實(shí)施西部大開(kāi)發(fā)是世紀(jì)之交黨中央作出的重大決策，是新世紀(jì)西部地區(qū)十分難得的加快發(fā)展，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)全國(guó)可持續(xù)發(fā)展的歷史機(jī)遇。西部大開(kāi)發(fā)是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的系統(tǒng)工程，其實(shí)現(xiàn)需要一系列的政策配套和相關(guān)措施。保險(xiǎn)業(yè)為西部大開(kāi)發(fā)提供經(jīng)濟(jì)保障與保駕護(hù)航，既是保險(xiǎn)業(yè)難得的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也是保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的時(shí)代賦予的光榮且艱巨的重任。保險(xiǎn)業(yè)支持西部大開(kāi)發(fā)問(wèn)題，是我們當(dāng)前乃至未來(lái)需要著力研究的全新課題。

　　一、西部社會(huì)經(jīng)濟(jì)及保險(xiǎn)市場(chǎng)的基本狀況

　�。ㄒ唬┪鞑拷�(jīng)濟(jì)社會(huì)及其保險(xiǎn)市場(chǎng)的基本特點(diǎn)

　　西部地區(qū)有6省3區(qū)1市，540萬(wàn)平方公里，2.85億人口，占全國(guó)人口的22.83％，在礦產(chǎn)、能源、動(dòng)植物、水利、旅游等方面有明顯的優(yōu)勢(shì)。建國(guó)50年特別是改革開(kāi)放20年來(lái)，西部經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和人文環(huán)境等方面發(fā)生了深刻的變化。1997年和1999年西部地區(qū)GDP分別為10754.89和12128.29億元，兩年間增長(zhǎng)約6.2％。我國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)以來(lái)的近二十年，西部保險(xiǎn)業(yè)也有了長(zhǎng)足的發(fā)展。從西南四省區(qū)來(lái)看，1999年末，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額164.3億元，保費(fèi)收入103.7億元，其中產(chǎn)險(xiǎn)占47.06％，壽險(xiǎn)占52.94％；有各類(lèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其營(yíng)業(yè)部和辦事處887家，從業(yè)人員1.4萬(wàn)人；賠款支出42，2億元，其中壽險(xiǎn)占39.98％，產(chǎn)險(xiǎn)占60.02％。西部地區(qū)的保險(xiǎn)服務(wù)對(duì)西部的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定和家庭或個(gè)人的生活安定，發(fā)揮了積極的作用，并為支持西部大開(kāi)發(fā)奠定了初步的保險(xiǎn)制度和市場(chǎng)基礎(chǔ)。

　　（二）西部經(jīng)濟(jì)社會(huì)及保險(xiǎn)市場(chǎng)的突出問(wèn)題

　　橫向來(lái)看，特別與東部地區(qū)相比，西部地區(qū)目前較為突出的問(wèn)題是：人口密度不高；城市化程度較低；經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體水平仍較落后。1999年西部地區(qū)GDP為12128.29億元，同年?yáng)|部地區(qū)GDP為51620.40億元。1997年西部地區(qū)人均GDP為3773.65元，與同年全國(guó)人均GDP為5990.90元的水平有較大差距；基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的瓶頸制約明顯；生態(tài)環(huán)境日趨惡化，需切實(shí)加以保護(hù)；國(guó)有大中型企業(yè)改革任務(wù)繁重，下崗再就業(yè)工程壓力大；產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重不合理；高科技含量大的拳頭產(chǎn)品不多，產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力普遍較弱。1997年，西部地區(qū)的保險(xiǎn)密度約為52元／人均，保險(xiǎn)深度1.38％；同期全國(guó)同類(lèi)指標(biāo)的平均水平分別為88元／人均和1.40％；上海市和廣東�。▋H人保系統(tǒng)）的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度分別為598元／人均和2.61％；163元／人均和1.59％。西部保險(xiǎn)業(yè)與全國(guó)平均水平和發(fā)達(dá)省市仍有較大的差距。目前，西部地區(qū)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平還不高；保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)總體偏低，直接影響到保險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)量，給保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)帶來(lái)不利；現(xiàn)代化信息技術(shù)開(kāi)發(fā)利用成份低；創(chuàng)新改革步伐較小，改革新舉措出臺(tái)也較為遲緩；受經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支付能力、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、民風(fēng)民俗、宗教信仰等的制約，保險(xiǎn)市場(chǎng)需求還不夠旺盛。

