《全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于修改〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉的決定》（以下簡稱《決定》）于2002年10月底獲準(zhǔn)通過，醞釀了近兩年的《保險(xiǎn)法》修改工作終于告一段落�！稕Q定》對保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的管理制度進(jìn)行了重大修改，規(guī)定保險(xiǎn)公司可以自行確定保險(xiǎn)費(fèi)率和條款，但要經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批或備案。這是我國保險(xiǎn)費(fèi)率市場化的一個重大突破，標(biāo)志著我國保險(xiǎn)費(fèi)率市場化步入了正式實(shí)施階段。費(fèi)率市場化將要產(chǎn)生的影響、帶來的挑戰(zhàn)以及如何積極應(yīng)對等問題再次成為金融保險(xiǎn)界關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　一、我國保險(xiǎn)費(fèi)率市場化的效應(yīng)

　　保險(xiǎn)費(fèi)率市場化的過程是一個動態(tài)的發(fā)展過程，保險(xiǎn)市場也會因此而發(fā)生復(fù)雜的變化，但費(fèi)率市場化的基本效應(yīng)則主要表現(xiàn)為以下三個方面，這三者構(gòu)成了保險(xiǎn)市場的其他復(fù)雜變化的基礎(chǔ)。

　�。ㄒ唬┵M(fèi)率水平下降

　　費(fèi)率水平下降主要表現(xiàn)為體制性下降和競爭性下降兩個方面。體制性下降主要是由經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌造成的。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，我國保險(xiǎn)業(yè)不僅承擔(dān)著補(bǔ)償由各種風(fēng)險(xiǎn)引起的經(jīng)濟(jì)和社會損失的責(zé)任，而且還承擔(dān)著為社會主義建設(shè)籌集資金的重任，因此保險(xiǎn)業(yè)必須有較高的利潤產(chǎn)出能力。在當(dāng)前條件下，我國保險(xiǎn)公司的利潤主要來自承保利潤，單一化的利潤渠道以及壟斷性的保險(xiǎn)經(jīng)營，必然導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率被高估。費(fèi)率市場化的一個重要背景是保險(xiǎn)公司成為完全意義上的商業(yè)經(jīng)營主體，市場才是保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理的基點(diǎn)，這種職能與角色的變換必然使費(fèi)率水平下降。

　　競爭性下降則是由保險(xiǎn)經(jīng)營由壟斷型向競爭型轉(zhuǎn)變造成的。經(jīng)濟(jì)學(xué)理論已經(jīng)證明，在壟斷經(jīng)營條件下，廠商的產(chǎn)品價(jià)格必然偏高，因此我國保險(xiǎn)在壟斷經(jīng)營的條件下費(fèi)率也會被高估。隨著保險(xiǎn)市場由壟斷型向競爭型的轉(zhuǎn)化，在保險(xiǎn)市場競爭加劇以及消費(fèi)者主權(quán)回歸的條件下，除少數(shù)險(xiǎn)種（如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)）的費(fèi)率水平可能會有所上升以外，大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率會下降，回落到保險(xiǎn)市場的均衡水平，甚至?xí)陀谠撍�、低于保險(xiǎn)經(jīng)營成本。

　　目前競爭性降費(fèi)的實(shí)例典型的有機(jī)動車輛險(xiǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的費(fèi)率下降。自廣東實(shí)行車險(xiǎn)費(fèi)率市場化以來，深圳市保險(xiǎn)市場在競爭激烈的條件下，分別于2001年4月、7月和10月實(shí)行了三個階段的改革，其結(jié)果是車險(xiǎn)費(fèi)率連下三個臺階。截止2002年第一季度，深圳車均保費(fèi)已由去年同期的6683元下降到4070元，降幅達(dá)39%.我國企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的平均費(fèi)率也由4年前的3%下降到目前的1%左右，有些保險(xiǎn)公司將企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率降到原來的20%時也很難將該業(yè)務(wù)做成。

