一、引言

　　保險公估人，是指接受委托，為保險人或被保險人辦理有關保險標的評估、勘察、鑒定、估損、定價理算等事宜，并向當事人收取費用的人。其既可受托于保險人，也可受托于被保險人，但并不代表任何一方，而是站在獨立的立場上對委托事件做出客觀、公正的評價，為保險關系當事人提供服務。

　　西方國家的保險公估人產(chǎn)生于17世紀中期，在長達幾個世紀的時間里，從小到大、從兼業(yè)經(jīng)營到專業(yè)經(jīng)營，已發(fā)展為當今保險市場中一個不可缺少的行業(yè)，形成了一套完整的制度。在保險業(yè)高度發(fā)達的國家，保險公估公司處理的理賠案占整個保險公司賠案的80%以上，一旦發(fā)生了保險事故，當事人便會很自然地想到尋求保險公估人進行理賠定損。相比之下，保險公估人在我國發(fā)展滯后，盡管已出現(xiàn)一定數(shù)量的保險公估機構，但從政策法規(guī)上看，其沒有存在和規(guī)范的依據(jù)，目前仍處于摸索狀態(tài)。因此，保險公估行為雖在一定程度上得到了社會認可，但其影響甚微、作用有限，保險業(yè)中尚未形成委托保險公估人進行公估的習慣性做法和制度性安排。正是由于我國保險公估業(yè)發(fā)展得不充分，實踐中才會發(fā)生大量的理賠糾紛。因此，為了適應加入WTO后日益發(fā)展變化和競爭日趨激勵的保險市場的需要，我國有必要盡快完善保險公估制度，發(fā)展保險公估中介。

　　二、發(fā)展保險公估中介的必要性

　　1.是完善保險市場體系的需要

　　保險市場作為一個完整體系，其主體由保險人、投保人和保險中介入三方構成，而保險中介人作為保險市場的一個子系統(tǒng)，應包括保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人等。這三者的作用不同，在保險市場中占有不同的地位，但都是保險市場體系中不可缺少的主體。保險公估人的中介性質，決定了保險公估組織必須保持中立與公正。獨立于保險人和被保險人之外，在查勘、檢驗、定損過程中始終保持中立、公正，是保險公估機構維護其信譽、獲得社會信賴的前提，也是其與保險公司理賠人員、與代表保險公司或被保險人利益的公估專家的區(qū)別所在。保險公估人必須是獨立的社會法人，而不能成為政府部門或保險公司的附屬機構。所以，保險公估的重點應該落在一個“公”字上，一個沒有保險公估中介（或保險公估發(fā)展不充分）的保險市場是畸形的、不完善的，是一個片面的買方市場或賣方市場。因此，為了完善我國的保險市場，必須加快我國保險公估中介機構的發(fā)展和制度完善。

　　2.是保護保險人、投保人或被保險人正當權益、化解或減少保險糾紛的需要

　　在我國現(xiàn)行的保險理賠制度中，一方面是保險人自行理賠制仍占據(jù)著主導地位，由于專業(yè)人才的匱乏和本位主義思想作怪，使保險理賠往往時間過長、理賠結果達不到投保人或被險人的預期目的，損害了投保人或被險人的利益，也因此造成種種保險糾紛。另一方面，雖然我國目前存在幾家保險公估機構，但由于我國的保險公估業(yè)先天不足，其發(fā)展現(xiàn)狀違背了保險公估機構的性質要求，保險公估人并不是真正獨立的中介機構，它們或者與保險人有著千絲萬縷的聯(lián)系（由保險公司分離出來），或者直接由政府部門組建，政企不分（它們往往不是偏袒投保人或被保險人，就是偏袒保險人），由于不是真正獨立的中介機構，難以保證其中立、公正的地位。

