論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 不完全競(jìng)爭(zhēng) 金融機(jī)構(gòu) 借款人組織化

　　論文摘要：農(nóng)村金融不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論表明，發(fā)展中國(guó)家完全依靠市場(chǎng)機(jī)制可能無(wú)法培育出一個(gè)社會(huì)所需要的金融市場(chǎng)，諸如政府適當(dāng)介入金融市場(chǎng)以及借款人的組織化等非市場(chǎng)要素有助于解決發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融存在的不完全競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題。改革和加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及借款人的組織化是兩種有效的途徑。本文針對(duì)美國(guó)在建設(shè)金融機(jī)構(gòu)和孟加拉國(guó)在借款人組織化方面的成功經(jīng)驗(yàn)加以借鑒，并結(jié)合中國(guó)實(shí)際情況進(jìn)行對(duì)比分析以及提出相關(guān)建議。

　　一、 農(nóng)村金融的不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論

　　農(nóng)村金融理論發(fā)展過(guò)程 中 ，經(jīng)歷了 由農(nóng) 業(yè)信貸補(bǔ) 貼論 到農(nóng)村金融市場(chǎng)論 ，再 到不完 全競(jìng)爭(zhēng) 市場(chǎng)論的演進(jìn) 。不完全競(jìng) 爭(zhēng)市場(chǎng)論 主要 內(nèi)容是 ：發(fā)展 中國(guó)家的金融市場(chǎng)不是一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng) ，尤其是貸款一方對(duì)借款人的情況根本無(wú)法充分掌握，如果完全依靠市場(chǎng)機(jī)制就可能無(wú)法培育 出一個(gè)社會(huì)所需要的金融市場(chǎng) 。為了補(bǔ)救 市場(chǎng) 的失效部分 ，有必要采用諸如政府適 當(dāng)介入金融市場(chǎng) 以及借款人 的組織化等非市場(chǎng)要素 。對(duì)不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)和信息不對(duì)稱 問(wèn)題的研究成果 ，構(gòu)成 了農(nóng)村金融不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論 的基礎(chǔ)，為政府介入農(nóng)村 金融市場(chǎng)提供 了理論基礎(chǔ) 。

　　對(duì)于不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論 分析可知 ，非市場(chǎng)要素介入發(fā)展 中國(guó)家的農(nóng)村金融市場(chǎng)時(shí) ，主要有兩點(diǎn)要做：首先要做的是排除阻礙農(nóng)村金融市場(chǎng)有效運(yùn)行 的障礙，即改革和加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) ，而不是發(fā)放信貸補(bǔ)貼 。其次 ，該理論還強(qiáng)調(diào)借款人 的組織化對(duì)解決農(nóng)村金融問(wèn)題 的重要 性 ，認(rèn) 為通過(guò)小組成員間的相互監(jiān)督可 以解決道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，從而消除信息不對(duì) 稱和高交易成 本問(wèn)題 ，為新 型小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展 提供 了理論依 據(jù)。農(nóng)村金融 機(jī)構(gòu)的建設(shè) 和借款人組 織化這 兩方 面 ，美 國(guó)和孟加 拉兩國(guó)分別有 著各 自的成功之處 ，下 文將分 別針對(duì) 兩 國(guó)的成功經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合 中國(guó)實(shí)際情況 的差別進(jìn)行探討 。

　　二 、美國(guó)經(jīng)驗(yàn)借鑒與中國(guó)現(xiàn)狀分析

　　(一 )政策行的引導(dǎo)作用與非政策行的政策性業(yè)務(wù)剝離

　　美 國(guó)政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) ，是 由美 國(guó)聯(lián)邦政府主導(dǎo)創(chuàng)建的 ，專門針對(duì)本 國(guó)農(nóng)業(yè) 發(fā)展 和農(nóng)村發(fā)展提供融資的政策性機(jī)構(gòu) 。其主要功能是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的活動(dòng)提供信貸資金和服務(wù)并且通過(guò)信貸活 動(dòng) 舊的在 于調(diào) 節(jié)農(nóng)業(yè) 生 產(chǎn)規(guī)模 和發(fā) 展方向，協(xié)助實(shí)施農(nóng)村金融政策。可見(jiàn) ，美國(guó)的政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作模 式是通過(guò)信貸 來(lái)引導(dǎo)農(nóng)業(yè)發(fā)展方向，引導(dǎo)作用才是其本意 。

