隨著中國正式加入WTO，加強有效金融監(jiān)管的重要性日漸凸顯。2002年2月召開的全國金融工作會議上，加強金融監(jiān)管被列為今后金融工作的重中之重。而加強金融監(jiān)管是一個系統(tǒng)工程，銀行同業(yè)組織在有效監(jiān)管體系中的作用是不可替代的�？疾靽�外經驗不難發(fā)現，凡金融業(yè)發(fā)達的國家或地區(qū)，其經濟的發(fā)展都離不開行業(yè)協(xié)會的協(xié)調與業(yè)務管理，如香港銀行公會、美國基金聯合會、“臺灣”證券投資顧問商業(yè)同業(yè)公會等行業(yè)組織，都對其所在國（地區(qū)）金融的發(fā)展起到過良好的促進作用。

　　一、銀行業(yè)自律管理的原理

　　行業(yè)自律，最早出現在封建社會的行會中。當時的行會組織一般采取自愿結合的方式、組織較為松散，其職責多局限于制訂本行業(yè)產品的最低價格，以防止出現損害本行業(yè)利益的“價格大戰(zhàn)”。而現代經濟中的眾多同業(yè)組織，大多為自我規(guī)范監(jiān)管的本行業(yè)非營利性社團法人，其職責一般為制定本行業(yè)的行業(yè)標準，舉辦本行業(yè)的各種活動，召開本行業(yè)的研討會等。在大多數國家，行業(yè)組織多代表本行業(yè)同政府交涉，同時亦對本行業(yè)成員進行規(guī)范并向社會負責。行業(yè)組織的存在及其自律行為對行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展必不可少，它能夠防止過度競爭，減少社會的交易成本，降低政府的監(jiān)管費用，在保護生產者與消費者的利益方面發(fā)揮著積極的作用。

　　商業(yè)銀行的行業(yè)自律行為，在世界范圍內較為普遍。西方各國對商業(yè)銀行的監(jiān)管盡管模式有別，但一般對其行業(yè)自律都相當重視甚至過于依賴，我國香港地區(qū)在這方面尤為典型。香港銀行公會作為香港銀行業(yè)的同業(yè)組織，是由香港政府專門依據《香港銀行公會條例》成立的。長期以來，該組織一直很受香港政府的重視，并被單獨作為一個層次納入香港銀行業(yè)監(jiān)管體系。香港政府的許多政策意圖都通過銀行公會組織向社會披露，并將若干事務交由銀行公會處理，利用銀行公會加強銀行業(yè)自身調節(jié)和自律，從而達到協(xié)助監(jiān)管的目的。香港銀行公會的權力相對較大，例如執(zhí)行利率協(xié)議，禁止公會會員銀行從事任何非指定業(yè)務，為會員銀行提供票據清算服務等。

　　二、“入世”后加強銀行業(yè)自律管理：意義與功能

　　（一）加強自律管理是維護銀行業(yè)競爭秩序的緊迫需要

　　在過去的一年中，金融秩序問題成為各方關注的焦點。2002年的金融工作會議表明了當局整頓金融秩序的決心。在正式加入WTO后，外資銀行挾資本、管理、技術及產品優(yōu)勢大舉進入國內開展業(yè)務已是不可避免，國內銀行業(yè)原有的市場競爭格局將被打破，尚未整頓好的金融秩序也必將面臨新的考驗�，F階段能進入國內的外資銀行在國外大都是混業(yè)經營，有著很強的規(guī)避監(jiān)管手段。我國不健全的金融法規(guī)將會增加外資銀行規(guī)避監(jiān)管的行為。同時，外資銀行規(guī)避監(jiān)管的手段也必為國內同業(yè)效仿，使新的違規(guī)操作手段花樣翻新。如果金融秩序不能盡快得到控制，違規(guī)操作不能得到有效查處，會使違規(guī)操作增多，查處難度增大，而被查處的概率變小會進一步強化少數銀行從事違規(guī)操作的動機，在動態(tài)的監(jiān)管博弈中，合規(guī)操作的銀行進而也可能轉向違規(guī)操作。

　　新的形勢下，中央銀行加強監(jiān)管不但必要，而且任務緊迫。然而，在與銀行開展監(jiān)管博弈的過程中，如果任何違法、違規(guī)、違紀行為都由中央銀行直接處理，不僅監(jiān)管成本極高，而且將使中央銀行陷入日常瑣事中，影響央行對貨幣政策與宏觀調控等金融大局的掌握。發(fā)達國家的金融監(jiān)管當局除自身對金融業(yè)進行現場和非現場檢查外，同時還非常重視行業(yè)自律組織職能的發(fā)揮。以中央銀行為監(jiān)管的主體，發(fā)揮商業(yè)銀行行業(yè)組織的自律作用，讓其承擔部分本行業(yè)自律管理的任務，無疑更有利于監(jiān)管任務的完成。為此，我國在近幾年的“入世”過渡期內，應逐步加強行業(yè)自律管理，以維護“入世”后我國銀行業(yè)同業(yè)競爭的市場秩序。

