摘要：縱觀目前金融危機(jī)所橫掃的地區(qū)，無論是美國雷曼兄弟的破產(chǎn)還是其他大型金融機(jī)構(gòu)相繼遭遇危機(jī)，盡管其原因有很多，但共同的是它們的風(fēng)險(xiǎn)管理都出了漏洞。金融危機(jī)警示著我國農(nóng)村信用社，要發(fā)展，就必須建立風(fēng)險(xiǎn)管理長效機(jī)制，強(qiáng)化經(jīng)營理念，這樣才能走出一條規(guī)范、穩(wěn)健、持續(xù)的發(fā)展之路。

　　關(guān)鍵詞：中國農(nóng)村信用社 金融危機(jī) “三農(nóng)”問題 信用風(fēng)險(xiǎn) 發(fā)展

　　1 金融危機(jī)下中國農(nóng)村信用社面臨的影響

　　全球金融危機(jī)已經(jīng)波及我國經(jīng)濟(jì)實(shí)體。受宏觀經(jīng)濟(jì)影響，大部分沿海企業(yè)都主動縮小生產(chǎn)規(guī)模，有的甚至關(guān)停。金融是與經(jīng)濟(jì)最為密切的行業(yè)，宏觀和微觀經(jīng)濟(jì)的變化及各級政府為經(jīng)濟(jì)“保增長”紛紛出臺各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)金融措施都影響到銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營，需要結(jié)合實(shí)際主動應(yīng)對。本身“體弱”的農(nóng)村信用社更不能坐觀云卷云舒。新形勢下，立足縣域經(jīng)濟(jì)以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨的農(nóng)村信用社如何構(gòu)建全方位多層次的金融服務(wù)體系，如何趨利避害，創(chuàng)新發(fā)展，提高自身發(fā)展承載能力，需要我們迫切的思考和在實(shí)踐中探索。在金融危機(jī)條件下，農(nóng)村信用社面臨的形勢以及影響主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

　　1.1 業(yè)務(wù)經(jīng)營方面

　　1.1.1 “三農(nóng)”大環(huán)境不容樂觀 沿海部分中小企業(yè)倒閉或裁員，出現(xiàn)壓縮人力成本的跡象，成批量的農(nóng)民工被迫返鄉(xiāng)，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)畢竟尚欠火候，就業(yè)容納能力有限，將失去或減少務(wù)工性工資收入；傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)規(guī)模化程度低，糧食等農(nóng)副產(chǎn)品價(jià)格呈低迷徘徊趨勢，化肥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本又在增長，由此將進(jìn)一步降低農(nóng)業(yè)比較效益和農(nóng)民務(wù)農(nóng)收入；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條脫節(jié)，產(chǎn)前、中、后的加工、服務(wù)、銷售等渠道不暢通，粗放型農(nóng)業(yè)仍占絕對主體地位；市場物價(jià)的上漲，農(nóng)民的生活消費(fèi)支出將增大，農(nóng)民的增收空間將更加狹窄。在大環(huán)境下，以“三農(nóng)”為主要服務(wù)對象的農(nóng)信社的業(yè)務(wù)經(jīng)營及風(fēng)險(xiǎn)防控勢必受到影響。

　　1.1.2 小額農(nóng)貸的發(fā)展空間受限 長期以來，小額農(nóng)貸以其操作簡便、額度小、風(fēng)險(xiǎn)小而分散等特點(diǎn)，深受農(nóng)戶歡迎，成為農(nóng)信社的“金字招牌”。但在連續(xù)增加支農(nóng)投入高基數(shù)上，加之當(dāng)前不景氣的市場新形勢，市場有效需求主體趨于飽和，其利率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于行業(yè)內(nèi)其他貸款，成本較高，加之民間借貸盛行等因素，導(dǎo)致深度推廣較困難，繼續(xù)加大“三農(nóng)”投放難度加大，小額農(nóng)貸的市場需求遭到“瓶頸”效應(yīng)，形成擠壓。

　　1.1.3 農(nóng)村信貸市場供需不對稱 著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)戶信貸需求特征發(fā)生了較大變化，規(guī)�；�種養(yǎng)、“公司+基地+農(nóng)戶”聯(lián)合組織、專業(yè)合作社組建、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、資源利用、鏈條化生產(chǎn)和消費(fèi)類的新興產(chǎn)業(yè)的貸款需求逐步增長，小額農(nóng)貸在量上不能滿足其需求，農(nóng)業(yè)專合組織、“公司+基地+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)鏈等新興組織的發(fā)展又不成氣候，處于前期探索階段，結(jié)構(gòu)失衡、市場前景、經(jīng)營效益等彼此問題目前尚不能定論，尚不成型，加之抵押物缺失、有效擔(dān)保不足和需求大額化、風(fēng)險(xiǎn)不確定等，易形成貸款需求方的“貸款難”與農(nóng)信社的“惜貸、懼貸”現(xiàn)象，造成借貸雙方的較為突出的供需矛盾。

