中國首部道路交通安全法——《中華人民共和國道路交通安全法》于2004年5月1日起施行，該法從根本上為維護道路交通秩序、預(yù)防和減少交通事故、保障交通安全、提高通行效率、保護人身安全提供了切實的法律保障；可以說，這部法律的實施將是中國道路交通法制建設(shè)歷程中的一座里程碑，是中國第一部真正意義上的道路交通法規(guī)。毫無疑問，該法的出臺將對與其休戚相關(guān)的車險業(yè)產(chǎn)生重大影響。

　　對車險業(yè)是重大“利好”

　　本法的施行將是一次宣傳責(zé)任險、發(fā)展責(zé)任險、做大責(zé)任險的重要契機，該法的出臺將擴大機動車第三者責(zé)任險市場規(guī)模。即將正式施行的《中華人民共和國道路交通安全法》第十七條規(guī)定：“國家實行機動車第三者責(zé)任強制保險制度，設(shè)立道路交通事故社會救助基金。”這是中國第一次用法律的形式明確提出機動車必須參加第三者責(zé)任強制保險。這一規(guī)定的出臺，對車險業(yè)乃至整個保險業(yè)將產(chǎn)生重要影響。從強制保險的角度上講，它表明：要充分發(fā)揮保險的經(jīng)濟補償和社會管理功能，不僅是保險業(yè)界的事情，政府也應(yīng)發(fā)揮必要的作用和給予一定的支持。對于關(guān)系到人身安全和社會穩(wěn)定的風(fēng)險，強制保險是一個很好的途徑，也是盡力挽救傷者生命、體現(xiàn)社會對生命權(quán)的尊重和減少社會矛盾的經(jīng)濟高效手段。同時，從保險標(biāo)的分類上講，該險種也屬于責(zé)任險的范疇，而責(zé)任險是一種以被保險人對第三者依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。它給受害方提供了風(fēng)險保障，與人們的生活息息相關(guān)。中國責(zé)任險的發(fā)展嚴(yán)重滯后于其他險種。目前，中國責(zé)任險占整個財險業(yè)務(wù)的比重僅為5％左右，在發(fā)達國家，這一比例高達20％，在歐美國家達到40％，這不僅與中國保險業(yè)向上的整體發(fā)展面貌不協(xié)調(diào)，而且與國外責(zé)任險的發(fā)展趨勢也不相符。因此，本法的出臺將是一次宣傳責(zé)任險、發(fā)展責(zé)任險、做大責(zé)任險的重要契機，這對于非壽險業(yè)實現(xiàn)“跳躍式、跨越式”的發(fā)展無疑是一次重大“利好”。

　　從車險本身來講，雖然中國大部分地區(qū)已經(jīng)實行了機動車第三者責(zé)任險，但它的覆蓋面仍然不完整，該法的出臺無疑也將會擴大機動車第三者責(zé)任險市場規(guī)模，乃至促進整個車險業(yè)快速發(fā)展，以適應(yīng)隨著中國汽車保有量迅速增長、人民群眾保險需求快速增加的局面。

　　車險業(yè)參與社會管理

　　第三者責(zé)任強制保險的費率與機動車行車安全實績掛鉤，實行浮動費率。它通過保險公司與交通管理部門共建“車險信息庫共享平臺”，充分利用費率杠桿，加強了對機動車和駕駛員的社會管理，控制交通事故的發(fā)生，參與交通事故的預(yù)防，減少事故發(fā)生頻率。上海市機動車輛于4月1日率先開始統(tǒng)一實施《上海市機動車輛第三者責(zé)任保險條款和費率》，同日也正式啟用“上海市機動車輛第三者責(zé)任保險聯(lián)合信息平臺”。從4月1日起，凡涉及機動車輛第三者責(zé)任保險的新保或續(xù)保業(yè)務(wù)，上海各家保險公司的車險核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)將對接聯(lián)合信息平臺進行實務(wù)操作，并統(tǒng)一執(zhí)行新的機動車輛第三者責(zé)任險條款費率。機動車輛聯(lián)合信息平臺將把機動車輛和駕駛員的基本信息、駕駛員違章記錄、理賠記錄等信息數(shù)據(jù)全部“記錄在案”，作為機動車輛投保第三者責(zé)任險時確定費率的依據(jù)。隨著聯(lián)合信息平臺的引入，費率制訂將由“隨車為主”轉(zhuǎn)變?yōu)椤败嚾思骖櫋�，對于�?jīng)常違章的車輛，特別是酒后駕車、超載、超速、闖紅燈等違章行為，其第三者責(zé)任險費率最高可在基準(zhǔn)保費的基礎(chǔ)上上浮 70％；而沒有交通違章記錄的車輛，費率一般可下浮10％；兩年以上沒有理賠記錄的車輛，費率有望下浮30％。全國化的機動車第三者強制保險條款和費率以及同交警部門共建的“車險信息庫共享平臺”，在不久也即將出臺，無疑這對于抑制酒后駕車、超載、超速、闖紅燈等交通違章惡疾有著重要抑制和威懾作用。

