根據(jù)銀行界的公認(rèn)，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是以計(jì)算機(jī)操作、溝通為主體，以銀行自建的通信網(wǎng)絡(luò)或公共互聯(lián)網(wǎng)為傳媒，以單位或個(gè)人計(jì)算機(jī)為入網(wǎng)終端，銀行與客戶兩者合而為一進(jìn)行組合操作的新型金融服務(wù)業(yè)務(wù)。

　　國外網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展情況

　　1.國外網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)涵蓋范圍

　　目前，世界上網(wǎng)上銀行服務(wù)仍處于初步發(fā)展階段。但是，為了滿足客戶對于金融服務(wù)的各種隨機(jī)性、便捷性要求，各國網(wǎng)絡(luò)銀行正在努力開展金融創(chuàng)新，新興的在線金融服務(wù)層出不窮。大致來說，較為普及的服務(wù)包括：（1）網(wǎng)上基本理財(cái)服務(wù)：包括開戶、存款、支付賬單、轉(zhuǎn)賬、付賬等；網(wǎng)上銀行可以讓客戶隨時(shí)隨地按日期和業(yè)務(wù)品種查詢交易記錄、支票支付、信用卡轉(zhuǎn)賬、ATM提款等，還可以為用戶提供免費(fèi)的個(gè)人理財(cái)分析服務(wù)。同時(shí)，為公司客戶提供網(wǎng)上貸款、網(wǎng)上貿(mào)易融資和網(wǎng)上商貿(mào)解決方案。（2）網(wǎng)上資訊服務(wù)：網(wǎng)上銀行與金融資訊供應(yīng)商合作，為客戶提供全球主要金融市場信息。實(shí)現(xiàn)客戶足不出戶，查看全球金融最新資訊。（3）網(wǎng)上投資：處理客戶投資組合服務(wù)，網(wǎng)上股票買賣，網(wǎng)上保險(xiǎn)，網(wǎng)上基金銷售等。（4）網(wǎng)上購物：主要是銀行所屬的信用卡部，開發(fā)網(wǎng)上購物系統(tǒng)，邀請零售及聯(lián)營公司加入。（5）其他網(wǎng)上銀行服務(wù)：為降低業(yè)務(wù)運(yùn)作成本，大部分網(wǎng)上銀行與多家網(wǎng)上金融服務(wù)商合作，將業(yè)務(wù)“外包”出去，通過發(fā)揮“橋梁”的作用而收取傭金。具體來講，網(wǎng)上銀行把客戶的需求通過網(wǎng)絡(luò)傳送給其他網(wǎng)上金融服務(wù)商，如專門處理網(wǎng)上按揭的E-loan，處理網(wǎng)上信用卡的First-USA，處理網(wǎng)上支票的Check-Free以及從事網(wǎng)上股票買賣的E-trade等。

　　此外，網(wǎng)絡(luò)銀行還針對大型跨國企業(yè)提供新型的金融服務(wù)產(chǎn)品：如實(shí)現(xiàn)母子公司間賬戶余額與交易信息的查詢和公司內(nèi)部的資金即時(shí)劃轉(zhuǎn)和調(diào)撥。還有提供網(wǎng)上國際收支申報(bào)、發(fā)放電子信用證和開展國際經(jīng)貿(mào)信息的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作等。

　　2.國外代表性網(wǎng)絡(luò)銀行特色業(yè)務(wù)介紹

　�。�1）美國的電子賬單和支付業(yè)務(wù)（EBPP）。眾所周知，電子支付是制約電子商務(wù)發(fā)展的一大瓶頸問題。國外網(wǎng)絡(luò)銀行目前在網(wǎng)上付款市場的競爭已經(jīng)趨于白熱化。例如，不久前，AOL發(fā)言人說，該公司正考慮提供網(wǎng)上付款服務(wù)，對象是逾1700萬名AOL用戶。同時(shí)，微軟計(jì)劃在未來3個(gè)月內(nèi)，在自家同類服務(wù)中，增納50家代收賬公司及其20家經(jīng)銷商。