　　雖然定損既是法律、規(guī)章賦予保險公司的一種權利，更是一種職責，但從發(fā)達市場經(jīng)濟國家的實踐來看，保險公司均不直接行使此項權利或履行此項職責，保險定損是由依法設立的獨立的評估機構，即公估人來完成的。保險公估人接受委托，為保險人或被保險人辦理有關保險標的的評估、勘察、鑒定、估損、定價理算等事宜，并向當事人收取費用，并不代表任何一方，而是站在獨立的立場上對委托事件做出客觀、公正的評價。保險公估人的介入，既解決了定損問題，又能夠保證公正的結果，更排除了行政干預，是最理想的定損模式。我國也采納了這種模式，但未得到充分發(fā)展。根據(jù)《保險法》的規(guī)定，保險人和被保險人“也可以聘請依法設立的獨立的評估機構或具有法定資格的機構，對保險事故進行評估和定損”。所以，處于真正中介地位的保險公估人介入保險市場，建立并逐步完善保險公估人制度，已成為化解各方矛盾、維護當事人合法權益的迫切要求。

　　3.是降低保險成本，擴大承保市場，促進保險集約化經(jīng)營的需要

　　我國保險公司目前仍采取大一統(tǒng)、小而全的經(jīng)營方式，從展業(yè)到承保、從查勘到理算、從防災到追償，無所不包，從而限制了保險中介行業(yè)、特別是保險公估業(yè)的發(fā)展，也對保險公司自身發(fā)展帶來種種不利。由于保險是一種專業(yè)性很強的特殊行業(yè)，而保險理賠更是一個極其復雜的過程，這就意味著保險公司要為理賠投入大量的人力、物力和財力，從而加大保險公司的保險成本。為了保證既得利益，保險公司一是壓低賠付率，抑制投保人正常的合理賠償要求以獲得超額利潤。近十年來我國保險業(yè)的平均賠付率保持在50%～60%的水平，而國外的賠付率普遍高于我國，如英國、日本的賠付率在80%以上，美國則曾高達100%.二是設置賠付障礙，造成“投保容易理賠難”的現(xiàn)象。

　　保險市場規(guī)范、成熟的標志，是保險業(yè)集約化經(jīng)營的程度，而集約化經(jīng)營的內涵主要體現(xiàn)在保險公司與中介公司之間的業(yè)務分工。面對日益激勵的市場競爭，我國保險公司普遍采取重承保、輕理賠、重展業(yè)、輕守業(yè)的經(jīng)營理念，其后果是導致保險公司服務效率低、創(chuàng)新能力弱，從而造成社會公眾對中資保險公司的不信任，盡管隨著國民收入的增長和未來各種不確定因素的增加，人們對保險的需求越來越大，保險市場存在巨大潛力，但多數(shù)保險公司市場份額的擴大仍然舉步維艱。因此，要想加快我國保險業(yè)的發(fā)展，提升其核心競爭力，必須走集約化經(jīng)營的道路，將展業(yè)、理賠等業(yè)務分離出來，由專業(yè)中介機構承擔，這樣既可以避免保險人與被保險人的直接利益沖突，又可以減輕保險人的成本開支壓力，從而更有利于我國保險公司的業(yè)務創(chuàng)新和管理創(chuàng)新。