　　二、西部大開(kāi)發(fā)中保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展契機(jī)與挑戰(zhàn)

　�。ㄒ唬┪鞑看箝_(kāi)發(fā)是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的良好機(jī)遇

　　1.保險(xiǎn)業(yè)新的保費(fèi)和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。西部地區(qū)在礦產(chǎn)、能源、水利、旅游等方面的資源，伴隨西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略決策的逐步實(shí)施而得以開(kāi)發(fā)和利用。基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和資源開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的落實(shí)、生態(tài)保護(hù)和水利工程的興起、高新科技的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用、旅游特色線路的改造和開(kāi)發(fā)等，需要安全和經(jīng)濟(jì)保障機(jī)制的配套。西部開(kāi)發(fā)的直接受益是西部經(jīng)濟(jì)以及全國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。西部開(kāi)發(fā)帶來(lái)的西部綜合實(shí)力的提高，將為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造一定的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)業(yè)作為處理風(fēng)險(xiǎn)、提供風(fēng)險(xiǎn)保障的金融服務(wù)業(yè)，抓住機(jī)遇將帶來(lái)新的保險(xiǎn)費(fèi)和其它相關(guān)業(yè)務(wù)，如投融資、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢(xún)等新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　2.西部保險(xiǎn)市場(chǎng)的培育和健全。西部地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)發(fā)展至今，多家辦保險(xiǎn)的有競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)已初步形成。但西部保險(xiǎn)市場(chǎng)主體仍較少，僅8家保險(xiǎn)公司（6家全國(guó)性、2家區(qū)域性），市場(chǎng)行為有待規(guī)范、市場(chǎng)規(guī)則需要完善。一個(gè)健全和發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，除提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)公司外，還需有保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)公估以及其它中介，而西部保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)只有1家專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)代理公司；需分散保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)；需風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較高并有支付能力的投保人或被保險(xiǎn)人。西部大開(kāi)發(fā)的資金資源按市場(chǎng)規(guī)律和國(guó)際慣例來(lái)配置，將促進(jìn)包括保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人以及再保險(xiǎn)人和其它相關(guān)組織在內(nèi)的保險(xiǎn)市場(chǎng)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)的重構(gòu)。資源有效配置的結(jié)果帶來(lái)西部保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制的培育和健全的大好時(shí)機(jī)。

　　3.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和服務(wù)質(zhì)量的改善。西部保險(xiǎn)業(yè)為支持西部大開(kāi)發(fā)創(chuàng)造了初步的基礎(chǔ)條件，西部開(kāi)發(fā)反過(guò)來(lái)也對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了更新和更高的要求。保險(xiǎn)業(yè)既要鞏固和完善效益好的業(yè)務(wù)，又需銳意進(jìn)取，不斷探索創(chuàng)新，以新的姿態(tài)、新的面貌為西部大開(kāi)發(fā)提供優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)。西部開(kāi)發(fā)是保險(xiǎn)業(yè)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和改善服務(wù)質(zhì)量的大好契機(jī)，為此，要推進(jìn)西部保險(xiǎn)體制改革，轉(zhuǎn)化內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制，建立管理嚴(yán)密和靈活高效的運(yùn)行機(jī)制，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活力和動(dòng)力，加強(qiáng)內(nèi)控管理和成本節(jié)約，積極調(diào)整和開(kāi)拓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高保險(xiǎn)服務(wù)的綜合質(zhì)量，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)自身與支持西部開(kāi)發(fā)的有機(jī)結(jié)合和同步發(fā)展。

　　4.引進(jìn)東部與外國(guó)保險(xiǎn)資本和先進(jìn)技術(shù)。西部大開(kāi)發(fā)是一項(xiàng)需要資本投入、建設(shè)周期長(zhǎng)且任務(wù)艱巨的系統(tǒng)工程，需各經(jīng)濟(jì)職能部門(mén)的不懈努力和通力合作。我國(guó)財(cái)政比較困難；國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)和歷史虧損影響貸款；西部資本市場(chǎng)不夠發(fā)達(dá)限制了融資；內(nèi)資保險(xiǎn)業(yè)資本金相對(duì)于不斷增大的承保標(biāo)的金額而相對(duì)不足。西部大開(kāi)發(fā)需要采取財(cái)政投入、資本市場(chǎng)融資、中外合資產(chǎn)業(yè)基金、個(gè)人投資等多種方式形成大量資本。西部大開(kāi)發(fā)對(duì)資本的需求，是引進(jìn)東部和外國(guó)資本的一次良機(jī)，也是西部保險(xiǎn)業(yè)引進(jìn)東部和外國(guó)保險(xiǎn)資本及技術(shù)，克服西部保險(xiǎn)資本相對(duì)不足和技術(shù)水平較低的歷史機(jī)遇。