　　為了在競爭中取勝，新的付款方式層出不窮，EBPP就是其中的一種。EBPP是電子賬單和支付業(yè)務(wù)簡稱（Electronic Bill Payment and Presentement），是網(wǎng)上銀行全面服務(wù)的重要組成部分。EBPP能使付款人只需進(jìn)入一個(gè)集中了主要存款賬戶的網(wǎng)址就可以方便地接收所有收賬公司的賬單，并能在支付賬單時(shí)查看賬戶余額和所有的交易明細(xì)，從而省去了消費(fèi)者原先必須逐個(gè)進(jìn)入每個(gè)收賬公司的網(wǎng)站的麻煩。而且，EBPP能使重要的票據(jù)客戶更高效地達(dá)成交易，并使客戶更容易地對其財(cái)務(wù)信息進(jìn)行控制，從而提供增值服務(wù)�？傊�，EBPP能與消費(fèi)者創(chuàng)建更緊密的關(guān)系，進(jìn)一步推動(dòng)和傳播其他網(wǎng)上產(chǎn)品和服務(wù)。對于收賬公司來講，EBPP使其降低了與顧客來往的費(fèi)用，減少了交易用紙和郵資，以較低的賬單付款周期降低了應(yīng)收賬款，減少因付款錯(cuò)誤而產(chǎn)生的費(fèi)用從而更易于形成有效運(yùn)作的信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

　　美國1999年銀行的900萬張支票賬戶中的大約35萬張使通過在線支付賬單，2000年這一數(shù)字已達(dá)50萬張。

　　（2）日本的一站式網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。據(jù)道瓊斯通訊社報(bào)道，日本三和銀行與6家金融機(jī)構(gòu)推出了名為Financial One的網(wǎng)絡(luò)金融超市。加入這一金融集團(tuán)的都是日本一流的金融機(jī)構(gòu)：三和銀行、東洋信托銀行、大同共同壽險(xiǎn)公司、Taiyo共同壽險(xiǎn)公司、日本火災(zāi)海上保險(xiǎn)公司、興亞火災(zāi)海上保險(xiǎn)公司和全能證券公司。

　　Financial One計(jì)劃于2000年4月份推出一個(gè)共同的門戶網(wǎng)站和一個(gè)電話中心來提供金融服務(wù)產(chǎn)品。他們還將整合各個(gè)公司的信用卡，向6家公司的所有客戶提供集銀行、保險(xiǎn)和其他服務(wù)于一身的多功能信用卡，他們計(jì)劃在3年內(nèi)發(fā)行400萬張這種多功能信用卡。另外，6家公司還將成立一個(gè)合資公司，來處理客戶的個(gè)人資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)計(jì)劃和遺產(chǎn)等事宜。這種合作不僅促進(jìn)各種性質(zhì)不同的金融機(jī)構(gòu)間開展交叉業(yè)務(wù)，而且也為客戶提供了多樣化的增值服務(wù)。

　　如果說EBPP業(yè)務(wù)代表了國外網(wǎng)絡(luò)銀行在服務(wù)產(chǎn)品深度上的發(fā)展水平，那么，日本的一站式網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)則恰恰體現(xiàn)出國外網(wǎng)絡(luò)銀行在服務(wù)產(chǎn)品廣度方面的進(jìn)展�？傊�，在有利和成熟的發(fā)展環(huán)境中，在信息技術(shù)飛速發(fā)展的帶動(dòng)下。國外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展出現(xiàn)了個(gè)性化和一站式的發(fā)展特點(diǎn)。

　　我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

　　自1998年3月，中國銀行和世紀(jì)互聯(lián)有限公司聯(lián)合推出國內(nèi)首家網(wǎng)絡(luò)銀行以來，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展十分迅速。目前，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國已有20多家銀行的200多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有了網(wǎng)址和主頁，其中開展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)已達(dá)50多家，客戶超過40萬戶。

　　1.我國網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)涵蓋范圍

　　當(dāng)前我國網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)主要包括以下幾個(gè)方面：（1）信息服務(wù)：包括新聞資訊、銀行內(nèi)部信息及業(yè)務(wù)介紹、銀行分支機(jī)構(gòu)導(dǎo)航、外匯牌價(jià)、存貸款利率等，個(gè)別銀行（如工行）提供特別信息服務(wù)，如股票指數(shù)、基金凈值；（2）個(gè)人銀行服務(wù)：包括賬戶查詢、賬戶管理、存折和銀行卡掛失、代理繳費(fèi)等；（3）企業(yè)銀行服務(wù)：包括賬戶查詢、企業(yè)內(nèi)部資金轉(zhuǎn)賬、對賬、代理繳費(fèi)等；（4）銀證轉(zhuǎn)賬服務(wù)：提供銀行存款與證券公司保證金之間的實(shí)時(shí)資金轉(zhuǎn)移。目前，我國有一些網(wǎng)絡(luò)銀行，如招商銀行北京分行和深圳分行等正在或即將推出網(wǎng)上證券交易委托平臺，以便于其客戶直接在其網(wǎng)絡(luò)上從事股票買賣、查詢和投資管理；（5）網(wǎng)上支付：包括B2B和B2C兩類；大部分網(wǎng)絡(luò)銀行只提供B2C服務(wù)。這種服務(wù)一般與網(wǎng)上商城相結(jié)合，一些銀行設(shè)定了一些網(wǎng)上商城的鏈接，但是，還沒有一家網(wǎng)上銀行直接從事網(wǎng)上一般商業(yè)活動(dòng)。支付方式一般有三種：銀行卡直接支付，專用支付卡支付，（招行）和電子錢包（中行）。

