[摘要]隨著發(fā)展改革的不斷深化，中國保險業(yè)的發(fā)展已進(jìn)入了矛盾多發(fā)期，只有及時化解各種矛盾，中國保險業(yè)才能保持一個穩(wěn)定的運(yùn)行株序，實現(xiàn)做大做強(qiáng)的目標(biāo)。保險業(yè)發(fā)展中的種種矛盾是制度沖突導(dǎo)致的，因此，從制度層面著眼協(xié)調(diào)保險業(yè)發(fā)展面臨的矛盾和困境尤為重要。為此，政府應(yīng)對商業(yè)保險給予重視和政策支持；提升全民的風(fēng)險意識；商業(yè)保險公司要提高自身經(jīng)營水平。

　　[關(guān)鍵詞]商業(yè)保險，發(fā)展困境，制度沖突，制度協(xié)調(diào)

　　制度創(chuàng)新與改革是保險業(yè)發(fā)展的主要動力，但同時，隨著發(fā)展和改革的不斷深化，中國保險業(yè)的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入了矛盾多發(fā)期，只有及時化解各種矛盾，中國保險業(yè)才能保持一個穩(wěn)定的運(yùn)行秩序，做大做強(qiáng)的目標(biāo)才能夠?qū)崿F(xiàn)。保險業(yè)發(fā)展的種種矛盾并非是簡單的發(fā)展中出現(xiàn)的矛盾，而是制度沖突導(dǎo)致的種種困境，從制度沖突來把握保險業(yè)改革開放以來存在的問題尤為重要，也是一個解決矛盾很好的切入點(diǎn)。

　　一、制度、正式制度、非正式制度與制度沖突

　　“新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，所謂制度就是管束人的行為的一系列規(guī)則。在這些規(guī)則當(dāng)中，有些是由人們制定或認(rèn)可，并且將它上升為明文規(guī)定的一系列政策和規(guī)則，我們稱之為正式制度，它包括了政治規(guī)則、經(jīng)濟(jì)規(guī)則以及由這一系列的規(guī)則構(gòu)成的等級結(jié)構(gòu)，從憲法到法律，到具體的細(xì)則，最后到契約”�！坝行┦怯扇藗冊陂L期的政治經(jīng)濟(jì)、文化等生活中自然形成的，具有相對穩(wěn)定性、持久性的一系列行為規(guī)則和判斷標(biāo)準(zhǔn)，我們稱之為非正式制度，它一般包括風(fēng)俗習(xí)慣、倫理規(guī)范、道德觀念，意識形態(tài)等因素�！闭�式制度與非正式制度作為社會制度體系的兩個組成部分，是不可分割、相互依存、互為條件、相互補(bǔ)充的。

　　諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎獲得者道格拉斯。C.諾斯認(rèn)為：發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)提出的那些發(fā)展條件，如發(fā)展教育、利用科技、積累資本、完善基礎(chǔ)設(shè)施等，與其說是發(fā)展的前提條件，還不如說是發(fā)展的結(jié)果，制約一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本性的前提條件既不是資本，也不是科技，而是制度。市場制度、產(chǎn)權(quán)制度、政治法律制度等是制約社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本性的原因。制度構(gòu)成了一個社會的激勵結(jié)構(gòu)，因而，經(jīng)濟(jì)和政治制度是經(jīng)濟(jì)績效的根本性決定因素。

　　制度沖突是指在制度系統(tǒng)內(nèi)部對應(yīng)于同一種行為的不同制度安排之間在作用方向上不一致，對行為的規(guī)范上存在相互矛盾和抵觸的部分。中國保險業(yè)的發(fā)展，正面臨著正式制度沖突及正式制度與非正式制度的沖突，制度沖突導(dǎo)致的張力必然對保險業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生影響，制約保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

　　在新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家看來，正式制度只有被社會認(rèn)可，即與非正式制度相容的情況下，才能發(fā)揮作用。1993年諾斯在獲諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎發(fā)表演講時指出，離開了非正式制度，即使將成功的市場經(jīng)濟(jì)制度的正式規(guī)則搬到第三世界國家，也不一定是取得良好經(jīng)濟(jì)實績的充分條件。因此，再好的正式規(guī)則，若遠(yuǎn)遠(yuǎn)偏離了土生土長的非正式規(guī)則，也只能是“中看不中用”。