　�。ǘ�）西部大開(kāi)發(fā)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的要求和挑戰(zhàn)

　　1.要求提供西部大開(kāi)發(fā)配套的保險(xiǎn)保障支持。隨著西部基礎(chǔ)設(shè)施的逐步改善和建設(shè)，對(duì)公路、鐵路、機(jī)場(chǎng)、電訊和水利等重大項(xiàng)目，要求保險(xiǎn)業(yè)提供工程保險(xiǎn)保障和特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，并積極開(kāi)辦與重大項(xiàng)目相配套的建筑工程人身保險(xiǎn)等險(xiǎn)種；積極支持西部生態(tài)環(huán)境保護(hù)，加緊落實(shí)天然林保護(hù)工程和商品林建設(shè)項(xiàng)目。對(duì)生態(tài)有重大影響的重要地段的林木，由政策性保險(xiǎn)公司有所選擇并逐步開(kāi)辦林木（火災(zāi)）保險(xiǎn)；結(jié)合西部區(qū)域經(jīng)濟(jì)以農(nóng)業(yè)為主要產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，支持種植業(yè)的優(yōu)質(zhì)稻、油、果、茶的示范基地建設(shè)，和畜牧業(yè)的畜禽良種工程、牧區(qū)人草畜“三配套”工程建設(shè)，由政策性保險(xiǎn)公司或政策扶持下的商業(yè)保險(xiǎn)公司，試辦或恢復(fù)與特色農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)對(duì)應(yīng)的農(nóng)作物保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)；積極支持西部科技和教育的發(fā)展，對(duì)信息、環(huán)保、資源利用等高新技術(shù)的推廣和應(yīng)用中的風(fēng)險(xiǎn)，給予相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)咨詢(xún)并在符合承保原則下進(jìn)行必要的保險(xiǎn)保障。風(fēng)險(xiǎn)投資下的保險(xiǎn)保障或高技術(shù)推廣和應(yīng)用的保險(xiǎn)問(wèn)題，再保險(xiǎn)是分散保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)方式，強(qiáng)化和健全再保險(xiǎn)公司的職能和作用應(yīng)成為當(dāng)務(wù)之急。勞合社中的辛迪加承保方式，為內(nèi)資保險(xiǎn)聯(lián)合承保高技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)提供了參考并可資借鑒用于西部高風(fēng)險(xiǎn)承保的經(jīng)驗(yàn)；此外，西部開(kāi)發(fā)還需要開(kāi)辦和拓展與教育發(fā)展的助學(xué)貸款、教育項(xiàng)目投入和旅游相配套的人身（信用）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身意外傷害保險(xiǎn)。

　　2.要求給予西部大開(kāi)發(fā)力所能及的資金支持。保險(xiǎn)為支持西部大開(kāi)發(fā)還應(yīng)當(dāng)配合國(guó)家的銀行信貸和財(cái)政政策，給予西部開(kāi)發(fā)建設(shè)一定的資金支持。保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入與保險(xiǎn)賠款之間存在時(shí)間差和規(guī)模差，決定了一定規(guī)模的可運(yùn)用的保險(xiǎn)資金。除業(yè)已出臺(tái)的保險(xiǎn)資金運(yùn)用規(guī)定外，保險(xiǎn)業(yè)資金對(duì)西部開(kāi)發(fā)的投資，應(yīng)當(dāng)有一些特殊的傾斜政策。可以考慮將保險(xiǎn)業(yè)資金的一定比例購(gòu)買(mǎi)西部企業(yè)發(fā)行的風(fēng)險(xiǎn)不太高且有一定效益的債券，既可以緩解國(guó)家財(cái)政困難，又可以使西部得到資金上的支持，此其一。保險(xiǎn)業(yè)將資產(chǎn)的一定比例投資西部證券投資基金，或者選擇一批經(jīng)過(guò)項(xiàng)目評(píng)估或預(yù)測(cè)的有長(zhǎng)遠(yuǎn)效益的工程項(xiàng)目，對(duì)其進(jìn)行不超過(guò)一定金額的直接投資，此其二。保險(xiǎn)業(yè)資金大多具有長(zhǎng)期、負(fù)債性特征，保險(xiǎn)資金投資的安全、風(fēng)險(xiǎn)、效益應(yīng)是保險(xiǎn)業(yè)資金支持西部開(kāi)發(fā)需要平衡的問(wèn)題。出臺(tái)一定的稅收和利潤(rùn)分配上的優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)資金支持西部建設(shè)和西部保險(xiǎn)業(yè)的資金留在西部運(yùn)用，可以增加保險(xiǎn)業(yè)支持西部的力度，此其三。