　　1.1.4 市場競爭白熱化升溫 隨著農(nóng)村金融改革縱深化推進(jìn)，郵政儲蓄銀行成立及其小額農(nóng)貸產(chǎn)品的推出，農(nóng)業(yè)銀行重返基層農(nóng)村市場及其“惠農(nóng)卡”的面市，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司的“雨后春筍”般興起，加之金融危機(jī)的催化，農(nóng)信社“一農(nóng)支三農(nóng)”的格局已被打破，農(nóng)村金融市場群雄逐鹿，市場競爭“白熱化”。同時(shí)，受貸款資金使用限于市內(nèi)的監(jiān)管政策影響，農(nóng)信社內(nèi)部競爭相互滲透交織，客戶資源尤其是優(yōu)質(zhì)客戶已十分稀缺。市場份額的差異折射出“渠道”策略，同杯“分羹”的生存風(fēng)暴愈演愈烈，“競合”時(shí)代全面來臨。

　　1.1.5 深化改革面臨阻力增加 當(dāng)前農(nóng)信社深化改革正處在關(guān)鍵階段，金融危機(jī)的不期而至給農(nóng)信社的改革帶來的沖擊不可說不大，對農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展已構(gòu)成很大的威脅，在信用社各項(xiàng)經(jīng)營都面臨很大考驗(yàn)的情況下，要進(jìn)一步推動信用社深化改革，增資擴(kuò)股，進(jìn)一步壯大信用社實(shí)力，進(jìn)而組建農(nóng)村信用合作銀行，向現(xiàn)代銀行邁進(jìn)，面臨的阻力可想而知。

　　1.2 風(fēng)險(xiǎn)管控方面 首先是外部金融環(huán)境趨于惡化。在金融危機(jī)影響下，失業(yè)人數(shù)增加帶來治安案件的上升，部分返鄉(xiāng)農(nóng)民工、失業(yè)人員無業(yè)可就，無事可干，少數(shù)人因生活無著而實(shí)施盜竊、搶劫、詐騙等鋌而走險(xiǎn)，這些都對金融資金的安全和案件事故的防范構(gòu)成了威脅，對安防設(shè)施簡陋、位置偏遠(yuǎn)的信用社挑戰(zhàn)更大。

　　其次是既投信貸資金風(fēng)險(xiǎn)性增大。農(nóng)民務(wù)工收入的減少，部分中小企業(yè)的產(chǎn)品在市場的銷售價(jià)格停滯甚至下降，經(jīng)營成本上升，盈利空間受擠壓，甚至出現(xiàn)虧損，還款資金來源難以保障，市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等系列的風(fēng)險(xiǎn)可能疊加并轉(zhuǎn)移到農(nóng)信社，案件“雙降”及貸款收回不容樂觀，大要案可能重新抬頭，不良資產(chǎn)可能增加。

　　再者，由于小額農(nóng)貸萎縮，縣域優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)短缺，加之近些年縣域房地產(chǎn)業(yè)的旺盛融資需求，信用社有相當(dāng)一部分資產(chǎn)投資在房地產(chǎn)行業(yè)。而當(dāng)前房地產(chǎn)行業(yè)不甚景氣，導(dǎo)致陷入兩難境地。一方面，農(nóng)信社試圖通過業(yè)務(wù)規(guī)則的調(diào)整刺激房地產(chǎn)需求，旨在將不良資產(chǎn)收回，不至于形成呆壞賬；另一方面，又要面對如何有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的問題。

　　2 金融危機(jī)下中國農(nóng)村信用社的應(yīng)對策略建議

　　美國次貸危機(jī)引發(fā)的金融危機(jī)像海嘯一樣席卷全球金融市場， 2008年9月?lián)碛?58年歷史的美國雷曼兄弟公司轟然倒地，房地美和房利美兩大政府支持的房貸巨頭被接管，美林證券公司被美國銀行收購，隨后，又傳出花旗銀行申請破產(chǎn)保護(hù)。這一系列事件預(yù)示金融危機(jī)已愈演愈烈，且已沖擊到各國的金融業(yè)及實(shí)體經(jīng)濟(jì)。無論是雷曼兄弟的破產(chǎn)還是美國其他大型金融機(jī)構(gòu)相繼遭遇危機(jī)，盡管其中翻船的原因多種多樣，但有一點(diǎn)是相同的，那就是它們的風(fēng)險(xiǎn)防范管理出了漏洞。美國金融危機(jī)警示我國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村信用社：建立風(fēng)險(xiǎn)管理長效機(jī)制，必須強(qiáng)化經(jīng)營理念，走出一條規(guī)范、穩(wěn)健、持續(xù)的發(fā)展之路。這需要在強(qiáng)化農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)防范，強(qiáng)化農(nóng)信社科學(xué)創(chuàng)新，強(qiáng)化農(nóng)信社有序競爭這幾個(gè)方面下功夫。

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