責任保險不僅是保險業(yè)的重要分支，也是社會發(fā)展進步的重要標志。

　　責任保險是隨著社會經濟發(fā)展、法律法規(guī)體系的完善和公民維權意識的提高而逐步發(fā)展起來的。我國責任保險發(fā)展起步較晚，但目前發(fā)展已具有一定規(guī)模和影響力。責任保險本身具有較強的社會管理功能，它與社會生產和人民生活息息相關。其主要作用是在公民或消費者的人身受到傷害或經濟利益受到侵害時給予及時的經濟補償。在世界各國，政府通過立法強制開展的保險中，責任保險種類最多。如汽車第三者責任保險、雇主責任保險、公眾責任保險、產品責任保險等，這些都被不同國家的政府作為重要的保護公民權益和消費者利益的手段加以運用。最近通過的《中華人民共和國道路交通安全法》，確立了我國開展機動車輛第三者責任險強制保險的法律地位，這將進一步促進我國保險業(yè)社會管理功能的發(fā)揮。

　　責任保險是社會發(fā)展進步的重要標志

　　改革開放以來，我國責任保險得到長足的發(fā)展，2003年我國責任保險保費收入為34.82億元，占財產保險的4％，而全球責任保險占財產保險業(yè)務總量的平均比重已經超過15％，歐美等發(fā)達國家這一比重高達30-50％。2003年人保財險的責任保險占全部業(yè)務收入的4.13％，占同期全國責任保險市場份額的71.94％。

　　國際保險發(fā)展的歷史表明，責任保險不僅是保險業(yè)的重要分支，也是社會發(fā)展進步的重要標志，是法制社會的重要成果。責任保險的發(fā)展程度是衡量一國或地區(qū)財產保險業(yè)發(fā)達與否的重要指標，也是反映財產保險市場險種結構是否良好的主要參照。目前我國責任保險的發(fā)展還處于起步階段，與西方發(fā)達國家相比，在產品種類、保費收入、發(fā)展速度、經營環(huán)境等各方面還存在差距。我國責任保險發(fā)展的現(xiàn)狀不僅與我國保險業(yè)發(fā)展的整體面貌不協(xié)調，也難以滿足我國經濟發(fā)展和社會需要。

　　我國責任保險的發(fā)展主要呈現(xiàn)以下幾個特點：

　�。ㄒ唬┴熑伪ｋU的發(fā)展與法制化建設程度密切相關。由于我國的國民法制意識相對落后，較少有責任風險意識超前的情況，因此國家法律法規(guī)的頒布實施對責任保險的市場需求影響極大。例如《旅行社管理條例》的出臺成為旅行社責任保險開辦的契機，而《醫(yī)療事故處理條例》的頒布極大促進了醫(yī)療責任保險的發(fā)展。今年開始實施的《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》體現(xiàn)了保護人民生命健康的精神，社會經營主體對人身損害的賠償責任明顯加大，其所面臨的民事責任風險將明顯增加，是近年來發(fā)展責任保險的最大利好消息。

　�。ǘ�）責任保險市場整體表現(xiàn)為供給不足。發(fā)展滯后�？v觀我國保險市場，競爭日趨激烈，但是相對其他險種而言，責任保險的市場競爭激烈程度要低得多。到目前為止，責任保險尚未形成獨立的市場體系，絕大多數(shù)的業(yè)務是從屬于傳統(tǒng)業(yè)務，與其它險種相比發(fā)展滯后。

　�。ㄈ�）地區(qū)間業(yè)務發(fā)展不平衡。我國各地區(qū)發(fā)展責任保險的情況差異很大。從國際上責任保險發(fā)展的一般規(guī)律看，經濟越發(fā)達，責任保險業(yè)務就應當越發(fā)達。從人保公司的經營情況看，經濟欠發(fā)達的西部地區(qū)由于缺乏資源，責任保險發(fā)展緩慢，業(yè)務占比偏低。但是很多經濟發(fā)達的沿海地區(qū)責任保險業(yè)務發(fā)展狀況也不理想，主要是由于責任保險業(yè)務比較分散，開展難度大，保費獲取成本大于其他業(yè)務，因此業(yè)務人員展業(yè)積極性不高。

　　諸多因素制約責任保險發(fā)展

　�。ㄒ唬┓ㄖ苹�程度相對落后，法律制度不夠健全。責任保險的發(fā)展與國家法律的發(fā)展密切相關。法制環(huán)境不健全是制約責任保險發(fā)展的主要因素之一。目前，我國的法律法規(guī)不夠細化，社會生活的許多領域還沒有相關立法，造成實際生活中許多損害責任認定不清，導致許多責任保險的開展缺乏必要的法制條件。

　�。ǘ�）公民法律意識不強。近年來我國公民的依法索賠意識有了較大提高，尤其是沿海發(fā)達地區(qū)。但是相對法制化建設完善的國家，我國公民的法律意識應當說還有較大差距，內陸省份更是如此。各種社會經濟主體在投保時對自身利益考慮較多，而對作為“第三者”的社會公眾的利益考慮陜少，責任保險的拓展難度遠遠大于其他財產類保險。