　　相 比較中國(guó) 的農(nóng) 村政 策性 銀行 農(nóng)業(yè) 發(fā)展銀 行業(yè) 主要業(yè)務(wù) 為糧棉油 收購(gòu)封 閉運(yùn) 行資金管理 一項(xiàng)業(yè)務(wù) 比較單一 ，這樣就不能通過(guò)資金 的投放側(cè)重點(diǎn)的不 同而起 到引導(dǎo)農(nóng)業(yè)發(fā)展方 向和規(guī)模 的作用 。擴(kuò)大業(yè)務(wù) 范圍 ，真正發(fā)揮 出政策性 引導(dǎo)作用 ，應(yīng)是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 的重點(diǎn)發(fā)展方 向。對(duì)于農(nóng)業(yè)銀 行 ，應(yīng)按其商業(yè)銀行 的性質(zhì) ，剝離農(nóng)業(yè)銀行政策性業(yè)務(wù) ，將農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)的扶 貧貸款 、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款糧棉油 附營(yíng)業(yè)務(wù) 貸款等政策性貸款剝 離出來(lái) ，避免商業(yè)性業(yè)務(wù)和政策 性業(yè) 務(wù) 的混營(yíng) ，以消除農(nóng) 業(yè)銀 行 的道德 風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó) 目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與農(nóng)業(yè)銀行兩者的業(yè)務(wù)混淆 ，分工不明導(dǎo)致 了內(nèi)部運(yùn)行的無(wú)效 率。讓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)揮 引導(dǎo)作用 ，讓農(nóng)業(yè)銀行成為真正意義上的商業(yè)銀行 ，這樣才能各司其職，確保各 自有效運(yùn)行并更好 的為農(nóng)村金融服務(wù) 。

　　(二)農(nóng)村合作金融系資金問(wèn)題解 決——合并農(nóng)村信用社與郵政儲(chǔ)蓄

　　美 國(guó)農(nóng)村合作 金融體 系是 由美 國(guó)政府 主導(dǎo) 設(shè)立農(nóng)貸專業(yè)銀 行及其基層機(jī)構(gòu)從 而組 成信 貸系統(tǒng) 。最初的農(nóng)村金融合作 組織都是在政府領(lǐng)導(dǎo)并 出資支持建立起來(lái) 的 ，隨著國(guó)家資金 的逐步退 出，現(xiàn)在 的農(nóng)村 合作金 融 已成為 由農(nóng)場(chǎng) 主所 擁有 的合 作金融 機(jī)構(gòu) 。可見(jiàn)其最初解決資金 的辦法是先 由政府 出資 ，最終 到股權(quán)私有多元化。這樣 ，一方面保證 了資金來(lái)源的持續(xù)性 ，另一 方面 ，也形成 了有效 的激勵(lì) 機(jī)制 。