　　（二）加強自律管理是順應銀行業(yè)監(jiān)管潮流的現實需要

　　國際金融監(jiān)管領域近20年出現兩種趨勢：一是放松行政式的直接金融管制，二是加強以控制風險為內容的金融監(jiān)管。兩種趨勢看似對立，實則統(tǒng)一。放松直接管制是為了更好地集中力量加強風險監(jiān)管。在全球范圍內，直接金融管制的放松具有歷史必然性。總體來看，直接金融管制的放松體現在三個方面：一是“價格”管制放松，即利率自由化，二是業(yè)務范圍管制放松，即銀行業(yè)務綜合化，三是市場管制放松，即金融市場的自由化。放松金融管制不僅發(fā)生在西方發(fā)達國家，發(fā)展中國家的金融深化步伐也在加快。

　　在我國接受WTO的有關條件、金融業(yè)向全球金融市場開放的同時，直接的金融管制必須按要求有較大程度的減少，如我國長期實行的利率管制必將逐漸被利率市場化取代。伴隨著金融管制的放松，我國銀行業(yè)的運作效率將提高，但銀行業(yè)面臨的風險也將同時上升。近年來出現的英國巴林銀行倒閉案、日本大和銀行巨額損失案、美國大陸伊里諾斯國民銀行危機等，都表明忽視銀行業(yè)的風險管理將會導致銀行危機的發(fā)生。況且，我國商業(yè)銀行普遍存在著內控機制不健全，風險管理能力不足的弊病。以民間組織性質的銀行業(yè)協(xié)會填補監(jiān)管當局減少直接管制帶來的監(jiān)管“空白地帶”，將彌補我國金融監(jiān)管方式變革中暫時出現的“漏洞”。并可通過行業(yè)規(guī)范加強銀行內控機制，使銀行業(yè)的風險控制不是被削弱，而是得到加強。顯然，在中央銀行放松直接金融管制的過程中，銀行業(yè)自律組織的作用是其他形式的組織難以替代的。

　　（三）加強自律管理是適應銀行業(yè)金融創(chuàng)新的內在需要

　　當代金融創(chuàng)新起源于20世紀50年代末、60年代初，經過70年代的發(fā)展，至80年代形成高潮，進入20世紀90年代仍如火如茶。改革開放以來，我國的金融創(chuàng)新也有了一定的發(fā)展，但創(chuàng)新品種少，層次低。一般而言，金融創(chuàng)新是指金融業(yè)務各種要素的重新組合，即金融監(jiān)管當局和金融機構出于宏觀效益和微觀利益的考慮而對機構設置、業(yè)務品種、金融工具及制度安排所進行的創(chuàng)新性變革和開發(fā)活動。金融創(chuàng)新具有突破性、間斷性和質變性，如CD存單的問世、NOW（可支付命令賬戶）的使用等都突破了原有金融工具的本質特征，而且?guī)缀踉谝灰归g就橫空間世。

　　加入WTO后國內金融市場對國際銀行業(yè)的市場準入，預示著一輪新的銀行業(yè)創(chuàng)新活動將在國內展開。創(chuàng)新將在各個領域全方位進行，如負債業(yè)務方面，將推出新型的負債類金融工具，增加銀行吸收資本來源的競爭力；資產業(yè)務方面，將集中在對居民個人開展的消費信貸、銀團貸款、組合性融資等領域；中間業(yè)務方面，由于很多國家金融業(yè)實行混業(yè)經營，進入我國的外資銀行不可能長期安于國內的分業(yè)模式，涉足保險業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)、租賃業(yè)將是眾多外資銀行夢寐以求的目標。層出不窮的銀行業(yè)創(chuàng)新活動對中央銀行的監(jiān)管能力提出了挑戰(zhàn)。中央銀行加強引導與管制雖然在一定程度上能夠減少因創(chuàng)新給我國銀行業(yè)帶來的不確定性，但事實上金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管永遠是一對矛盾，金融創(chuàng)新活動往往是為逃避管制而進行的創(chuàng)造性變革，其結果會加劇金融業(yè)的競爭并加大有效金融監(jiān)管的難度。金融創(chuàng)新所具有的突發(fā)性也往往使監(jiān)管當局難以及時采取科學、合理、有效的管制措施。相比較而言，商業(yè)銀行自己組建的同業(yè)組織對本行業(yè)動態(tài)較為了解，因而對銀行業(yè)的金融創(chuàng)新能夠及時做出適度的反應，在保證金融效率的前提下，采取引導與規(guī)范同業(yè)金融創(chuàng)新的自律措施，是金融監(jiān)管的重要組成部分。