　�。ǘ┍ｋU(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況在短期內(nèi)會有所惡化

　　由于費(fèi)率市場化會導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率水平的下降，保險(xiǎn)公司的承保利潤也會因此而趨薄甚至變成負(fù)數(shù)，這必然導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在短期內(nèi)發(fā)生支付困難，經(jīng)營狀況因此出現(xiàn)惡化。保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況的惡化又容易導(dǎo)致保險(xiǎn)公司進(jìn)一步降低費(fèi)率，從而出現(xiàn)降費(fèi)—賠付率上升—經(jīng)營狀況惡化—提高市場份額的期望—降費(fèi)的惡性循環(huán)。有些公司可能因?yàn)閬聿患芭まD(zhuǎn)局面而會出現(xiàn)長期性的惡化并進(jìn)而被收購或兼并。

　�。ㄈ┍ｋU(xiǎn)市場規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大

　　費(fèi)率市場化賦予保險(xiǎn)公司自主開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品的權(quán)力，必將極大地激活保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開發(fā)并帶動各種服務(wù)的創(chuàng)新。隨著新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的不斷涌現(xiàn)，保險(xiǎn)供給水平不斷提高，新的保險(xiǎn)市場也將不斷被開拓出來。同時，在保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)責(zé)任不減少的同時，費(fèi)率下降也降低消費(fèi)者的投保成本，從而進(jìn)一步喚醒消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識。特別是在費(fèi)率市場化以后，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)參與費(fèi)率調(diào)整的機(jī)會大大增加，他們站在消費(fèi)者的角度與保險(xiǎn)公司討價(jià)還價(jià)，通過壓低費(fèi)率或者擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的承保責(zé)任招徠更多的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步培育和激發(fā)了消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求，消費(fèi)者的保險(xiǎn)支出也將隨之增加。在保險(xiǎn)供給能力與保險(xiǎn)消費(fèi)需求的共同增長且相互作用之下，我國保險(xiǎn)市場的規(guī)模將會迅速擴(kuò)大，保險(xiǎn)市場的潛力也將加速釋放。

　　二、費(fèi)率市場化帶來的挑戰(zhàn)

　　當(dāng)前，我國保險(xiǎn)市場體系日漸完善，保險(xiǎn)市場機(jī)制也日趨成熟，在保險(xiǎn)監(jiān)管方面，相關(guān)法律體系不斷充實(shí)，以償付能力監(jiān)管為主的監(jiān)管模式逐漸形成，基本具備實(shí)現(xiàn)費(fèi)率市場化的條件。但與此同時，費(fèi)率市場化對我國保險(xiǎn)公司的挑戰(zhàn)也相當(dāng)明顯，這些挑戰(zhàn)主要包括：

　�。ㄒ唬⿲ΡｋU(xiǎn)公司盈利能力的挑戰(zhàn)

　　由于費(fèi)率市場化將導(dǎo)致費(fèi)率水平的下降，因此費(fèi)率市場化構(gòu)成了對保險(xiǎn)公司盈利能力的重大考驗(yàn)。如果因費(fèi)率下降對保險(xiǎn)公司的盈利能力構(gòu)成消費(fèi)影響，就不僅會降低保險(xiǎn)公司對費(fèi)率市場化的支持度和能動性，甚至產(chǎn)生抵觸，而且會降低保險(xiǎn)公司參與費(fèi)率市場化的能力，導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率市場化的步伐被推遲�，F(xiàn)實(shí)情況恰恰在于，由于經(jīng)營環(huán)境的惡化（注：總的來看，保險(xiǎn)市場化的深化有利于建立良好的市場環(huán)境，但由于當(dāng)前保險(xiǎn)市場上一些不規(guī)范的經(jīng)營行為比較普遍，同時保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理體制沒有進(jìn)行及時的改革和完善，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的內(nèi)外經(jīng)營環(huán)境出現(xiàn)惡性化的發(fā)展趨勢。），我國保險(xiǎn)公司的盈利能力在下降，成為制約費(fèi)率市場化順利推進(jìn)的重要因素。