　　3.為西部大開(kāi)發(fā)提供風(fēng)險(xiǎn)管理和其它咨詢(xún)服務(wù)。除傳統(tǒng)的提供風(fēng)險(xiǎn)保障外，保險(xiǎn)業(yè)還在風(fēng)險(xiǎn)管理和咨詢(xún)方面保持有別于其他金融機(jī)構(gòu)的一定優(yōu)勢(shì)。西部大開(kāi)發(fā)作為一項(xiàng)長(zhǎng)期艱巨的工程，貫穿著不確定性和風(fēng)險(xiǎn)。有些風(fēng)險(xiǎn)是不可保的，有些風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)后不可獲得全額補(bǔ)償?shù)�。支持西部開(kāi)發(fā)的保險(xiǎn)服務(wù)應(yīng)當(dāng)是全方位的服務(wù)，不僅可以為開(kāi)發(fā)中所遭遇的風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)保障，而且還可對(duì)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目選擇中的風(fēng)險(xiǎn)分析、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)隱患、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)以及項(xiàng)目安全計(jì)劃設(shè)計(jì)等，給予風(fēng)險(xiǎn)管理的咨詢(xún)。保險(xiǎn)業(yè)指導(dǎo)或直接參與西部開(kāi)發(fā)的防災(zāi)防損，可以減少社會(huì)和企業(yè)的經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)防災(zāi)還可促效益。支持西部開(kāi)發(fā)的保險(xiǎn)服務(wù)，還對(duì)西部大中型企業(yè)的深化改革、試點(diǎn)進(jìn)行大中型企業(yè)員工福利計(jì)劃的設(shè)計(jì)或建議、幫助企業(yè)的長(zhǎng)期保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃的安排，具有十分積極的促進(jìn)作用。建立保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制度，抽調(diào)公司專(zhuān)業(yè)素質(zhì)高的精兵強(qiáng)將，組成風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢(xún)部門(mén)（可歸屬核保部），為大中型項(xiàng)目實(shí)行追蹤和風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。

　　三、保險(xiǎn)業(yè)支持西部大開(kāi)發(fā)需要處理的關(guān)系和政策配套

　�。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)業(yè)支持西部大開(kāi)發(fā)需要正確處理的幾對(duì)關(guān)系

　　1.保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展速度與其經(jīng)濟(jì)效益的關(guān)系。經(jīng)濟(jì)活動(dòng)要講成本和效益，保險(xiǎn)服務(wù)也不例外。面對(duì)西部大開(kāi)發(fā)的機(jī)遇，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不應(yīng)在機(jī)構(gòu)設(shè)置和險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)等方面一哄而上；不能只重保險(xiǎn)費(fèi)的絕對(duì)增長(zhǎng)而輕業(yè)務(wù)質(zhì)量；不顧保險(xiǎn)公司償付能力而超范圍承保。相反，必須實(shí)事求是，量力而行，走集約化經(jīng)營(yíng)之路。超常的、脫離效益的發(fā)展速度，終將阻礙保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。另一方面，保險(xiǎn)業(yè)在西部大開(kāi)發(fā)中又不能只追求經(jīng)濟(jì)效益而不考慮社會(huì)效益；不應(yīng)墨守陳規(guī)、不講發(fā)展速度；缺乏發(fā)展的壓力和動(dòng)力，便談不上追求良好的效益。保險(xiǎn)業(yè)要立足國(guó)家的實(shí)際，解放思想，適應(yīng)外部環(huán)境，勇于改革，尋求對(duì)策，使效益建立在發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)上。