　�。ㄈ�）責任保險經營技術落后，缺乏專業(yè)技術人才。責任保險在技術方面相對復雜，為了準確衡量實際風險的大小，一般都要通過專業(yè)技術人員進行科學的風險評估。但是目前由于沒有足夠的專業(yè)技術人才，經營技術相對落后，責任保險的風險定價尚不夠科學，從而造成各公司責任保險經營不穩(wěn)定，同時也限制了責任保險社會管理功能的發(fā)揮。

　�。ㄋ模┰俦ｋU等風險分散渠道成本過高。保險公司在承保了高風險的責任保險業(yè)務以后，根據(jù)自身承保能力需要向再保險公司進行風險分散。各保險公司為尋求充分的業(yè)務技術支持，通常選擇國際市場上知名的再保險公司辦理責任保險等高風險業(yè)務的再保險。但是“9.11”和“安然事件”以后，國際再保險市場受到較大沖擊，分保費率快速上漲，條件逐步嚴格化。國內的保險公司只能相應提高承保費率和承保條件，否則高風險業(yè)務就無法實現(xiàn)風險分散。這種情況使國內保險市場責任保險的供給進一步被壓縮，需求受到抑制。

　　發(fā)展責任保險需要良好的制度環(huán)境

　�。ㄒ唬┓e極促進法制化建設。我國正處于法制化建設的高速發(fā)展時期，但是民事法律法規(guī)還不夠健全，特別是有關民事賠償責任的規(guī)定缺乏力度，建議監(jiān)管部門和政府有關部門在各種法律法規(guī)的研究制定過程中充分考慮這些問題，為保險業(yè)特別是責任保險的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

　　（二）借鑒國外成熟的發(fā)展經驗。目前，發(fā)達國家責任保險市場發(fā)展較為成熟，在開發(fā)國內責任保險市場的過程中，有必要借鑒國外成功的市場開發(fā)經驗，并結合我國國情，逐步形成有中國特色的責任保險發(fā)展模式。

　　（三）加大社會法制宣傳和保險宣傳。應持之以恒地提高國民法律意識和保險意識，相信通過社會各界的不懈努力，一定能夠在法制化建設的過程中，培育出適合責任保險發(fā)展的社會環(huán)境。同時還應當進一步加大保險的宣傳力度，讓社會各界更加了解責任保險，有效發(fā)揮責任保險的社會管理職能。

　　（四）加強專業(yè)人才的培養(yǎng)。責任保險是高風險、高技術性的領域，對從業(yè)人員的素質要求較高。人員素質的高低不僅影響責任保險的業(yè)務發(fā)展規(guī)模，更決定了其業(yè)務發(fā)展質量。保險公司應盡快培養(yǎng)和儲備一批具有保險、法律和相關業(yè)務領域知識的復合型人才，建立責任保險人才庫，為大力發(fā)展責任保險、推動業(yè)務穩(wěn)步健康發(fā)展打下堅實的基礎。責任保險市場前景廣闊

　　可以預見，在未來幾年內，隨著我國經濟的高速發(fā)展和法制化建設的不斷深入，責任保險市場必將呈現(xiàn)供需兩旺的態(tài)勢，市場發(fā)展前景廣闊。

　�。ㄒ唬┴熑伪ｋU的需求將不斷擴大。近年來我國制定、修訂了一系列法律法規(guī)，對責任保險的發(fā)展具有很大的推動作用。隨著我國法制不斷完善，人民生活水平逐步提高，群眾的維權意識將不斷上升，經濟生活中產生的民事法律責任糾紛會大量出現(xiàn)，社會各界對轉嫁責任風險的需求必將進一步提高，這為責任保險發(fā)揮其社會管理功能提供了空間。

　�。ǘ�）責任保險的供給將不斷增加。從國際保險市場的發(fā)展趨勢來看，隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展，責任保險將不斷發(fā)展壯大，成為支持財產保險可持續(xù)發(fā)展的重要動力。各家保險公司都將加大市場拓展力度，不斷提供新的保險產品，增加市場供給。

　　人保財險歷來重視責任保險工作，近年來責任保險業(yè)務有了較快的發(fā)展，目前已經擁有全國性責任保險產品40余種，產品日益豐富，拓展力度不斷加大。今年公司已經將調整業(yè)務結構、發(fā)展責任保險作為工作的重點之一，進一步增加投入，加大產品和市場開發(fā)力度，大力促進責任險業(yè)務的發(fā)展，從服務國民經濟全局的高度來看待責任保險發(fā)展的問題，為穩(wěn)定社會，造福人民多做貢獻。

　　責任保險在保障人民群眾利益，促進國家安全生產，維護社會穩(wěn)定，以及建立健全社會保障體系等方面發(fā)揮著重要作用。目前我國責任保險的發(fā)展還不能完全滿足我國經濟發(fā)展和社會需要，因此大力發(fā)展責任保險非常必要。隨著我國經濟的不斷發(fā)展、法制建設的完善，責任保險發(fā)展前景將更加廣闊。通過保險行業(yè)以及社會各界的共同努力，責任保險一定能夠做大做強，發(fā)揮其強大的社會管理功能，為我國經濟建設做出更大的貢獻。