　　對(duì)應(yīng) 的我國(guó)農(nóng)村合作金融 機(jī)構(gòu)問(wèn)題是：我國(guó)農(nóng)村信用社自身 由于產(chǎn)權(quán)不明晰 、法人治理結(jié)構(gòu)不完善 、歷史包袱重 、資產(chǎn)質(zhì)量差 、服務(wù)手段落后等因素制約 ，對(duì)農(nóng)村 的金融服務(wù)缺乏動(dòng)力 ，發(fā)揮不出應(yīng)有作用 。而農(nóng)村金融的另外一支力量郵政儲(chǔ) 蓄 ，在農(nóng)村雖有很在存款上 的競(jìng)爭(zhēng)力 ，但它沒(méi)有貸款功能 ，吸收農(nóng)村資金并 沒(méi)有用 于農(nóng)業(yè)方面 ，而是走 了別的上存 渠道 ，只存不貸 ，更 加劇了農(nóng)村資金 的外流 。兩者一個(gè)資本來(lái)源不足 ，一個(gè)缺 乏有效 的發(fā)放渠道 ，把兩者進(jìn)行有機(jī)的結(jié)合 ，形成互補(bǔ)效應(yīng) ，一 方面 ，可 以將 郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng) 村吸收的資金 留在農(nóng)村 ，切斷農(nóng)村資金通過(guò) 郵政儲(chǔ) 蓄外流的渠道 ；另一方 面 ，又緩解 了信用社資金來(lái)源不足的問(wèn)題 。信用社資本充足率的提高 ，將提高其抗風(fēng)險(xiǎn)能力和競(jìng)爭(zhēng) 能力 ，克服其 以往 由于資產(chǎn)原 因而難以有效服務(wù)農(nóng)村金融 的問(wèn)題 。

　　(三)農(nóng)業(yè)保 險(xiǎn)的準(zhǔn)公共品屬性

　　早期美 國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是 由私營(yíng)保 險(xiǎn)公 司提供 的 ，但 由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 的風(fēng)險(xiǎn)巨大 ，其 經(jīng)營(yíng)的農(nóng)作物保險(xiǎn)均 以失敗而告終 。為 了幫助農(nóng) 民對(duì)付 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，美 國(guó)政 府積極參與 了農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃 �，F(xiàn)行的美 國(guó)農(nóng)業(yè)保 險(xiǎn)完 全 由商業(yè) 保險(xiǎn)公 司經(jīng) 營(yíng)和代理 ，當(dāng)然商業(yè)保險(xiǎn)公 司經(jīng)營(yíng)時(shí) ，會(huì) 受到政 府提供 的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼等有力支持。可見(jiàn)對(duì) 于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共 品屬性來(lái)講 ，政府的參與與主導(dǎo) 是必不可少的 。

　　由于我 國(guó)農(nóng)業(yè)“粗放型”的經(jīng)營(yíng)方式和長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展 的抑制，導(dǎo)致農(nóng)村缺 乏應(yīng)有 的風(fēng) 險(xiǎn)保 障體制 ，保險(xiǎn)公司不 敢涉足農(nóng)業(yè)市場(chǎng) 。但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不可能完全按照純商業(yè)化模式運(yùn)作 ，農(nóng)業(yè)保 險(xiǎn)服務(wù)具有準(zhǔn)公共 品屬性 。我 國(guó)應(yīng)把政府主導(dǎo)下的 、政府與商業(yè)保 險(xiǎn)公 司“混合經(jīng)營(yíng)”的模式作為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主導(dǎo)形式 ，建立政府主導(dǎo)下的政策性農(nóng) 業(yè)保 險(xiǎn)制度 ，在政府引導(dǎo)下引進(jìn)保 險(xiǎn)公 司對(duì)農(nóng)業(yè) 市場(chǎng) 的參與 。