　　條款和費率將被修正

　　造成交通阻塞的一個重要原因是大量輕微交通事故得不到快速處理。當(dāng)事人迅速撤離后，事故第一現(xiàn)場消失，從而為理賠的定責(zé)定損帶來更多困難。

　　目前，交通擁堵和道路通行效率低已嚴(yán)重影響大中城市居民正常的生產(chǎn)和生活。專業(yè)人士調(diào)查研究分析表明：造成交通阻塞的一個重要原因是大量輕微交通事故得不到快速處理，其中70％以上的交通事故是僅僅造成車輛及少量物品損失的輕微交通事故，而這些事故發(fā)生，當(dāng)事人都要等交通警察到現(xiàn)場來處理。

　　為解決這個問題，本法第七十條規(guī)定：“在道路上發(fā)生交通事故，末造成人身傷亡，當(dāng)事人對事實及成因無爭議的，可以即行撤離現(xiàn)場，恢復(fù)交通，自行協(xié)商處理損害賠償事宜”“……僅造成輕微財產(chǎn)損失，并且基本事實清楚的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)先撤離現(xiàn)場再進行協(xié)商處理�！�

　　這無疑有利于“排堵保暢”，緩解交通事故引發(fā)的交通阻塞；但這同時給保險公司的車險經(jīng)營帶來挑戰(zhàn)，因為當(dāng)事人迅速撤離后，事故第一現(xiàn)場消失，保險公司的現(xiàn)場查勘率將大大降低，從而為理賠的定責(zé)定損工作帶來更多困難，同時，因事故賠償可以私下協(xié)商解決而缺乏第三者的監(jiān)督，這樣也會增大道德風(fēng)險此外，由于小額賠案在車險賠償案件中占絕大多數(shù)，因此，如果不能把好“私了”事故的理賠關(guān)，將會給保險公司的經(jīng)營帶來巨大損失。

　　為解決這個問題，必須首先根據(jù)新法規(guī)調(diào)整車險產(chǎn)品和費率以抑制道德風(fēng)險，如根據(jù)駕駛記錄計算保費，賠償處理時實行免賠率和絕對免賠額，規(guī)定提供更嚴(yán)格的索賠單證等。車險市場的最新動態(tài)也表明這樣做的必要性：今年初國內(nèi)幾大產(chǎn)險公司都相繼對車險產(chǎn)品作了相應(yīng)的調(diào)整，以便更好地適應(yīng)本法出臺后的車險市場。

　　管理水平有待提高

　　各家產(chǎn)險公司車險規(guī)模存在較大差異，統(tǒng)一的費率浮動制度將增大小型產(chǎn)險公司的車險經(jīng)營成本。

　　保險公司將按要求嚴(yán)格執(zhí)行各種承保制度，不能只是流于形式配套。本法實施的《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》，也于2004年5月1日起同時實施。

　　根據(jù)該文規(guī)定：人身損害賠償范圍擴大了，增加了“必要的營養(yǎng)費”、“繼續(xù)治療實際發(fā)生的必要的康復(fù)費”、“精神損害撫慰金”等項目，并且，人身死亡補償費賠償最高年限由目前的10年調(diào)整為20年s同時，由于第三者強制責(zé)任保險實行統(tǒng)一的費率浮動制度，各家產(chǎn)險公司車險規(guī)模存在較大差異，這無疑會增大車險經(jīng)營成本、尤其是對小型產(chǎn)險公司。

　　同時，本法推出了許多便民措施，如第十條規(guī)定“……該車型的新車在出廠時經(jīng)檢驗符合機動車國家安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，獲得檢驗合格證的，免予安全技術(shù)檢驗。”；第二十四條規(guī)定“對遵守道路交通安全法律、法規(guī)，在一年內(nèi)無累積記分的機動車駕駛?cè)耄梢匝娱L機動車駕駛證的審驗期�！钡鹊�，這就要求保險公司嚴(yán)格執(zhí)行各種承保制度，如驗車承保，不能再像有的地方那樣對承保前的驗車環(huán)節(jié)只是流于形式、走過場。

　　鑒于以上因素，本法的出臺就要求保險公司自身加強風(fēng)險管理力度，促進管理水平的提高，樹立科學(xué)的發(fā)展觀，才能確保車險經(jīng)營的持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展。