　　從保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況來看，2002年1-6月，我國人身險(xiǎn)營業(yè)費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)和傭金比上年同期分別增長了67.45%、212.99%和28.92%（注：在此我們要關(guān)注的是，2002年1-6月，我國人身險(xiǎn)保費(fèi)收入比上年同期增長84.4%，其原因在于壽險(xiǎn)公司推出了大量的新產(chǎn)品，市場反應(yīng)熱烈。但是，壽險(xiǎn)業(yè)不同于其他行業(yè)，保費(fèi)增長本身就具有遞增的特征，而其成本不應(yīng)有劇烈的上升，否則會影響到將來的給付。），這表明我國壽險(xiǎn)公司的營業(yè)成本在迅速增加、財(cái)務(wù)狀況惡化。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的情況也不理想，2002年1-5月我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場的綜合賠付率已達(dá)43.52%，比上年同期上升6.95個百分點(diǎn)，有些險(xiǎn)種的賠付率已經(jīng)超過了50%，企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的賠付率甚至達(dá)到了70%.經(jīng)營狀況的惡化必然導(dǎo)致盈利能力的下降，2002年1-6月，我國全部壽險(xiǎn)公司的賬面利潤為5.98億元，較上年同期下降5.84億元，降幅達(dá)49%.全部財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司同期賬面利潤為69.68億元，較上年同期下降5.84億元，降幅達(dá)49%.全部財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司同期賬面利潤為69.68億元，較上年同期減少19.1億元，降幅達(dá)22%.

　　費(fèi)率下降必然要求保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用收益相應(yīng)提高，以彌補(bǔ)由于費(fèi)率下降所造成的承保利潤的虧空。但目前我國保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的結(jié)果也很不理想。2001年我國保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用余額為3702.79億元，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)收益為139.49億元，收益率為4.3%.2002年1-6月我國保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用余額為4776.08億元，實(shí)現(xiàn)收益82.57億元，收益率下降到1.95%.

　　更為嚴(yán)峻的是，在承保利潤下降已成為必然趨勢的情況下，短期內(nèi)我國保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用能力難以有明顯的改觀。一方面由于資本市場利好因素較少，降息對股票市場的刺激效應(yīng)有限，卻降低了協(xié)議存款和債券的收益率，保險(xiǎn)資金運(yùn)用的贏利空間不大。另一方面，保險(xiǎn)資金運(yùn)用目前仍然局限于銀行存款、購買債券以及證券投資基金等領(lǐng)域�！稕Q定》在向企業(yè)開放保險(xiǎn)資金運(yùn)用的同時規(guī)定“保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)”，國內(nèi)保險(xiǎn)公司期待已久的成為基金公司發(fā)起人和嘗試混業(yè)經(jīng)營、加快金融產(chǎn)品融合的愿望在短期內(nèi)可能難以實(shí)現(xiàn)，使保險(xiǎn)公司的贏利渠道仍然受到較大的限制。而且，目前我國保險(xiǎn)行業(yè)開拓市場的主打產(chǎn)品——投資連接型、分紅型產(chǎn)品也因資金運(yùn)用渠道的狹窄、獲利能力的低下而使該類產(chǎn)品的競爭力削弱，退保率上升（注：2002年1-6月我國投資連結(jié)險(xiǎn)的保費(fèi)收入為41.1億元，同比下降36%，退保率為4.9%，上年同期投資連結(jié)險(xiǎn)的退保率則僅為0.1%，同比增長了4.8個百分點(diǎn)。）。

　�。ǘ⿲ΡｋU(xiǎn)市場規(guī)范化的挑戰(zhàn)