　　2.國內(nèi)四家網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)功能介紹

　　下面以國內(nèi)開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)比較早，業(yè)務(wù)比較有特點(diǎn)的四家銀行為例介紹我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀。

　　（1）招商銀行。招商銀行的網(wǎng)上銀行即“一網(wǎng)通”提供服務(wù)包括企業(yè)銀行、個(gè)人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城和網(wǎng)上支付等類別（包括手機(jī)銀行服務(wù)）。其中，企業(yè)銀行提供賬務(wù)、金融信息查詢、內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、對外支付、發(fā)放工資以及銀行信息通知等服務(wù)。個(gè)人銀行分為大眾版和專業(yè)版：大眾版提供賬務(wù)查詢、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、財(cái)務(wù)分析、自助繳費(fèi)等理財(cái)服務(wù)，專業(yè)版增加了匯款、轉(zhuǎn)賬、自動(dòng)設(shè)置支付限額等功能，網(wǎng)上證券讓股民可直接進(jìn)行深滬股市證券買賣的操作，網(wǎng)上商城對招行全國各地所有網(wǎng)上商戶進(jìn)行分類和綜合管理，而網(wǎng)上支付為“一卡通”持卡人提供在網(wǎng)上商戶進(jìn)行消費(fèi)的支付結(jié)算工具，如憑虛擬網(wǎng)上支付卡在網(wǎng)上購物、支付上網(wǎng)費(fèi)、進(jìn)行彩票投注、訂購機(jī)票、網(wǎng)上訂房消費(fèi)結(jié)算、打國際長途電話等。

　�。�2）中國銀行。中國銀行的網(wǎng)上銀行功能包括：企業(yè)在線理財(cái)、支付網(wǎng)上行、銀證快車以及美元清算查詢和紐約客戶服務(wù)。其中，企業(yè)（集團(tuán)）客戶可利用企業(yè)在線理財(cái)這一網(wǎng)上銀行服務(wù)產(chǎn)品，進(jìn)行賬務(wù)查詢、內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、資金劃撥、國際收支申報(bào)等業(yè)務(wù)活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)財(cái)務(wù)管理向電子商務(wù)時(shí)代的跳躍，其產(chǎn)品功能包括：企業(yè)集團(tuán)查詢、對公賬戶實(shí)時(shí)查詢、匯劃即時(shí)通、國際結(jié)算業(yè)務(wù)、國際收支申報(bào)等。支付網(wǎng)上行為持有中行借記卡和信用卡的個(gè)人客戶和網(wǎng)上商家提供結(jié)算服務(wù)，銀證快車通過網(wǎng)絡(luò)為券商提供與證券交易所和與營業(yè)部之間的資金清算。

　�。�3）工商銀行。工行的網(wǎng)上銀行包括個(gè)人網(wǎng)上銀行、企業(yè)網(wǎng)上銀行和牡丹國際卡網(wǎng)上銀行三個(gè)部分。其中，個(gè)人網(wǎng)上銀行提供的服務(wù)包括賬務(wù)信息查詢、卡賬戶轉(zhuǎn)賬、銀證轉(zhuǎn)賬、外匯買賣、B2C在線支付、客戶服務(wù)、賬戶管理和掛失等。企業(yè)網(wǎng)上銀行提供的服務(wù)包括集團(tuán)理財(cái)（又包括賬戶管理和主動(dòng)收款、網(wǎng)上結(jié)算）、B2B網(wǎng)上購物的貨款實(shí)時(shí)支付、客戶資料管理。牡丹國際卡網(wǎng)上銀行提供的服務(wù)包括查詢余額、交易明細(xì)和對賬單。

　�。�4）建設(shè)銀行。建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)包括企業(yè)客戶、商戶客戶和個(gè)人客戶三個(gè)服務(wù)模塊。對個(gè)人客戶已推出查詢、轉(zhuǎn)賬、代理繳費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上外匯買賣、網(wǎng)銀客戶支付和龍卡支付、保證金自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、掛失等服務(wù)。對企業(yè)客戶已推出賬戶查詢等服務(wù)。對商戶客戶已推出結(jié)算余額查詢、結(jié)算明細(xì)查詢、支付流水查詢及網(wǎng)上退款等服務(wù)。