　　4.是適應市場競爭環(huán)境變化、加快與國際接軌的需要

　　我國現(xiàn)行保險市場的特點是保險公司數(shù)量有限但分支機構相當龐大、國有及國有控股保險公司基本處于壟斷經(jīng)營地位（2002年底中國人壽、中國人保、平安保險、太平洋保險四家公司一共占有了92%的市場份額，而外資公司份額約為1～2%）、保險公司的經(jīng)營方式仍然是大而全、小而全，保險中介發(fā)展嚴重滯。這種格局雖然在短期內對保險公司（特別是國有及國有控股保險公司）擴大市場份額和絕對利潤有利，但從長遠看是不利于我國保險業(yè)的發(fā)展的。首先，根據(jù)有關法律文件，在我國加入WTO五年后，外資保險公司、保險中介機構進入中國市場將實行國民待遇，可以不再受中國合資公司的有關條件限制，這意味著保險市場的競爭將日趨白熱化。五年過度期滿后，中資保險公司將在資本實力、專業(yè)技術、管理經(jīng)驗、服務理念等方面面臨外資保險公司的競爭與沖擊，其原有的地利優(yōu)勢會顯得非常脆弱，而其臃腫的機構設置、高成本的經(jīng)營方式以及低水平的業(yè)務重復將成為其發(fā)展的桎梏。其次，隨著外資保險公司不斷涌入國內保險市場，為其服務的保險中介公司必將緊隨其后，因為按照國際慣例，外資保險公司會將應由保險中介公司辦理的業(yè)務交由保險中介公司辦理，在外資保險人看來，保險中介公司是保險業(yè)務經(jīng)營活動中不可缺少的環(huán)節(jié)。在保險市場化程度較高的西方國家的保險市場上，保險公司主要承擔核保、核賠和保險管理等保險業(yè)務的經(jīng)營活動，而將承保業(yè)務交由保險代理人或保險經(jīng)紀人辦理（如歐洲市場80%的商業(yè)保險是通過保險經(jīng)紀人安排的），理賠案件的處理交由保險公估人辦理（如在保險業(yè)高度發(fā)達的國家，保險公估公司處理的理賠案占整個保險公司賠案的80%以上），從而提高了保險經(jīng)營的效益。最后，世界經(jīng)濟正朝著一體化和自由化方向發(fā)展，我國入世使得更多的外資保險公司可以進入國內保險市場，同時國內一些保險公司也必將會走出國門（如最近中國人保就將在國外上市），參與國際保險市場競爭，中國的保險業(yè)將會面對來自包括保險公估中介制度在內的各個方面的挑戰(zhàn)。

　　綜上所述，保險市場國際化對保險公估中介的發(fā)展提出了更為迫切的要求，中國保險業(yè)要想在有限的時間內真正做大做強，必須在開放保險市場的同時進一步完善保險市場體系，加快發(fā)展包括保險公估在內的保險中介企業(yè)，提高我國保險企業(yè)的經(jīng)營水平和競爭能力，盡快實現(xiàn)與國際接軌。

　　三、發(fā)展保險公估中介的可能性

　　1.社會公眾日益增強的保險意識和保險公估中介需求是保險公估中介發(fā)展的動力所在

　　改革開放以來，隨著國民經(jīng)濟整體實力的增強，我國居民國民收入水平不斷提高，而市場經(jīng)濟下的競爭壓力，又加劇了社會公眾對未來收入、風險不確定性的預期，為了規(guī)避和防范風險，人們勢必增加對保險保障的需求，這也正是近二十年來我國保險業(yè)以前所未有的速度迅猛發(fā)展的原因所在。隨著保險業(yè)的發(fā)展，過去那種單純依靠保險公司辦理全部保險業(yè)務的弊端已日漸顯露。例如：保險詐騙案件屢屢發(fā)生，致使被保險人利益受損，保險人經(jīng)營費用不斷加大，保險的社會聲望受到影響等等。要解決這些問題，除了加強保險公司的經(jīng)營管理和提高社會保險意識之外，必須充分發(fā)揮包括保險公估在內的保險中介公司的作用。由于保險合同雙方在保險全過程中存在著利益矛盾，意見分歧在所難免，而保險公估等中介公司的介入，能夠提供具有公正性和權威性的資證，供保險雙方或法院裁決時參考，有利于矛盾的化解和消除。而且，保險公估等中介公司可以憑借其專業(yè)技術和專家優(yōu)勢，為保險合同雙方提供信息服務，促進保險經(jīng)濟關系良性發(fā)展，為社會公眾提供風險評估、防災防損等風險管理咨詢服務，提高社會保險意識。所以，在市場經(jīng)濟體制不斷完善、保險市場日益發(fā)展壯大的現(xiàn)代社會環(huán)境下，保險供需雙方對保險公估中介的需求必然不斷增長，這正是保險公估中介存在和發(fā)展的希望與動力所在。