　　我國保險(xiǎn)市場的格局是：在數(shù)量上占10%的保險(xiǎn)公司占有95%左右的市場份額，而其余的數(shù)量上占90%的保險(xiǎn)公司占有5%左右的市場份額。眾多的中小型保險(xiǎn)公司急于提高各自的市場份額，在市場競爭方面不惜代價(jià)和成本，亮出渾身解數(shù)爭奪市場，而位居前列的保險(xiǎn)公司為了保持既有的市場優(yōu)勢和份額，在市場競爭方面也大展身手，使保險(xiǎn)市場硝煙彌漫、風(fēng)聲鶴唳，各種非規(guī)范競爭層出不窮，保險(xiǎn)市場的健康和有序發(fā)展受到消極影響。當(dāng)前國內(nèi)保險(xiǎn)市場上非規(guī)范競爭的表現(xiàn)主要有：侵犯競爭對手的知識產(chǎn)權(quán)；在設(shè)立地區(qū)壁壘的同時跨地區(qū)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；竊取競爭對手的商業(yè)秘密；詆毀競爭對手；利用行政手段干預(yù)保險(xiǎn)市場等等。其中，通過高手續(xù)費(fèi)、高返還率、低實(shí)際費(fèi)率爭攬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、安全無事故返還等最為常見，這種自殺式的競爭手段不僅增大了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，而且嚴(yán)重?cái)_亂了市場秩序。

　　非規(guī)范競爭手段的泛濫表明保險(xiǎn)公司規(guī)范競爭手段的不足。除了利用價(jià)格手段以外，目前保險(xiǎn)公司還沒有足夠有效的手段、特別是服務(wù)方面的手段贏得競爭優(yōu)勢。費(fèi)率市場化在賦予保險(xiǎn)公司自主確定條款和費(fèi)率的權(quán)力，在保險(xiǎn)公司已經(jīng)習(xí)慣于用價(jià)格競爭手段開拓市場的情況下，有可能充分利用這種自主權(quán)進(jìn)一步降低費(fèi)率，出現(xiàn)競相壓低費(fèi)率的惡性競爭的局面，產(chǎn)生劣幣驅(qū)逐良幣的效應(yīng)，各種規(guī)范化的競爭手段由此進(jìn)一步受到排擠，使費(fèi)率市場化的真正意義得不到實(shí)現(xiàn)，而且可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司大面積虧損，加大了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

　　從規(guī)范意義上看，競爭手段的豐富和完善是保險(xiǎn)公司迎接費(fèi)率市場化的有效途徑，但在費(fèi)率市場化迅速推進(jìn)的條件下，保險(xiǎn)公司沒有足夠的精力和技術(shù)條件去豐富和完善自己的競爭手段，而傾向于直接降低費(fèi)率并導(dǎo)致惡性競爭。所以就短期而言，費(fèi)率市場化對規(guī)范保險(xiǎn)市場也是一個嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

　�。ㄈ⿲ΡｋU(xiǎn)公司經(jīng)營管理水平的挑戰(zhàn)

　　費(fèi)率市場化目前對于保險(xiǎn)公司而言是一把雙刃劍，一方面可以增強(qiáng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的獨(dú)立性和市場應(yīng)變能力，同時對于保險(xiǎn)公司也是一個考驗(yàn)。在一定意義上，費(fèi)率市場化對保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)營管理水平也構(gòu)成了挑戰(zhàn)。具體而言，國內(nèi)保險(xiǎn)公司除了上文論及的贏利能力的挑戰(zhàn)外，還主要在以下兩個方面構(gòu)成對保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理水平的挑戰(zhàn)：

　　第一，對保險(xiǎn)公司抗御市場風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)對市場不確定性能力的挑戰(zhàn)。費(fèi)率市場化對保險(xiǎn)公司可能造成的風(fēng)險(xiǎn)除了保費(fèi)收入減少、支付困難以外，還會導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任相對增加。同時，由于費(fèi)率市場化會導(dǎo)致費(fèi)率下降，投保人可能會要求退保后依照低費(fèi)率重新投保，使公司經(jīng)營的穩(wěn)定性受到影響。此外，由于費(fèi)率市場化使市場穩(wěn)定的“屏障”被沖破以后，保險(xiǎn)市場會因費(fèi)率的波動而波動，保險(xiǎn)市場由此也會變得更加不確定。特別是在金融自由化推進(jìn)的過程中，隨著金融市場的不斷開放，各種國內(nèi)外政治、經(jīng)濟(jì)和金融形勢的變化都會因國內(nèi)的利率、匯率等造成壓力甚至沖擊，這必將造成費(fèi)率波動的誘因，從而對稚嫩而又脆弱的保險(xiǎn)市場造成沖擊，使保險(xiǎn)公司的外部經(jīng)營環(huán)境惡化。

