天津市商業(yè)銀行，天津市農(nóng)村信用社聯(lián)合社，天津市財(cái)政局，天津市各區(qū)縣勞動(dòng)和社會(huì)保障局：

　　為貫徹落實(shí)《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步做好下崗失業(yè)人員在就業(yè)工作的通知》（中發(fā)[2002]12號(hào)）要求，按照中國(guó)人民銀行會(huì)同財(cái)政部、國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、勞動(dòng)和社會(huì)保障部共同起草的《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》（銀發(fā)[2002]394號(hào)）和《天津市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款內(nèi)部管理辦法》（津銀發(fā)[2004]51號(hào)）的精神，我分行會(huì)同天津市財(cái)政局、天津市勞動(dòng)和社會(huì)保障局共同制訂了《天津市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法實(shí)施細(xì)則》?，F(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。

　　二○○四年三月十七日

　　天津市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理實(shí)施細(xì)則

　　第一條　總則

　　為貫徹落實(shí)《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步做好下崗失業(yè)人員再就業(yè)工作的通知》（中發(fā)[2002]12號(hào)）精神，依據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》，《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》（銀發(fā)[2003]394號(hào)）和《天津市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款內(nèi)部管理辦法》（津銀發(fā)[2004]51號(hào)）等法律規(guī)章，制定本實(shí)施細(xì)則。

　　第二條　釋義

　?。ㄒ唬┵J款和貸款用途。系指按照本實(shí)施細(xì)則管理的"天津市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款".貸款應(yīng)按照本實(shí)施細(xì)則和《貸款合同》規(guī)定用于合法的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

　　（二）借款人。系指居住在本市并有本市常住戶口，依法經(jīng)營(yíng)和勞動(dòng)，誠(chéng)實(shí)守信，自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)，以及合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來就業(yè)，按照本實(shí)施細(xì)則申請(qǐng)和使用"天津市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款"的人員。包括：

　　1、 具備一定勞動(dòng)技能的下崗失業(yè)人員；

　　2、 尚未就業(yè)的歷屆大學(xué)（專）畢業(yè)生；

　　3、 尚未安置的退伍（轉(zhuǎn)業(yè)）軍人。

　?。ㄈ┵J款銀行。系指按照本實(shí)施細(xì)則規(guī)定辦理"天津市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款"的天津市商業(yè)銀行、天津市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社。

　?。ㄋ模?dān)保人。系指天津市中小企業(yè)信用擔(dān)保基金管理中心。

　　（五）借款人有效擔(dān)保條件。系指借款人為取得貸款必須向擔(dān)保人提供的財(cái)產(chǎn)抵押、第三人擔(dān)保、信用聯(lián)保和信用擔(dān)保等必要的貸款擔(dān)保條件。

　　（六）反擔(dān)保方式。系指借款人按照前款規(guī)定向擔(dān)保人提供有效擔(dān)保而取得貸款擔(dān)保的具體方式。包括：

　　1、財(cái)產(chǎn)抵押。由借款人以足值的房屋、車輛和易于變現(xiàn)的設(shè)備作為貸款抵押，或由第三人以足值財(cái)產(chǎn)為借款人提供貸款抵押而取得的擔(dān)保。

　　2、第三人擔(dān)保。由具有擔(dān)保實(shí)力的企業(yè)和自然人為借款人承擔(dān)連帶責(zé)任而取得的擔(dān)保。

　　3、信用聯(lián)保。由三戶或三戶以上的借款人編組聯(lián)保，聯(lián)保借款人愿為本組內(nèi)未按規(guī)定還本付息的其他組員代為償還本息而取得的擔(dān)保。

　　4、信用擔(dān)保。由符合下列條件之一的借款人，無需提供以上三種反擔(dān)保措施而取得的擔(dān)保。信用擔(dān)保包括：

　　參加經(jīng)市勞動(dòng)和社會(huì)保障局和市財(cái)政局共同認(rèn)定的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)組織的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，并經(jīng)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)專家組為其出具推薦書的；

　　使用并按期償還婦女創(chuàng)業(yè)小額貸款且無不良記錄的；

　　持有貸款銀行出具的個(gè)人資信等級(jí)證明的。

　　（七）個(gè)人資信等級(jí)證明。系指借款人向貸款銀行提出信用評(píng)定申請(qǐng)，貸款銀行根據(jù)《天津市建立中小企業(yè)、個(gè)體工商戶及居民、農(nóng)戶信用制度指導(dǎo)意見》的有關(guān)規(guī)定確定借款人的資信等級(jí)并為其出具的信用證明。

