頻繁、災(zāi)害造成損失嚴(yán)重的少數(shù)國家之一。中國的自然災(zāi)害種類多。除了沒有火山災(zāi)害外，世界上其它自然災(zāi)害都有不同程度的出現(xiàn)，包括干旱、洪澇、臺風(fēng)、地震、冰雹、冷凍、暴風(fēng)雪、林火、病蟲害、崩塌、滑坡、泥石流、風(fēng)沙暴、風(fēng)暴潮、海浪、海冰、赤潮等。其中，又以地震和洪澇災(zāi)害最為嚴(yán)重，據(jù)統(tǒng)計，中國因各類自然災(zāi)害的死亡人口中，地震造成的損失最大，死亡人數(shù)占總數(shù)的54％，其次是洪澇干旱等氣候災(zāi)害，死亡人數(shù)占總數(shù)的40％。

　　長期以來，我國受計劃經(jīng)濟(jì)體制影響，在災(zāi)害發(fā)生后．政府往往負(fù)責(zé)災(zāi)害兜底，安排財政資金負(fù)責(zé)災(zāi)民救濟(jì)和災(zāi)后重建。事實上，由政府支出的救災(zāi)資金只是財政支出計劃的一小部分，巨災(zāi)發(fā)生時，相對于災(zāi)害所造成的損失來講，政府救濟(jì)資金只是非常少的一部分1991．2005年的15年間，自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失累計為27845．8億元，政府的累計救災(zāi)支出為524．98億元，僅占直接經(jīng)濟(jì)損失的1．9％．占國家財政支出的0．25％。

　　在一些發(fā)達(dá)國家，保險公司在巨災(zāi)賠付中占有重要地位，保險賠償通常能占到巨災(zāi)損失的30％到4O％，而我國保險業(yè)從總體上講實力還不強，國民保險意識薄弱，1995年后保險公司更是退出了巨災(zāi)保險市場，因此保險公司在災(zāi)害損失補償中所起的作用不大。例如，截至2009年5月10日．保險業(yè)對汶川地震保險理賠基本完成．合計賠付逾l6．6億元，與巨大的損失相比是杯水車薪可見，在巨災(zāi)損失補償中，政府撥付財政資金予以救濟(jì)，不僅數(shù)額有限而且占用了本來應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)建設(shè)的資金，影響了國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展：而保險公司由于缺乏政府的支持，發(fā)揮的作用也十分有限。因此，借鑒國外巨災(zāi)保險制度的先進(jìn)經(jīng)驗，建立一種符合中國國情的巨災(zāi)保障體系勢在必行

　　(二)建立全國統(tǒng)一參保的巨災(zāi)保險體系難度極大

　　在巨災(zāi)體系的理論探討中，有學(xué)者提出建立全國統(tǒng)一參保，將洪水、地震和臺風(fēng)等我國面臨的主要巨災(zāi)風(fēng)險納入一張保單承保范圍的巨災(zāi)保險制度，即“一張保單保全國”。筆者認(rèn)為，這種制度雖然實現(xiàn)了巨災(zāi)風(fēng)險在全國范圍內(nèi)以及不同險種之間的分散，但具體實行起來難度極大，原因如下：

　　(1)保費單向轉(zhuǎn)移有失公平。

　　我國氣候和地理地質(zhì)條件差異很大．各地區(qū)面臨的風(fēng)險也很不相同。以洪水為例，四川、湖南、貴州、湖北、浙江、吉林等省份面臨的洪水風(fēng)險極大．而陜西、山西、寧夏、新疆、青海、西藏等省份受洪澇災(zāi)害影響較小，幾乎沒有發(fā)生過洪澇災(zāi)害。加之山西、寧夏等內(nèi)陸省份經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，居民的收入水平不高，保費負(fù)擔(dān)能力較差，倘若建立全國統(tǒng)一參保的巨災(zāi)保險制度。則山西、寧夏等省份只有交納保費的義務(wù)，而從損失概率上講幾乎不能得到任何回報，權(quán)利義務(wù)不對等。這種保費單向轉(zhuǎn)移的作法有違市場經(jīng)濟(jì)等價交換的規(guī)律，還有可能會引起風(fēng)險低發(fā)區(qū)居民的抵觸情緒，損害參保積極性．使其難以推廣下去。而且，要求山西、寧夏省份為浙江等經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的省份交納巨災(zāi)保費，也將加重其經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)．不利于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)建設(shè)。(2)技術(shù)難度大。建國以來我國從未建立過規(guī)范的巨災(zāi)保險制度，無論是技術(shù)水平、保險意識還是建設(shè)經(jīng)驗，各方面條件還很不成熟，在這種情況下“一張保單保全國”，不但進(jìn)一步加大了保單的設(shè)計難度，而且為宣傳和實行該制度要花費相當(dāng)多的人力、物力、財力，如此巨大的工程可能會因困難太大而半途而廢。因此，應(yīng)將有限的精力集中于最需要保障的地區(qū)。