　　我國保險(xiǎn)市場尚處于培育和發(fā)展階段，除少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司因資本實(shí)力較強(qiáng)、市場份額較高而具有相對較強(qiáng)的抗御市場風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)對不確定性的能力以外，絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司的相應(yīng)實(shí)力都較弱，難以抗御費(fèi)率市場化以后隨時可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。如果因費(fèi)率市場化而使保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定性受到影響，或者因費(fèi)率市場化而使保險(xiǎn)市場的波動性增強(qiáng)，都將會對保險(xiǎn)公司抗御市場風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對市場不確定性構(gòu)成挑戰(zhàn)。

　　第二，對保險(xiǎn)公司技術(shù)能力的挑戰(zhàn)。費(fèi)率市場化使保險(xiǎn)公司產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的壓力加大，保險(xiǎn)公司必須通過產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新擴(kuò)大自己的品牌效應(yīng)。但是，我國許多保險(xiǎn)公司由于自身實(shí)力的限制，產(chǎn)品開發(fā)的組織機(jī)構(gòu)建設(shè)和技術(shù)力量的組建工作都還非常薄弱，有些甚至還沒有獨(dú)立開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)踐，其產(chǎn)品和服務(wù)主要是靠模仿和改造其他公司，因而還談不上真正意義上的產(chǎn)品開發(fā)與服務(wù)創(chuàng)新。同時，保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定要以良好的精算技術(shù)為基礎(chǔ)，而目前我國壽險(xiǎn)精算盡管已有一定的歷史，但主要是對國外技術(shù)的模仿，還沒有建立適應(yīng)中國壽險(xiǎn)市場的精算技術(shù)體系。非壽險(xiǎn)精算學(xué)則剛剛引入我國，不僅精算技術(shù)人員高度稀缺，而且非壽險(xiǎn)精算所需要的大量歷史性、基礎(chǔ)性資料嚴(yán)重缺乏或失真，使非壽險(xiǎn)精算因缺乏基本技術(shù)的支持而無法展開。

　�。ㄋ模⿲ΡｋU(xiǎn)監(jiān)管的挑戰(zhàn)

　　有效的保險(xiǎn)監(jiān)管是費(fèi)率市場化順利推進(jìn)的條件和保障，當(dāng)前保險(xiǎn)市場降費(fèi)的過濫和無序是保險(xiǎn)監(jiān)管不力的反映，同時也表明保險(xiǎn)監(jiān)管還難以適應(yīng)費(fèi)率市場化的需要。我國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)習(xí)慣于對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置和各種規(guī)章制度的審批，習(xí)慣于通過對有突出性不良表現(xiàn)的市場行為的監(jiān)管，而對于保險(xiǎn)公司的償付能力以及與償付能力有密切關(guān)聯(lián)的一系列指標(biāo)體系的監(jiān)管嚴(yán)重不足，使保險(xiǎn)費(fèi)率不能被有效納入保險(xiǎn)監(jiān)管的范圍。同時，由于信息監(jiān)控手段的缺乏和技術(shù)能力的缺乏，保險(xiǎn)監(jiān)管部門不能及時對保險(xiǎn)市場的費(fèi)率變動進(jìn)行跟蹤監(jiān)控，不能對費(fèi)率的調(diào)整做出合理與否的科學(xué)判斷，也難以對各種保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率提供參考性的數(shù)量標(biāo)準(zhǔn)和指導(dǎo)，導(dǎo)致保險(xiǎn)市場的費(fèi)率變動基本上處于失控狀態(tài)，任其發(fā)展。此外，對于各種惡意降費(fèi)行為，保險(xiǎn)監(jiān)管部門缺乏強(qiáng)有力的手段予以制止和制裁，而且執(zhí)行的力度也不夠，起不到應(yīng)有的監(jiān)管作用，也使費(fèi)率監(jiān)管效果大打折扣。因此，在現(xiàn)行監(jiān)管體制下，如果費(fèi)率市場化在更廣的范圍和更深的層次上層開，必將構(gòu)成對保險(xiǎn)監(jiān)管的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