　　三、貸款組 織化的孟加拉國(guó)經(jīng)驗(yàn)借鑒與中國(guó)現(xiàn)狀分析

　　由于農(nóng)村多數(shù)貸款是小額貸款 ，存在著信息不對(duì)稱 和交易成本高 的問(wèn)題 。不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論認(rèn)為借款人的組織化對(duì)解決此項(xiàng) 問(wèn)題有重要作用 ，孟加拉在這方 面成功經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒 。孟加拉 國(guó)鄉(xiāng)村 銀行 因經(jīng) 營(yíng)小額扶貧貸 款而成功獲得 2006年 度諾貝爾和平獎(jiǎng) 。自孟加拉 國(guó)鄉(xiāng)村銀行 于 1974年創(chuàng)立以來(lái) ，小額信貸受到了當(dāng)?shù)馗F人的熱烈歡迎 ，近60％的借款人 和他們的家庭 己經(jīng)脫離 了貧窮線 。孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行模式 是一種非政府組織從事小額信貸 的模式。孟加拉 國(guó)鄉(xiāng)村銀行 以小組為基礎(chǔ)的農(nóng) 戶組織要求 同一社區(qū) 內(nèi)社會(huì) 經(jīng)濟(jì)地位 相近的貧 困人 口在 自愿 的基礎(chǔ)上組成貸款小組 ，相互 幫助選擇項(xiàng) 目，相互監(jiān)督項(xiàng) 目實(shí)施 ，相互承擔(dān)還貸責(zé)任 。銀行根據(jù) 借款人的需求發(fā)放無(wú)抵押的 、短期的小額信 貸 ，但要 求農(nóng) 戶每 星期分期還款 。孟加拉 國(guó)鄉(xiāng)村銀行 在放貸的同時(shí)要求客戶開設(shè)儲(chǔ)蓄賬戶，存款金額達(dá)到一定程度的時(shí)候必須購(gòu)買孟加拉 國(guó)鄉(xiāng)村銀行的股份，從 而成為銀行 的股東 。這個(gè)模式確保 了小額貸款 的高還款率被迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲 的許多發(fā)展 中國(guó)家 ，成為一種非常有效的扶 貧方式 。對(duì)于我 國(guó)的實(shí)際情況而言 ，與孟加拉存在以下不 同之處 。

　　(一)經(jīng) 營(yíng)小額扶貧貸款業(yè)務(wù) 的專門機(jī)構(gòu)

　　中國(guó)沒(méi)有像 孟加 拉 國(guó)鄉(xiāng)村銀 行那 樣 的金融 機(jī)構(gòu) 專門經(jīng) 營(yíng)小額扶貧貸款業(yè)務(wù) ，而現(xiàn)有 的金融機(jī)構(gòu)不 愿經(jīng)營(yíng)這種業(yè)務(wù) 。因?yàn)檗r(nóng) 村小 額扶貧貸款風(fēng) 險(xiǎn)大規(guī) 模小 、質(zhì)量差 、成本高 、收益低 ，銀行成本與收益不匹配。孟加拉經(jīng) 營(yíng)小額貸款 的機(jī)構(gòu)都是在政府扶持下發(fā)展起來(lái) 的，在經(jīng)營(yíng) 中都給予一定 的補(bǔ)貼 。中國(guó)缺乏這樣 的機(jī)構(gòu) ，導(dǎo)致貸款人的缺位。要想實(shí)現(xiàn)借款人組織化，先得建立類似 的機(jī)構(gòu) ，同時(shí) ，起初政府對(duì)其應(yīng)該給予必要的支持 ，再經(jīng) 營(yíng)中逐步實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化發(fā)展。最終 ，讓借款人參與進(jìn)來(lái)成為其股東 ，形 成 一 系列 的約 束 激 勵(lì) 機(jī) 制 。

　　(二)貸款對(duì)象

　　孟加拉 國(guó)鄉(xiāng)村銀行要求農(nóng)民以小組為基礎(chǔ) ，形成同一社 區(qū) 內(nèi)社 會(huì)經(jīng)濟(jì)地位相 近的貧 困人 口在 自愿的基礎(chǔ)上組成 的貸款小組 ，從而形成 “利益 均沾 、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的機(jī)制 。中國(guó)沒(méi)有 以農(nóng) 村社 區(qū)為單位把貧 困農(nóng) 民組織起來(lái)形成貸款小組 。這樣就無(wú)法解決 因借貸雙方的信息不對(duì)稱 而引起 的監(jiān)督信息 費(fèi)用太 高的問(wèn)題 。我們 可借 鑒孟加拉 國(guó)的經(jīng)驗(yàn) ，對(duì) 于我 國(guó)以鄉(xiāng)村為單位的行政劃分進(jìn)行有效組織 ，構(gòu)成類似的貸款小組。由于同一 鄉(xiāng)村 內(nèi)部彼此更加 了解 ，并能很好 的互相監(jiān) 督 ，這樣就減少 了信息 的不對(duì)稱及道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題 。