　　三、三管齊下：“入世”后加強我國銀行業(yè)自律管理的方略與路徑

　�。ㄒ唬└倪M銀行業(yè)自律管理的模式

　　長期以來，我國的中央銀行除擔負著日益繁重的監(jiān)督任務之外，還承擔著行業(yè)自律組織的許多職能。比如為商業(yè)銀行提供法律服務；代表銀行與政府部門協(xié)調關系；制定行業(yè)規(guī)范和業(yè)務標準；在業(yè)內通報客戶“黑名單”；組織行業(yè)學習、交流等等。其弊端首先是分散了中央銀行的監(jiān)管力量。作為一個行政部門，中央銀行的日常業(yè)務處理量是有限的。行業(yè)自律的“非主營業(yè)務”占去了中央銀行大量的監(jiān)管資源，使中央銀行難以集中人力物力進行有效監(jiān)管。其次，中央銀行與商業(yè)銀行作為“監(jiān)管博弈”的雙方，在利益上是沖突的，由監(jiān)管者兼任被監(jiān)管者的代理人，在很大程度上限制了商業(yè)銀行在博弈中的行動空間，其合規(guī)經營得到的期望支付減少，相應的，違規(guī)操作帶來的期望支付相對增加，使商業(yè)銀行有更大的激勵從事違規(guī)操作。

　　加強商業(yè)銀行的同業(yè)自律，逐步完善新的“自律與他律結合”的金融管理模式，使中央銀行集中精力處理貨幣政策制定與執(zhí)行、宏觀金融調控等重大問題，集中優(yōu)勢監(jiān)管資源，實行監(jiān)管分工，這無疑是將“監(jiān)管工作當作重中之重”的一項有力保證。同時，銀行業(yè)自律組織的出現將在很大程度上改變監(jiān)管博弈的均衡結果，使商業(yè)銀行從事違規(guī)操作成本增大。只要設計合理的激勵相容合同，使自律組織同商業(yè)銀行利益最大化目標一致，作為商業(yè)銀行的代理人，同業(yè)自律組織將通過與中央銀行的“博弈”，可以保證商業(yè)銀行的行動空間和合理期望支付，使其從事違規(guī)操作激勵降低。自律組織的支付函數依賴于整個銀行業(yè)的持久性利潤，這會促使其將個別銀行未考慮的外部性納入其利潤函數，同時會通過合理的協(xié)調，避免“囚徒困境”中兩敗俱傷結果出現在整個行業(yè)，實現帕累托改進，從而在客觀上改善了金融秩序，促進了行業(yè)發(fā)展。

　�。ǘ�）重整銀行業(yè)自律管理的組織

　　目前我國的銀行同業(yè)組織結構呈現出“散亂”的態(tài)勢，在2000年5月全國性的銀行同業(yè)組織——中國銀行業(yè)協(xié)會成立之前，一些經濟發(fā)達城市如上海、深圳就已經成立了同業(yè)協(xié)會。中國銀行業(yè)協(xié)會成立之后，由于組織機構不完善，職能定位不明確，各地仍在不斷成立同業(yè)協(xié)會，現在每個省和經濟發(fā)達的城市都有自己的同業(yè)協(xié)會。而且這些協(xié)會和中國銀行業(yè)協(xié)會的職能分工并不明確。不斷涌現出的同業(yè)協(xié)會表明對同業(yè)自律需求的旺盛，也增加了對各地先后成立的銀行業(yè)同業(yè)組織進行整合的必要性。

　　結合國際經驗，考慮到我國國情，當前，我們設想，在中國人民銀行的支持下，由中國銀行業(yè)協(xié)會出面重組各地方性銀行業(yè)協(xié)會，打破銀行業(yè)協(xié)會地區(qū)分割，體系不清的障礙，將其納入一個全國統(tǒng)一的組織中。也就是說，全國只設一家國家級的銀行業(yè)協(xié)會，各級地方協(xié)會（以下簡稱“協(xié)會”）可作為其地方派出組織，中國銀行業(yè)協(xié)會以銀行業(yè)一級法人為單位接納會員，全國性銀行的分行不再作為單獨會員。同時，中國銀行業(yè)協(xié)會應進一步完善其內部組織機構。作為行業(yè)代理人，中國銀行業(yè)協(xié)會可采用“虛實結合”的內部組織方式。虛設的機構是各專業(yè)委員會及會員代表大會，這些機構采取例會制度，人員兼職化；實設機構為總秘書處，秘書處作為銀行業(yè)協(xié)會常設機構，人員專職化，應采取聘用合同制。具體組成及職能如下：