　　對于費(fèi)率市場化的挑戰(zhàn)問題，我們應(yīng)該有正確的認(rèn)識。在現(xiàn)行條件下，盡管面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，但費(fèi)率市場化是我們當(dāng)前必須走的一條路。我國費(fèi)率市場化的一個很重要的現(xiàn)實(shí)背景是：國內(nèi)的保險(xiǎn)公司面臨著加入WTO后外資保險(xiǎn)公司的威脅與挑戰(zhàn)以及WTO規(guī)則對我國現(xiàn)存的保險(xiǎn)監(jiān)管體制與監(jiān)管模式的挑戰(zhàn)。我們加入WTO、遵循WTO的普遍規(guī)則決不是要引狼入室、扼殺國內(nèi)企業(yè)，如果是這樣，我們不去加入也就是了。我們加入WTO一方面是為了引入國際通行的游戲規(guī)則，增強(qiáng)國內(nèi)企業(yè)融入國際經(jīng)貿(mào)活動的能力，也使我們能分享經(jīng)濟(jì)全球化帶來的好處，另一方面也是為了增強(qiáng)我國對國際經(jīng)貿(mào)活動所遵循的游戲規(guī)則的影響力，從而在更為廣闊的范圍內(nèi)維護(hù)我們的正當(dāng)利益。因此，我們加入WTO不是要給國內(nèi)保險(xiǎn)公司斷生路，而是要為其找生路。

　　費(fèi)率市場化也并非洪水猛獸，費(fèi)率市場化也會促使保險(xiǎn)公司加快經(jīng)營管理體制改革的步伐，強(qiáng)化內(nèi)部管理，加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的節(jié)奏，更加注意風(fēng)險(xiǎn)的防范和成本的控制，從而提高保險(xiǎn)公司的競爭實(shí)力和我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的整體水平。事實(shí)上，我國已經(jīng)開始了費(fèi)率市場化的實(shí)踐，許多保險(xiǎn)公司已經(jīng)接受了費(fèi)率市場化的洗禮，培育了一定的應(yīng)付挑戰(zhàn)的能力。只要我們從容面對，精心實(shí)施，加強(qiáng)監(jiān)管，我國的費(fèi)率市場化一定能取得預(yù)期的成效。

　　三、推進(jìn)保險(xiǎn)費(fèi)率市場化的對策

　�。ㄒ唬┙⒖茖W(xué)的費(fèi)率管理體制

　　建立科學(xué)的費(fèi)率管理體制是費(fèi)率市場化中必不可少的環(huán)節(jié)，在費(fèi)率市場化的初期尤其如此。為此，我們要建立由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司共同參與、科學(xué)分工的保險(xiǎn)費(fèi)率管理體制�！稕Q定》規(guī)定，關(guān)系社會公眾利益的險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批，其他險(xiǎn)種的條款和費(fèi)率應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。

　　鑒于當(dāng)前保險(xiǎn)市場競爭激烈、實(shí)際費(fèi)率比較混亂，同時多數(shù)保險(xiǎn)公司由于技術(shù)條件的限制缺乏獨(dú)立制定條款并厘定費(fèi)率的能力，注意充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會在條款和費(fèi)率厘定方面的指導(dǎo)作用是十分重要的。由于保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會有諸多保險(xiǎn)公司參加，可以更好地協(xié)調(diào)保險(xiǎn)公司的行為，消除他們在費(fèi)率和條款方面的顯著差異和分歧，還可以溝通保險(xiǎn)公司和監(jiān)管部門之間的重要信息，使保險(xiǎn)費(fèi)率既符合監(jiān)管要求，也能反映和調(diào)節(jié)市場供求，保證市場效率。同時，由于保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會掌握了大量的市場信息，可以對保險(xiǎn)市場上普遍使用的險(xiǎn)種制定參考性的條款和費(fèi)率，保險(xiǎn)公司可以在參考性費(fèi)率基礎(chǔ)上自主確定浮動的范圍。