　　第三條　貸款條件

　　（一）有效證書。包括：

　　1、下崗失業(yè)人員須持有勞動(dòng)保障部門核發(fā)的《再就業(yè)優(yōu)惠證》；

　　2、大學(xué)（專）畢業(yè)生須持有《畢業(yè)證書》和勞動(dòng)保障部門核發(fā)的《就、失業(yè)證》；

　　3、退伍（轉(zhuǎn)業(yè)）軍人持退伍（轉(zhuǎn)業(yè)）證明及勞動(dòng)保障部門核發(fā)的《就、失業(yè)證》。

　　（二）有效執(zhí)照。包括：

　　1、工商管理部門核發(fā)的《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》；

　　2、勞動(dòng)保障部門核發(fā)的《非正規(guī)就業(yè)勞動(dòng)組織證書》或《社區(qū)就業(yè)勞動(dòng)組織證書》。

　　3、有相對(duì)固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。

　　（三）借款人須具備有效擔(dān)保條件，并提供擔(dān)保人為其出具的擔(dān)保《承諾書》。

　　（四）貸款銀行規(guī)定的其他貸款條件。

　　第四條　貸款程序

　?。ㄒ唬┵J款申請(qǐng)。借款人按照本人自愿原則，向街鎮(zhèn)勞動(dòng)保障服務(wù)中心辦理申請(qǐng)貸款登記，填寫《小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)審批表》（一式四份），并提供下列資料：

　　1、身份證件。包括居民《身份證》、《戶口簿》等；

　　2、有效證書；

　　3、有效執(zhí)照；中國(guó)人民銀行天津分行 天津市財(cái)政局 天津市勞動(dòng)和社會(huì)保障局 津銀發(fā)[2004]52號(hào)中國(guó)人民銀行天津分行、天津市財(cái)政局、天津市勞動(dòng)和社會(huì)保障局關(guān)于印發(fā)《天津市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理實(shí)施細(xì)則》的通知 2004-3-17

　　4、合格的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書或可行性分析報(bào)告；

　　5、借款人有效擔(dān)保條件證書及所選定的貸款方式。

　　（二）貸款初審。街鎮(zhèn)勞動(dòng)保障服務(wù)中心應(yīng)即時(shí)受理借款人貸款申請(qǐng)，對(duì)借款人進(jìn)行資格鑒定，按照審批表編號(hào)進(jìn)行登記造冊(cè)，報(bào)經(jīng)區(qū)縣勞動(dòng)和社會(huì)保障局審核同意后，在項(xiàng)目推薦表上簽署意見，再報(bào)擔(dān)保人。

　?。ㄈ┵J款復(fù)審。擔(dān)保人應(yīng)即時(shí)受理區(qū)縣勞動(dòng)和社會(huì)保障局所報(bào)資料，對(duì)借款人的貸款條件進(jìn)行復(fù)核及保前調(diào)查，對(duì)同意擔(dān)保的項(xiàng)目，向貸款銀行出具《下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保承諾書》。貸款銀行接到《承諾書》后應(yīng)即時(shí)審核，對(duì)同意貸款的項(xiàng)目，與借款人簽訂《貸款合同》，同時(shí)將加蓋公章的《承諾書》回執(zhí)聯(lián)轉(zhuǎn)給擔(dān)保人。

　?。ㄋ模┵J款發(fā)放。貸款銀行與借款人簽訂《貸款合同》后，應(yīng)及時(shí)將貸款資金劃入借款人在貸款銀行開立的個(gè)人結(jié)算賬戶或基本賬戶，并監(jiān)督借款人按照創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書或可行性分析報(bào)告使用貸款資金。

　?。ㄎ澹┵J款服務(wù)。貸款銀行及擔(dān)保人要提高貸款經(jīng)辦工作效率，為借款人提供便捷的服務(wù)。對(duì)不符合貸款條件而不能發(fā)放貸款的，應(yīng)向借款人說明理由，提出改進(jìn)的建議。

　　第五條　貸款合同一般條款

　　（一）貸款額度。貸款額度一般為2萬元左右。對(duì)貸款期內(nèi)信用及經(jīng)營(yíng)狀況良好的借款人可追加貸款，累計(jì)貸款額度最高不超過5萬元。對(duì)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)專家組論證經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目可行，且安置下崗失業(yè)人員在3人以上的借款人，可給予不超過5萬元的貸款。對(duì)下崗失業(yè)人員合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來就業(yè)，符合貸款條件的借款人，可給予人均2萬元以下的貸款。