　　“正式制度的執(zhí)行同時必須是以非正式制度的遵守為前提，任何一個社會也不可能完全依靠正式制度的強(qiáng)制性來治理，如同法律不能離開道德一樣。另外，正式制度與非正式制度是相互適應(yīng)，和諧統(tǒng)一的。也就是說，一定的正式制度和相應(yīng)的非正式制度在一起，才能真正發(fā)揮作用，不能簡單地說正式制度或非正式制度哪個更加有效。制度的有效與否只能放到具體的制度結(jié)構(gòu)中去談?wù)�。二者只有共同發(fā)生作用才能有效，僅僅依靠任何一種約束都是無效地。”

　　二、正式制度的缺陷

　　中國歷時近30年的改革開放，其主要任務(wù)就是大力開展制度改革，不僅進(jìn)行了農(nóng)村和城市的經(jīng)濟(jì)體制改革，而且還在政治體制、文化體制和社會體制等方面也進(jìn)行了逐漸深入的改革。以制度調(diào)整、制度替代和制度創(chuàng)新為基本內(nèi)容的體制改革，其宗旨是通過制度安排來推進(jìn)社會主義市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。中國民族保險業(yè)即是中國由計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的產(chǎn)物�？傮w看，恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以后，中國保險業(yè)的資產(chǎn)總量、保費(fèi)規(guī)模、資金運(yùn)用規(guī)模等大幅增長。但是，隨著保險業(yè)快速擴(kuò)張的同時，逐漸凸顯出保險業(yè)未來增長的乏力和深層次矛盾。

　　保險作為一種正式制度安排，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來講是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財務(wù)安排，對于家庭、企業(yè)等經(jīng)濟(jì)單位而言，保險是一種有效處理風(fēng)險的方法，運(yùn)行的基礎(chǔ)是損失分?jǐn)倷C(jī)制，是一種經(jīng)濟(jì)保障機(jī)制。對整個社會運(yùn)行來講，保險起到了穩(wěn)定社會秩序，安定人民生活，維護(hù)社會安全的保駕護(hù)航作用。風(fēng)險是客觀存在的、永恒的，保險業(yè)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度的必然產(chǎn)物，是市場經(jīng)濟(jì)的組成部分，這是毫無疑問的，但從國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展過程的實踐來看，商業(yè)保險在發(fā)展過程中的功能和作用以及在整個社會市場運(yùn)行中的作用并沒有得到充分發(fā)揮。例如：2002年吉林省某市一居民樓發(fā)生煤氣爆炸，造成整體單元14戶居民業(yè)主受到不同程度毀損，直接經(jīng)濟(jì)損失近250多萬元。事故發(fā)生后，市委、市政府高度重視，立即趕往事故現(xiàn)場。與此同時，由于在受損的居民當(dāng)中有6戶在房屋按揭貸款時參加了房屋保險，保險公司也趕到了事故現(xiàn)場。當(dāng)政府了解到有居民參加了保險，非常高興，說道“這下政府能少負(fù)擔(dān)點(diǎn)了”。最終受災(zāi)的14戶居民中有6戶是保險公司賠付，共賠付128萬元，其余由政府賠償。但對于居民來講最終得到的補(bǔ)償效果都是使房屋基本恢復(fù)了原樣。政府要求保險賠款必須直接交給政府，不得直接支付給被保險人，無論是否參加保險，由政府統(tǒng)一修繕房屋，如果居民得到賠款，政府則不負(fù)擔(dān)修繕該戶居民的房屋。在整個事件中，保險公司本來可以借此宣傳保險，希望能夠通過此次賠償提高居民的保險意識，卻沒有想到出現(xiàn)的效應(yīng)是負(fù)面的。無論是否參加保險都能夠得到補(bǔ)償，而參加保險的居民倒不劃算了，因為他們多支付了保險費(fèi)，因此在事件發(fā)生后，出現(xiàn)了大面積退保的現(xiàn)象。

　　由此看來，在突發(fā)事件及意外災(zāi)害發(fā)生時，保險公司并沒有發(fā)揮其應(yīng)有的風(fēng)險分?jǐn)偤捅Ｕ瞎δ埽�政府仍然扮演著父母官、大包大攬的計劃�?jīng)濟(jì)角色，政府對商業(yè)保險的定位和支持直接影響到商業(yè)保險的發(fā)展和走向成熟。