　　(三)保險公司有責(zé)任和實力參與我國的巨災(zāi)保險體系

　　保險具有經(jīng)濟(jì)補償、資金融通、社會管理三大職能，保險公司作為一個經(jīng)濟(jì)實體，能通過分保等經(jīng)濟(jì)手段將各種災(zāi)害事故損失風(fēng)險在盡可能大的范圍乃至全球范圍內(nèi)分散，從而具有強大的補償力：權(quán)利義務(wù)關(guān)系的雙向化使其具有更高的宏觀補償效率，這是其他補償方式所不具備的優(yōu)勢。因此保險補償是一種最具優(yōu)勢的災(zāi)害補償方式，應(yīng)當(dāng)在巨災(zāi)損失的補償中占有重要位置。此外，國內(nèi)保險業(yè)恢復(fù)三十年來，保險實力不斷壯大。截止到2008年底，我國保險資金已經(jīng)達(dá)到3．3萬億元，幾十年的發(fā)展也使保險業(yè)積累了豐富的風(fēng)險管理經(jīng)驗，此外，1995年以前我國曾經(jīng)營過地震等巨災(zāi)保險，也有一定的經(jīng)驗教訓(xùn)可以借鑒。

　　二、建立符合中國國情的巨災(zāi)保障體系——區(qū)域性強制保險

　　盡管經(jīng)過幾十年的飛速發(fā)展，我國保險業(yè)取得了舉世矚目的成就，但是我國國民的保險意識還相當(dāng)?shù)��。?007年我國保險密度為69．6，全球排名第69位，保險深度僅為2．9％，排名第48名，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界平均水平。國民缺乏風(fēng)險觀念，保險意識落后。因此，保險公司參與巨災(zāi)保險制度必須以法律形式強制實施，要求巨災(zāi)區(qū)域所有的財產(chǎn)主(包括居民和企業(yè))廣泛投保巨災(zāi)保險，才能有效發(fā)揮保險大數(shù)定律的作用，否則將可能因為投保不足、逆向選擇嚴(yán)重等問題使保險公司退出巨災(zāi)保險市場。因此，根據(jù)具體國情，借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗，筆者認(rèn)為適合我國國情的巨災(zāi)保障體系應(yīng)當(dāng)是“政府主導(dǎo)，保險公司參與的區(qū)域性強制保險制度”。

　　區(qū)域性強制巨災(zāi)保險制度的基本框架是：保險公司在國家的支持下與政府一同承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險。國家建立統(tǒng)管全國巨災(zāi)保險制度的組織——巨災(zāi)委員會．并開展以下工作

　　(一)風(fēng)險評估和區(qū)劃

　　政府組織氣象、地質(zhì)等有關(guān)專家對全國各地區(qū)進(jìn)行風(fēng)險評估，將受到地震洪澇災(zāi)害嚴(yán)重威脅的地區(qū)分別劃人兩大巨災(zāi)區(qū)。例如，可以將河北、云南、四川、遼寧四省劃為地震區(qū)，將湖南、湖北、浙江等省劃入洪澇區(qū)。如果技術(shù)力量允許，還可以細(xì)分不同風(fēng)險等級。

　　(二)費率厘定和保單設(shè)計

　　作為一種關(guān)乎社會公眾利益的保險計劃，巨災(zāi)保險必須稟持公平公正的原則，由國家組織精算機構(gòu)、災(zāi)害研究機構(gòu)、保險公司等相關(guān)部門根據(jù)巨災(zāi)區(qū)的風(fēng)險特點、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人口數(shù)量、‘財產(chǎn)集中度等情況設(shè)計統(tǒng)一的洪水保險單和地震保險單及費率標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)然，地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展及風(fēng)險狀況不同，其費率和保險金額設(shè)定也應(yīng)有所差異。對面臨巨災(zāi)嚴(yán)重威脅的地區(qū)．要采取足夠高的費率以引導(dǎo)居民和企業(yè)遠(yuǎn)離重災(zāi)區(qū)。

