在談到保險業(yè)發(fā)展時，人們通常把保險市場需求的不足歸咎于保險意識的不強，籠統(tǒng)地認為必須提高保險意識，從而刺激保險需求。然而，保險意識的提高并不能直接帶來保險需求的增加。對于保險意識與保險需求，我們必須分而視之，才有利于保險業(yè)的發(fā)展。

　　保險從起源開始，就是為了分攤風險，是風險管理的重要方式。人的保險意識雖然受到文化、經濟等諸多因素的影響，但其中至關重要的就是人的風險意識。我們國家正處于一個飛速發(fā)展的時代，而高速度的發(fā)展必然意味著更多的風險因素。尤其是公費醫(yī)療制度改革，城市居民普遍對改革后可能加重家庭經濟負擔、醫(yī)療費沒有保障等問題表現出極大的關注。特別是子女教育、失業(yè)保障、養(yǎng)老、長期護理等支出上升，使市民的保險意識被較充分地激發(fā)了出來。

　　據調查，在普遍感到風險增加的人群中，已經購買或愿意購買保險，即有現實保險需求的人仍是少數。也就是說保險需求的增長滯后于保險意識的增長。

　　這就引出了這么個問題：為什么人們的保險需求并沒有與保險意識得到同步的增長呢？

　　事實上，一方面，人們的風險、保險意識不斷增強，另一方面，隨著社會經濟水平進一步發(fā)展與人們財富積累的加速，以及銀行利率的下調，閑置貨幣和銀行存款擁有者對財富的升值問題越來越重視。因而人們更加青睞一種能兼具保障、儲蓄、投資功能，并且能有效防止通貨膨脹侵蝕的新型金融產品。但現實中的人們面對風險往往采取了儲蓄、國債買賣、外匯寶交易、證券投資等緩沖方式來分散風險，也就是說，處于萌芽狀態(tài)中的保險意識往往在成長過程中就轉而化為其他金融產品需求，而不是保險需求了。這就告訴我們，在金融市場產品不斷創(chuàng)新的今天，要讓保險意識轉化為保險需求，保險業(yè)就必須參與到整個金融市場的競爭中去，以占據更大的市場份額。而且壽險產品與貨幣市場上由銀行、投資公司和其他金融機構提供的共同基金、定期存單和其他短期金融工具相比，是建立在稅后基礎上的，保險合同的各種費用水平比較合理，因而在風險保障與投資方面應該更具競爭力。

　　因此，在提高市民保險意識的同時，我們應該更加注重如何把這種意識轉化為現實的保險需求，設計出令消費者滿意的保險產品，讓消費者了解保險，這是保險意識轉化為現實的保險需求的關鍵。