　?。ǘ┵J款期限。貸款期限一般不超過兩年。對(duì)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、資金周轉(zhuǎn)慢的貸款項(xiàng)目可展期一年。

　　（三）貸款利率。貸款利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行公布的貸款法定利率，不得上浮利率。

　?。ㄋ模┵J款貼息。對(duì)從事微利項(xiàng)目的貸款，由中央財(cái)政全額貼息。貼息時(shí)間由按年貼息改為按月貼息。但貸款展期期間不予貼息。

　　微利項(xiàng)目認(rèn)定和貼息方式，按照《天津市下崗失業(yè)人員從事微利項(xiàng)目小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息資金管理辦法》（津財(cái)社[2003]48號(hào)）執(zhí)行。

　?。ㄎ澹┵J款償還。借款人應(yīng)按照《貸款合同》規(guī)定按期還本付息。借款人償還本金和利息以及計(jì)息和結(jié)息的方式，由借貸雙方協(xié)商確定，并在《貸款合同》中載明。借款人可在貸款銀行的各分支機(jī)構(gòu)還本付息。

　　（六）其他約定。貸款銀行和借款人認(rèn)為需要對(duì)貸款的其他條件作出約定時(shí)，應(yīng)在《貸款合同》中載明。

　　第六條　貸款擔(dān)保基金

　?。ㄒ唬┵J款擔(dān)?；?。市財(cái)政局應(yīng)在年度預(yù)算中安排貸款擔(dān)保基金，按照年度用款計(jì)劃將貸款擔(dān)?；饟芨督o擔(dān)保人，專項(xiàng)用于下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保。

　　（二）貸款擔(dān)?；鹳~戶。擔(dān)保人應(yīng)在貸款銀行開立貸款擔(dān)?；饘ｉT賬戶，單獨(dú)核算貸款擔(dān)?；?。

　?。ㄈ?dān)保貸款限額。貸款銀行發(fā)放的貸款余額不得超過貸款擔(dān)保基金銀行存款余額的五倍。

　　（四）貸款擔(dān)保費(fèi)用。擔(dān)保人按貸款本金1%的比例收取擔(dān)保費(fèi)用。擔(dān)保費(fèi)用由市財(cái)政局在再就業(yè)資金預(yù)算中支付。

　　第七條　貸款管理、風(fēng)險(xiǎn)控制與貸款追償

　　（一）貸款管理。貸款銀行按照《貸款合同》向借款人發(fā)放貸款時(shí)，應(yīng)監(jiān)督借款人按照創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書或可行性分析報(bào)告使用貸款資金，隨時(shí)了解借款人的資金使用情況和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，按照《貸款合同》規(guī)定及時(shí)清收貸款本息，每月向擔(dān)保人報(bào)送回收貸款本息報(bào)表。借款人還清貸款本息時(shí)，貸款銀行應(yīng)及時(shí)通知擔(dān)保人。

　　（二）貸款催收。貸款銀行應(yīng)定期對(duì)借款人的資金運(yùn)用情況進(jìn)行檢查。對(duì)未按期償還本息的借款人，應(yīng)下達(dá)《催收通知書》，采取有效措施清收應(yīng)還本息，并報(bào)擔(dān)保人。

　　（三）信用管理。貸款銀行應(yīng)建立借款人信用檔案，根據(jù)還款情況對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)定。對(duì)按期還本付息的，評(píng)定為良好信用戶；對(duì)未按期還本付息的，評(píng)定為不良信用戶；對(duì)惡意逃廢債務(wù)的，評(píng)定為劣質(zhì)信用戶，并及時(shí)通知各商業(yè)銀行記入黑名單。

　　（四）貸款風(fēng)險(xiǎn)控制。貸款銀行應(yīng)加強(qiáng)貸款日常管理，嚴(yán)格控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款比例。擔(dān)保人應(yīng)與貸款銀行分析產(chǎn)生不良貸款的原因，制定貸款風(fēng)險(xiǎn)控制措施，積極回收逾期貸款，依法處置逃廢銀行債務(wù)行為。

　　（五）不良貸款代位清償。貸款銀行不良貸款比例低于20%時(shí)，為一般貸款風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行一般代位清償辦法；不良貸款率達(dá)到20%時(shí)，為較高貸款風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行特別代位清償辦法。