　　2.保險(xiǎn)業(yè)支持西部發(fā)展與防范和化解自身風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。西部大開(kāi)發(fā)的實(shí)施需保險(xiǎn)業(yè)的支持和保駕護(hù)航，保險(xiǎn)業(yè)能夠不負(fù)重望的前提之一，是有雄厚的提供風(fēng)險(xiǎn)保障和自身抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)有的是顯性風(fēng)險(xiǎn)，有的是隱性風(fēng)險(xiǎn)；有的是宏觀風(fēng)險(xiǎn)，有的是微觀風(fēng)險(xiǎn)�？偟目磥�(lái)，近年保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)主要的微觀表現(xiàn)是：承保決策短期化風(fēng)險(xiǎn)；核賠中的錯(cuò)賠、濫賠和惜賠風(fēng)險(xiǎn)；壽險(xiǎn)利差損風(fēng)險(xiǎn)；償付能力缺乏嚴(yán)格核算甚至核算有誤的風(fēng)險(xiǎn)；固定資產(chǎn)規(guī)模過(guò)大和不良資產(chǎn)余額偏多等風(fēng)險(xiǎn)。防范和化解這些保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，需規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序、控制保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本、剝離不良資產(chǎn)、完善核保核賠以及精算制度、加強(qiáng)監(jiān)管制度建設(shè)、壯大償付能力，等等；同時(shí)維護(hù)保險(xiǎn)保障基金的穩(wěn)定和積累，提高公眾對(duì)保險(xiǎn)的預(yù)期和信譽(yù)。惟此，保險(xiǎn)業(yè)方有足夠的底蘊(yùn)持續(xù)經(jīng)營(yíng)并在支持西部開(kāi)發(fā)中大顯身手。

　　3.政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)系。結(jié)合西部的特點(diǎn)和開(kāi)發(fā)西部的重點(diǎn)，商業(yè)性保險(xiǎn)是支持西部建設(shè)、提供風(fēng)險(xiǎn)保障的主要保險(xiǎn)形式。除商業(yè)性保險(xiǎn)外，西部大開(kāi)發(fā)需要政策性保險(xiǎn)，甚至一些建設(shè)項(xiàng)目對(duì)政策性保險(xiǎn)的依賴(lài)是不可或缺的。一是商業(yè)性保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大、效益欠佳，而西部開(kāi)發(fā)中必須發(fā)展的項(xiàng)目（如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、林木保險(xiǎn)），缺乏介入動(dòng)力；二是國(guó)家將給予西部開(kāi)發(fā)一定的政策扶持，為政策性保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造必要的制度條件；三是西部開(kāi)發(fā)中缺乏政策性保險(xiǎn)公司，其它商業(yè)性保險(xiǎn)公司就會(huì)被迫變成商業(yè)和政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)政企不清的保險(xiǎn)公司，或者使得商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)部分政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)職能和產(chǎn)權(quán)變得混淆。政策性保險(xiǎn)的發(fā)展，要根據(jù)西部實(shí)際所需而設(shè)，要結(jié)合國(guó)家許可的財(cái)力而設(shè)。政策性保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)原則上不應(yīng)交叉。商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)介入政策性業(yè)務(wù)，需設(shè)置業(yè)務(wù)專(zhuān)戶(hù)，且國(guó)家在資金和稅收上也應(yīng)給予扶持。

　　4.內(nèi)資保險(xiǎn)和內(nèi)外資保險(xiǎn)之間的關(guān)系。中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)共保、異地承保及統(tǒng)括保單作出了新的規(guī)定，突破了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)傳統(tǒng)的依靠機(jī)構(gòu)和人員擴(kuò)張從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張的經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和提高內(nèi)資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力產(chǎn)生積極的影響。短期內(nèi)主要來(lái)自于內(nèi)資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間和同一公司內(nèi)部各一級(jí)分公司之間的、對(duì)西部開(kāi)發(fā)中的大型項(xiàng)目的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)將逐步加劇。加入WTO的一段時(shí)間后，內(nèi)資保險(xiǎn)和內(nèi)資與外資保險(xiǎn)之間將使競(jìng)爭(zhēng)變得更加激烈。為防止保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)一步明確規(guī)范共保比例、異地承保和統(tǒng)括保單的實(shí)施細(xì)節(jié)，對(duì)外資保險(xiǎn)隨地域和業(yè)務(wù)范圍的放寬后共保和異地承保作出規(guī)定，有針對(duì)地強(qiáng)化新形式下的監(jiān)管力度，確保西部保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定并使得西部保險(xiǎn)業(yè)有根本的發(fā)展。此外，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)區(qū)域從行政向經(jīng)濟(jì)區(qū)域的放開(kāi)，也是迎接外資保險(xiǎn)挑戰(zhàn)所需要考慮的政策主張。