　　三、正式制度與非正式制度的沖突

　　保險賴以存在的前提和條件是全社會的風(fēng)險認(rèn)識程度和具有一定支付能力的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，也就是有廣泛的市場需求。但從我國的保險業(yè)發(fā)展過程中暴露出的市場有效需求不足的矛盾正嚴(yán)重制約和影響著保險的可持續(xù)發(fā)展，導(dǎo)致市場有效需求不足。除了前文所述正式制度缺陷以外，還有很重要的一點(diǎn)就是非正式制度的沖突，也就是由于傳統(tǒng)文化等因素導(dǎo)致的風(fēng)險意識不強(qiáng)，直接制約了保險的廣覆蓋和迅速發(fā)展。

　　首先，我國保險消費(fèi)構(gòu)成是社會保險和商業(yè)保險兩部分。社會保險由于其非盈利性以及政府強(qiáng)制性等政策支持，遠(yuǎn)高于商業(yè)保險的發(fā)展。作為商業(yè)性保險公司經(jīng)營的目標(biāo)，除了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、安定人民生活、發(fā)揮社會管理功能以外，最重要的還是以盈利為目的的商業(yè)行為，即追求利潤最大化。而消費(fèi)需求屬經(jīng)濟(jì)行為，經(jīng)濟(jì)理性導(dǎo)致消費(fèi)者追求自身效用最大化，加之保險商品的特殊性，如無形性、滯后性、不確定性等，不出事故，保費(fèi)就白支出了，即使出了事故，也是選擇性地賠付。因此，保險業(yè)利潤追求和被保險人利益需求之間的矛盾沖突成為制約保險業(yè)快速發(fā)展的直接因素，也是導(dǎo)致誠信匱乏的主要原因。保險公司為了實現(xiàn)利潤，在承保理賠各環(huán)節(jié)加強(qiáng)了風(fēng)險管控，把風(fēng)險降到最小，而被保險人只要出險，就要得到賠付，甚至是額外的收益。為此，理賠難等種種的糾紛導(dǎo)致保險行業(yè)地位下降，缺乏信譽(yù)。

　　其次，風(fēng)險意識缺乏，對保險認(rèn)知偏差導(dǎo)致保險業(yè)發(fā)展出現(xiàn)了目前的“泡沫論”、“發(fā)展粗放”、“重短期輕長遠(yuǎn)”等情況。作為一種傳統(tǒng)的防范風(fēng)險損失的手段，儲蓄是中國老百姓最為依賴的一種方式。中國傳統(tǒng)文化，特別是廣大的農(nóng)村非常忌諱談到傷殘死亡，認(rèn)為不吉利，所以對于以保障為本質(zhì)的保險非常排斥，這也是近幾年壽險業(yè)發(fā)展迅猛而非壽險業(yè)發(fā)展滯緩的一個主要原因。壽險業(yè)之所以發(fā)展迅速，從壽險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中不難看出百分之八十是投資型業(yè)務(wù)，而保障型業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，這是以客戶需求為導(dǎo)向的產(chǎn)品創(chuàng)新和開發(fā)的結(jié)果。中國人購買保險時關(guān)注的是資金的保值、增值基礎(chǔ)上的保障，甚至很多客戶還存在著投機(jī)心理。不關(guān)心風(fēng)險保障，把保險產(chǎn)品等同儲蓄，來對比其回報率，對短期的意外風(fēng)險保障的險種很少問津，保險意識偏差以及多年來形成的求穩(wěn)、求快，重眼前利益，輕長遠(yuǎn)考慮的普遍性心理直接導(dǎo)致保險有效需求不足，也是制約保險業(yè)快速發(fā)展的決定性因素，即正式制度和非正式制度的沖突所致。