　　1、一般代位清償辦法。貸款銀行發(fā)生一般貸款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)按未收回的逾期貸款余額逐筆填寫并向擔(dān)保人報(bào)送《擔(dān)保賠付通知書》。擔(dān)保人對(duì)審核確認(rèn)的逾期貸款余額，承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任并動(dòng)用貸款擔(dān)保基金向貸款銀行代位清償。貸款銀行和擔(dān)保人應(yīng)針對(duì)產(chǎn)生不良貸款的原因，制定和采取有效措施，避免由于相同或類似原因出現(xiàn)新的不良貸款。

　　2、特別代位清償辦法。貸款銀行發(fā)生較高貸款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)暫停發(fā)放新的貸款，擔(dān)保人應(yīng)暫停辦理貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。貸款銀行和擔(dān)保人應(yīng)制定《貸款風(fēng)險(xiǎn)控制特別措施》和《特別代位清償方案》，報(bào)市財(cái)政局、市勞動(dòng)和社會(huì)保障局審查批準(zhǔn)后，由擔(dān)保人動(dòng)用貸款擔(dān)?；鹣蛸J款銀行代位清償，并通知貸款銀行恢復(fù)發(fā)放貸款。

　　3、履行代位清償責(zé)任時(shí)限。擔(dān)保人履行代位清償責(zé)任的期限，以收到貸款銀行《擔(dān)保賠付通知書》之日起的三個(gè)月內(nèi)，或市財(cái)政局、市勞動(dòng)和社會(huì)保障局審查批準(zhǔn)《特別代位清償方案》的一個(gè)月內(nèi)。在此期間貸款銀行的不良貸款，不納入貸款質(zhì)量考核范圍。

　　4、代位清償最高限額。市財(cái)政局、市勞動(dòng)和社會(huì)保障局應(yīng)研究確定貸款擔(dān)?；鸬哪甓却磺鍍斪罡呦揞~。對(duì)貸款擔(dān)保基金支付代位清償損失不足的部分，由市財(cái)政局補(bǔ)足。

　　（五）債權(quán)追償。擔(dān)保人承擔(dān)逾期貸款余額的代位清償責(zé)任后，在法律關(guān)系上由擔(dān)保人變?yōu)閭鶛?quán)人，應(yīng)依法對(duì)貸款人行使追償權(quán)。追償措施包括：

　　1.擔(dān)保人督促借款人制訂還款計(jì)劃，盡快收回貸款；

　　2.依法處置貸款抵押物；

　　3.依法向第三人或聯(lián)保借款人追償；

　　4.依法提起訴訟。

　　第八條　貸款監(jiān)督與審計(jì)

　?。ㄒ唬┯嘘P(guān)部門責(zé)任。各有關(guān)部門要積極支持貸款銀行開展小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，嚴(yán)格執(zhí)行下崗失業(yè)人員再就業(yè)和小額擔(dān)保貸款政策，促進(jìn)下崗失業(yè)人員自謀職業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)。幫助貸款銀行制定有效的制度措施，防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)搞好貸款管理。

　?。ǘ┵J款銀行責(zé)任。貸款銀行要根據(jù)本實(shí)施細(xì)則的要求，結(jié)合實(shí)際情況，制定切實(shí)可行的貸款管理辦法和制度措施，確保發(fā)放小額擔(dān)保貸款所需的資金和額度，及時(shí)解決開展小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的問題，主動(dòng)有關(guān)部門溝通信息、協(xié)調(diào)工作。

　?。ㄈ┘訌?qiáng)監(jiān)督與審計(jì)。人民銀行天津分行、天津銀監(jiān)局、市監(jiān)察局、市審計(jì)局要依照本部門職責(zé)，依法對(duì)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款實(shí)行監(jiān)督和審計(jì)。

　　第九條　附則

　?。ㄒ唬┍緦?shí)施細(xì)則自下發(fā)之日起執(zhí)行，原《天津市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》（津銀發(fā)[2003]47號(hào)）及《天津市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款實(shí)施細(xì)則》（津財(cái)社[2003]11號(hào)）同時(shí)廢止。

　?。ǘ┍緦?shí)施細(xì)則，由人民銀行天津分行、市財(cái)政局、市勞動(dòng)和社會(huì)保障局共同解釋。本實(shí)施細(xì)則未盡事宜，由人民銀行天津分行、市財(cái)政局、市勞動(dòng)和社會(huì)保障局共同補(bǔ)充修訂。