　　2.巨大的市場份額是保險公估中介發(fā)展的市場基礎

　　如前所述，改革開放以來，我國保險業(yè)以前所未有的速度迅猛發(fā)展，保費收入從1980年的6.2億元人民幣增加到2001年的2109.36億元人民幣，增長300多倍，近二十年的年平均增長速度達到37.6%（與1997年保費收入世界排名前25位國家的平均增長率1.33%相比，超過27倍多），保險公司總資產(chǎn)3800多億元。由此可見，我國保險市場的容量是驚人的，而保險中介與保險市場的共生關系決定了保險中介市場容量也是頗為可觀的，據(jù)統(tǒng)計，這種比重一般在15%左右，亦即每百元保費收入或賠付中將產(chǎn)生15元左右的中介收入，據(jù)此推算，2001年我國保費收入和賠付總計約為2700億元左右，保險中介市場的收入大約應在400億元左右，隨著我國保險業(yè)的迅猛發(fā)展，保險中介收入還將不斷增長，如此巨大的市場“錢”途，無疑是保險公估等中介公司發(fā)展的潛力和機會所在。如果我們不加快包括保險公估在內的保險中介公司的發(fā)展，預先搶占大部分市場份額，建立一定的抵御力，而任由經(jīng)WTO合法進入的眾多外資保險中介機構長驅直入，我們的保險中介市場將會拱手相讓，我國的保險中介公司將失去最好的發(fā)展機會。

　　3.逐步建立健全的法規(guī)體系為保險公估中介的發(fā)展提供了制度保證

　　保險公估組織雖是一種保險中介服務機構，但其經(jīng)營對象仍是保險經(jīng)營環(huán)節(jié)中的一部分，與保險合同當事人有著直接的關系。因此，應與保險合同關系人一樣，納入國家保險監(jiān)管系統(tǒng)。在國外，國家對保險公估人的監(jiān)管有兩種模式：一種是以英國為代表的行業(yè)協(xié)會自我管理；另一種是以美國為代表的政府監(jiān)管。過去，我國保險公估人游離于保險監(jiān)管之外，不同地區(qū)的保險公估人由不同部門監(jiān)管。同時，也沒有保險公估人行業(yè)協(xié)會，保險公估人實際處于政府監(jiān)管與行業(yè)協(xié)會監(jiān)管的漏洞之中。面對日益增長的保險公估需求和日益激烈的國際保險市場競爭，我國于2000年9月出臺了《保險公估人管理規(guī)定（試行）》，對于保險公估人的從業(yè)資格、保險公估公司的設立、變更和終止以及保險公估人的執(zhí)業(yè)管理等方面進行了較為詳細的規(guī)定，同時于2002年進一步修訂了《保險法》，使保險公估人的經(jīng)營有法可依、規(guī)范操作。盡管與西方國家完善的保險公估制度相比還差距甚遠，但可以預見，我國的保險公估制度將在有關法律的規(guī)范引導和豐富的保險實踐中不斷完善、成熟，從而為進一步健全我國保險市場的發(fā)展提供更全面、周到的服務。

　　4.外資保險公估公司的先進技術和管理經(jīng)驗為我國保險公估中介的發(fā)展提供了契機

　　加入WTO后，我國保險公估中介的發(fā)展在面臨挑戰(zhàn)的同時也同樣面臨著機遇，保險業(yè)的逐漸開放，意味著國際保險“巨無霸”的紛涌而至，隨著保險公司數(shù)量的增加、險種的千差萬別及一些費率市場化、技術復雜化，保險業(yè)務的增多，理賠業(yè)務的增加，必然會對包括保險公估在內的保險中介需求越來越大，因此大批有著悠久歷史的國外保險公估人必將進軍中國保險市場，它們的進入，必然帶來先進的保險公估理念和科學的管理經(jīng)驗，正所謂“他山之石，可以攻玉”，國內的保險公估人要想與這些國外保險公估人有效抗爭，就必須通過各種途徑研究借鑒國外保險公估人制度的先進經(jīng)驗，從而盡快建立健全我國的保險公估制度，完善有關保險公估人的法律、法規(guī)，促進我國保險公估業(yè)的健康發(fā)展。

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