身損害賠償制度創(chuàng)新對我國汽車責任保險影響

　　最高人民法院《關(guān)于審理人身損害案件適用法律若干問題的解釋》（法釋） [2003]20號）（以下簡稱高法司法解釋），于2004年5月1口起正式施行。高法司法解釋本養(yǎng)“以人為本”，充分尊重人的生命健康權(quán)，拓展廠現(xiàn)行的《道路交通事故處理辦法》中賠償項目的范圍，并對賠償標準進行了大幅的提高，在我國人身損害賠償制度方面作了多項的制度創(chuàng)新。它的實施勢必將加大道路交通事故中駕車人對受害人的人身損害賠償責任，將對我國汽車責任保險產(chǎn)生廣泛的影響。

　　高法司法解釋中人身損害賠償?shù)闹贫葎?chuàng)新

　　高法司法解釋是在新的歷史條件卜，本著“以人為本”、珍惜人的生命、人格價值的基本理念制定的一份重要的法律文件。

　　在人身損害賠償方面，高法司法解釋強化了對人的生命權(quán)、健康權(quán)的保護，完善了對受害人及其近親屬的司法救濟措施，進行了多項制度創(chuàng)新。高法司法解釋中確立的人身損害賠償制度創(chuàng)新主要包括：

　　引入營養(yǎng)費。康復費。整容費和后續(xù)治療費等體現(xiàn)珍惜人的生命健康權(quán)的賠償制度。高法司法解釋放棄了在我國沿用已久的將交通事故受害人視為應當受到救濟以勉強生存的殘疾人的傳統(tǒng)觀念，確立了健康人、社會人的新觀念。高法司法解釋第 24條確立了受害人有獲得營養(yǎng)費賠償?shù)臋?quán)力，第19條確立了受害人有權(quán)要求加害人賠償用于恢復受害人器官功能訓練所必要的康復費、適當?shù)恼�容費和后續(xù)治療費的原則。

　　引入更為科學合理的賠償標準。按照健康人、社會人的理念，本著確保受害人及其被扶養(yǎng)人能夠達到一個基本的、體面的生活標準的原則，高法司法解釋放棄了在殘疾賠償金的計算標準上長期采用的生活費標準，采用可支配收入或人均純收入標準；放棄了在被扶養(yǎng)人生活費上按照居民生活困難補助標準計算的做法，采用城鎮(zhèn)居民人均消費性支出和農(nóng)村居民人均年生活消費支出標準；放棄了在死亡補償費上采用生活費標準的做法，采用為可支配收入標準或純收入標準。

　　引入違反安全保障義務的侵權(quán)責任的賠償制度。高法司法解釋第6條規(guī)定，從事經(jīng)營活動的自然人、法人、其他組織未盡合理限度范圍內(nèi)的安全保障義務致使他人遭受人身損害，應當承擔賠償責任。這條規(guī)定明確了公路交通運輸單位或個人在運送或搭乘旅客時所應承擔的侵權(quán)賠償責任，被有些專家稱為填補了我國侵權(quán)法規(guī)則的一個漏洞。

　　高法司法解釋的實施將推動我國汽車責任保險

　　高法司法解釋的正式實施無疑為大力發(fā)展我國的汽車責任保險提供一個極為良好的法制環(huán)境。依照我國《保險法》的規(guī)定，“責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險”，沒有道路交通事故加害人對受害人的法律賠償責任，汽車責任保險制度就失去了其存在的基礎(chǔ)和意義，同時被加強的人身損害賠償制度則成為推動汽車責任保險制度進一步發(fā)展的必要前提。與《道路交通事故處理辦法》相比，高法司法解釋在人身損害賠償制度方面引入了多項制度創(chuàng)新，大幅提高了賠償標準和賠償額度；同時與5月1日實施的《道路交通安全法》及其實施細則和即將實施的第三者強制責任保險制度，這四部法律文件的同時實施必將極大地推動我國汽車責任保險制度的創(chuàng)新和發(fā)展，并進而推動我國汽車保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)從現(xiàn)在的以車損險為主的結(jié)構(gòu)向以責任險為主的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換。

　　高法司法解釋的正式實施必將推動我國汽車責任保險制度的建立和完善。汽車責任保險包括強制第三者責任保險和任意責任保險兩大類，強制第三者責任保險一般采用的都是“低保額、全覆蓋”的模式，為道路交通事故的受害人提供最基本的保障。如日本的強制第三者責任保險對交通事故人身死亡的賠償標準只有3000萬日元，但受害人的近親屬在獲取3000萬日元最低保障后，還可以要求加害人賠償高達數(shù)億日元的賠償，面對這巨額的人身損害賠付，日本的汽車消費者不得不在購買了第三者強制責任保險后，再行購買高額的任意責任保險。高法司法解釋實施后，筆者初步估算，我國發(fā)達地區(qū)如北京、廣東等地的道路交通事故人身損害賠償平均會有三倍左右的增幅，西部地區(qū)由于基數(shù)偏低的原因，增幅還會更高一些，有人測算成都地區(qū)的死亡賠償金最高標準會達到23.7萬元，是2004年5月1日前的四倍。去年我國已經(jīng)出現(xiàn)了單起交通事故人身損害賠償高達574萬元的案件，隨著消費者維權(quán)意識的進一步提高，交通事故人身損害賠償?shù)念~度和規(guī)模還會有進一步的提高，面對如此高的人身損害賠償支出增幅，我國駕車人的唯一選擇就是購買更多的汽車責任保險來分散其所可能承載的巨額賠付。