　　(三)選擇項(xiàng)目

　　孟 加拉國(guó)的農(nóng) 民貸款,組相互 幫助選擇項(xiàng) 目相互監(jiān)督項(xiàng) 目實(shí)施 ，相互承擔(dān)還貸責(zé)任 。貸款d-,組的成員如果想獲得貸款，必須先選好項(xiàng) 目；如果 沒(méi)有 項(xiàng)目，則 申請(qǐng) 不到貸款 。中國(guó)的小額扶 貧貸 款一般都 不要求農(nóng) 民先有項(xiàng) 目。在這種情 況下，貧困農(nóng) 民在得 到貸款后很可能會(huì)用 于非生產(chǎn)方面 ，如看病 、為小孩交學(xué)費(fèi)或家庭其 他支出等 ，這樣還貸就沒(méi)有保障 ，難 以保障專款專用 �？梢�(jiàn) ，貸款 的 目的并不 只是簡(jiǎn)單選擇對(duì)象發(fā)放款項(xiàng) 就行，而應(yīng)該在貸款之前 ，就考慮貸款質(zhì)量的問(wèn)題 。讓貸款成為獲取利潤(rùn) 的資本 ，而不是救濟(jì)款只能解一 時(shí)之急。

　　(四 )貸 款抵押

　　中國(guó)的額 扶貧貸款 一般 都要 求農(nóng) 民有抵 押品 ，但 貧困農(nóng) 民連維持 生計(jì)都 比較 困難 ，沒(méi)有財(cái)產(chǎn)給銀行抵押 ，他們 自然難 以獲得小額扶貧貸款 。孟 加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行根據(jù)借款人 的需求發(fā)放無(wú)抵押 的 、短期的小額信貸 ，但要求農(nóng) 戶每星期 分期還款 。在放貸 的同時(shí)要求客戶開設(shè)儲(chǔ) 蓄賬戶 ，存款金額達(dá) 到一定程度 的時(shí)候必須購(gòu)買孟加拉 國(guó)鄉(xiāng)村銀行 的股份 ，從 而成為銀行的股東 。確保 貸款人 與借款人利益一致 ，促進(jìn)還款積極性 。所 以 ，應(yīng)該把重點(diǎn)放到還款上而不是貸款上，確保貸款的 良性循環(huán)是關(guān)鍵 ，單一的抵押只能壓縮貸款 ，幫助不 了切實(shí)需要貸款的農(nóng) 民。

　　綜上所述 ，一方面，我國(guó)應(yīng)把重點(diǎn)放在農(nóng) 村金融機(jī) 構(gòu)的建設(shè) 上來(lái) ，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)這個(gè) 中介來(lái)支持農(nóng)村 的發(fā)展 。國(guó)家直接參 與并不利 于從 根本上解決農(nóng)村金融 問(wèn)題 ，只是一時(shí)的扶助。只有機(jī)構(gòu) 自身能夠保持 良好運(yùn)行之后 ，才能和農(nóng)村發(fā)展形成互動(dòng)作用，良性循環(huán) 。另一方面 ，應(yīng)嘗試貸款組織化 ，支持協(xié)助建立相關(guān)機(jī)構(gòu) ，并把重點(diǎn)放到引導(dǎo)貸款應(yīng)用于好的項(xiàng)目，變?yōu)槟軌蛴��?的資本，這樣才有助于貸款 的健康運(yùn)轉(zhuǎn)與歸還 ，也 確保 了貸款組織化 的持續(xù)性經(jīng)營(yíng)。

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