2016年中級(jí)經(jīng)濟(jì)師房地產(chǎn)專業(yè)備考：房地產(chǎn)保險(xiǎn)含義

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房地產(chǎn)保險(xiǎn)含義

因?yàn)榉康禺a(chǎn)中的土地一般不存在滅失的風(fēng)險(xiǎn)，所以習(xí)慣上所稱的房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)一般指房屋風(fēng)險(xiǎn)。房屋在設(shè)計(jì)、建造（施工）銷售、消費(fèi)和服務(wù)等過(guò)程中'面臨著損失的可能，因自然災(zāi)害和意外事故造成房屋的毀損或者產(chǎn)生糾紛的可能性時(shí)刻存在，一旦這種可能轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，必將給房屋的有關(guān)當(dāng)事人帶來(lái)?yè)p失。為了消除或減少這些可能的意外損失帶來(lái)的不利影響，房屋的有關(guān)當(dāng)事人有必要參加投保，以便在發(fā)生財(cái)產(chǎn)、責(zé)任或人身?yè)p失時(shí)獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。房地產(chǎn)保險(xiǎn)是指在房屋設(shè)計(jì)、建造（施工）銷售、消費(fèi)和服務(wù)等環(huán)節(jié)中以房屋及其相關(guān)利益與責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

根據(jù)與房地產(chǎn)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)的潛在損失所涉及的客體，房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)損失、責(zé)任損失和人身?yè)p失。①房地產(chǎn)財(cái)產(chǎn)損失。引起房地產(chǎn)財(cái)產(chǎn)損失的原因包括自然、政治、經(jīng)濟(jì)和技術(shù)等原因，造成的損失可以分為直接損失和間接損失。直接損失是指房地產(chǎn)因自然風(fēng)險(xiǎn)等的作用導(dǎo)致房地產(chǎn)本身直接損壞或滅失而導(dǎo)致的價(jià)值降低，以及因財(cái)產(chǎn)直接損失使未來(lái)營(yíng)業(yè)收人的減少及支出的增加。②房地產(chǎn)責(zé)任損失。房地產(chǎn)責(zé)任損失是與房地產(chǎn)相關(guān)的責(zé)任損失，是由于房屋的設(shè)計(jì)、建造（施工）銷售、消費(fèi)和服務(wù)等環(huán)節(jié)中相關(guān)人員（單位）的責(zé)任，而導(dǎo)致房屋設(shè)計(jì)不當(dāng)、施工質(zhì)量低劣和管理不善等造成的對(duì)第三者的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害，相關(guān)人員（單位）負(fù)有賠償責(zé)任。房屋的所有人或使用人因妨礙他人利益而產(chǎn)生的責(zé)任損失也屬于房地產(chǎn)責(zé)任損失，如房屋所有人或使用人擅自移動(dòng)、改變房屋承董結(jié)構(gòu)而影響鄰居，導(dǎo)致他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，房屋所有人或使用人對(duì)此應(yīng)負(fù)有賠償責(zé)任。③房地產(chǎn)人身?yè)p失。房地產(chǎn)人身?yè)p失主要是指?jìng)€(gè)人房地產(chǎn)抵押借款人或個(gè)人房地產(chǎn)分期付款的付款人在一定時(shí)間內(nèi)（通常是債務(wù)償還期內(nèi)）死亡，而給債權(quán)人帶來(lái)的損失；還包括房地產(chǎn)行業(yè)的職工人身傷害損失。

由于房地產(chǎn)責(zé)任損失危及的對(duì)象主要是財(cái)產(chǎn)和人身兩大類，所以從嚴(yán)格意義上來(lái)說(shuō)，房地產(chǎn)保險(xiǎn)按保險(xiǎn)對(duì)象劃分為房地產(chǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和房地產(chǎn)人身保險(xiǎn)，且以房地產(chǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主。

保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人可以聘請(qǐng)依法設(shè)立的獨(dú)立的評(píng)估機(jī)構(gòu)或者具有法定資格的專家，對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定。