　　總的看來，我國的傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)有了較快的發(fā)展，特別是招商銀行更是在國內(nèi)同行業(yè)中遙遙領(lǐng)先。而且，其網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)初步形成了比較完備的體系，而且業(yè)務(wù)分類和市場定位日益清晰和成熟。比如，工行、建行和招行的業(yè)務(wù)都包括了個(gè)人網(wǎng)上銀行、企業(yè)網(wǎng)上銀行等等。這些體現(xiàn)出當(dāng)前我國各類商業(yè)銀行都對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展給予了充分的重視和足夠的資金、技術(shù)、人才的投入。

　　國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)對比分析

　　1.廣度方面：業(yè)務(wù)的涵蓋領(lǐng)域過于狹窄。目前，我國還沒有一家網(wǎng)上銀行提供網(wǎng)上存款、貸款，跨行轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。B2B在線支付系統(tǒng)僅限于查詢、轉(zhuǎn)賬、和網(wǎng)上支付功能，其他如現(xiàn)金交存、票據(jù)結(jié)算等功能還不能支持。且個(gè)人網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬功能只支持相同戶名賬戶間的資金劃轉(zhuǎn)，而企業(yè)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬功能實(shí)際只是企業(yè)通過因特網(wǎng)向銀行發(fā)出一個(gè)轉(zhuǎn)賬指令，銀行據(jù)以填制單據(jù)，在通過異地匯劃或同城交換達(dá)到劃轉(zhuǎn)資金的目的，企業(yè)通過上網(wǎng)只是省略了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的填單、制單手續(xù)。另外，無論是個(gè)人還是企業(yè)上網(wǎng)通過網(wǎng)上支付功能購物，都必須是與該網(wǎng)絡(luò)銀行總行簽訂網(wǎng)上購物協(xié)議的特約網(wǎng)站，這樣，對于客戶來講，購物選擇的范圍就過于狹窄。服務(wù)內(nèi)容單一、業(yè)務(wù)范圍狹窄還體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行缺少與金融同業(yè)如保險(xiǎn)公司間的合作。從上表中可以看出，目前國內(nèi)十幾家銀行中只有招商銀行和廣東發(fā)展銀行推出了銀保業(yè)務(wù)。國內(nèi)的網(wǎng)上銀行還不能像國外的網(wǎng)上銀行那樣為客戶提供“一站式”、“金融百貨公司式”的全方位的金融服務(wù)。

　　2.深度方面：缺少個(gè)性化服務(wù)。在國外，由于信息技術(shù)的推動(dòng)，網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計(jì)已經(jīng)進(jìn)入了大眾度身定做（Mass Customization）的階段。網(wǎng)絡(luò)銀行不再向客戶提供一件完整的金融產(chǎn)品，而是把零件的信息告訴客戶，由客戶根據(jù)自己喜好和個(gè)性進(jìn)行組合和設(shè)計(jì)。產(chǎn)品是以組件的形式交與客戶，這種方式因?yàn)橄蚩蛻籼峁┝舜罅康男畔⒍�更容易滿足客戶的需求。但是，從國內(nèi)網(wǎng)上銀行已經(jīng)推出的服務(wù)來看，充其量是將傳統(tǒng)商業(yè)銀行已有的柜面業(yè)務(wù)“搬”到了網(wǎng)上而已，而缺少結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銀行特點(diǎn)的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品和服務(wù)。另外，上述業(yè)務(wù)范圍的局限進(jìn)一步制約了銀行個(gè)性化服務(wù)的展開，使銀行還不能夠根據(jù)每一位客戶的偏好、個(gè)性、口味為顧客進(jìn)行個(gè)性化的服務(wù)。

　　總之，我國網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)無論就其廣度，還是就其深度來看，均與國外網(wǎng)絡(luò)銀行有較大的差距。差距背后的原因可以概括為外部和內(nèi)部兩個(gè)方面。

　　1.外部環(huán)境因素：由于法律環(huán)境、社會信用機(jī)制的不健全，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的不完善及其導(dǎo)致的信息化普及率的偏低制約了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展；另外，個(gè)人網(wǎng)上銀行消費(fèi)者支付能力和知識水平的局限以及企業(yè)網(wǎng)上交易的不活躍也是網(wǎng)上銀行發(fā)展的瓶頸問題。