　　1.“協(xié)會”會員大會：全國銀行業(yè)協(xié)會的最高權力機構，選舉產生“協(xié)會”主席銀行及“協(xié)會”委員會。

　　2.“協(xié)會”委員會：為“協(xié)會”的日常決策機構，由“協(xié)會”會員大會選舉組成。

　　3.“協(xié)會”咨詢委員會：為“協(xié)會”委員會的咨詢機構，就商業(yè)銀行的事務向委員會提供建議，并對委員會的工作進行評議。咨詢委員會成員由銀行代表與金融專家組成。

　　4.“協(xié)會”紀律委員會：該委員會主要按規(guī)定對違反自律規(guī)章制度的銀行或遭顧客投訴的銀行進行處罰，成員由“協(xié)會”主席銀行與其他由“協(xié)會委員會”選出的代表組成。

　　5.“協(xié)會”小組委員會：下設資產負債比例管理小組委員會、風險管理小組委員會、技術運作小組委員會及其他專門小組委員會，其主要職責是監(jiān)督各會員銀行執(zhí)行“新巴塞爾資本協(xié)議”、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律、法規(guī)，檢查各會員銀行業(yè)務操作是否違規(guī)。

　　6.“協(xié)會”秘書處：負責全國銀行業(yè)協(xié)會的日常事務及決議的具體執(zhí)行等工作。

　�。ㄈ�）健全銀行業(yè)自律管理的職能

　　在全國銀行業(yè)協(xié)會出現之前，我國銀行業(yè)已在存款利率方面做過同業(yè)自律的嘗試。1996年我國個別地區(qū)高利率存款風行時，深圳銀行業(yè)發(fā)表聯合聲明，共同抵制高利率存款，同年，四大國有銀行會同交通銀行共同制定了《制止存款業(yè)務中不正當競爭行為的若干規(guī)定》；1999年，上海市銀行同業(yè)公會組織會員銀行協(xié)商制定了統(tǒng)一的費率標準和外幣存款利率協(xié)議，保證了當地中、外資銀行的平等競爭。應該說這些嘗試為我國銀行業(yè)的自律管理提供了重要范例，但其無論在范圍還是在約束力方面都非常有限。

　　事實上，銀行業(yè)協(xié)會自律職能的加強首先在于其角色的準確定位。將行業(yè)協(xié)會的角色定位在“半官半民”，意味著行業(yè)協(xié)會在某種意義上既是管理者又是被管理者，或者有時代表監(jiān)管者，有時代表行業(yè)，這將使其在監(jiān)管博弈中無所適從。中國銀行業(yè)協(xié)會的定位應當是行業(yè)代理人，其對內是行業(yè)的協(xié)調者，對外代表銀行業(yè)參與監(jiān)管博弈。兩者有一個相同的目標：銀行業(yè)利益最大化。行業(yè)代理人的定位不表明銀行業(yè)協(xié)會沒有監(jiān)管職能，相反，其監(jiān)管職能反而會得到強化。這種監(jiān)管強化本身不是銀行業(yè)協(xié)會的目標，而是在其追求自身利益最大化過程中客觀實現的。也就是說，使銀行業(yè)協(xié)會在實施其職能時存在“雙重激勵相容”：銀行業(yè)協(xié)會利益同銀行業(yè)利益的最大化相容和同監(jiān)管部門利益的客觀相容。

　　從這種意義上說，銀行業(yè)自律組織的職能實際上來自于銀行業(yè)自身而不是來自于中央銀行（相應地，其經費也應來自于行業(yè)）。其現階段職能范圍及約束效力取決于商業(yè)銀行放棄個體利益享受行業(yè)利益的意愿，也取決于銀行業(yè)協(xié)會作為行業(yè)代理人的績效�，F階段，我國銀行業(yè)自律組織應進一步加強的職能有：

　　1.制定全國商業(yè)銀行行業(yè)規(guī)章，執(zhí)行行業(yè)自律，客觀上起到穩(wěn)定金融競爭秩序，協(xié)助金融監(jiān)管的作用；

　　2.為銀行業(yè)提供多種服務，如信息資料的收集與共享，統(tǒng)一對外宣傳等；

　　3.代表銀行業(yè)利益，同政府進行溝通，并就業(yè)內某些行為向外界解釋；

　　4.代表銀行業(yè)積極從事社會公益活動，改變銀行業(yè)的社會形象等。

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