　　四、制度協(xié)調(diào)是保險業(yè)持續(xù)發(fā)展的根本途徑

　�。ㄒ唬┱�府對商業(yè)保險的重視和政策支持是保險業(yè)持續(xù)發(fā)展的保障

　　中國改革開放以來實施了大規(guī)模的制度改革，并且這些改革基本上都是在正式制度層面上進(jìn)行的，制度改革的根本目的是提高社會效率，推進(jìn)社會發(fā)展。商業(yè)保險作為一種正式制度的安排，是改革開放以后的產(chǎn)物，目的是通過保險保障的特殊功能和作用為經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到“穩(wěn)定器”和保駕護(hù)航的作用。

　　從商業(yè)保險制度安排的功能看，商業(yè)保險是推動和諧社會建設(shè)的重要力量，盡管近幾年特別是國務(wù)院23號文件對保險業(yè)的行業(yè)地位和作用有了一個里程碑式的突破，有些省市政府，例如：深圳、江蘇等，為推動當(dāng)?shù)乇ｋU業(yè)的發(fā)展出臺了一些政策支持。但總體看，相當(dāng)多的地方政府仍然對支持和推動保險業(yè)發(fā)展沒有給予重視和支持，甚至在很多省份，保險業(yè)是被邊緣化的，根本沒有納入政府工作的議程。制度沖突使商業(yè)保險在夾縫中生存。為此，各級政府首先應(yīng)解決對商業(yè)保險功能定位和認(rèn)識問題。要充分發(fā)揮商業(yè)保險的社會管理和為經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航的作用，使商業(yè)保險承擔(dān)起應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任，以此減輕政府的財政負(fù)擔(dān)，為社會的防災(zāi)防損、保障生產(chǎn)、安定人民生活起到“穩(wěn)定器”和“安全網(wǎng)”的作用。其次，政府要尊重市場和商業(yè)原則，積極培育高效率的市場經(jīng)濟(jì)，明確職責(zé)。商業(yè)保險公司之所以缺少話語權(quán)，很重要的原因就是由于其商業(yè)原則。為此，有些人提出保險要“去商業(yè)化”。這是違背市場經(jīng)濟(jì)的效率原則的，商業(yè)保險公司的經(jīng)營受到價值規(guī)律的作用、市場機(jī)制的制約和商業(yè)競爭的壓力，只有通過提高服務(wù)質(zhì)量、完善代理制度、進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、降低費(fèi)用等手段才能爭取到客戶。因此，商業(yè)保險雖然以盈利為目的，但客觀上商業(yè)保險具有社會救濟(jì)、分散風(fēng)險的作用。對于國家的穩(wěn)定，保險是重要的、必不可少的補(bǔ)充。

　　（二）提升全民的風(fēng)險意識是商業(yè)保險發(fā)展的根本

　　全民的風(fēng)險意識即是非正式制度范疇。非正式制度和正式制度一樣，在政治、經(jīng)濟(jì)等方面發(fā)揮著重要作用，并在潛移默化中影響著人們生活的各個方面，尤其在中國這個注重道德規(guī)范的國家，非正式制度的力量就顯得尤為強(qiáng)大。

　　盡管正式制度的缺陷使商業(yè)保險發(fā)展出現(xiàn)了困境，但正式制度之間的沖突較非正式制度的沖突協(xié)調(diào)起來要容易得多。非正式制度是以習(xí)慣、習(xí)俗和思想觀念形式存在的，缺乏明晰的形式和內(nèi)容，是積淀了幾千年的中華民族文化傳統(tǒng)，它們是有穩(wěn)定而強(qiáng)大的延續(xù)慣性，并不會因為物質(zhì)生活水平的提高和經(jīng)濟(jì)社會體制的變化而根除。正如孟德斯鳩和韋伯等人所論，一個民族的傳統(tǒng)是不可斷裂的，它只能伴隨著這個民族的存在而延續(xù)。2005年，我國總保費(fèi)只占亞洲總保費(fèi)規(guī)模的7.9%，國內(nèi)生產(chǎn)總值為18.2321萬億元，而保費(fèi)僅為4927億元，占國內(nèi)生產(chǎn)總值的2.7%，占全國個人金融資產(chǎn)的3%左右，占居民儲蓄存款和3.49%左右。而美國作為世界經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國，保費(fèi)占到世界總保費(fèi)規(guī)模的1／3，在美國的個人金融資產(chǎn)中，現(xiàn)金和銀行存款占15.5%，股票和股東投資占27.5%，保費(fèi)和養(yǎng)老金占29.8%.