　　5.保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的人才引進(jìn)與人員培訓(xùn)的關(guān)系。西部大開(kāi)發(fā)不僅需要資金而且需要大量高素質(zhì)的建設(shè)者。西部一些地區(qū)（如成都、西安）人才資源豐富，但是精通現(xiàn)代保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)、保險(xiǎn)公司管理和運(yùn)作等相關(guān)的專(zhuān)業(yè)人才相對(duì)奇缺。關(guān)于人才問(wèn)題，一是提供優(yōu)惠條件從東部和國(guó)外引進(jìn)；二是改革用人機(jī)制和生活工作條件，留住西部現(xiàn)有人才；三是加強(qiáng)西部教育投入、從業(yè)人員的培訓(xùn)，提高全民和業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)。加大力度分期分批落實(shí)保險(xiǎn)公司領(lǐng)導(dǎo)干部和從業(yè)人員的培訓(xùn)；選派優(yōu)秀的管理者到東部保險(xiǎn)公司鍛煉，或選派東部高素質(zhì)保險(xiǎn)管理者支持西部保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理；留出適當(dāng)?shù)奈恢梦�收�?yīng)屆大學(xué)生和研究生。

　　（二）保險(xiǎn)業(yè)支持西部大開(kāi)發(fā)需要國(guó)家的政策配套

　　1.西部保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的財(cái)稅政策和優(yōu)惠稅率。東西部保險(xiǎn)業(yè)在業(yè)務(wù)規(guī)模和利潤(rùn)水平，從而在納稅基數(shù)和留利水平以及資本積累上均存在較大的差距；外資保險(xiǎn)有前兩年免稅、三年減半的優(yōu)惠政策。目前內(nèi)資保險(xiǎn)業(yè)統(tǒng)一的所得稅率為33％，營(yíng)業(yè)稅率為8.0％，外加其它一些附加稅，對(duì)西部保險(xiǎn)業(yè)而言相對(duì)偏高。西部保險(xiǎn)業(yè)要更好支持西部大開(kāi)發(fā)，同時(shí)鼓勵(lì)西部保險(xiǎn)業(yè)自身的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展需外部環(huán)境和國(guó)家政策的支持。如果國(guó)家給予了西部保險(xiǎn)業(yè)優(yōu)惠的財(cái)稅政策，對(duì)西部保險(xiǎn)業(yè)課征比東部保險(xiǎn)業(yè)更低的所得稅，甚至享受外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)同等的稅收優(yōu)惠政策，無(wú)疑有利于西部保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和保險(xiǎn)業(yè)對(duì)西部開(kāi)發(fā)的支持。

　　2.西部保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的金融和資金運(yùn)用政策。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)和防范高風(fēng)險(xiǎn)的能力還不強(qiáng)，精通資本市場(chǎng)運(yùn)作的人才還較缺乏。除國(guó)家目前規(guī)定的保險(xiǎn)資金項(xiàng)目外，保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用需待資本市場(chǎng)和其它條件較為成熟和規(guī)范后才能逐步放開(kāi)。另一方面保險(xiǎn)業(yè)包括西部保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用的較低效率和壽險(xiǎn)業(yè)已顯露的利差損，構(gòu)成了對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不可低估的壓力和風(fēng)險(xiǎn)�；�解利率風(fēng)險(xiǎn)，增加投資收益既是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力也是國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的普遍經(jīng)驗(yàn)。保險(xiǎn)業(yè)支持西部和自身的發(fā)展，必須考慮保險(xiǎn)資金的使用和效率。應(yīng)進(jìn)一步增加除現(xiàn)行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)外的其它保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)資金投資證券、投資基金的權(quán)利和占公司總資產(chǎn)的最高額度；其次適當(dāng)下放總部設(shè)在西部的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)總公司一級(jí)分公司的保險(xiǎn)資金運(yùn)用權(quán)；制定政策規(guī)定西部保險(xiǎn)業(yè)投資收益的一定比例用于壯大自身的資本金和償付能力等。