　　保單只承保居民最基本的住房和生活費用，并設(shè)立一定的免賠額和責(zé)任限額，投保人享受國家的費率補貼，使費率控制在投保人可以承受的范圍內(nèi)。

　　(三)立法強制實施

　　我國現(xiàn)有關(guān)于防治自然災(zāi)害的法律只有《防震減災(zāi)法》．相關(guān)的法律體系建設(shè)較為落后，因此要盡快制定《巨災(zāi)保險法》等相關(guān)的巨災(zāi)法律法規(guī)，明確各參與主體的法律地位及其權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

　　國家在洪澇區(qū)和地震區(qū)實行強制巨災(zāi)保險制度，采取各種強制或鼓勵措施要求巨災(zāi)區(qū)內(nèi)所有家庭和企業(yè)都必須參保．如要求貸款銀行履行如實告知貸款人相關(guān)信息的義務(wù)。不購買巨災(zāi)險將無權(quán)獲得銀行貸款；對于參保企業(yè)實行一定的優(yōu)惠政策等。

　　保險公司和巨災(zāi)委員會均可提供巨災(zāi)保險單，為防止巨災(zāi)風(fēng)險過大從而使保險公司破產(chǎn)，國家應(yīng)根據(jù)各公司的承保能力分別對其設(shè)定承保限額。并對該業(yè)務(wù)實行免稅。保險公司在其承保限額內(nèi)向投保人提供巨災(zāi)保險，當(dāng)承保限額已滿或標(biāo)的不符合承保條件時，保險公司可以分保以擴大承保能力或?qū)⑵滢D(zhuǎn)移給巨災(zāi)委員會。巨災(zāi)委員會負(fù)責(zé)剩余巨災(zāi)保險市場的經(jīng)營，并將其承保業(yè)務(wù)的一定比例向再保險市場分出。

　　(四)巨災(zāi)基金

　　巨災(zāi)委員會下設(shè)全國巨災(zāi)保險基金，包括地震基金和洪水基金兩個子基金。巨災(zāi)保險基金由巨災(zāi)保險委員會或者委托信譽度高的專業(yè)投資機構(gòu)代為投資管理，以保證基金的安全和保值增值。地震基金和洪水基金之間有必要進(jìn)行風(fēng)險共擔(dān)．當(dāng)其中一種巨災(zāi)的發(fā)生使其對應(yīng)基金耗竭時，巨災(zāi)委員會有權(quán)動用另一個巨災(zāi)基金中的一定比例資金來救助災(zāi)民。巨災(zāi)基金的來源包括：中央政府撥付的初始準(zhǔn)備金：巨災(zāi)委員會銷售巨災(zāi)保險的保費收入；中央政府和巨災(zāi)區(qū)各級地方政府每年提取的一定比例的財政資金：巨災(zāi)基金的投資收益；巨災(zāi)福利彩票的發(fā)行收入等。此外．巨災(zāi)委員會可以從巨災(zāi)保險基金每年的投資收益中拿出一部分用于居民住宅加固、防災(zāi)工程建設(shè)的補貼．以提高災(zāi)區(qū)抵御風(fēng)險的能力。

　　(五)巨災(zāi)補償順序

　　巨災(zāi)損失的補償順序依次為：災(zāi)民自行負(fù)擔(dān)免賠額內(nèi)損失、保險公司和巨災(zāi)委員會的賠償、再保險市場、巨災(zāi)基金余額。當(dāng)巨災(zāi)損失超過了以上全部賠償能力時，政府可以考慮發(fā)行特別債券籌集救災(zāi)基金，以后逐年償還，以減輕大批救災(zāi)資金一次性大量支出對國民經(jīng)濟(jì)的沖擊。

　　三、各參與主體在區(qū)域性強制保險體系中的角色定位

　　(一)政府

　　在區(qū)域性強制保險制度中，政府占有主導(dǎo)地位，需要承擔(dān)包括：制定法律、設(shè)計保單、負(fù)責(zé)剩余保險市場、管理巨災(zāi)基金、費率補貼等多項責(zé)任。災(zāi)區(qū)各級地方政府應(yīng)積極參與巨災(zāi)體系建設(shè)，按照國家規(guī)定每年從地方財政收入中提取一部分上交巨災(zāi)保險基金：通過廣泛的宣傳使民眾能夠了解巨災(zāi)保險的必要性．取得當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)的理解和支持：配合保險公司的工作．加強當(dāng)?shù)胤篮榉罏?zāi)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。