　　我國汽車責任保險制度的未來發(fā)展

　　高法司法解釋引入了健康人、社會人的新觀念，大幅提高了道路交通事故人身損害賠償支出的標準和幅度，這對推動我國汽車保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和促進我國汽車責任保險制度，尤其是汽車任意責任保險制度的發(fā)展必將產(chǎn)生深遠的影響。筆者認為，隨著法定第三者強制責任保險制度的實施，未來我國汽車責任保險制度將呈現(xiàn)下列三種發(fā)展態(tài)勢。

　　1、在強制第三者責任險和任意責任險充分發(fā)展的基礎(chǔ)上，形成以強制第三者責任保險為基硼，任意責任保險為主體的汽車責任保險險種結(jié)構(gòu)。

　　2004年5月1日生效的《道路交通安全法》明確要求機動車實行強制保險制度。機動車第三者強制責任保險的一個重要特點在于其只能向交通事故的受害人提供基本的保障。任意責任保險則是保險商以一國的侵權(quán)法為基礎(chǔ)，結(jié)合其風險管理能力和社會需求制定的各類可供投保人自由選擇的責任保險形式，與強制第三者責任保險不同的是，任意責任保險可以向交通事故的受害人提供一個十分寬泛的保障范圍。從理論上講，任意性保險的保障范圍很大，可以涵蓋加害人的所有法律賠償責任，而且多數(shù)任意責任保險所提供的保障正是強制第三者責任保險的除外責任。例如英國的第三者專項險就是一種將其道路交通法所設(shè)定的第三者強制責任險的保障范圍拓展到任何情形的險種，因為在英國法定的第三者強制責任險往往承保的只是發(fā)生于道路交通法所規(guī)定的“道路”上的交通事故，而三者專項險則將“道路外”也納入其范圍，而且對人身和財產(chǎn)損害的賠償都是無限的。強制第三者責任保險和任意責任保險在保障范圍上的不同使得我們有理由相信，在正式實行汽車強制責任保險以后，汽車強制責任保險和任意責任保險都將獲得充分的發(fā)展，并最終形成以強制責任保險為基礎(chǔ)，以任意責任保險為主體的結(jié)構(gòu)。

　　2、在任意財產(chǎn)損失保險和人身損害保險相互發(fā)展的基礎(chǔ)上，形成以人身損害保險為主的汽車任意責任險結(jié)構(gòu)。

　　就交通事故而言，它所可能引起的損害賠償無非包括財產(chǎn)損失和人身損害兩部分。財產(chǎn)損失主要包括汽車自身、車上貨物、旅客攜帶的行李、駕車人管理的財產(chǎn) （如租人的財產(chǎn)、托管的財產(chǎn)）等的損失部分，由于汽車自身所可能導致的財產(chǎn)損失屬于車輛損失險的保障范圍，真正屬于任意責任險保障范圍的財產(chǎn)損失主要包括后三項財產(chǎn)損失。在一起交通事故所可能引發(fā)的人身損害的受害人主要包括第三者、旅客、搭乘者、駕車人等，與此相應的人身損害保險主要包括自損事故保險、旅客或搭乘者傷害保險、無保險車傷害保險、人身傷害補償保險等。雖然在任意責任保險中既包括了財產(chǎn)損失保險和人身損害保險，但人身損害保險無論在承保金額、責任限額還是在保費收入方面都比財產(chǎn)損失保險要大得多，在某些交通事故中如在去年底發(fā)生的我國道路交通事故最高賠案——曲樂恒訴張玉寧案中所涉及的574萬索賠全都屬于人身損害索賠，該案并不涉及財產(chǎn)損失糾紛。在高法司法解釋確定的人身損害賠償制度中，醫(yī)療費、殘疾賠償金、死亡賠償金、被扶養(yǎng)人生活費和精神撫慰金五項賠償對受害人能夠獲得的總賠償具有決定性的影響，因而在高法司法解釋正式實施以后，勢必會出現(xiàn)一個任意財產(chǎn)損失保險和人身損害保險共同發(fā)展的局面，而人身損害保險必將在未來的汽車任意責任險中居于主體的地位。

　　3、其他非標準化的汽車責任險競相發(fā)展的趨勢。

　　汽車在給人們的出行帶來極大方便的同時也加大了人身、財產(chǎn)遭到破壞的危險性，而且這種危險性還在隨著車輛類型和用途的多樣化不斷加大；另一方面擴大保障范圍是現(xiàn)代保險發(fā)展的一個新的方向，不斷增長的對各種汽車責任保險的需求促使那些難以標準化的汽車責任保險得以競相發(fā)展。在發(fā)達國家，這類非標準化的汽車責任保險主要是指那些專門用于特種車輛和不屬于常規(guī)汽車責任險保障范圍內(nèi)的汽車責任保險，前者如專門用于農(nóng)業(yè)車輛、森林車輛、建筑車輛、拖掛車、賽車、高爾夫球比賽用車、休閑用運動車等特種車輛的責任險種；后者如將處理交通事故所可能引起的替代車服務、各類法律訴訟費用如驗尸、調(diào)查、訴訟、辯護等費用和代車主與受害人交涉服務等納入保障范圍的責任保險。在非標準化汽車責任保險方面，我國的汽車保險商也作過一些有益的探索，如去年推出的頗受爭議的酒后駕車險，今年面對不斷加劇的汽車召回事件，又有保險公司準備推出汽車召回險，隨著高法司法解釋的實施和各項人身損害賠償制度的完善，我國其他類型的汽車責任保險也會有一個長足的發(fā)展。