2014年中級(jí)經(jīng)濟(jì)師考試商業(yè)專業(yè)精講：保險(xiǎn)概述

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　　一、保險(xiǎn)概述(新增)

　　(一)保險(xiǎn)的概念與分類

　　1.保險(xiǎn)的含義

　　“保險(xiǎn)”一詞是從英文“Insurance” 和“Assurance” 翻譯而來(lái)的，其英文的原意是以繳納一定費(fèi)用為代價(jià)來(lái)?yè)Q取遭受危險(xiǎn)損失時(shí)的補(bǔ)償。

　　我國(guó)《保險(xiǎn)法》第2條對(duì)保險(xiǎn)所下的定義是“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故，因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為”。

　　從社會(huì)的觀點(diǎn)看，保險(xiǎn)是一種社會(huì)互助性的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或保險(xiǎn)金給付制度。它以概率論和大數(shù)法則為科學(xué)依據(jù)計(jì)算和收取保險(xiǎn)費(fèi)，集中有同一危險(xiǎn)的多數(shù)單位和個(gè)人的資金，建立起保險(xiǎn)基金，采用“分散危險(xiǎn)，分?jǐn)倱p失”的辦法，對(duì)少數(shù)參加者，即被保險(xiǎn)人由于特定的災(zāi)害事故所造成的損害或責(zé)任進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，或?qū)θ松韨鼋o付保險(xiǎn)金，以達(dá)到互助共濟(jì)的目的。

　　從法律的觀點(diǎn)看，保險(xiǎn)是一種與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或保險(xiǎn)金給付有關(guān)的契約行為。一方面被保險(xiǎn)人必須向保險(xiǎn)人提供一定的對(duì)價(jià)(即保險(xiǎn)費(fèi))，另一方面保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人將來(lái)可能遭受的某些損失或意外事故負(fù)賠償責(zé)任或給付保險(xiǎn)金。

　　2.保險(xiǎn)的分類

　　兩種常見(jiàn)的重要分類。

　　(1)按保險(xiǎn)的性質(zhì)分類，可以將保險(xiǎn)分為商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)和政策保險(xiǎn)三類。

　　(2)按保障的范圍分類，保險(xiǎn)大體可以分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)4類。

　　按照其他的不同標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)可分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)，或定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)，或原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)等。

　?、儇?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，專指以各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

　　②責(zé)任保險(xiǎn)主要有公眾責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)和產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)。

　?、廴松肀ｋU(xiǎn)是以人的生命和身體為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)又可以分為人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。

　?、鼙ＷC保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種擔(dān)保業(yè)務(wù)，這種擔(dān)保業(yè)務(wù)有兩種類型：一種是由保險(xiǎn)人代被保險(xiǎn)人向權(quán)利人提供擔(dān)保，保證如果由于被保險(xiǎn)人不履行契約義務(wù)或有不法行為而使權(quán)利人受到經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任;另一種是保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人提供擔(dān)保，保證被保險(xiǎn)人在同他人所建立的契約關(guān)系中，如因?qū)Ψ讲宦男衅跫s義務(wù)而遭受損失時(shí)，承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　(二)海上保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)

　　1.海上保險(xiǎn)的概念

　　海上保險(xiǎn)是按照損害賠償性質(zhì)確定的，具有一定對(duì)價(jià)的，由保險(xiǎn)人按照約定對(duì)被保險(xiǎn)人因海上風(fēng)險(xiǎn)或責(zé)任以及與航海有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)造成的損害負(fù)責(zé)賠償?shù)姆申P(guān)系。

　　海上保險(xiǎn)當(dāng)事人之間是一種雙務(wù)的有償合同關(guān)系：一方面要求被保險(xiǎn)人繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi);另一方面要求保險(xiǎn)人按照約定，當(dāng)保險(xiǎn)事故損失發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　2.海上保險(xiǎn)的特點(diǎn)

　　(1)承保風(fēng)險(xiǎn)的綜合性。既有財(cái)產(chǎn)和利益上的風(fēng)險(xiǎn)，又有責(zé)任上的風(fēng)險(xiǎn);既有海上風(fēng)險(xiǎn)，又有陸上和航空風(fēng)險(xiǎn);既有自然災(zāi)害和意外事故引起的客觀風(fēng)險(xiǎn)，又有外來(lái)原因引起的主觀風(fēng)險(xiǎn)等。

　　(2)保險(xiǎn)標(biāo)的的流動(dòng)性。

　　(3)被保險(xiǎn)人的多變性。

　　(4)海上保險(xiǎn)險(xiǎn)種和險(xiǎn)別的多樣性。

　　(5)海上保險(xiǎn)的國(guó)際性。