　　2.銀行自身因素：銀行自身在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在的問題最主要反映在落后的業(yè)務(wù)經(jīng)營理念和對網(wǎng)絡(luò)銀行功能認(rèn)識的局限兩個(gè)方面。（1）業(yè)務(wù)經(jīng)營理念落后。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來要求銀行從客戶需求出發(fā)，實(shí)現(xiàn)“以質(zhì)勝出”和“客戶驅(qū)動(dòng)”，為客戶提供“量體裁衣”式的個(gè)性化金融服務(wù)，而國內(nèi)銀行還沒有真正完成向以客戶為中心的經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變。許多傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的經(jīng)營理念仍然是“以量勝出”和“產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)”，其標(biāo)志是通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張和批量化生產(chǎn)為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)并以此來降低成本。（2）對網(wǎng)絡(luò)銀行功能認(rèn)識的局限。據(jù)安達(dá)信公司在不久前曾做過的一個(gè)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)很多銀行認(rèn)為網(wǎng)上銀行只是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在渠道上的擴(kuò)展，而實(shí)際的情況是，網(wǎng)上銀行為把各種業(yè)務(wù)和系統(tǒng)的整合提供了一個(gè)非常理想的平臺，網(wǎng)上金融的最高形式是通過互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新一些傳統(tǒng)市場中無法進(jìn)行的業(yè)務(wù)。這種在認(rèn)識上的局限不僅直接制約了國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，而且，容易使網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相互沖突，造成重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)。

　　給銀行業(yè)的一些建議

　　制約網(wǎng)絡(luò)銀行在我國發(fā)展的原因是多方面的，商業(yè)銀行應(yīng)該有進(jìn)有退，有所為和有所不為，制定實(shí)際可行的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略。

　　1.短期策略：（1）在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計(jì)時(shí)，應(yīng)有明確的先后順序：考慮到目前人們的消費(fèi)觀念，可先以小額網(wǎng)上金融服務(wù)來培養(yǎng)人們的消費(fèi)習(xí)慣，如代繳手機(jī)費(fèi)、電話費(fèi)、水電費(fèi)等逐步積累人們對于網(wǎng)上銀行的信心。然后，擴(kuò)大到網(wǎng)上購物等。考慮到網(wǎng)絡(luò)金融的一些外部經(jīng)營環(huán)境，如目前我國的物流配送瓶頸，可先開展網(wǎng)上查詢賬戶余額和網(wǎng)上信息商品的支付，然后逐步開展其他商品的網(wǎng)上支付。（2）建立客戶信息庫，積極做好潛在優(yōu)質(zhì)客戶的培養(yǎng)：根據(jù)銀行業(yè)存在的所謂“二八定律”，在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)，銀行應(yīng)該留住好客戶和增加好客戶的市場份額。發(fā)達(dá)國家的銀行就是通過建立在同一網(wǎng)絡(luò)平臺上的“客戶關(guān)系管理系統(tǒng)”造出和留住自己這20%的優(yōu)質(zhì)客戶，并以各種方式提供VIP服務(wù)，提高他們的忠誠度。銀行應(yīng)該盡快利用網(wǎng)絡(luò)銀行能夠與客戶一對一式的服務(wù)的機(jī)會，建立全面反映客戶信息的數(shù)據(jù)庫，為銀行選擇優(yōu)質(zhì)客戶打好基礎(chǔ)。

　　2.長期策略：（1）提高對于網(wǎng)絡(luò)銀行的認(rèn)識，切實(shí)把網(wǎng)絡(luò)銀行當(dāng)做一個(gè)可以整合各方金融資源的綜合平臺而不僅僅是一個(gè)銷售渠道來對待，同時(shí)協(xié)調(diào)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的關(guān)系，使二者相互促進(jìn)；（2）轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營方式由產(chǎn)品中心主義向客戶中心主義的轉(zhuǎn)換，把客戶的現(xiàn)實(shí)需求作為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)和設(shè)計(jì)的根本因素。

　　外資銀行必將搶灘中國金融市場，給國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)的生存和發(fā)展帶來嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。據(jù)有關(guān)專家預(yù)測，外資銀行會注重通過網(wǎng)絡(luò)化、電子化手段來發(fā)展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，從而以相對低的成本，吸引高新技術(shù)企業(yè)、白領(lǐng)等具有價(jià)值的客戶群。發(fā)展我國的有自己特色的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是我們應(yīng)對這一挑戰(zhàn)的必然選擇，應(yīng)該積極主動(dòng)，有退有進(jìn)，制定適合自身特點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。