　　(二)保險公司

　　保險公司與政府共擔(dān)風(fēng)險，扮演承保和代理銷售的雙重角色。一方面，保險公司要在規(guī)定的限額內(nèi)提供巨災(zāi)保險。收取保費并在巨災(zāi)事故發(fā)生后及時賠付，享受免稅等優(yōu)惠政策：另一方面，當(dāng)超過限額或投保標(biāo)的不符合承保條件時，保險公司可以將其轉(zhuǎn)移給巨災(zāi)委員會，起到代理銷售保單的目的，并按約定向巨災(zāi)委員會收取一定手續(xù)費。

　　核保工作及后續(xù)的風(fēng)險控制和防災(zāi)防損也由保險公司負(fù)責(zé)．保險公司要定期檢查標(biāo)的的安全狀況，一旦發(fā)現(xiàn)重大安全隱患要及時通知投保人予以整改，否則有權(quán)增加保費或解除合同；反之對采取有力防災(zāi)措施的財產(chǎn)主提供費率優(yōu)惠。巨災(zāi)事故發(fā)生后，保險公司有義務(wù)根據(jù)保險責(zé)任向被保險人提供保險賠償。借助于保險公司龐大的銷售網(wǎng)絡(luò)和豐富的風(fēng)險管理經(jīng)驗，巨災(zāi)保險委員會不但擴大了承保面。節(jié)省了管理費用，而且有效控制了風(fēng)險。

　　(三)投保人

　　洪澇區(qū)和地震區(qū)域的所有居民和企業(yè)都必須按照法律規(guī)定分別投保洪水保險和地震保險，享受政府補貼，定期交納保費。處于高風(fēng)險區(qū)且重復(fù)遭受巨災(zāi)損失仍拒不投保的，災(zāi)后無權(quán)享受與其他居民同等水平的政府救濟(jì)；巨災(zāi)保險費可以作為企業(yè)成本列支，在稅前扣除，未參保的企業(yè)無權(quán)向銀行申請貸款。

　　投保人可根據(jù)其投保財產(chǎn)價值和經(jīng)濟(jì)能力自主選擇保險金額，有義務(wù)接受保險公司的核保和定期檢查，接受保險公司防災(zāi)防損的建議。采取有效措施改善標(biāo)的風(fēng)險狀況。巨災(zāi)發(fā)生后，投保人有權(quán)就標(biāo)的損失向保險公司或巨災(zāi)委員會索賠以及有權(quán)就防災(zāi)費用向巨災(zāi)委員會申請資金補貼。

　　(四)資本市場

　　巨災(zāi)風(fēng)險證券是保險業(yè)在遭受嚴(yán)重的承保損失和資本市場投資損失的雙重打擊下，迫于生存和競爭的壓力而產(chǎn)生發(fā)展起來的。自從1992年l2月芝加哥交易所(CBOT)發(fā)行第一個巨災(zāi)期權(quán)后，越來越多的巨災(zāi)金融衍生工具被開發(fā)出來。有關(guān)資料顯示。1994年以來全球大約有50多家再保險公司和投資銀行發(fā)行了價值165億美元保險聯(lián)結(jié)證券，其中近2／3與巨災(zāi)風(fēng)險有關(guān)。保險風(fēng)險證券化是一項系統(tǒng)工程，對保險市場和證券市場都有很高要求。與發(fā)達(dá)國家相比，我國受技術(shù)、法律、會計、資本市場等條件所限．目前設(shè)計出巨災(zāi)風(fēng)險證券并實際運作還不太現(xiàn)實。但保險風(fēng)險證券化作為一種能夠在更廣泛范圍內(nèi)有效分散巨災(zāi)風(fēng)險的方式，將是我國巨災(zāi)保險的一個必然發(fā)展方向．并將成為我國巨災(zāi)體系的重要融資方式之一。因此我們要繼續(xù)推動國內(nèi)資本市場發(fā)展，加強巨災(zāi)數(shù)據(jù)的收集，及時跟蹤國際巨災(zāi)保險證券化的最新理論．加強與有成功經(jīng)驗國家的技術(shù)溝通，為今后巨災(zāi)保險市場與資本市場的融合創(chuàng)造條件。

　　(五)福利彩票

　　1998年，中國福利彩票發(fā)行中心曾發(fā)行“抗洪賑災(zāi)彩票”，全國銷售額為50億元，所籌15億元公益金全額上繳國家財政用于災(zāi)后重建。筆者認(rèn)為．可以通過定期發(fā)行類似于“抗洪賑災(zāi)彩票”的巨災(zāi)福利彩票，為巨災(zāi)基金融資，平時積累，未雨綢繆。在現(xiàn)階段，可以由民政部作為巨災(zāi)風(fēng)險彩票的發(fā)行主體，發(fā)行收入納入全國巨災(zāi)保險基金。