　　此外，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在費(fèi)率市場化過程中也起著重要作用。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)可以通過其熟悉市場、掌握大量信息和具有高素質(zhì)專業(yè)化人才的優(yōu)勢，為保險(xiǎn)公司的費(fèi)率厘定進(jìn)行指導(dǎo)和幫助，有些甚至可以代理保險(xiǎn)公司的費(fèi)率精算與厘定。

　�。ǘ┘訌�(qiáng)保險(xiǎn)公司精算體系的建設(shè)

　　精算是保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基礎(chǔ)，針對我國保險(xiǎn)公司精算基礎(chǔ)較為薄弱的現(xiàn)實(shí)，費(fèi)率市場化要以完備的保險(xiǎn)精算體系為基礎(chǔ)。首先是要制定和完善保險(xiǎn)精算法規(guī)和精算制度，嚴(yán)格規(guī)范保險(xiǎn)公司的精算行為。其次是擴(kuò)大保險(xiǎn)精算人才的培養(yǎng)面，壯大保險(xiǎn)精算隊(duì)伍，并通過嚴(yán)格的考試制度和精算資格認(rèn)證制度，確保保險(xiǎn)精算人員的質(zhì)量。保險(xiǎn)公司在目前國內(nèi)精算人員嚴(yán)重短缺的條件下，應(yīng)創(chuàng)造條件，吸引更多的海內(nèi)外優(yōu)秀的保險(xiǎn)精算人才為公司服務(wù)。再次是加強(qiáng)保險(xiǎn)精算研究，注意充分吸收國內(nèi)外保險(xiǎn)精算研究成果，建立適應(yīng)中國國情的保險(xiǎn)精算模型。同時，豐富保險(xiǎn)精算體系，擴(kuò)大保險(xiǎn)精算的范圍，使保險(xiǎn)精算成為厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的重要基礎(chǔ)。最后通過迅速收集、加工整理和補(bǔ)充數(shù)據(jù)資料等方式，建立保險(xiǎn)精算數(shù)據(jù)庫，使保險(xiǎn)精算建立在豐富、完整而又真實(shí)的資料基礎(chǔ)之上。

　　（三）提高保險(xiǎn)公司產(chǎn)品、服務(wù)與營銷創(chuàng)新能力

　　費(fèi)率市場化為保險(xiǎn)公司創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)造了契機(jī)，保險(xiǎn)公司應(yīng)充分得這種自主權(quán)，根據(jù)市場需求的變化，努力創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。在費(fèi)率與條款設(shè)計(jì)方面，改變單純通過優(yōu)惠的價(jià)格獲得競爭的傳統(tǒng)，真正立足于滿足市場需求和服務(wù)客戶、防范風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對保險(xiǎn)產(chǎn)品的包裝，使條款更加清晰易懂，簡化投保程序以方便客戶投保。加強(qiáng)公司產(chǎn)品和形象宣傳，擴(kuò)大公司的品牌影響，實(shí)現(xiàn)由產(chǎn)品經(jīng)營向品牌經(jīng)營的轉(zhuǎn)化。同時，開拓營銷渠道，加強(qiáng)銀保合作，充分發(fā)揮各類保險(xiǎn)中介在產(chǎn)品營銷中的作用。在營銷中切實(shí)樹立為客戶服務(wù)的理念，提高客戶的滿意度和忠誠度，進(jìn)而提升客戶價(jià)值，使客戶利潤貢獻(xiàn)度和企業(yè)最終效益都能得到提高。

　�。ㄋ模┰鰪�(qiáng)資金運(yùn)用能力

　　增強(qiáng)資金運(yùn)用能力是費(fèi)率市場化的必然要求。隨著我國金融深化的發(fā)展，保險(xiǎn)保障和投資的雙重功將得到充分的體現(xiàn)，保險(xiǎn)市場與資本市場的有效互動因此將成為必然趨勢，保險(xiǎn)資金將成為資本市場的重要生力軍。對此，保險(xiǎn)公司應(yīng)早做準(zhǔn)備，通過增強(qiáng)資金運(yùn)用能力，豐富公司的獲利渠道和競爭手段，提高競爭能力。對于閑置資金充裕、資金運(yùn)用能力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司，要力求充分把握市場機(jī)會，在多變的市場中獲取利潤。而對于閑置資金數(shù)量有限、資金運(yùn)用能力不強(qiáng)的保險(xiǎn)公司而言，則可以通過委托理財(cái)?shù)确绞綄㈤e置資金委托給信譽(yù)好、投資能力強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作。