　　3.完善西部保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給主體及競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。目前西部滿足保監(jiān)委異地承保和共保規(guī)定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還不多，異地承保和共保規(guī)定更多的適合東部保費(fèi)收入高、技術(shù)力量強(qiáng)的保險(xiǎn)總公司或一級(jí)分公司。就全國(guó)來(lái)看，異地承保和共保規(guī)定，是保險(xiǎn)監(jiān)管制度的一大創(chuàng)新，有利于促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，但對(duì)西部保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展有較大的沖擊。西部保險(xiǎn)業(yè)一時(shí)難以大規(guī)模走出去，只能通過(guò)自身的內(nèi)延式發(fā)展和壯大。為適當(dāng)保護(hù)西部保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，在設(shè)置保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或者分支機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)上，對(duì)西部保險(xiǎn)業(yè)給予適當(dāng)?shù)慕档�，使其在西部開(kāi)發(fā)項(xiàng)目較多的地方，引進(jìn)適度的保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)通過(guò)一定機(jī)構(gòu)規(guī)模擴(kuò)張，是近期比較適合西部以農(nóng)業(yè)為主經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)狀況的措施。此外，有計(jì)劃地分批增設(shè)一或兩家新的總部在西部的商業(yè)保險(xiǎn)公司，或批設(shè)總部在西部以外的保險(xiǎn)公司的分公司，并適當(dāng)引進(jìn)外資保險(xiǎn)公司或中外合資保險(xiǎn)公司，是促進(jìn)西部市場(chǎng)和市場(chǎng)機(jī)制完善的積極舉措。

　　4.積極發(fā)展西部保險(xiǎn)中介和再保險(xiǎn)市場(chǎng)。經(jīng)保監(jiān)委批準(zhǔn)，江泰、東大和長(zhǎng)城三家全國(guó)性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司分別在北京、上海和廣州開(kāi)業(yè)，為我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)注入了新的活力。按現(xiàn)行《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）》的規(guī)定，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司只能同保險(xiǎn)標(biāo)的所在地的保險(xiǎn)公司洽談和辦理直接投保手續(xù)，這些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可能因?qū)ξ鞑勘ｋU(xiǎn)市場(chǎng)不夠熟悉，且在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)初期而對(duì)西部保險(xiǎn)發(fā)揮有限的中介作用。西部大開(kāi)發(fā)將陸續(xù)啟動(dòng)許多基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的大中型項(xiàng)目，需要尋求合適的保險(xiǎn)，需要尋求國(guó)內(nèi)外的分入和分出業(yè)務(wù)，需要在尋求保險(xiǎn)中得到風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢(xún)以及擬訂投保方案等。這些正是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司固有的長(zhǎng)處。在條件較為成熟時(shí)考慮批準(zhǔn)一家總部設(shè)在西部的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，或者考慮現(xiàn)有的全國(guó)性經(jīng)紀(jì)公司在西部設(shè)置分公司的問(wèn)題，以服務(wù)于西部和全國(guó)的保險(xiǎn)事業(yè)，有利于促進(jìn)西部中介和再保險(xiǎn)市場(chǎng)的健全。

　　5.組建全國(guó)范圍的政策性保險(xiǎn)公司勢(shì)在必行。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與我國(guó)實(shí)踐表明，商業(yè)性保險(xiǎn)公司原則上不能同時(shí)兼營(yíng)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但當(dāng)商業(yè)性保險(xiǎn)公司在財(cái)政和稅收上得到了優(yōu)惠或扶持，即可以承擔(dān)一部分政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。缺乏政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，將制約商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展并對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司造成壓力。西部地區(qū)生態(tài)保險(xiǎn)、基礎(chǔ)和特色農(nóng)業(yè)發(fā)展、畜牧業(yè)工程、進(jìn)出口業(yè)務(wù)等，需要政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的支持。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，同一保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得同時(shí)經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。與目前保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策吻合，有必要會(huì)同有關(guān)部門(mén)，特別是爭(zhēng)取國(guó)家政策特別是財(cái)政政策的支持，抓緊組建統(tǒng)一的國(guó)家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和出口信用保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司，經(jīng)營(yíng)全國(guó)和西部大開(kāi)發(fā)有關(guān)的政策性業(yè)務(wù)，對(duì)全國(guó)和西部經(jīng)濟(jì)與商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展具有重要的意義。