　　韋伯認(rèn)為，文化價值觀念制約經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，無論是宗教的還是世俗的，不僅會影響人們的經(jīng)濟(jì)行為，也影響其他的社會行為和社會結(jié)構(gòu)，他主張從外在形式說明轉(zhuǎn)向內(nèi)在心理解釋，認(rèn)為社會發(fā)展存在兩種因素，即經(jīng)濟(jì)因素與精神因素，但經(jīng)濟(jì)因素是一只看不見的手，而精神因素隱藏于人們背后，是不透明的或不能認(rèn)識的。20世紀(jì)90年代興起的新經(jīng)濟(jì)社會學(xué)，更加強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)生活中的“文化嵌入”和“社會嵌入”問題，一些學(xué)者認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)生活無疑與人們的心智生活有關(guān)，所以經(jīng)濟(jì)行動中還存在著認(rèn)知的嵌入問題。波拉尼指出，經(jīng)濟(jì)從來就不是一個獨(dú)立的領(lǐng)域。凡勃倫指出，市場制度就是由“大多數(shù)人普遍接受的固定思維習(xí)慣”組成�？得⑺乖谄洹吨贫冉�(jīng)濟(jì)學(xué)》中也認(rèn)為，市場交易乃是社會關(guān)系的交換，而風(fēng)俗習(xí)慣是構(gòu)成一切人類關(guān)系的基礎(chǔ)原則。因此，任何一個行為者在進(jìn)行交易中，都必須遵循沿襲下來的習(xí)慣與風(fēng)俗行事。

　　為此，“當(dāng)前保險業(yè)發(fā)展不僅處于初級階段，而且處于初級階段的初始時期。消費(fèi)者不成熟，對保險的認(rèn)知程度不高，保險意識不強(qiáng)，購買意愿較低，消費(fèi)行為不理性，消費(fèi)者市場處于典型的培育階段，保險意識的提高還需要一個很長的過程�！庇纱耍�中國保險業(yè)要快速發(fā)展的前提是培育成熟的保險消費(fèi)意識，實現(xiàn)正式制度和非正式制度的相互融合，彼此促進(jìn)，共榮共損，否則文化沖突會直接制約商業(yè)保險的健康發(fā)展。

　�。ㄈ�）商業(yè)保險公司提高自身經(jīng)營水平是基礎(chǔ)

　　信任是市場經(jīng)濟(jì)用來減少社會交往復(fù)雜性的機(jī)制。當(dāng)前保險業(yè)正面臨著嚴(yán)重的信任危機(jī)，社會大眾對保險的認(rèn)同缺失是保險業(yè)發(fā)展的瓶頸。作為金融體系的一部分，商業(yè)保險和銀行比較起來在居民的信任度方面差別是很大的。保險的理財產(chǎn)品離開銀行渠道的信任前提是難以形成規(guī)模的。導(dǎo)致保險誠信匱乏的原因，一是商業(yè)保險的效益最大化原則，導(dǎo)致承保理賠環(huán)節(jié)對客戶的嚴(yán)格把關(guān)，造成了尖銳矛盾；二是個別保險公司內(nèi)控管理不嚴(yán)，管理粗放，經(jīng)營成本加大，就向降低賠付率要效益，導(dǎo)致該賠不賠，理賠難；三是壽險營銷員隊伍素質(zhì)參差不齊，為了獲得業(yè)務(wù)不擇手段，對保險市場需求的影響是破壞性的。為此，商業(yè)保險公司首先要解決好自身效益和誠信問題。對于初級保險市場，要培育好市場，通過管理和資金運(yùn)用產(chǎn)生效益，而不是過高的承保利潤，以此來培育客戶對保險的信心和行業(yè)誠信的樹立。其次規(guī)范也是競爭力，保險業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，也是高風(fēng)險行業(yè)，經(jīng)營發(fā)展過程實際上是規(guī)模、結(jié)構(gòu)、速度、效益的動態(tài)協(xié)調(diào)和優(yōu)化平衡的過程，要著眼于自身的長期穩(wěn)健經(jīng)營，就要在經(jīng)營、管理的時時刻刻、方方面面，以法律、法規(guī)和各項制度為準(zhǔn)繩和界限。這樣才能培育客戶的忠誠度，提升行業(yè)地位。