　�。ㄎ澹┨岣弑ｋU(xiǎn)公司的管理水平

　　保險(xiǎn)費(fèi)率市場化在形式上是對保險(xiǎn)公司產(chǎn)品和服務(wù)評價(jià)的市場化，而實(shí)際上是對保險(xiǎn)公司綜合競爭能力評價(jià)的市場化。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)的競爭能力除了受到資本、技術(shù)和勞動力的影響以外，更重要的是知識、信息、技術(shù)和管理。其中，國內(nèi)保險(xiǎn)公司目前最大的內(nèi)傷就是管理水平的低下，組織結(jié)構(gòu)的科學(xué)化是管理優(yōu)化的前提。因此，國內(nèi)的保險(xiǎn)公司首先就要建立起市場化的企業(yè)組織結(jié)構(gòu)，建立現(xiàn)代企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)，加快企業(yè)經(jīng)營管理體制改革的步伐。其次，加強(qiáng)管理的基礎(chǔ)建設(shè)。優(yōu)化企業(yè)內(nèi)部部門結(jié)構(gòu)配置，優(yōu)化企業(yè)內(nèi)部流程，建立各種數(shù)據(jù)與信息收集、集中與分析和控制系統(tǒng)，同時，要吸收優(yōu)秀人才進(jìn)入管理崗位，提高管理的知識和技術(shù)含量。第三，強(qiáng)化公司在戰(zhàn)略規(guī)劃、人力資源、市場營銷、資本運(yùn)作以及風(fēng)險(xiǎn)控制等重點(diǎn)領(lǐng)域的管理，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)約束，時刻注意防范定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)。

　�。⿵�(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管

　　隨著由費(fèi)率管制向費(fèi)率市場化的轉(zhuǎn)變，費(fèi)率監(jiān)管成為一個全新的問題，因此，保險(xiǎn)監(jiān)管部門首先是要制定《保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理辦法》，使費(fèi)率監(jiān)管有章可循，其次是要通過一些技術(shù)手段，如選擇和完善一系列指標(biāo)體系，建立各種信息系統(tǒng)，疏通信息渠道，將費(fèi)率監(jiān)管納入償付能力監(jiān)控體系，對主要保險(xiǎn)公司、主要險(xiǎn)種的費(fèi)率實(shí)施有效的跟蹤監(jiān)控。盡管監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能直接干預(yù)保險(xiǎn)公司的費(fèi)率厘定行為，但可以圍繞償付能力監(jiān)管，對保險(xiǎn)公司的精算制度和組織體系進(jìn)行監(jiān)管，包括建立精算報(bào)告制度，對保險(xiǎn)公司精算部門的組建、精算人員的資格確認(rèn)、精算工作規(guī)程以及精算工具與方法的選用（如壽險(xiǎn)生命表）的監(jiān)督等等。在特殊條件下，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以根據(jù)GDTs中審慎例外的規(guī)定，實(shí)行短期的費(fèi)率凍結(jié)和管制，對投保人和國內(nèi)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行必要的保護(hù)，以維持其償付能力。

　　加入WTO以后，保險(xiǎn)監(jiān)管不僅在監(jiān)管模式上要符合WTO的要求，在監(jiān)管方式上也要符合WTO的要求，按照公開、透明的原則實(shí)施保險(xiǎn)監(jiān)管。在費(fèi)率監(jiān)管方面，保險(xiǎn)監(jiān)管部門要公開費(fèi)率監(jiān)管政策、監(jiān)管制度和監(jiān)管內(nèi)容以及監(jiān)管工作規(guī)程，并將各類監(jiān)管檢查的結(jié)果公之于眾，接受社會公眾的監(jiān)督。

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